農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展路徑研究

摘要 隨著金融深化和利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行面臨外部形勢(shì)復(fù)雜多變和內(nèi)部變革需求強(qiáng)烈交織的局面，地區(qū)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，簡(jiǎn)單的修修補(bǔ)補(bǔ)已難以滿足縣域農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的需要，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行再次面臨關(guān)鍵改革關(guān)口。通過(guò)深入分析農(nóng)商銀行認(rèn)識(shí)誤區(qū)，提出全面推動(dòng)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市層面的合并、融合與提升，成立地市級(jí)聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展路徑，從而增加農(nóng)村商業(yè)銀行資本與規(guī)模，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理的現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行地方優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，更好地為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)服務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行;機(jī)構(gòu)改革;創(chuàng)新;路徑

中圖分類號(hào) S-9 ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A ?文章編號(hào) 0517-6611（2021）14-0225-03

Abstract With the deepening of finance and the advancement of interest rate marketization， countylevel rural commercial banks are facing a complex and changeable external situation while the need for internal reform is also strongly intertwined. The pressure of competition in the regional financial market is increasing， and simple repairs are no longer applicable to the current status of countylevel rural commercial banks. Countylevel rural commercial banks once again face a key reform hurdle. Through indepth analysis of the misunderstandings of rural commercial banks， it is proposed to comprehensively promote the merger， integration and improvement of countylevel rural commercial banks at the prefecture and city level， and establish a reform and development path for prefecturallevel joint rural commercial banks， thereby increasing the capital and scale as well as modernizing the governancerural of rural commercial banks， which will give play to the local advantages of rural commercial banks， so as to stimulate the development of local economy and the community services.

Key words Rural commercial bank;Institutional reform;Innovation;Route

作者簡(jiǎn)介 汪強(qiáng)（1973—），男，安徽岳西人，經(jīng)濟(jì)師，從事金融改革研究。

收稿日期 2020-12-19

習(xí)近平總書(shū)記在中共中央政治局“完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)”第十三次集體學(xué)習(xí)中指出，要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系、產(chǎn)品體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)[1-4]。隨著金融改革的不斷深化，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在資本規(guī)模、金融科技、內(nèi)部控制等方面與全國(guó)性商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比，都處于相對(duì)的劣勢(shì)，面臨的發(fā)展形勢(shì)較為嚴(yán)峻。如何通過(guò)機(jī)構(gòu)改革，適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展，突破競(jìng)爭(zhēng)瓶頸，成為農(nóng)村商業(yè)銀行下一步必然的選擇。機(jī)構(gòu)改革主要路徑有4條，即分設(shè)、合并、撤銷、職能調(diào)整。今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微、服務(wù)當(dāng)?shù)亍钡穆毮懿粫?huì)改變，分設(shè)、撤銷和職能調(diào)整顯然不會(huì)成為改革的選項(xiàng)。深入探討農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展路徑，有利于更好地推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而更好地推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展外部環(huán)境

1.1 區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)生深刻變化

縱向看，“一帶一路”建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等國(guó)家戰(zhàn)略引領(lǐng)不同層級(jí)區(qū)域加強(qiáng)合作，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、要素流動(dòng)明顯增強(qiáng)。橫向看，雄安新區(qū)、粵港澳大灣區(qū)、自貿(mào)區(qū)、創(chuàng)新示范區(qū)、大城市群等區(qū)域戰(zhàn)略加速，空間結(jié)構(gòu)優(yōu)化，資源調(diào)配效率提升，發(fā)展動(dòng)力增強(qiáng)。隨著加快形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)發(fā)展的新格局，區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定（RCEP）簽署，這些國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略為各區(qū)域的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)難得的機(jī)遇和廣闊的空間，同時(shí)也帶來(lái)了行業(yè)、企業(yè)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)金融信息數(shù)據(jù)的大爆發(fā)。農(nóng)商行面對(duì)的已不是封閉的縣域競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，而是大開(kāi)放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。

1.2 金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)發(fā)生深刻變化

在經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展、國(guó)際金融危機(jī)外溢性加大的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)周期性、結(jié)構(gòu)性、體制性矛盾疊加。習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題，要把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置[5]。雖然地方法人中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施屬地管理，但相關(guān)的公司治理、人權(quán)、事權(quán)等關(guān)系并未理順，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難免產(chǎn)生推諉、扯皮現(xiàn)象。另一方面，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益復(fù)雜，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控工作提出更高的要求，使得單家農(nóng)村商業(yè)銀行不得不形成“小而全”的發(fā)展格局，無(wú)形中提高了單家農(nóng)村商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的成本。

1.3 金融服務(wù)模式發(fā)生深刻變化

一是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)沖擊加大，客戶行為模式和支付方式發(fā)生巨大改變，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在逐步改變著我國(guó)金融業(yè)的格局[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)間接或直接的方式影響著金融“存、貸、匯”三大基本業(yè)務(wù)，金融業(yè)正面臨一波前所未有的跨界型、創(chuàng)新型競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，市場(chǎng)格局、金融產(chǎn)品、服務(wù)流程都被重新更迭，給農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)吸收存款、發(fā)放貸款傳統(tǒng)服務(wù)模式帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)[7] 。二是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)發(fā)生深刻變化。當(dāng)前，大型銀行發(fā)揮資金成本和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)啟全方位競(jìng)爭(zhēng)格局，在普惠小微領(lǐng)域，與地方法人金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展優(yōu)質(zhì)客戶直接競(jìng)爭(zhēng)，壓縮了法人機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的空間。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部面臨的問(wèn)題

以安徽省為例，安徽省現(xiàn)有83家農(nóng)村商業(yè)銀行，16個(gè)地市平均每個(gè)地市有5家。

2.1 省聯(lián)社作用逐漸消退

安徽省信用聯(lián)社作為政府行業(yè)主管部門(mén)，在推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展中發(fā)揮了很大作用，但在新的形勢(shì)下，這一作用已在逐步消退，急需進(jìn)行改革，重新構(gòu)建其作用機(jī)制。就省聯(lián)社而言，其作用逐漸消退，具體表現(xiàn)為：

一是省聯(lián)社推進(jìn)農(nóng)村信用合作社改革的這一主要作用機(jī)制已不復(fù)存在。成立省聯(lián)社的一個(gè)主要目的是推動(dòng)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度的改革，但現(xiàn)在安徽省的農(nóng)村信用合作社已全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社的改制基本結(jié)束。

二是隨著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，安徽省政府要為農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任事實(shí)上已逐步消除。

三是農(nóng)村商業(yè)銀行法人治理得到不斷完善，行政管理與法人治理矛盾日益突出。突出表現(xiàn)在高級(jí)管理人員的組成和任命在全省農(nóng)村商業(yè)銀行范圍內(nèi)調(diào)配。

四是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及金融技術(shù)的發(fā)展，由省聯(lián)社搭建的各類業(yè)務(wù)平臺(tái)已不再具有優(yōu)勢(shì)[8]。由于要兼顧不同地區(qū)、不同發(fā)展水平的農(nóng)商行，以及對(duì)內(nèi)協(xié)調(diào)、溝通和決策需要有一個(gè)較長(zhǎng)過(guò)程，決定了省聯(lián)社建設(shè)的平臺(tái)和系統(tǒng)不一定是最先進(jìn)的。不僅造成資源的浪費(fèi)，更直接影響了業(yè)務(wù)發(fā)展[9]。

2.2 單家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

就各家縣域農(nóng)商行而言，其目前存在著多重不足或問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下4個(gè)方面。

2.2.1 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)難以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展。受限于人力、物力及規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控較多采用靜態(tài)定性化分析模式，對(duì)內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)和行業(yè)信息收集不完整，與客戶經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)防范的針對(duì)性差[10]。難以對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)見(jiàn)性的分析判斷。目前還是依靠事后監(jiān)督檢查，手段相對(duì)滯后，缺少科技手段支撐。

2.2.2 金融創(chuàng)新步伐難以適應(yīng)客戶需求。在常態(tài)化疫情防控新形勢(shì)下，信貸需求出現(xiàn)以下新特征：對(duì)貸款利率定價(jià)更為敏感、可抵押擔(dān)保能力進(jìn)一步弱化、資金期限或還款周期拉長(zhǎng)等，意味著一直以來(lái)作為創(chuàng)新業(yè)務(wù)存在的信用貸款、線上貸款、優(yōu)惠利率貸款、無(wú)還本續(xù)貸、供應(yīng)鏈貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等，將逐步成為主流產(chǎn)品和模式，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理、定價(jià)管理、流動(dòng)性管理、科技水平都提出新的挑戰(zhàn)。

2.2.3 農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本壓力日益凸顯。存貸款利率市場(chǎng)化之后，農(nóng)村商業(yè)銀行存款成本高的劣勢(shì)凸顯，利差收窄，加之大型國(guó)有商業(yè)銀行客戶下沉，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行原有客戶形成分流，直接擠壓其利潤(rùn)空間。開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)、新科技，需要投入較大的人力、物力成本，增加了單個(gè)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！靶《钡慕?jīng)營(yíng)機(jī)制難以維系。農(nóng)村商業(yè)銀行付出的監(jiān)管成本也不斷提高，如上交省聯(lián)社管理費(fèi)用、存款保險(xiǎn)費(fèi)用等。

2.2.4 發(fā)展路徑不明確使農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展面臨瓶頸。我國(guó)于2003年開(kāi)始對(duì)農(nóng)村信用合作社體制進(jìn)行改革，在全國(guó)普遍設(shè)立省級(jí)聯(lián)社來(lái)承擔(dān)行業(yè)管理、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)控制等職能。但關(guān)于省聯(lián)社的組織與功能定位、發(fā)展模式等方面始終存在爭(zhēng)議。省聯(lián)社的政策導(dǎo)向、戰(zhàn)略定位和發(fā)展模式始終沒(méi)有進(jìn)一步明確，農(nóng)村商業(yè)銀行管理面臨很多法律問(wèn)題。如產(chǎn)權(quán)關(guān)系與責(zé)權(quán)對(duì)等、公司治理結(jié)構(gòu)與組織職能、省聯(lián)社與縣市農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張矛盾等[11]。省聯(lián)社自身性質(zhì)定位存在的模糊與改革空間，又對(duì)基層農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施接近行政化的管理，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展面臨無(wú)所適從的尷尬局面。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展存在的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

目前，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展存在著認(rèn)識(shí)上的多重誤區(qū)，主要有以下兩個(gè)方面。

3.1 農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域經(jīng)營(yíng)

有觀點(diǎn)認(rèn)為，中央在2020年1月印發(fā)的《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見(jiàn)》（中發(fā)〔2020〕1號(hào)）中強(qiáng)調(diào)：“深化農(nóng)信社改革，堅(jiān)持縣域法人地位。加強(qiáng)考核引導(dǎo)，合理提升資金外流嚴(yán)重縣的存貸比”。由此，認(rèn)為堅(jiān)持縣農(nóng)村商業(yè)銀行的法人地位，是黨中央的明確要求。削弱、取消縣農(nóng)村商業(yè)銀行法人地位的體制改革方案既不符合中央精神，得不到縣黨政的支持，也代表不了縣農(nóng)村商業(yè)銀行及其員工的期望[12]。這個(gè)觀點(diǎn)值得商榷。中央提出的是“深化農(nóng)信社”改革，這個(gè)觀點(diǎn)一方面混淆了農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的概念，兩者在產(chǎn)權(quán)制度、股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)理念等方面有較大的差別，曲解中央原文，完全忽視了農(nóng)村商業(yè)銀行改革的成果。認(rèn)為“農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域發(fā)展”的觀點(diǎn)，堵死了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的上行空間，也完全違背了“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則。另一方面，從縣黨政部門(mén)的角度，隨著干部交流力度的加大和“貸款責(zé)任終身追究”的實(shí)施，對(duì)“縣域農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步改革、發(fā)揮更大作用”應(yīng)該是更加期待的，更有利于解決歷史遺留問(wèn)題，更有利于當(dāng)?shù)囟愂盏脑黾?。從縣農(nóng)村商業(yè)銀行角度看，應(yīng)分為兩個(gè)層次的看法，即高管層和員工層。隨著規(guī)模效應(yīng)的發(fā)揮，“公開(kāi)、公平、公正”的改革制度的深入，有能力的高管有更大的舞臺(tái)，員工有更高的收入，從而形成多贏局面。

3.2 農(nóng)村商業(yè)銀行改革不能讓經(jīng)營(yíng)好的兼并經(jīng)營(yíng)差的

這種觀點(diǎn)主要是對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)及現(xiàn)代公司治理認(rèn)識(shí)不到位。借助先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，帶動(dòng)后進(jìn)發(fā)展，是社會(huì)主義制度優(yōu)越性之所在，可以整合資源，聚焦力量，合力攻堅(jiān)，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展。如果不能以先進(jìn)帶動(dòng)后進(jìn)，則推廣優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)模式、先進(jìn)典型將毫無(wú)意義。多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的大股東都是政府出資或有政府背景的企業(yè)、機(jī)構(gòu);多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理在技術(shù)層面基本比較完善，但在實(shí)質(zhì)層面，并沒(méi)有建立真正的公司治理，行政色彩比較濃厚。使得同一地市下轄的農(nóng)村商業(yè)銀行天然有合并、提升的基礎(chǔ)。隨著社會(huì)發(fā)展、科技進(jìn)步，尤其是信息時(shí)代的到來(lái)，“熟人社會(huì)”逐步向“法制社會(huì)”“信用社會(huì)”過(guò)渡，優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)管理模式完全可復(fù)制、可推廣，高管層個(gè)人的影響因素作用雖然有，但對(duì)于業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其可能產(chǎn)生的負(fù)面影響越來(lái)越小。

4 縣域農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展路徑

4.1 改革路徑

以安徽省的情況為例，農(nóng)商行改革路徑可分3步走：

第一步，轉(zhuǎn)變省信用聯(lián)社職能。即當(dāng)前和今后一段時(shí)間，省信用聯(lián)社的主要職能定位為幫助縣域農(nóng)商行開(kāi)展地市層面合并、融合改革。

第二步，在省信用聯(lián)社及各方參與、指導(dǎo)下，整合縣域農(nóng)商行，將地市轄內(nèi)縣域多家農(nóng)村商業(yè)銀行合并成為1家，并進(jìn)行融合提升，對(duì)原有的“三會(huì)一層”及相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。一方面樹(shù)立農(nóng)村商業(yè)銀行改革的“安徽模式”，另一方面，有利于解決現(xiàn)存的高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)商行問(wèn)題?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市級(jí)層面的合并融合提升，主要面臨股權(quán)變更、資產(chǎn)評(píng)估、股權(quán)處置、不良資產(chǎn)核銷等問(wèn)題，實(shí)際是農(nóng)村商業(yè)銀行改革再一次啟動(dòng)。前期，建議省政府組建改革領(lǐng)導(dǎo)小組，選擇一個(gè)地市作為試點(diǎn)市，從縣區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行選擇一家作為主發(fā)起行，先通過(guò)股權(quán)安排開(kāi)展整合工作，并以股權(quán)為紐帶逐步實(shí)現(xiàn)人員、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)的融合，形成操作性強(qiáng)的改革方案。

第三步，在全省范圍內(nèi)全面推開(kāi)改革。省信用聯(lián)社將完成歷史使命，金融科技部分剝離成立金融科技服務(wù)公司，省聯(lián)社機(jī)構(gòu)撤銷。

4.2 改革關(guān)鍵點(diǎn)

從改革開(kāi)放的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行合并、融合、提升的關(guān)鍵點(diǎn)是主要解決“錢從何處來(lái)、人往哪里去”的問(wèn)題。

關(guān)于“錢從何處來(lái)”的問(wèn)題。安徽省信用聯(lián)社職能轉(zhuǎn)變后，每年農(nóng)村商業(yè)銀行上交省聯(lián)社的部分費(fèi)用可以節(jié)約，此外，監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)減免存款保險(xiǎn)保費(fèi)、稅費(fèi)并加大再貸款力度等予以政策支持。

關(guān)于“人往何處去”的問(wèn)題。主要是農(nóng)村商業(yè)銀行高管層面的去留問(wèn)題，能夠做到高管都是銀行業(yè)的人才，銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，向金融機(jī)構(gòu)輸入大量人才，完全可以形成人才回流。地方金融監(jiān)管局同樣需要充實(shí)懂金融、懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。農(nóng)村商業(yè)銀行的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)也可以此為契機(jī)得到發(fā)展，使公司治理制度得到實(shí)質(zhì)性的完善。此外，部分省聯(lián)社人員也將在地方法人金融機(jī)構(gòu)改革中找到自己的定位。

5 縣域農(nóng)村商業(yè)銀行合并成立市聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行可能帶來(lái)的效果

5.1 增加農(nóng)村商業(yè)銀行的資本與規(guī)模

多家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市層面的融合，可以從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行資金少、規(guī)模小的劣勢(shì)。資金少、規(guī)模小是制約農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的最根本的原因，也是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行自身難以改變的環(huán)境約束條件。通過(guò)整合市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，可以進(jìn)一步發(fā)揮地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力及法人機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5.2 推進(jìn)農(nóng)商行公司治理的現(xiàn)代化

推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行在市級(jí)層面合并，實(shí)質(zhì)是再一次對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，建立起有效運(yùn)作、分工明確、職責(zé)明晰的“三會(huì)一層”合理機(jī)制，從根本上實(shí)現(xiàn)公司治理和內(nèi)部管理架構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)銀行股權(quán)的市場(chǎng)化、多元化、相對(duì)分散化，從而切實(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和管理流程優(yōu)化再造。

5.3 有效化解高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

成立地市級(jí)聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行，有利于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)及防止金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。如果成立省級(jí)聯(lián)合農(nóng)商行，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染、擴(kuò)散。分地區(qū)成立聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行，可以有效避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散、蔓延，并降低風(fēng)險(xiǎn)的危害性。另一方面，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的源頭和重點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)高管層。通過(guò)地市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行的合并，對(duì)個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行處置和革新，應(yīng)當(dāng)是農(nóng)村商業(yè)銀行改革的主要目標(biāo)之一。

5.4 更好地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的地方優(yōu)勢(shì)

地域優(yōu)勢(shì)實(shí)質(zhì)是農(nóng)村商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢(shì)，地方政府真正成為農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)第一責(zé)任人后，地市成立的聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行可以借助地方政府的扶持，充分發(fā)揮其體制和政策優(yōu)勢(shì)、地域優(yōu)勢(shì)?？梢愿鶕?jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置扁平組織結(jié)構(gòu)，提高決策的效率，減少信息在傳遞過(guò)程中的失真，從而進(jìn)一步降低營(yíng)運(yùn)成本。

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