車輛受損，誰為“天災(zāi)”買單？

本刊記者 / 白曉娜

近日，河南多地遭遇歷史罕見持續(xù)性強降雨，暴雨中心鄭州大范圍被淹，造成重大人員傷亡和財產(chǎn)損失。受暴雨影響，許多車輛被積水淹沒過車頂，整車泡水嚴重，甚至有部分車輛漂浮在水面上被沖走。河南目前已經(jīng)有上百萬輛車經(jīng)過雨水浸泡后產(chǎn)生了大大小小的故障。那么這些故障能否通過保險公司獲得全額理賠呢？

關(guān)于車險賠付，小編整理了大家最關(guān)心的幾個問題。希望對因暴雨車輛受損的河南車主及各地出現(xiàn)類似情況的車主有所幫助。

賠付的界定

車子每年都必須購買基礎(chǔ)的保險。在保險項目中，一般來說由自然災(zāi)害造成的汽車損壞不屬于交通事故，所以常規(guī)的保險項目無法進行理賠。因為暴雨造成的車輛損壞只有兩種保險能夠進行理賠，那就是車損險以及涉水險。車損險即車輛損失險，負責發(fā)生保險事故時，賠償自己車輛損失的險種，比如自己的車子發(fā)生碰撞所受到的損失可由保險公司來賠償。車輛損失險保障的范圍比較廣：車輛發(fā)生碰撞、傾覆；車輛發(fā)生火災(zāi)、爆炸；車輛遭遇自然災(zāi)害；外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落造成車輛損失等等，但是對于發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞是不給予賠付的，這個屬于涉水險的保障范圍。涉水險主要是為發(fā)動機提供保障的險種，與車輛損失險是相互獨立的，同時又是一種補充關(guān)系。

值得注意的是，車損險和涉水險，這兩種保險在2020年9月以前是互不干涉的；但在去年9月以后，車損險迎來了綜合改動。改動之后，涉水險一并納入車損險的范圍內(nèi)，也就是說在2020年9月以前只有單獨購買了涉水險的車輛才能夠獲得理賠，而2020年9月以后只要購買了車損險就可以獲得理賠。

受災(zāi)情況不一樣，車子的損害情況也不一樣，特殊情況如何賠付？其一，涉水行駛中車內(nèi)輕度進水。在涉水行駛的過程中，如果積水的深度比較淺，并沒有淹過發(fā)動機，僅僅只是車廂里面有輕度的進水。在這種情況下，那么保險公司就會負責理賠；其二，車子如果在靜止的過程中遭到了如電線桿、樹木以及非人為可控因素的倒塌致車輛損毀的。在安全的情況下進行拍照留證，涉水險也可進行理賠；其三，涉水行駛過程中，積水淹過發(fā)動機導致熄火，車輛進行過二次啟動。這種情況下，無論是在2020年9月19日保險改革之前購買的舊版車損險并且單獨購買了涉水險，還是2020年9月19日保險改革之后購買的新版車損險，保險公司都只賠付發(fā)動機以外的損失；其四，車輛處于停放狀態(tài)下被水淹。依據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款》的相關(guān)規(guī)定，因暴雨、洪水、臺風、冰雹等原因，造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償；其五，車輛被洪水沖走無法找回。這種情況也是可以賠的，但是一般需要車主到當?shù)氐墓矙C關(guān)，開滅失證明，以及到車管所辦理，車輛注銷手續(xù)，才可以理賠。

特事特辦、急事急辦

在明確自己的保險權(quán)益范圍之后，車主會產(chǎn)生什么損失呢？如果是全部淹沒，那么產(chǎn)生的損失和費用可能有如下：全車損失、車里的私人物品損失、購置新車需承擔的購置稅和保險費、車主處置全損車需額外增加的合理且必要的費用，例如租車費、交通費、餐費、誤工費等等。如果涉及訴訟，還有可能敗訴需支付的律師費。如果是部分被淹，那么產(chǎn)生的損失和費用可能有如下：車輛維修費用、車里的私人物品損失、第二年購買保險時所需額外支付的保險費收到。車輛維修需額外增加的合理且必要的費用，例如租車費、交通費、餐費等。

如果水只是淹過了車輛底盤，尚未淹過整個發(fā)動機機油尺，并且泡水時間未超過三天，那么車輛的損失主要集中在車燈、傳感器、底盤金屬部件生銹這些方面。這種情況下車輛修復(fù)的價值還是比較大的，適宜對車輛進行修復(fù)；反之，如果水已經(jīng)淹過了整個發(fā)動機機油尺，甚至已經(jīng)超過儀表臺的高度了，那么車輛的發(fā)動機、傳感器、線束以及各種電氣設(shè)備都會遭受比較嚴重的損壞或損毀，輕則需要維修，重則需要更換。一算下來，這種情況下整車的維修費用很有可能會超過車輛自身的價值，就不適宜進行修復(fù)了，還不如直接走全損報廢更合適。至于報保險之后，車主最終能夠拿到多少的賠付，就要結(jié)合車輛的折舊和絕對免賠率來計算了。而車主能否拿到全額的賠付款，還要考慮絕對免賠率這一問題。

河南相關(guān)公司已經(jīng)按照銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于支持防汛救災(zāi)加強金融服務(wù)工作的通知》，保險機構(gòu)按照“特事特辦、急事急辦”原則，集中調(diào)配查勘人員、救援設(shè)備，建立理賠服務(wù)綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率，做到應(yīng)賠盡賠、早賠快賠。特別是對因災(zāi)受傷人員，要通過減少醫(yī)院等級限制、直賠、一站式結(jié)算等方式提高理賠效率。

中國人壽壽險公司迅速成立應(yīng)急工作領(lǐng)導小組，實施主動尋找客戶、簡化費用報銷申請材料、取消定點醫(yī)院限制等六項服務(wù)舉措。相關(guān)理賠救援工作正有序開展中。平安產(chǎn)險組織理賠救援人員緊急協(xié)調(diào)電話中心、救援合作單位等各方力量，并協(xié)調(diào)省內(nèi)水淹車定損專家10人、救援車輛100輛，搭建前中后臺的“平安守護者行動”救援隊，全力投入抗災(zāi)搶險戰(zhàn)役中。中國太保產(chǎn)險河南分公司已啟動大災(zāi)理賠綠色通道，簡化單證流程，提供無保單服務(wù)，優(yōu)先審核，即時支付；在條件允許的情況下，設(shè)立大災(zāi)車輛理賠定損服務(wù)點，集中提供理賠服務(wù)。太平財險指派總公司經(jīng)營班子和相關(guān)部門負責人趕赴河南現(xiàn)場，并在線上指導支持河南分公司快速開展自救工作，保障員工生命財產(chǎn)安全、職場財產(chǎn)安全，確?？蛻舴?wù)不中斷、理賠查勘不缺位。

另外，新華保險、陽光保險、大家保險、中國大地保險、眾安保險、華泰財險、泰康在線、中德安聯(lián)人壽、建信人壽、中百年人壽、上海人壽、利安人壽、德華安顧人壽、弘康人壽等多家公司均已推出緊急舉措，快速應(yīng)對河南特大暴雨災(zāi)后賠付事宜。

結(jié)語

從財政部獲悉：財政部動支中央預(yù)備費，先撥付河南省財力補助資金30億元，支持河南省災(zāi)后恢復(fù)重建工作，根據(jù)核災(zāi)情況再給予必要支持。陽光總在風雨后，河南未來將向陽發(fā)展。