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    互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范分析

    2021-08-31 20:13:41劉仲亞郭偉
    錦繡·中旬刊 2021年9期
    關(guān)鍵詞:個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)

    劉仲亞 郭偉

    摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度比較快,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對個人的消費(fèi)也產(chǎn)生了很大的影響,個人消費(fèi)信貸在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下有了變化,本文主要就互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)以及原因進(jìn)行分析,然后就風(fēng)險(xiǎn)防范的措施詳細(xì)探究,希望能通過理論層面研究為解決風(fēng)險(xiǎn)問題起到積極作用。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);個人消費(fèi);信貸風(fēng)險(xiǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是多方面的,加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范比較重要。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下個人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展快速增長,這就和中國系列擴(kuò)大內(nèi)需政策有著緊密的關(guān)聯(lián),個人消費(fèi)信貸當(dāng)前還處在初期階段,業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題還比較多,亟需解決。

    1.互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)以及原因

    1.1互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的,通過就相應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)闡述,能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)防范工作的落實(shí)起到積極作用,主要有以下的風(fēng)險(xiǎn):

    其一,信用風(fēng)險(xiǎn)問題?;ヂ?lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)中信用風(fēng)險(xiǎn)是比較重要的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容,剛進(jìn)入消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有對消費(fèi)金融市場有充分理解以及準(zhǔn)備,一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為搶占市場份額放低消費(fèi)者要求門檻,這就容易出現(xiàn)過度信貸問題,也比較容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn),管理經(jīng)驗(yàn)以及運(yùn)行程序是空白的,這就會增大消費(fèi)者消費(fèi)成本以及違約成本,在信用風(fēng)險(xiǎn)方面體現(xiàn)的比較明顯[1]。

    其二,法律風(fēng)險(xiǎn)問題?;ヂ?lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)中,法律風(fēng)險(xiǎn)也是比較突出的風(fēng)險(xiǎn)問題,主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比較迅速,而在發(fā)展過程中相關(guān)的法律體系建設(shè)沒有達(dá)到完善,缺乏健全的法規(guī)進(jìn)行約束監(jiān)督,造成消費(fèi)信貸平臺在經(jīng)營方面存在混亂的狀況,不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

    其三,技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的重要風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容,整個信貸過程是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行,所以對計(jì)算機(jī)安全要求比較高,如果發(fā)生操作錯誤以及設(shè)備故障問題,以及遇到黑客攻擊等問題,對電商造成的損失是比較大的,而信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)也是比較突出的,在這一風(fēng)險(xiǎn)方面要加強(qiáng)重視[2]。

    1.2原因分析

    出現(xiàn)個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的原因影響所致,如由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個人征信系統(tǒng)沒有達(dá)到完善,缺乏完善有效的個人信用制度,可利用資源沒有儲備充足,容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在管理方面沒有加強(qiáng)重視,以及在管理方面存在相應(yīng)缺陷,增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn),信貸工作人員沒有嚴(yán)格按照“三查”的要求來操作,不良信貸的狀況問題比較突出。另外,由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盲目營銷以及沒有規(guī)劃的發(fā)放消費(fèi)信貸,也比較容易造成各方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患,加上相關(guān)的法律體系的建設(shè)不完善,這就使得在具體的管理方面存在的風(fēng)險(xiǎn)問題比較突出。

    2.互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

    互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范是比較關(guān)鍵的,風(fēng)險(xiǎn)防范過程中要采用針對性防范的舉措,從以下措施落實(shí)可供參考:

    第一,加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范

    信用風(fēng)險(xiǎn)作為比較重要的個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容,在具體的防范過程中就需要和實(shí)際的狀況相適應(yīng),建立完善信用征信體系是基礎(chǔ)。我國的征信系統(tǒng)收錄個人的數(shù)量還不足,人口基礎(chǔ)超過十四億,征信體系的建設(shè)還有比較長的道路要走,央行要注重?cái)U(kuò)大征信的基數(shù),這就豐富征信的內(nèi)容,構(gòu)建完善的居民個人信用體系是比較重要的[3]。另外,要注重互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺對接央行的征信系統(tǒng),這樣能實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)互聯(lián)互通,形成有效的互聯(lián)互通共享機(jī)制,通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信息共享數(shù)據(jù)庫的建設(shè),加快和央行征信系統(tǒng)UI饑餓,能夠有助于評測居民個人信用履約的狀況,這對信用風(fēng)險(xiǎn)的有效防范有著重要作用。

    第二,加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

    互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范過程中從法律風(fēng)險(xiǎn)的防范工作方面要加強(qiáng)重視,注重建立完善消費(fèi)信貸產(chǎn)品市場準(zhǔn)入以及考核機(jī)制,有效落實(shí)金融牌照政策,在對互聯(lián)網(wǎng)金融公司金融牌照的管理工作方面進(jìn)一步強(qiáng)化,準(zhǔn)入門檻要嚴(yán)格規(guī)定,只有滿足要求的才能進(jìn)入市場,另外,要注重消費(fèi)信貸平臺產(chǎn)品定期披露的政策,保障消費(fèi)者對相應(yīng)產(chǎn)品有充分了解認(rèn)識,沒有無差別授信的狀況。除此之外,就要在虛假交易以及違約和套現(xiàn)等相應(yīng)非法行為加大打擊的力度,可通過消費(fèi)者違約黑名單等推出運(yùn)用,對于嚴(yán)重違約的要有法律進(jìn)行監(jiān)管,促使其履約。

    第三,加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

    游湖互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和技術(shù)層面的因素有著比較大的關(guān)聯(lián),所以在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范環(huán)節(jié)也要加強(qiáng)重視,技術(shù)不夠硬以及管理方面存在不完善狀況,監(jiān)督檢查力度不足等,這就比較容易出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)[4]。如人們比較熟知的“螞蟻花唄”整個授信過程是網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,結(jié)合計(jì)算機(jī)自動化,過程中計(jì)算機(jī)安全性要求比較高,要通過提高技術(shù)應(yīng)用的水平,避免信息泄露,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺要從技術(shù)設(shè)備的投資方面加大力度,避免設(shè)備問題出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),通過在技術(shù)方面的管理上加大力度,才能有助于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    3.結(jié)語

    總之,為能保障互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)有效防范,這就要求在具體的防控過程中能夠采用有效的方法舉措,針對性應(yīng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)是比較關(guān)鍵的,從信用風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面加強(qiáng)防范,能夠有助于保障信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的效果,能從整體上提升信貸風(fēng)險(xiǎn)方法的效果,希望通過上文中對個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)以及防范的舉措探究,能夠?yàn)榻鉀Q實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)問題提供思路。

    參考文獻(xiàn)

    [1]張彥,李小鵬.商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2021(06):74-75.

    [2]張釗寧,張帆.城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸存在問題及對策研究[J].山西農(nóng)經(jīng),2021(03):178-179.

    [3]王馮蘊(yùn),何斌,陳雨妍,楊同亮,張聰.互聯(lián)網(wǎng)金融場景下分期支付風(fēng)險(xiǎn)防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2020(22):58-60.

    [4]蘆運(yùn)莉.互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019(07):58-59.

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