農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的路徑研究

孫亮

農(nóng)商行要響應(yīng)國(guó)家政策，積極開展農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作。目前，農(nóng)商行在精準(zhǔn)扶貧中，做出了一定的貢獻(xiàn)，但仍存在資金投入不足、缺少創(chuàng)新性的金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品、對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈相關(guān)企業(yè)的支持力度不夠、缺少專業(yè)的金融扶貧人才等問題。未來，農(nóng)商行要加大農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的資金投入，開發(fā)用于精準(zhǔn)扶貧的金融產(chǎn)品，支持農(nóng)村項(xiàng)目相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)與地方政府、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)行農(nóng)村聯(lián)保制度，培養(yǎng)扶貧崗位所需的金融服務(wù)的專業(yè)人才，建立金融精準(zhǔn)扶貧工作的獎(jiǎng)懲措施等方面著手，高質(zhì)量的開展農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作，提升我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

改革開放的影響使得我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)生了巨大的變化。在改革開放的過程中，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)也帶動(dòng)了農(nóng)村金融業(yè)的大力發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融群體中特殊的一部分，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)也提供了一種特殊的發(fā)展渠道。隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，農(nóng)商行逐漸成為我國(guó)金融體系中的舉足輕重的一個(gè)組成部分。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要是面向農(nóng)村地區(qū)。近年來，隨著我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作的開展，農(nóng)村商業(yè)銀行除為農(nóng)村地區(qū)提供一般金融服務(wù)外，還需要配合國(guó)家政策，為農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧做出自身應(yīng)有的貢獻(xiàn)。不少農(nóng)村商業(yè)銀行均制定了相關(guān)政策，對(duì)農(nóng)村的精準(zhǔn)扶貧給予支持。但在實(shí)際開展精準(zhǔn)扶貧的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行仍面臨不少困難，如用于精準(zhǔn)扶貧的資金有限、農(nóng)戶缺少擔(dān)保物而使得農(nóng)村商業(yè)銀行用于支持精準(zhǔn)扶貧的貸款面臨較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村地區(qū)范圍廣而導(dǎo)致對(duì)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的真實(shí)性難以核實(shí)等。由于這一系列困難，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的精準(zhǔn)扶貧工作難以大規(guī)模開展。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)從自身出發(fā)，圍繞自身所擁有的特殊性質(zhì)向前發(fā)展，如從特定的客戶群體等這一重要性質(zhì)抓手，發(fā)揮其在銀行金融業(yè)中特殊的自身優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)特色化經(jīng)營(yíng)理念和差異化業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興的經(jīng)營(yíng)宗旨，因地制宜，制定合理的政策，通過與政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等的合作，通過提供金融服務(wù)，拓展農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的路徑。

一、加大精準(zhǔn)扶貧的資金投入

農(nóng)村商業(yè)銀行開展精準(zhǔn)扶貧工作，首先要確保有足夠的資金投入，能為農(nóng)村各類項(xiàng)目足額的經(jīng)費(fèi)支持。但農(nóng)村商業(yè)銀行用于精準(zhǔn)扶貧工作的資金仍不足。以安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行為例，2017年到2019年用于農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的貸款分別只占總貸款額度的4.07%、7.56%、8.3%，用于農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的資金就更少。農(nóng)村商業(yè)銀行主要是服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)，且具有區(qū)域性。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要組織專人，對(duì)其提供金融服務(wù)的主要地區(qū)資金需求情況進(jìn)行調(diào)查，了解所在經(jīng)營(yíng)地區(qū)的農(nóng)村項(xiàng)目情況，貧困人口情況，有可能開發(fā)的項(xiàng)目的發(fā)展?jié)摿?，以便精?zhǔn)制定相關(guān)扶貧的政策，合理安排扶貧資金。在加大扶貧資金投入的同時(shí)，要對(duì)扶貧資金進(jìn)行良好的管理，制定一套完善的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，其主要包括：要制定一套相互聯(lián)系、相互制約的管理流程和管理措施。在加強(qiáng)管理的基礎(chǔ)上，農(nóng)商行也要根據(jù)自身的實(shí)際情況，建立一套適合自己的獨(dú)立會(huì)計(jì)核算監(jiān)督流程，無論是在資金使用還是在預(yù)算執(zhí)行上都應(yīng)有一套自己的規(guī)劃和監(jiān)督方案。至少要從資本是否能夠用有所值、資本之間是否可以達(dá)到相互制約和相互補(bǔ)充、資本使用是否可以達(dá)到預(yù)期的回報(bào)和收益等內(nèi)容入手考慮，以便達(dá)到合理的資本控制、適度的資本增長(zhǎng)和提高資本回報(bào)率水平，來降低銀行在經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于資本管理工作的分析報(bào)告也應(yīng)能夠?qū)ω?cái)務(wù)管理者接下來的工作開展提供有效的信息和建議。

二、開發(fā)用于精準(zhǔn)扶貧的金融創(chuàng)新產(chǎn)品

目前來看，我國(guó)農(nóng)商行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品相對(duì)缺乏，尤其缺乏針對(duì)金融扶貧的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。以安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行為例，雖然開發(fā)了一些金融產(chǎn)品，但主要仍是針對(duì)信用貸款，缺乏創(chuàng)新性的扶貧的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)商行在開民精準(zhǔn)扶貧工作的過程中，要結(jié)合扶貧工作的實(shí)際情況，結(jié)合原來已有產(chǎn)品的特色和扶貧的特點(diǎn)，明確自身產(chǎn)品的定位，開發(fā)一些創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。例如，農(nóng)商行可以適合種植果樹的地方，可以推出“果樹貸”產(chǎn)品，在適合養(yǎng)殖的地方，可以推出“養(yǎng)殖貸”產(chǎn)品。農(nóng)商行推出的產(chǎn)品首先要便利，方便農(nóng)民使用，如可以參考許多城市商業(yè)銀行的信用貸，所有貸款操作均可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，或農(nóng)商行工作人員提供上門服務(wù)，省去有資金需求的人申請(qǐng)資金的時(shí)間和精力。其次，要在利率上進(jìn)行優(yōu)惠，實(shí)行低利率。第三，貸款可以根據(jù)項(xiàng)目的需要，進(jìn)行小額循環(huán)申請(qǐng)使用。如安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行推出的“勸耕貸”、“金農(nóng)信e貸”，重點(diǎn)服務(wù)縣內(nèi)家庭農(nóng)場(chǎng)主、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等對(duì)象，均可通過手機(jī)銀行等進(jìn)行操作，可以為農(nóng)村有資金需求的扶貧對(duì)象提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，協(xié)助提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量。

三、支持農(nóng)村項(xiàng)目相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的發(fā)展

由于農(nóng)民缺乏擔(dān)保物和抵押品，銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，不愿意針對(duì)扶貧項(xiàng)目開發(fā)金融產(chǎn)品或發(fā)放用于扶貧的貸款。因此，農(nóng)商行需要對(duì)扶貧地的農(nóng)村地區(qū)的項(xiàng)目有較好的了解，對(duì)有發(fā)展前景的項(xiàng)目，通過支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)的發(fā)展來開展金融扶貧。貧困戶經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目大多為種植項(xiàng)目和養(yǎng)殖項(xiàng)目，項(xiàng)目的產(chǎn)品有自身特點(diǎn)，如農(nóng)產(chǎn)品，若沒有較好的保鮮技術(shù)，容易腐壞，難以長(zhǎng)途運(yùn)輸?shù)?。只有?jīng)過一定的加工處理，農(nóng)產(chǎn)品才可以更方便地儲(chǔ)藏和運(yùn)輸，同時(shí)，也需要有專門的企業(yè)來為農(nóng)產(chǎn)品的銷售尋找市場(chǎng)。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的特點(diǎn)出發(fā)，農(nóng)商行要根據(jù)就近原則，重點(diǎn)扶持農(nóng)村當(dāng)?shù)氐膹氖罗r(nóng)產(chǎn)品加工、銷售等與農(nóng)村扶貧項(xiàng)目相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)。比如，對(duì)于水果種植的地區(qū)，農(nóng)商行要種植扶植水果加工企業(yè)，在資金上予以貸款支持，給予利率優(yōu)惠。針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品銷售問題，農(nóng)商行可能通過提供低息或無息貸款方式，支持貧困戶創(chuàng)建從事農(nóng)產(chǎn)品銷售的電商企業(yè)，幫助貧困戶更高效地銷售產(chǎn)品。

四、加強(qiáng)與地方政府、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的合作

農(nóng)商行的自身有一定的人力限制，因此，農(nóng)商行不可能對(duì)扶貧地區(qū)的農(nóng)村項(xiàng)目、農(nóng)民個(gè)人信用、需要幫扶的情況等都有完全透徹地了解。農(nóng)商行在開展扶貧工作時(shí)，首先要明確扶貧對(duì)象，這就離不開地方政府。在我國(guó)，不少地區(qū)都為貧困戶建立了檔案，以便更好地幫助貧困戶脫貧。農(nóng)商行一方面可以通過自身員工為貧困戶建立檔案，也可以與政府合作，獲取這些貧困戶信息，從而確定自己的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。在政府幫助下，貧困戶可以開展養(yǎng)殖、飼養(yǎng)等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，進(jìn)行脫貧致戶。這些項(xiàng)目在開展過程中，離不開資金的支持。政府可以以村為單位，修建好道路、建立好項(xiàng)目所需的設(shè)施等，并幫助貧困戶運(yùn)轉(zhuǎn)起來項(xiàng)目，或由政府牽頭運(yùn)轉(zhuǎn)由扶貧對(duì)象參與的扶貧項(xiàng)目。如安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行梁園支行就走訪梁園鎮(zhèn)各村，通過調(diào)查建立貧困戶檔案，逐一對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行了登記造冊(cè)，并以信貸支持等形式為有實(shí)際困難和實(shí)際需求的農(nóng)戶積極給與幫扶，明確了每位有實(shí)際需求的貧困戶的金融服務(wù)人員。在項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)過程中，農(nóng)商行通過對(duì)項(xiàng)目潛力的判斷，提供資金支持等手段，來進(jìn)行金融精準(zhǔn)扶貧。農(nóng)村的扶貧的項(xiàng)目大多易受降雨、光照等自然條件的影響，扶貧資金收回的不確定性因素比較高。農(nóng)商行在開展扶貧時(shí)，需要與商業(yè)保險(xiǎn)公司開展合作，降低資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使得貧困人口更樂意從事扶貧項(xiàng)目。比如，對(duì)于種植項(xiàng)目，農(nóng)商行為農(nóng)民提供購置必須的原料、管理所需的資金的同時(shí)，可由保險(xiǎn)公司提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在經(jīng)營(yíng)種植項(xiàng)目的人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)用后，如果發(fā)生天氣異常等導(dǎo)致種植物沒有收獲或收獲很少的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)按正常產(chǎn)出年份計(jì)算出來的損失。