區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用分析

劉慶玲

區(qū)塊鏈技術(shù)問世以來，由于其分布式記賬、可溯源、不可更改等特性受到金融領(lǐng)域各行業(yè)的高度關(guān)注。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟(jì)中資金融通的重要樞紐，一直積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在其各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。在商業(yè)銀行負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等方面區(qū)塊鏈技術(shù)都在不同程度上解決了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中存在的問題，而商業(yè)銀行也需要在區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的同時(shí)做出推進(jìn)長期穩(wěn)定發(fā)展策略。

近年來區(qū)塊鏈發(fā)展十分迅速，它依靠巧妙的分布式算法和密碼學(xué)解決了互聯(lián)網(wǎng)安全隱患等問題，幾年內(nèi)被廣泛熟知。區(qū)塊鏈技術(shù)最早被用于像比特幣這類的加密貨幣，之后區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用延伸到金融、公共服務(wù)、信息安全、物聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈等多個(gè)領(lǐng)域。區(qū)塊鏈這一種共享式的技術(shù)本身就包含著強(qiáng)大的信任基礎(chǔ)，與擔(dān)當(dāng)信用中介的商業(yè)銀行有著天然的契合，它使得商業(yè)銀行能實(shí)現(xiàn)速度更快、成本更低的交易，并建立更高的數(shù)據(jù)安全性，本文將對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用進(jìn)行分析。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概述及在金融領(lǐng)域應(yīng)用

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N由加密算法構(gòu)建，按時(shí)間順序分布式存儲(chǔ)的記賬技術(shù)，具有不可篡改、可溯源、不可偽造等特點(diǎn)。區(qū)塊鏈的概念源于世界上第一種“去中心化”的數(shù)字貨幣——比特幣，比特幣也是區(qū)塊鏈技術(shù)最成功的應(yīng)用，但區(qū)塊鏈并不等同于比特幣，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N相對(duì)通用的技術(shù)。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，不同時(shí)點(diǎn)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于不同區(qū)塊中，各個(gè)區(qū)塊按時(shí)間順序構(gòu)成鏈?zhǔn)疥P(guān)聯(lián)，系統(tǒng)中任何節(jié)點(diǎn)都能夠通過工作量證明獲取記賬權(quán)利，將數(shù)據(jù)記錄在區(qū)塊中，其他節(jié)點(diǎn)通過共識(shí)機(jī)制參與區(qū)塊數(shù)據(jù)的驗(yàn)證、存儲(chǔ)和維護(hù)，從而使數(shù)據(jù)系統(tǒng)共享，無法更改偽造，彼此之間高度透明，形成信任關(guān)系。

區(qū)塊鏈技術(shù)借助分布式賬本和智能合約技術(shù)能夠提高信息安全、降低契約建立和執(zhí)行的成本，使其在金融行業(yè)中得到大量應(yīng)用。通過安全存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)以及去中心化等底層技術(shù)使得交易過程中資產(chǎn)和個(gè)人信息的安全性得到保證，區(qū)塊鏈技術(shù)極大地推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展。雖然在當(dāng)前的金融業(yè)發(fā)展中區(qū)塊鏈技術(shù)尚未被全面應(yīng)用，但在數(shù)字貨幣、支付清算、智能合約、金融交易、物聯(lián)網(wǎng)金融等多個(gè)方面都進(jìn)行著應(yīng)用嘗試。商業(yè)銀行作為金融系統(tǒng)中的重要主體，在金融科技創(chuàng)新的推動(dòng)中一直起著引領(lǐng)作用。分析區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用現(xiàn)狀，無論對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)后續(xù)開展還是宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，都具有重要意義。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用

在區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)銀行業(yè)的影響研究中一直存在分歧。一部分學(xué)者認(rèn)為如果商業(yè)銀行能夠積極合理的應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)必將從技術(shù)發(fā)展中獲益，也有部分學(xué)者認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用盡管使銀行業(yè)獲得一定收益，也有可能降低并取代許多金融機(jī)構(gòu)的職能。但從商業(yè)銀行主體來說，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)保持著樂觀的態(tài)度，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用主要在以下幾個(gè)方面。

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)領(lǐng)域

1.個(gè)人存款

個(gè)人存款具有自愿性、有償性的特點(diǎn)，隨著金融市場發(fā)展與金融產(chǎn)品多樣化，傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)流動(dòng)性高、安全性好等優(yōu)點(diǎn)開始淡化，而存款業(yè)務(wù)收益率也難以滿足存款人對(duì)財(cái)富增值保值的需求，商業(yè)銀行開展存款業(yè)務(wù)急需引入新的模式?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣產(chǎn)生，可以提高商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)對(duì)客戶的吸引力。同時(shí)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建信息互通平臺(tái)，商業(yè)銀行能夠改善銀行存款業(yè)務(wù)積分系統(tǒng)的交易規(guī)則，提高用戶積分兌換體驗(yàn)，解決用戶在銀行間積分難以疊加問題，擴(kuò)大商業(yè)銀多少行存款業(yè)務(wù)總規(guī)模。

2.同業(yè)拆借

同業(yè)拆借是銀行間利用資金融通中的時(shí)間差、空間差、行跡差來調(diào)劑資金的短期借貸，我國商業(yè)銀行由于地域差異與規(guī)模差異，存在市場信息不對(duì)稱、信任機(jī)制不健全等問題，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)建立業(yè)內(nèi)信息共享與信用機(jī)制能夠促進(jìn)銀行間合作。早在2017年摩根大通就推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的同業(yè)拆借平臺(tái)，聯(lián)手澳大利亞澳新銀行和加拿大皇家銀行在Quorum區(qū)塊鏈平臺(tái)上建立銀行間信息網(wǎng)絡(luò)（IIN）。我國商業(yè)銀行在推進(jìn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的同業(yè)拆借市場建立方面尚在摸索階段，加快這一進(jìn)程有利于推進(jìn)我國銀行業(yè)區(qū)域均衡發(fā)展。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域

1.跨境貿(mào)易融資

貿(mào)易融資一般指商品交易中銀行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。跨境貿(mào)易由于涉及多個(gè)國家、多個(gè)行業(yè)、較長的交易鏈條以及多樣的結(jié)算方式，使得商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)貿(mào)易真實(shí)性確認(rèn)難度進(jìn)一步加大，各個(gè)業(yè)務(wù)部門之間的信息共享難度大，風(fēng)險(xiǎn)控制成本高。商業(yè)銀行通過建立區(qū)塊鏈分布式系統(tǒng)覆蓋貿(mào)易參與各方，建立貿(mào)易業(yè)務(wù)的可信數(shù)據(jù)庫，解決跨境貿(mào)易融資中多方信任協(xié)作問題，降低商業(yè)銀行跨境貿(mào)易融資中風(fēng)險(xiǎn)控制難度。

2.供應(yīng)鏈融資

供應(yīng)鏈融資將供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)與其相關(guān)的上下游配套企業(yè)作為一個(gè)整體，解決上下游企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題，但在現(xiàn)實(shí)中核心企業(yè)信用一般很難覆蓋上下游兩端中小企業(yè)，而且供應(yīng)鏈融資容易引發(fā)信息不對(duì)稱問題以及信用機(jī)制問題。利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特點(diǎn)可以使供應(yīng)鏈系統(tǒng)各端點(diǎn)共享信息，增強(qiáng)商業(yè)銀行、核心企業(yè)以及上下游兩端的中小企業(yè)間的信用協(xié)作，加快商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展，拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象，為更多中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3.數(shù)字票據(jù)

商業(yè)銀行通過票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)加快短期資金的融通和調(diào)劑，已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。2018年1月25日，中國人民銀行創(chuàng)建并投放了“基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)”。數(shù)字票據(jù)是利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和改善，開發(fā)出的一種全新的票據(jù)展現(xiàn)形式，使得交易信息具有一定的可追溯性以及不可篡改性，既達(dá)到了票據(jù)信息共享的目的，又大大提升了操作風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。商業(yè)銀行通過數(shù)字票據(jù)推廣，使數(shù)字票據(jù)應(yīng)用于更多的業(yè)務(wù)場景，提高票據(jù)交易流轉(zhuǎn)效率，可以極大的提高票據(jù)融資規(guī)模。

（三）中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域

1.跨境支付

跨境支付是跨國購買產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，通過一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)，完成兩個(gè)國家或地區(qū)間的資金轉(zhuǎn)換以實(shí)現(xiàn)交易的過程。目前的跨境支付主要依靠銀行間通過協(xié)議以及賬戶、備付金建立起來的信任鏈條，從匯款人到收款人中間可能經(jīng)過多個(gè)中間環(huán)節(jié)，依托已建立的信任關(guān)系將資金流依次傳遞下去?？缇持Ц镀脚_(tái)PayPal在2021年3月30日宣布，允許美國消費(fèi)者使用他們持有的數(shù)字加密貨幣，在全球數(shù)百萬在線商家進(jìn)行支付，表明區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域迎來又一次跨越。利用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠低成本建立全球一體化的基礎(chǔ)跨境支付信任平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，降低商業(yè)銀行在跨境支付中的產(chǎn)生的成本，提高商業(yè)銀行跨境支付的效率。