基于農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的普惠金融平臺建設(shè)

邱家雨

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)；普惠金融；“互聯(lián)網(wǎng)+”

2020年中國的糧食產(chǎn)量實現(xiàn)十二連增，2019年全國糧食總產(chǎn)量13 277億斤，比2018年增加119億斤，增長0.9%，創(chuàng)歷史最高水平。糧食單產(chǎn)水平提高，2019年全國糧食作物單產(chǎn)381 kg/畝，每畝產(chǎn)量比上年增加6.6 kg，增長1.8%。糧食播種面積穩(wěn)中略降，2019年全國糧食播種面積17.41億畝，比上年減少1 462萬畝，下降0.8%。中國有著巨型的農(nóng)業(yè)市場，推行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科學(xué)化集約化，農(nóng)產(chǎn)品交易市場信息化是必然的發(fā)展方向。

一、需求分析

1.普惠金融需求。

在《國務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑嵵С中∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出堅持聚焦支小支農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)聚焦小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，以及符合條件的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)。聚焦重點對象為貸款信用記錄和有效抵質(zhì)押品不足但產(chǎn)品有市場、項目有前景、技術(shù)有競爭力的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資提供擔(dān)保征信。

中國銀保監(jiān)會日前發(fā)布通知，明確2020年“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)重點工作，要求銀行保險機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”領(lǐng)域補短板，保障重點農(nóng)產(chǎn)品有效供給，促進(jìn)各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，對受疫情影響較大的涉農(nóng)主體不得盲目抽貸、斷貸、壓貸等。通知提出，要優(yōu)化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，依法合規(guī)拓寬涉農(nóng)貸款抵質(zhì)押物范圍，暢通涉農(nóng)貸款風(fēng)險緩釋渠道，推動涉農(nóng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。要確保2020年底基本實現(xiàn)“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”。

廣大的中小微型農(nóng)戶，他們現(xiàn)有的生產(chǎn)設(shè)施相對原始，需要科技調(diào)控的支持來提升生產(chǎn)力。傳統(tǒng)的征信方式難以如此大規(guī)模地為他們服務(wù)，金融服務(wù)的缺位限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)張與升級?；谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的普惠金融平臺有著巨大的發(fā)展空間。

2.產(chǎn)業(yè)升級需求。

鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)興旺，正面臨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級之痛：一是質(zhì)量之痛。過去農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化追求數(shù)量型增長，對農(nóng)藥、化肥依賴較重，源頭種植的品質(zhì)和安全等方面無法監(jiān)控、分級和追溯。二是效率之痛。一方面，農(nóng)產(chǎn)品交易市場監(jiān)管無序，交易不規(guī)范，價格不透明，農(nóng)民沒有真正從市場中受益，影響生產(chǎn)積極性；另一方面，供需不對接，市場無法指導(dǎo)生產(chǎn)，政府缺乏決策支撐，因缺乏規(guī)劃跟風(fēng)種植導(dǎo)致產(chǎn)量過剩而滯銷的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。三是產(chǎn)業(yè)之痛。產(chǎn)業(yè)興旺作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略五大要求之首，但部分企業(yè)缺乏品牌效益，各地區(qū)域公用品牌影響力認(rèn)知度不大，產(chǎn)業(yè)鏈短，產(chǎn)品附加值和科技含量低。四是動力之痛。一二三產(chǎn)配套體系不完善，人才缺乏，創(chuàng)新不足。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級需要農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺帶來的新動能

1.市場分析。

橫縣茉莉花種植面積10.8萬畝，年產(chǎn)茉莉鮮花達(dá)9萬噸，有130多家花茶企業(yè)，年產(chǎn)茉莉花茶7萬噸。橫縣茉莉花和茉莉花茶產(chǎn)量均占全國的80%以上、世界的60%以上。橫縣已是全國乃至全球最大的茉莉花與茉莉花茶加工生產(chǎn)基地。橫縣茉莉花茶在全國占有主導(dǎo)地位，全縣有花茶加工企業(yè)130多家，其中規(guī)模以上（年銷售額2 000萬元以上）企業(yè)有25家，億元茶企18家，茉莉花（茶）產(chǎn)業(yè)綜合年產(chǎn)值達(dá)90億元。2019年橫縣茉莉花、茉莉花茶綜合品牌價值達(dá)到202.97億元。

電子支付實時到賬，避免攜帶現(xiàn)金、找零、存款、保障資金安全，提高交易效率；交易臺賬自動生成，實時記錄交易時間、交易產(chǎn)品、價格、金額、交易地點等；交易報表自動生成，報表可直接在手機(jī)查看，實時掌握現(xiàn)場一手交易數(shù)據(jù)；溯源信息自動流轉(zhuǎn)，產(chǎn)地品種信息全程跟隨。

2.微信小程序。

商戶App涉及支付功能，集成了第三方支付SDK，并支持Android和iOS兩類主流操作系統(tǒng)。該App使用React-Native技術(shù)進(jìn)行開發(fā)，該技術(shù)支持使用JavaScript和React編寫原生移動應(yīng)用，開發(fā)效率極高，擁有跨平臺兼容性，其性能遠(yuǎn)高于Hybrid模式的移動應(yīng)用，接近原生應(yīng)用的性能。主要功能包括有：認(rèn)證模塊、茉莉花交易模塊、支付模塊、臺稱管理模塊、茉莉花行情模塊、訂單處理模塊、消息推送模塊、語音播報模塊、金融服務(wù)模塊、個人管理模塊。

3.金融服務(wù)部分。

在線金融系統(tǒng)主要提供金融服務(wù)，通過茉莉花的交易臺賬記錄，銀行可根據(jù)交易流水來提供授信額度，花農(nóng)、收購中間商、茶企只需在手機(jī)上一按鍵即可申請金融服務(wù)。該方法可以快速向銀行提供茶生產(chǎn)狀況與平臺交易記錄，并生成預(yù)期盈利估計為銀行提供信用評估的依據(jù)，這樣一是方便快捷，二是解決以前因銀行評估中小微企業(yè)授信額度難而無法提供金融服務(wù)的問題。

4.大數(shù)據(jù)分析預(yù)測部分。

花價預(yù)測與發(fā)布子系統(tǒng)主要供后臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計使用基于數(shù)學(xué)建模和大數(shù)據(jù)的開發(fā)。通過大數(shù)據(jù)分析獲取花價走動趨勢，可達(dá)到三重目的，一是可以平衡農(nóng)戶間的價格，確保交易價格相對穩(wěn)定；二是向政府相關(guān)部門提供數(shù)據(jù)，用于政府相關(guān)部門對交易價格的監(jiān)管與調(diào)整作用，達(dá)到市場的平衡；三是給花商提供市場數(shù)據(jù)，以便于商戶調(diào)整交易計劃。

三、結(jié)語

在細(xì)分領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中通過大數(shù)據(jù)技術(shù)提供普惠金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)是一片亟待開拓地藍(lán)海，有著巨大地潛在用戶和市場前景，隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成本不斷下降，農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)地正在逐漸形成。就像“螞蟻金服”依托支付寶的生態(tài)形成的信息流一樣。農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)將極快地推動解決三農(nóng)領(lǐng)域的普惠金融難題。

■ 基金項目：茉上花開——iABC助力農(nóng)業(yè)振興，讓農(nóng)村生活更美好，項目編號：202010595284。