民間借貸利息該如何算

文 /?潘家永

目前，民間借貸的雙方都注重立字據(jù)、簽合同，明確借款金額、期限等，但在借款利息上往往很隨意，出現(xiàn)沒約定利息或者約定過高、預(yù)扣利息以及利息何時(shí)結(jié)算等問題，那么在這些情形下，能不能主張利息？利息究竟該怎么算呢？

約定利息過高，超出部分可拒付

案例：2021年5月22日，賈某因家人生病急需用錢，遂找到呂某想借2萬元，呂某提出借款月利率3%。賈某雖然覺得利息太高，但此時(shí)家人病情不等人，再三糾結(jié)之下，最終還是接受了呂某的條件。賈某想知道，自己能否以呂某放高利貸為由拒絕支付利息？

點(diǎn)評(píng)：《民法典》第六百八十條第一款規(guī)定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《借貸規(guī)定》）第二十六條規(guī)定：“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍的除外?！本褪钦f，借款利率超過1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍的，超過部分不受司法保護(hù)。本案中，賈某找呂某要的月利率為3%，這樣年利率就高達(dá)36%。經(jīng)查閱，2021年5月20日發(fā)布的1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為3.85%，以4倍計(jì)算，受司法保護(hù)的上限為15.4%。因此，賈某想以利息過高為由拒絕支付全部利息，顯然不行，而是可以按年利率15.4%向呂某支付利息，對(duì)超過的部分可以拒付。

未約定利息，只可主張逾期利息

案例：曹某向陸某借款15萬元，借條上約定借款期限1年（2020年5月1日至2021年4月30日），但未約定利息，也未約定逾期利息。2年多時(shí)間過去了，曹某仍沒還款。陸某很生氣，就想到法院起訴曹某，請(qǐng)求法院判決曹某歸還本金，并支付自借款之日起的利息以作為其資金被長(zhǎng)時(shí)間占用的補(bǔ)償。那么，法院會(huì)支持陸某的訴請(qǐng)嗎？

點(diǎn)評(píng)：《民法典》第六百八十條第二、三款規(guī)定，借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息；自然人之間借款，借款合同對(duì)支付利息約定不明確的，視為沒有利息。據(jù)此，陸某無權(quán)要求曹某支付2020年5月1日至2021年4月30日期間的利息。

不過，陸某有權(quán)要求曹某支付逾期還款的利息?！睹穹ǖ洹返诹倨呤鶙l規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！薄督栀J規(guī)定》第二十九條規(guī)定：“既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持?！睋?jù)此，法院會(huì)判決曹某向陸某支付逾期還款（2021年5月1日起至實(shí)際給付之日止）的利息。

“砍頭息”不計(jì)入本金，利息只能據(jù)實(shí)認(rèn)定

案例：2020年4月1日，王某向張某出具了一份借據(jù)，載明王某向張某借款10萬元，借款期限為1年，年利率15%。當(dāng)日，張某便從10萬元中扣除王某應(yīng)付的利息1.5萬元，這樣王某實(shí)際只拿到借款8.5萬元。后王某無力還款，張某經(jīng)催討無果，遂訴至法院，要求返還本金10萬元。那么，法院會(huì)支持張某的主張嗎？

點(diǎn)評(píng)：實(shí)踐中，出借人事先扣除利息的情況屢見不鮮，但實(shí)際上是一種違約性質(zhì)。因此，《民法典》第六百七十條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！薄督栀J規(guī)定》第二十七條規(guī)定：“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金?！北景钢校p方在借據(jù)中約定的內(nèi)容符合法律規(guī)定，但張某預(yù)先扣除利息1.5萬元，導(dǎo)致王某實(shí)際拿到的借款數(shù)額只有8.5萬元，故法院只會(huì)判決王某歸還本金8.5萬元并支付相應(yīng)的利息。

利息給付期限沒有約定，每屆滿一年支付一次

案例：2020年5月5日，孟某找老馬借款10萬元，書面合同約定的借款期限為3年、年利率為12%，但未約定利息什么時(shí)候結(jié)算，之后也沒有再簽補(bǔ)充協(xié)議。2021年5月6日，老馬要求孟某將前1年的利息先結(jié)了，不料被孟某一口拒絕，其拒絕的理由是借款期限為3年，利息理應(yīng)在3年期滿歸還本金時(shí)一并支付。

點(diǎn)評(píng)：老馬的要求是有根據(jù)的。《民法典》第六百七十四條規(guī)定：“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間1年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿1年時(shí)支付，剩余期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。”本案中，雙方未明確利息結(jié)算時(shí)間，之后也沒簽補(bǔ)充協(xié)議，所以可按照上述規(guī)定執(zhí)行，即孟某應(yīng)當(dāng)依老馬的要求，利息1年一結(jié)。

費(fèi)用名目繁多，不得突破法定利率紅線

案例：2020年4月20日，徐某因資金周轉(zhuǎn)困難，向鄭某借款50萬元。借款合同中雙方約定：借款期限1年，年利率12%；徐某若逾期還款，逾期還款期間的利息再加收10%。由于徐某未能如期還款，鄭某訴請(qǐng)法院判決徐某還本付息并按年利率22%支付逾期還款期間的利息。那么，鄭某的訴請(qǐng)求會(huì)獲得法院支持嗎？

點(diǎn)評(píng)：實(shí)踐中，有些借條中存在約定逾期還款違約金、逾期還款加收利息，或者名為“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“保證金”等情形，此類約定能否獲得法院支持呢？《借貸規(guī)定》第三十條規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持?！北景钢?，徐某與鄭某約定的借期內(nèi)年利率是合法的，法院應(yīng)予支持；而對(duì)逾期還款的利息，法院只會(huì)判決按合同成立時(shí)1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍（年利率15.4%）支付。