金融科技未來發(fā)展的趨勢

馮紫雯 黎桂武

摘 要：如今，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為全行業(yè)一致認同的方向，各大金融機構(gòu)都在積極地應(yīng)用金融科技，接受數(shù)字化變革和智慧化升級。而依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等技術(shù)將在其中發(fā)揮巨大促進作用，改變金融業(yè)的運營模式和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。然而金融科技的新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)給金融機構(gòu)實踐和監(jiān)管帶來了機遇和挑戰(zhàn)。文章研究傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的問題以及金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，最后探討科技助力金融業(yè)發(fā)展。利于更好地構(gòu)建金融科技支持實體經(jīng)濟，健全防范新技術(shù)下帶來的風險，推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;金融監(jiān)管;數(shù)字化

一、金融科技背景

1.金融的概念

金融（英語：Finance）是“資金的融通”的縮略語。金，指的是黃金;融，最早指融化變成液體，也有融通的意思。所以，金融就是將黃金融化分開交易流通，即價洽通達，是指在經(jīng)濟生活中，銀行、證券或保險業(yè)者從金融市場主體募集資金，并借貸給其他市場主體的經(jīng)濟活動。從事這一業(yè)務(wù)的業(yè)者稱之為金融業(yè)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是國家重要的核心競爭力，金融活，經(jīng)濟活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn);經(jīng)濟興，金融興;經(jīng)濟強，金融強。

2.金融科技的含義

金融科技Fintech一詞最早是花旗銀行1993年提出，由Finance（金融）+Technology（科技）合成而來。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB）2017年《金融科技對金融穩(wěn)定的影響》，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。中國人民銀行《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》也參考了上述定義，指出“金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效”。金融科技創(chuàng)新影響金融服務(wù)的不同領(lǐng)域。金融科技推動銀行、證券、保險等行業(yè)發(fā)展有重大作用。

3.簡述金融領(lǐng)域運用的新科技含義

（1）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是一個較為抽象的概念，尚無明確和統(tǒng)一的定義。維基百科認為，大資料指的是在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理應(yīng)用軟件不足以處理的大或復雜的數(shù)據(jù)集。普遍地認為大數(shù)據(jù)具有以下特征：數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)類型繁多、處理速度快、價值密度低。數(shù)據(jù)量巨大是大數(shù)據(jù)的基本特征，處理速度快也是典型的特征，價值密度低呈現(xiàn)碎片化狀態(tài)。它的主要類型有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)。對社會發(fā)展的影響，基于大數(shù)據(jù)的決策成為一種新的決策方式，大數(shù)據(jù)促進信息技術(shù)行業(yè)與各行業(yè)的深度融合，基于大數(shù)據(jù)的運用，推動新技術(shù)和新模式的不斷涌現(xiàn)。

大數(shù)據(jù)的技術(shù)框架有數(shù)據(jù)預處理、數(shù)據(jù)存儲、計算處理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)呈現(xiàn)。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈主要包括基礎(chǔ)設(shè)施提供商、數(shù)據(jù)資源提供商、分析技術(shù)提供商、業(yè)務(wù)應(yīng)用提供商。大數(shù)據(jù)為云計算提供用武之地，云計算為大數(shù)據(jù)提供了技術(shù)基地。物聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)的重要來源，大數(shù)據(jù)技術(shù)為物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析提供支撐。云計算為物聯(lián)網(wǎng)提供海量數(shù)據(jù)，存儲能力物聯(lián)網(wǎng)為云計算技術(shù)提供了廣闊的應(yīng)用空間。

（2）人工智能

人工智能至今尚無統(tǒng)一的定義，但是學者們沿用了類人和理性以及思維和行為兩個維度進行定義。

類人思維方法是一種基于人類思維工作原理、用于可檢測理論來定義智慧的方法，是貝爾曼在1978年提出來的，人工智能是那些與人的思維、決策、問題求解和學習等有關(guān)的活動的自動化。類人行為法是根據(jù)人類自身的智慧定義一個機器或系統(tǒng)是否具有智能的方法，也稱為圖靈測試方法，是庫茲韋勒1990年提出的定義，人工智能是一種創(chuàng)建機器的技藝，這種機器能夠執(zhí)行需要人的智能才能完成的功能。

理性思維方法是一種基于邏輯推理來定義智能的方法，也稱為思維法則方法，由查尼艾克和麥克德莫特于1985年提出的定義，人工智能是通過計算模型來進行心智能力研究的。理性行為方法是一種基于智慧體定義智慧的方法，也被稱為理性智慧體方法，是尼爾森于1998年提出的，人工智能關(guān)心的是人工制品中的智慧行為。

綜合定義，在這里給出人工智能的一般解釋：從能力角度來說，人工智能是指用人工的方法在機器上實現(xiàn)的智慧，是智能機器所執(zhí)行的通常與人類智慧有關(guān)的判斷，如判斷、推理、證明、識別、感知、理解、設(shè)計、思考、規(guī)劃、學習和問題求解等，從學科的角度而言，人工智能是一門研究如何構(gòu)造智能機器或智能系統(tǒng)，去模擬、延伸和擴展人類智能的學科，是計算機中設(shè)計研究、設(shè)計和應(yīng)用智能機器的一個分支。

（3）云計算

美國國家標準與技術(shù)研究院定義的云計算是由一個可配置的共享資源池組成，該資源池提供網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲、應(yīng)用和服務(wù)等多種應(yīng)交和軟件資源，具有自我管理能力，用戶只需少量參與就可按需獲取資源。云計算具有以下特征：按需自助服務(wù)，使用者可以根據(jù)自己的實際需求，通過網(wǎng)絡(luò)任意申請和獲取計算機能力、存儲等服務(wù)。無處不在的網(wǎng)絡(luò)接入，用戶不需要部署復雜的軟硬件設(shè)施和應(yīng)用程序。資源池服務(wù)商通過多租戶的計算能力和資源能夠快速而彈性地滿足供應(yīng)需求，快速彈性。按使用付費，云服務(wù)系統(tǒng)可以根據(jù)服務(wù)類型提供相應(yīng)的計費方式，如果根據(jù)使用者使用云資源的時間長短和資源多少進行服務(wù)收費。

云計算的關(guān)鍵技術(shù)可以從計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)三個維度進行分析，可以分為虛擬化技術(shù)、海量資料分布式存儲技術(shù)、分布式資源管理技術(shù)、程序設(shè)計模擬技術(shù)、云計算平臺管理技術(shù)五大類。云計算有私有云、社區(qū)云、公有云、混合云四種部署模式。

（4）5G

5G概念可由標志性能力指針和一組關(guān)鍵技術(shù)來定義。其中標志性指針為用戶體驗速率，一組關(guān)鍵技術(shù)包括大規(guī)模天線陣列、超密集組網(wǎng)、新型多址、全頻譜接入和新型網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。5G無線關(guān)鍵技術(shù)有大規(guī)模天線、超密集組網(wǎng)、全頻譜接入、新型多址、新型多載波、先進調(diào)制編碼、終端直通技術(shù)、靈活雙工、全雙工、頻譜共享。5G網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵技術(shù)有網(wǎng)管控制轉(zhuǎn)發(fā)分離、控制功能重構(gòu)技術(shù)、新型連接管理和移動性管理、移動邊緣內(nèi)容與計算技術(shù)、按需組網(wǎng)、統(tǒng)一的多無線接入技術(shù)融合、無線資源調(diào)度與共享、用戶和業(yè)務(wù)感知與處理、定制化部署和服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)能力開放。

（5）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)是指通過去中心化和去信任的方式集體維護一個可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案。目前學術(shù)界還沒有形成區(qū)塊鏈統(tǒng)一的概念定義，國際上對區(qū)塊鏈的定義基本上可以分為兩類：第一類定義是一種獨立于基礎(chǔ)共識算法的廣義定義，它適用于各種不同類型的區(qū)塊鏈，這個定義以普林斯頓為代表，在這個定義區(qū)塊鏈技術(shù)被定義為鏈表數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，使用其元素哈希值和作為各個元素的指針。第二類定義更加正式，它們是對這種系統(tǒng)進行正式建模的各種方法的表述，并不一定直接定義區(qū)塊鏈這個術(shù)語。區(qū)塊鏈的基本原理交易、區(qū)塊、鏈、共識、時間戳。區(qū)塊鏈的分類公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈。區(qū)塊鏈一般分為三個層次，數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識層。區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景金融服務(wù)、智能資產(chǎn)、眾籌、無需信任貸款。

二、金融科技發(fā)展的階段及現(xiàn)狀

金融領(lǐng)域的科技應(yīng)用可以大致分為三個階段：金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技。第三階段金融科技強調(diào)利用前沿技術(shù)變革業(yè)務(wù)流程，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，突出在大規(guī)模場景下的自動化和精細化運行。

金融科技產(chǎn)業(yè)。重點支持基于云計算、大數(shù)據(jù)、機器學習等技術(shù)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為行業(yè)發(fā)展提供突破性的技術(shù)方案，同時形成基于人工智能技術(shù)的金融免疫系統(tǒng)，支撐國家與地方金融系統(tǒng)精準決策和事前風險防控。積極發(fā)展金融大數(shù)據(jù)，面向銀行、證券、保險、信托等金融服務(wù)，提升相關(guān)機構(gòu)對數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平，助推金融機構(gòu)完成業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

全球金融科技公司吸引的風險投資更是創(chuàng)下歷史第二高的紀錄。這足以表明，在全球疫情的背景下，金融服務(wù)業(yè)各個領(lǐng)域的企業(yè)深切體會到全心全意地推動數(shù)字化創(chuàng)新的重要性。企業(yè)正在加大金融科技投資，以及與其他企業(yè)合作力度，以實現(xiàn)加快轉(zhuǎn)型;成熟的金融科技公司和大型科技公司頻頻通過并購在各地擴張業(yè)務(wù)，不斷為客戶帶來高價值服務(wù)。

金融科技領(lǐng)域的融資持續(xù)升溫，金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速增長，已經(jīng)成為影響各國經(jīng)濟金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。傳統(tǒng)金融中心和世界主要經(jīng)濟體紛紛制定政策，擁抱金融科技的發(fā)展，挖掘前沿技術(shù)中蘊藏的經(jīng)濟增長紅利。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的問題

1.金融業(yè)數(shù)據(jù)治理的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)在治理中，各種類型的金融機構(gòu)獨立運營，行業(yè)之間存在差異，并且標準不統(tǒng)一，專業(yè)化的程度也不高，金融數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)分割存在明顯問題。數(shù)字科技的不斷成熟和應(yīng)用，使得金融服務(wù)模式多元化，金融脫媒的趨勢已是未來的趨勢。

金融行業(yè)的業(yè)務(wù)繁雜，隨著混業(yè)經(jīng)營的進一步深化，征信、貸款、保險、資金配置等業(yè)務(wù)增加了大量的數(shù)據(jù)，從而呈現(xiàn)數(shù)據(jù)碎片化，優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)無法挖掘。對數(shù)據(jù)的分析和挖掘?qū)θ淌且粋€大挑戰(zhàn)，而對數(shù)據(jù)的保密工作等也都要券商擁有專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)，否則將會對行業(yè)帶來巨大風險。

2.金融監(jiān)管存在缺陷

我國實行統(tǒng)一監(jiān)管還存在一定困難。金融業(yè)已經(jīng)從業(yè)務(wù)合作之間發(fā)展為股權(quán)合作，其規(guī)模和比例都還很小，但基于表面合作，真正開始打破行業(yè)界限，歸屬于不同金融行業(yè)的業(yè)務(wù)交叉與股權(quán)交叉還處于萌芽階段。

風險控制不足。主要企業(yè)所發(fā)行的產(chǎn)品自身存在一定風險;企業(yè)幫助理財消費品管理存在一定風險。由于缺乏明確的、能夠進行評價的風險預算標準，缺乏風險監(jiān)控，同時產(chǎn)品研發(fā)與推出新產(chǎn)品的時候沒有考慮到互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費習慣，從而使產(chǎn)品自身存在風險。這使產(chǎn)品自身存在風險，由于企業(yè)缺乏產(chǎn)品風險提示，使得管理經(jīng)常偏向好處，這樣就更加大了風險，使得風險難以控制。

信用體系較為落后。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，很多信息都已呈現(xiàn)電子化，尤其是客戶與企業(yè)之間簽訂的合同，保費支付以及保單憑證這些均已電子化，客戶與企業(yè)之間信息安全風險比以往更嚴重。計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)會帶來一定風險，計算機軟件與硬件運行期間很容易受到黑客攻擊和病毒感染，一旦發(fā)生此類情況就會使保險公司服務(wù)中斷，使企業(yè)與客戶的信息和相應(yīng)的工作程序會被篡改，刪除或盜取會給企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)用戶和客戶帶來巨大損失。由于是在線上交易的，所以也會存在真實風險，面對面交流，不能直接觀察消費者的風險水平，同樣消費者也難以確保自己在線購買的產(chǎn)品是否真實，消費者維權(quán)造成一定困難和限制。同時利用互聯(lián)網(wǎng)保險還會加劇風險積累。

四、金融科技助力金融業(yè)發(fā)展

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型整合數(shù)據(jù)治理

大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動金融服務(wù)渠道拓展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展逐漸使金融供給和需要實現(xiàn)跨越時空的實現(xiàn)，移動終端可以隨時隨地為金融機構(gòu)和客戶提供連接點，驅(qū)動金融渠道線上線下的融合發(fā)展。應(yīng)重構(gòu)營銷策略，利用新型的數(shù)字平臺，發(fā)展更加個性化的平臺。從發(fā)送一般的營銷材料的簡單做法，進化到發(fā)送與客戶有關(guān)的精準金融信息，對數(shù)據(jù)進行精準分析，了解客戶的需求，提高效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為金融消費者設(shè)計出更為精準的金融產(chǎn)品和更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)模式，提高風險控制的能力，準確地預測客戶的行為，在精準營銷和風險防控上提高效率。

2.金融科技創(chuàng)新監(jiān)管

運用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、5G等監(jiān)管科技手段，推動對測試運行項目的關(guān)鍵指標、用戶投訴和平臺安全等數(shù)據(jù)實時采集，防范運行過程中邊界擴大和底線突破。加快推動創(chuàng)新管理服務(wù)平臺、風險監(jiān)控平臺等系統(tǒng)建設(shè)，盡早實現(xiàn)試點項目的實時數(shù)據(jù)采集、自動風險識別。利用區(qū)塊鏈建立信用體系，保障信息的真實性。

五、結(jié)語

隨著金融科技技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合進入深水區(qū)，金融業(yè)自身的底層技術(shù)自主創(chuàng)新能力將會得到更多關(guān)注，底層技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合也將進一步加速。

深入推進產(chǎn)融合作，支持金融部門運用新技術(shù)，完善金融體系、金融產(chǎn)品，把更多金融資源配置到實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，促進我國金融業(yè)高質(zhì)量建設(shè)大數(shù)據(jù)、云計算、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算、5G等信息基礎(chǔ)設(shè)施，推動強化相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和消費者權(quán)益保護，加快健全相關(guān)技術(shù)與安全規(guī)范，促進數(shù)據(jù)資源跨地區(qū)、跨部門、跨層級融合。

以數(shù)字化轉(zhuǎn)型進一步提升金融精準服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。加快數(shù)字化發(fā)展、科技自立自強，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是新發(fā)展階段深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力、培育業(yè)務(wù)新增長極的必然選擇的基礎(chǔ)上，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，推動我國經(jīng)濟穩(wěn)定高質(zhì)量發(fā)展。促進金融科技全球化發(fā)展。

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作者簡介：馮紫雯（2000.01- ），女，漢族，山西人，本科，澳門城市大學葡語國家研究院在讀研究生;黎桂武（1998.11- ），男，漢族，四川人，在讀碩士研究生，澳門城市大學葡語國家研究院