商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融策略研究

譚桂萍

摘要：黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，全面加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興建設(shè)，應(yīng)該把“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的關(guān)鍵點(diǎn)。一直以來(lái)，各商業(yè)銀行不斷在實(shí)踐中研究探索金融服務(wù)“三農(nóng)”的路徑，且成效顯著，如商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)優(yōu)化創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式，在系統(tǒng)優(yōu)化與創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)水平提升等方面，給予了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大力的金融支持，為加快實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的建成奠定良好基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;“三農(nóng)”;金融策略;服務(wù)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)社會(huì)大眾的生產(chǎn)生活造成極大影響，同時(shí)也為“三農(nóng)”金融服務(wù)注入創(chuàng)新元素。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平的持續(xù)升高，各電商平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快了覆蓋“三農(nóng)”領(lǐng)域的步伐，農(nóng)村電商平臺(tái)推陳出新，已經(jīng)取得長(zhǎng)足發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)席卷農(nóng)村領(lǐng)域的進(jìn)程中，眾多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)開(kāi)始涉足“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供更加便利的金融服務(wù)支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。鑒于此背景，本文將概述商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融現(xiàn)狀，在概括商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題，并提出商業(yè)銀行解決服務(wù)“三農(nóng)”金融問(wèn)題的對(duì)策，以期促進(jìn)我國(guó)“三農(nóng)”金融事業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

一、商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融現(xiàn)狀概述

當(dāng)前，涉農(nóng)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)主體不斷增多，從事專業(yè)化建設(shè)、集約化經(jīng)營(yíng)、社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)村、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)主體日益活躍，商業(yè)銀行作為最重要的金融服務(wù)主體，需把握商業(yè)改革發(fā)展契機(jī)，追蹤農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展形勢(shì)，把握優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

金融作為科學(xué)調(diào)控資源的主要方式，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)中起到不可忽視的作用，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的升高、現(xiàn)代化的推進(jìn)、經(jīng)濟(jì)收入的增長(zhǎng)，都離不開(kāi)金融的大力支持。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)研究表明，2019年金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款金額達(dá)到28.84萬(wàn)億元，相較于2018年增長(zhǎng)率為8.3%，全年增長(zhǎng)2.35萬(wàn)億元。由此可見(jiàn)，金融組織的完善發(fā)展，能夠?yàn)榇龠M(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到良好的增效作用。

二、商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)中存在的問(wèn)題

在“三農(nóng)”服務(wù)建設(shè)中，服務(wù)“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的相關(guān)問(wèn)題一直是困擾商業(yè)銀行推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)因素。

（一）商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下

在新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展背景下，農(nóng)村區(qū)域建設(shè)發(fā)展都離不開(kāi)大量的資金支持，農(nóng)村居民貸款資金數(shù)目大、貸款周期長(zhǎng)，使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范能力上面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。商業(yè)銀行為積極服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化自身風(fēng)管防范水平和提高內(nèi)審管理水平，建立了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，但縣級(jí)鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范管理機(jī)制并不健全。“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)在前期調(diào)查環(huán)節(jié)中，需加大人力、物力的投入，才能確保收益和成本保持微弱的正比關(guān)系，為此大多數(shù)縣級(jí)鄉(xiāng)級(jí)區(qū)域和村鎮(zhèn)銀行，為節(jié)約成本，主要以村民委員會(huì)、村干部調(diào)查情況為基礎(chǔ)，以此獲得相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息。此種方式盡管能節(jié)約人力成本與物力成本，但受村民委員會(huì)、村干部主觀因素的限制，在信息不對(duì)稱和有效信息不足的環(huán)境下，容易導(dǎo)致后續(xù)貸款評(píng)估階段無(wú)法確保數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性、可靠性，致使出現(xiàn)評(píng)級(jí)不實(shí)的現(xiàn)象。另外，商業(yè)銀行專心致力于“三農(nóng)”調(diào)查工作的人員數(shù)目比較少，其綜合能力參差不齊，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)類型繁瑣復(fù)雜，為此在前期調(diào)查、貸后管控等方面還存在許多缺陷，使商業(yè)銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)升高。

（二）縣鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑相對(duì)較窄

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行不斷在縣級(jí)鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)增設(shè)新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加大自助銀行等基礎(chǔ)設(shè)施投入，擴(kuò)大縣鄉(xiāng)級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍，并利用社會(huì)招聘與校園招聘雙通道模式，持續(xù)擴(kuò)增商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)工作者數(shù)量，為“三農(nóng)”提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但相較于城市地區(qū)，縣鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)與其存在明顯的差異，縣鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)有限、服務(wù)能力較弱，成為商業(yè)銀行金融支持“三農(nóng)”總體服務(wù)水平低的重要瓶頸，導(dǎo)致商業(yè)銀行在“三農(nóng)”問(wèn)題的服務(wù)半徑進(jìn)一步縮減。盡管大多數(shù)商業(yè)銀行借助柜員和客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)業(yè)基層進(jìn)行了解，以此化解農(nóng)民貸款信息不對(duì)稱等實(shí)際問(wèn)題，但這也使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)一步升高，以湖北農(nóng)行部分縣鄉(xiāng)級(jí)與城市區(qū)域銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目對(duì)比為例，詳細(xì)數(shù)據(jù)見(jiàn)表1。

（三）商業(yè)銀行人力資本無(wú)法滿足“三農(nóng)”內(nèi)在需求

在城鎮(zhèn)一體化建設(shè)背景下，各級(jí)政府對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的資金投入力度進(jìn)一步增強(qiáng)，并對(duì)中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)給予高度重視。但當(dāng)前商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的人力資源結(jié)構(gòu)上未跟上城鎮(zhèn)一體化步伐，我國(guó)商業(yè)銀行工作者，從年齡方面分析，意愿致力于農(nóng)村金融服務(wù)的年輕人員日趨減少，據(jù)統(tǒng)計(jì)，年齡低于35周歲的工作者比較少見(jiàn)，年齡超過(guò)40周歲的工作者比較常見(jiàn);從學(xué)歷方面分析，大專學(xué)歷占據(jù)主導(dǎo)地位，超過(guò)50%以上，本科畢業(yè)學(xué)生占比僅為33%，碩士研究生、博士研究生比重更加少。這就使得基層工作者的業(yè)務(wù)能力相對(duì)較低，綜合素養(yǎng)偏低，創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)造能力較為不足，難以和金融市場(chǎng)的基本要求相匹配，無(wú)法滿足農(nóng)村居民的多元化金融需要。另外，商業(yè)銀行在“三農(nóng)”人力資源建設(shè)階段，缺乏有效的教育培訓(xùn)與管理，忽略了農(nóng)村金融工作者的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)，導(dǎo)致少數(shù)工作者對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不清、對(duì)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)不熟等，嚴(yán)重影響到農(nóng)村居民信貸資金的發(fā)放;同時(shí)，商業(yè)銀行沒(méi)有全面考慮“服務(wù)三農(nóng)”的考核制度，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的展開(kāi)也造成不利影響。

三、商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融對(duì)策

（一）強(qiáng)化支持“三農(nóng)”發(fā)展意識(shí)，突出農(nóng)貸方式對(duì)業(yè)務(wù)的引導(dǎo)作用

強(qiáng)化支持“三農(nóng)”發(fā)展意識(shí)，需突出商業(yè)銀行在“三農(nóng)”貸款尤其是農(nóng)戶貸款的服務(wù)引導(dǎo)作用，激勵(lì)商業(yè)銀行推行“一次核定、隨用隨貸、余額管控、周轉(zhuǎn)應(yīng)用、動(dòng)態(tài)整合”的農(nóng)戶信貸方式，積極發(fā)揮對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的引導(dǎo)作用。進(jìn)一步探索推廣微貸技術(shù)在土地收益保證貸款項(xiàng)目的實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融方式，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品“產(chǎn)、供、銷”一體化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融供應(yīng)信貸產(chǎn)品對(duì)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的導(dǎo)向作用，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平的提升，實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的建構(gòu)。