農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略探討

無論是在我國的現(xiàn)代化進程中還是在全面建成小康社會的過程中，“三農(nóng)”問題一直作為我國的重大發(fā)展問題。在黨的十九大報告中，“鄉(xiāng)村振興”這一戰(zhàn)略得以提出，從而為解決“三農(nóng)”問題創(chuàng)造了更好的條件。隨著國家對“三農(nóng)”問題重視程度的不斷提升，促使我國各大商業(yè)銀行注重金融服務(wù)“三農(nóng)”相關(guān)有效途徑的創(chuàng)新，例如：通過改善銀行網(wǎng)點的布局，來提升廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的整體覆蓋水平，大幅度提高金融服務(wù)效率及質(zhì)量;通過建立專門的農(nóng)村信貸政策制度，來為廣大農(nóng)村地區(qū)抵押擔保提供有效的法律保障與支持;通過全方位優(yōu)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式方法來進一步提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的水平，更好地為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供金融支持等。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”熱度的不斷提升，農(nóng)村商業(yè)銀行也受到影響，從而為其服務(wù)“三農(nóng)”提供了強大動力。自2016年，大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺致力于開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)以來，為廣大農(nóng)村居民提供了科學有效的金融服務(wù)，最大程度上為“三農(nóng)”的發(fā)展提供了支持。針對國有商業(yè)銀行而言，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行，其在促進“三農(nóng)”發(fā)展方面具有義不容辭的責任，為“三農(nóng)”提供強大的支持，能夠進一步促進自身的發(fā)展。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景，研究農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略，具有極為深遠的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀概述

將互聯(lián)網(wǎng)金融運用于服務(wù)“三農(nóng)”中，能夠有效解決“三農(nóng)”問題并實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的振興。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行在解決“三農(nóng)”問題的進展上已經(jīng)取得了不小的成果，但也存在一定的困難。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融廣受農(nóng)村地區(qū)歡迎。近年來，由于農(nóng)村地區(qū)的資金缺口日漸擴大，而傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要，但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則能夠為具有小額資金需求的農(nóng)民解決資金問題，因而互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為農(nóng)村金融的重要組成部分，在農(nóng)村地區(qū)廣受歡迎。其主要原因分為以下兩個方面：一是我國大部分農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)水平較高，基本實現(xiàn)了4G網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，這為農(nóng)商銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了物質(zhì)基礎(chǔ);二是我國針對農(nóng)村地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)金融出臺了大量政策，再加上“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這一模式符合現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的建設(shè)要求，能夠?qū)φ衽d農(nóng)村經(jīng)濟、提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營活力起到重要的作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋率不高。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在農(nóng)村地區(qū)取得了不錯的成績，且為解決“三農(nóng)”問題提供了不小的幫助，但其在推廣與普及方面還存在較大的困難，其根本原因在于農(nóng)民保守的思想意識與新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在沖突，從而導致了互聯(lián)網(wǎng)金融借助農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的難度較大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款審核流程也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融無法在農(nóng)村地區(qū)全面推廣的關(guān)鍵原因之一。眾所周知，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)受到氣候、環(huán)境等因素的影響較大，因而導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的不穩(wěn)定性，使得農(nóng)民在進行互聯(lián)網(wǎng)金融支持申請時往往缺乏一定的抵押，因而不能通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的審核，極大程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村之間的融合度較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的主要目的在于滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)民在其他方面的資金需求，從而有效提高銀行金融服務(wù)的質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開展，需要嚴格尊重農(nóng)村現(xiàn)實情況，然而就目前的服務(wù)情況來看，農(nóng)商銀行的金融產(chǎn)品與農(nóng)村之間的融合度較低。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為例，其具有十分明顯的季節(jié)性特征。因此，在農(nóng)忙時節(jié)，農(nóng)村的貸款需求較多，其余時間相對稀少，這也就意味著農(nóng)民在非農(nóng)忙時節(jié)償還貸款的能力較低，具有增加農(nóng)民經(jīng)濟負擔影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)的問題

1.借貸失衡問題。近年來，政府不斷加大對于信貸投放的力度，這與金融機構(gòu)追求自身利益最大化的目標相沖突。一般情況下，金融機構(gòu)更加傾向于大額貸款而不是小額貸款，這就使得資金不易向農(nóng)村地區(qū)流動，出現(xiàn)借貸失衡的問題，導致真正需要貸款的農(nóng)戶無法獲取資金。這種非農(nóng)化資金傾斜的現(xiàn)象使得相關(guān)的金融服務(wù)無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金的需求，惡化了農(nóng)村貸款難、融資難的問題，嚴重阻礙了“三農(nóng)”的發(fā)展。

2.金融服務(wù)不足。農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的金融服務(wù)不足是影響農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展以及“三農(nóng)”問題解決的關(guān)鍵因素之一，其主要表現(xiàn)在金融產(chǎn)品單一、農(nóng)戶融資渠道單一等多個方面。針對金融產(chǎn)品單一這一方面，農(nóng)商銀行為“三農(nóng)”提供的產(chǎn)品缺乏特色以及針對性，導致同質(zhì)化明顯;而融資渠道單一這一方面，主要表現(xiàn)為農(nóng)商銀行融資方式落后、融資規(guī)模小，無法最大程度上滿足“三農(nóng)”的發(fā)展。

3.創(chuàng)新風險較高。在農(nóng)村實行互聯(lián)網(wǎng)金融以來，其創(chuàng)新一直面臨著較高的風險隱患，其主要原因在于農(nóng)村金融容易受到農(nóng)業(yè)自身特點以及相關(guān)信用制度的影響。在農(nóng)業(yè)自身特點方面，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有明顯的收入不確定性、季節(jié)性、低收益性、生產(chǎn)分散性等特征，再加上農(nóng)業(yè)交易成本以及資本運用成本都處于較高水平，共同導致了農(nóng)業(yè)自身在獲取經(jīng)濟收益時就面臨高風險。在信用制度方面，農(nóng)村出現(xiàn)了信用環(huán)境不良、信用制度缺失等問題，從而無法有效約束借款人的行為，為農(nóng)村貸款信用風險的增大提供了條件。另外，金融創(chuàng)新過程的系統(tǒng)性風險較高，安全隱患較大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略

1.完善全行信貸政策和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，健全相關(guān)信貸政策以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系有利于促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，進而實現(xiàn)“三農(nóng)”領(lǐng)域的全方位發(fā)展。一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融除了滿足正常的金融服務(wù)需求以外，還需要在結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、電子商務(wù)、鄉(xiāng)村旅游、健康養(yǎng)老等重點領(lǐng)域業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過農(nóng)商銀行制定有效的信貸政策并采用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行實時監(jiān)測與分析，從而創(chuàng)造出能夠有效推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的金融產(chǎn)品。例如：農(nóng)商銀行可以學習阿里巴巴融資中介模式來加快“三農(nóng)”征信系統(tǒng)的建設(shè)來進一步強化信貸客戶的甄選，避免出現(xiàn)有不良信用記錄客戶來破壞農(nóng)商銀行對“三農(nóng)”的支持。

2.構(gòu)建服務(wù)三農(nóng)振興戰(zhàn)略實施的有效模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，加強電子商務(wù)體系建設(shè)極為重要，有利于服務(wù)“三農(nóng)”振興戰(zhàn)略實施有效模式的構(gòu)建。相對于城市地區(qū)而言，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算效率較低，從而影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的流通與擴大。因此，農(nóng)商銀行需要進一步加強電子渠道體系建設(shè)，通過加快離行式自助銀行的建設(shè)步伐與更新助農(nóng)服務(wù)點的電子化設(shè)備，來為廣大“三農(nóng)”客戶提供更加便利的操作。在此基礎(chǔ)上，政府以及銀行才能夠更好地適應(yīng)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的需求，從而構(gòu)建針對性明顯的金融服務(wù)模式。例如：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式、政銀共管的小額農(nóng)戶扶貧貸款投放新模式、“三農(nóng)”綠色金融服務(wù)模式等，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的開展提供強有力的金融保障。

3.增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的能力建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，是促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平提升的關(guān)鍵。首先，銀行可以積極發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)，即對省聯(lián)社現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行充分利用，并在“稅易通”等系列線上產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，開展支農(nóng)服務(wù)、消費信貸、小微企業(yè)等業(yè)務(wù)的線上結(jié)合線下的辦理方式，以此提高客戶獲貸的便利度與可行性。與此同時，農(nóng)商銀行還可以加強對農(nóng)村支付結(jié)算領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展，例如：針對民生領(lǐng)域使用社?？?針對教育等領(lǐng)域使用自助交費，從而更好地使農(nóng)民享受農(nóng)商銀行的金融服務(wù)。

4.加強風險防范。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)商銀行需要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理體系的革新，進而構(gòu)建并完善符合“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)特征的金融風險識別系統(tǒng)與風險防控體系。首先，農(nóng)商銀行應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)渠道風險防控措施，通過設(shè)立防火墻等措施來監(jiān)測并預防異常行為、可疑交易等行為，以此保障銀行客戶信息與資金安全。其次，農(nóng)商銀行應(yīng)重點強化融資風險管理，對信用評級、貸后檢測模型進行革新，實現(xiàn)對相關(guān)風險的量化評估、實時預警與報警以及及時補救。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行提供了服務(wù)于“三農(nóng)”的優(yōu)良技術(shù)和創(chuàng)新思維，能夠更好地為解決“三農(nóng)”問題提供良好的建議和策略，因此，為了更好地順應(yīng)時代的發(fā)展，各級政府、各大商業(yè)銀行以及農(nóng)村自身需要從完善全行信貸政策和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系、構(gòu)建服務(wù)三農(nóng)振興戰(zhàn)略實施的有效模式、增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的能力建設(shè)、加強風險防范這四個方面出發(fā)，積極面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，進一步推動我國“三農(nóng)”事業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。

（作者單位：隆堯縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）