保護持卡人權(quán)益新規(guī)亮相，讓用卡人更安心

本刊綜合

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，各種各樣的銀行卡在方便人們?nèi)粘Ｉ畹耐瑫r，也帶來了不少困擾。近年來，不少地方發(fā)生銀行卡盜刷案件，不僅侵害當(dāng)事人財產(chǎn)，更損害金融市場安全穩(wěn)定?；诖?，5月25日，最高人民法院發(fā)布實施了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《新規(guī)》）。其中對公眾關(guān)注的盜刷、透支利息等問題作出了明確回應(yīng)。

銀行卡被盜刷，損失發(fā)卡行負(fù)責(zé)

最高法規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。也就是說，遭遇盜刷，你可以要求銀行賠償損失。信用卡被盜刷，透支款本息你也可以不還。

該規(guī)定明確，發(fā)卡行具有相較于持卡人更為強大的風(fēng)險預(yù)防、控制和承受能力，應(yīng)當(dāng)以更加安全的技術(shù)保障持卡人用卡安全。這符合制造風(fēng)險者應(yīng)防范風(fēng)險的法理以及風(fēng)險與收益相對等原則，有利于鼓勵發(fā)卡行提供安全性更高的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，從源頭上減少風(fēng)險發(fā)生概率，防控金融風(fēng)險，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。

記者采訪曾被盜刷信用卡后成功維權(quán)的市民王先生得知，他在北京工作時發(fā)現(xiàn)卡片盜刷的第一時間便致電銀行客服進行銀行卡凍結(jié)，撥打110報警。隨后去該行的網(wǎng)點獲取排號憑證、打印交易信息，并去了當(dāng)?shù)嘏沙鏊?。雖然最后成功維權(quán)，但是歷經(jīng)四個多月，他不但向該行的總行提交了相關(guān)資料，還向銀監(jiān)會發(fā)傳真投訴，這其中的曲折不是三言兩語能說得清的?！半m然這個事情已經(jīng)過去幾年了，但是想起來還是很慶幸自己當(dāng)時被盜刷的信用卡總部就在當(dāng)?shù)?，否則根據(jù)一些條款，自己甚至不能立案”說起自己的維權(quán)經(jīng)歷，王先生感慨萬分。在得知新的規(guī)定對盜刷賠付方面的改善，他表示這對持卡人來說，無疑是多了一份保障，同時也是對完善持卡人權(quán)益保護的升級。

需要注意的是，保護持卡人權(quán)益，并不意味著大家可以“高枕無憂”忽視用卡安全。規(guī)定明確，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

“盜刷”認(rèn)證更細(xì)化

遭遇盜刷，不少人在驚慌之余對如何維權(quán)、舉證等充滿困惑。對此，最高法規(guī)定根據(jù)“誰主張誰舉證”以及“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則，對銀行卡盜刷的事實認(rèn)定進行了細(xì)化規(guī)定。

規(guī)定明確，持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進行證明。但這僅是指引持卡人如何全面提供證據(jù)材料證明自己主張，而并非表明，在任何案件中持卡人均必須提交該款列明的全部證據(jù)材料才能證明自己的主張。

規(guī)定還明確，在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶發(fā)生非因本人交易或者本人授權(quán)交易導(dǎo)致的資金或者透支數(shù)額變動后，發(fā)卡行未及時向持卡人核實銀行卡的持有及使用情況，未及時提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料，導(dǎo)致有關(guān)證據(jù)材料無法取得的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

持卡人辦卡條款明確化

辦理信用卡時，銀行工作人員只顧介紹免息期、最低還款額等優(yōu)惠措施，對逾期利息、違約金卻閉口不談。這種情況，不少人都遇到過。這樣的行為侵害了持卡人的知情權(quán)和公平交易權(quán)，引起社會公眾對該條款公平性的質(zhì)疑。還有一些金融機構(gòu)為獲得銀行卡市場份額，盲目增加發(fā)卡數(shù)量，不審查持卡人的償還能力，導(dǎo)致一些不具有償還能力的主體成為持卡人。

對此，最高法規(guī)定明確，發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務(wù)，致使持卡人沒有注意或者理解該條款，持卡人主張該條款不成為合同的內(nèi)容、對其不具有約束力的，人民法院應(yīng)予支持。規(guī)定同時明確，發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費、利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)綜合考慮國家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當(dāng)事人過錯程度、發(fā)卡行的實際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠信原則予以衡量，并作出裁決。

銀行方面建議持卡人警惕用卡安全

根據(jù)銀行方面的相關(guān)人士介紹，雖然《新規(guī)》在保護持卡人權(quán)益方面更加完善，但要避免盜刷的情況發(fā)生，還是需要持卡人保持警惕。如果遇到卡被盜刷的情況，一定要冷靜，做如下處理：第一，立即前往最近的ATM機或者商戶進行取現(xiàn)或者消費，金額不需要很大，但要保留消費的憑條，證明該卡仍在身邊，此前異常的消費記錄是盜刷;第二，馬上致電發(fā)卡銀行申請凍結(jié)信用卡，并要求對消費記錄進行追蹤，多數(shù)銀行卡失卡保障條款能賠的僅限于用戶掛失前48小時的損失，在賠償制上限制也有所不同，因此在這方面一定要抓緊時間;第三，查明盜刷記錄發(fā)生的商家信息，并聯(lián)系與盜刷消費記錄有關(guān)的商戶要求調(diào)查。如有必要，可前往當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案，要求公安機關(guān)協(xié)助取證以及推進調(diào)查。

該人士也表示，僅做到這三步還不夠，預(yù)防盜刷的發(fā)生比事后進行補救更關(guān)鍵。他建議，在選擇辦卡時， 持卡人可選擇安全性較高的芯片卡，它相比磁條卡更能降低被復(fù)制的風(fēng)險，老用戶也應(yīng)及時更換舊的磁條卡。在沒有證實來源的情況下，不要輕易向他人泄露敏感信息，謹(jǐn)防想索要卡片信息的短信、鏈接、電話等。并且在消費時，只在一些正規(guī)的大型商場刷卡消費，在輸入卡密時注意周邊環(huán)境，切記不要讓卡片離開自己的視線。同時，設(shè)置銀行卡每日消費限制次數(shù)，對每次交易限制數(shù)額，將可能的損失降到最低。

隨著法規(guī)的進一步完善，不管是偽卡盜刷交易，還是銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，持卡人基于銀行卡合同法律關(guān)系都可向發(fā)卡行進行索賠，人民法院對此依法予以支持。這是保障持卡人合法權(quán)益的一大法治進步，將進一步提高銀行卡交易安全水平。在此基礎(chǔ)上，只要持卡人做好卡安全防范，那整個金融交易環(huán)節(jié)的安全性都會得到大幅提升。