農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)研究及產(chǎn)品設(shè)計(jì)
——以云南省水稻干旱指數(shù)保險(xiǎn)為例

張 悅 杜春婷

（南京審計(jì)大學(xué) 江蘇南京 211815）

引言

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國家的命脈，也是國民經(jīng)濟(jì)的命脈。黨的十九大明確指出，三農(nóng)問題是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主要問題，在決勝全面建成小康社會的歷史階段，確保農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量是提高經(jīng)濟(jì)效率的最有效的途徑。但我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平不高，經(jīng)常受到自然災(zāi)害、動(dòng)植物病蟲害等的影響，為了彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)自身的脆弱性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從特定氣象條件對特定標(biāo)的物的影響出發(fā)，有針對性地彌補(bǔ)被保人因氣象災(zāi)害造成的損失。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分散，查勘定損的成本高、時(shí)間長，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題較為嚴(yán)重，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度量帶來很大的困難?；趽p失賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)方式具有諸多弊端，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，創(chuàng)新型的指數(shù)保險(xiǎn)成為一種非常有前景的替代方案，受到各界的廣泛關(guān)注。天氣指數(shù)保險(xiǎn)是指把若干氣候條件（如氣溫、降水以及大風(fēng)、冰雹等災(zāi)害性氣象）對農(nóng)產(chǎn)品造成的損害和損失指數(shù)化，當(dāng)指數(shù)到達(dá)保險(xiǎn)產(chǎn)品觸發(fā)值的情況下，就給予農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。早在20世紀(jì)90年代后期就有了天氣指數(shù)保險(xiǎn)，并且已經(jīng)在國外進(jìn)行了普遍應(yīng)用和實(shí)施，取得了良好的效果。我國引入天氣指數(shù)保險(xiǎn)的時(shí)間較遲，雖然天氣指數(shù)保險(xiǎn)目前在我國尚未普及，但今后該產(chǎn)品會在我國有更廣泛的試點(diǎn)應(yīng)用。

云南省是農(nóng)業(yè)大省，全省種植面積為1564.6萬畝，排名西部第二。近年來，云南省的水稻單產(chǎn)顯著提高，在全國水稻總產(chǎn)量中占據(jù)很大比例，云南省水稻尤其是優(yōu)質(zhì)水稻銷量一直供不應(yīng)求。云南省也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大省，2019年上半年全省農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到20.45億人民幣，提供了3285.37億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，使95.73萬戶農(nóng)民受益，同年云南省GDP總額超過一萬億元，農(nóng)業(yè)的占比達(dá)到26%。近幾年，云南省農(nóng)民對保險(xiǎn)的需求越來越大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障額從2009年的57億元增長到了2019年的1303億元，增長了近23倍，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足巨大的市場需求，因此新型天氣指數(shù)保險(xiǎn)在云南省的試點(diǎn)工作值得探究。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）國外研究現(xiàn)狀

Joanna Syroka（2007）總結(jié)了天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的三個(gè)階段：第一階段是1997-1999年，探求天氣指數(shù)保險(xiǎn)在農(nóng)村農(nóng)業(yè)方面實(shí)行的必要性和可能性，展開前期相關(guān)調(diào)研工作；第二階段為2002至2006年，墨西哥、印度、馬拉維、埃塞俄比亞等國家先后試點(diǎn)了天氣指數(shù)保險(xiǎn)；第三階段為2006年至今，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，試點(diǎn)標(biāo)的擴(kuò)充，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作在更多的國家和地區(qū)開展。對于天氣指數(shù)保險(xiǎn)開展條件的研究， Mark Wenner和Diego Arias（2005）認(rèn)為天氣指數(shù)保險(xiǎn)必須通過可靠的歷史數(shù)據(jù)、必要的機(jī)構(gòu)支持系統(tǒng)、成功的銷售手段以及保險(xiǎn)公司正確的法律和監(jiān)管才能發(fā)揮作用。World Bank（2006）認(rèn)為，由于氣象學(xué)的發(fā)展，天氣數(shù)據(jù)易于分析獲得，可以通過各地氣象站獲得準(zhǔn)確、長期、可靠的氣象數(shù)據(jù)，因此為天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)提供了基本數(shù)據(jù)來源。關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)勢的研究，Barnett（2008）認(rèn)為對于風(fēng)險(xiǎn)而言，可以采取風(fēng)險(xiǎn)削減、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留的措施，天氣指數(shù)保險(xiǎn)是有效的關(guān)于解決嚴(yán)重天氣事件帶來的風(fēng)險(xiǎn)的有效產(chǎn)品。Breustedt（2008）通過在Rayon地區(qū)的試點(diǎn)得出天氣指數(shù)保險(xiǎn)相比傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植類保險(xiǎn)，在彌補(bǔ)氣象災(zāi)害方面可以起到更好的效果。關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)指數(shù)選取和設(shè)計(jì)，Hess（2002）認(rèn)為準(zhǔn)確良好的氣象數(shù)據(jù)、識別農(nóng)戶為最終客戶的檔案、發(fā)展組織的簡易化流程、良性的監(jiān)管框架和一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制是天氣指數(shù)保險(xiǎn)需要的五個(gè)因素。Michael T. Norton（2013）通過比較天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出在相鄰地區(qū)的不同，得出了應(yīng)當(dāng)在空間地理特征差異，如觀測站之間的高度和經(jīng)緯度差等的基礎(chǔ)上量化天氣指數(shù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)論，并指出在一個(gè)高度相關(guān)的區(qū)域內(nèi)，可以將多個(gè)象站放在一個(gè)保單中進(jìn)行承保。Tobias Dalhaus（2018）提出了一種新的方法來考慮生長階段在時(shí)間和空間上的發(fā)生日期和變化，并檢驗(yàn)它們的風(fēng)險(xiǎn)降低潛力，從而降低基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，并以德國冬小麥為研究對象，研究了小麥開花前后關(guān)鍵生育期的干旱風(fēng)險(xiǎn)。Hill, R和Kumar, N（2020）介紹了在印度奧迪沙州進(jìn)行的兩個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的田間試驗(yàn)，即耐旱水稻品種和補(bǔ)充性的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)果表明盡管價(jià)格敏感性很大，但兩種產(chǎn)品的需求水平較高，這表明降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本的公共投資足以刺激保險(xiǎn)需求，而不必過度依賴政府補(bǔ)貼，如果被保險(xiǎn)人在第一年獲得了保險(xiǎn)賠償，在第二年會傾向于連續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

曹雪琴（2008）認(rèn)為因?yàn)樘鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)能夠保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行而得到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的廣泛支持，再加上政府和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)部門的支持，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)未來發(fā)展會十分迅速。庹國柱、張峭（2008）指出天氣指數(shù)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)在于指數(shù)難以制定，印度、馬拉維等國家制定的都是單一天氣指數(shù)保險(xiǎn)，而多種天氣組合的綜合指數(shù)保險(xiǎn)難以制定，并且存在同一區(qū)域面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶得到賠償不公平的問題。

關(guān)于現(xiàn)階段我國天氣指數(shù)保險(xiǎn)面臨的主要問題的研究包括：第一，氣象站建設(shè)問題。我國氣象站建設(shè)不足，數(shù)據(jù)收集匱乏（陳盛偉，2010）；第二，產(chǎn)品單一。以降雨量、溫度等單一變量作為標(biāo)的，不符合農(nóng)作物生長的客觀需求，也容易造成基差風(fēng)險(xiǎn)（高蓉蓉，2014）；第三，由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)較為復(fù)雜、存在基差風(fēng)險(xiǎn)、推廣成本大等原因，保險(xiǎn)公司開展和推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)的動(dòng)力不足，產(chǎn)品覆蓋范圍不廣（牛浩、陳盛偉，2015）。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展較晚，因此國外關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)方面的研究較國內(nèi)更為成熟。國外的研究主要包括天氣指數(shù)保險(xiǎn)在各國的發(fā)展?fàn)顩r及效益評估研究、全球變暖對天氣指數(shù)保險(xiǎn)的影響研究以及新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的方法和配套政策研究；國內(nèi)的研究主要停留在對天氣指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性介紹、國外開展該保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)研究；該保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法研究以及促進(jìn)該保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議研究，相對來說缺少針對現(xiàn)有保險(xiǎn)的效益評估以及產(chǎn)品改進(jìn)方式方法的研究，同時(shí)還缺少具體可實(shí)施的保險(xiǎn)合同細(xì)節(jié)、合同配套制度、政策及法規(guī)等細(xì)節(jié)研究。

二、發(fā)展中國家天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)與借鑒思路

印度是最早將天氣指數(shù)保險(xiǎn)推廣并具有較大商業(yè)規(guī)模的國家。印度是極度依靠農(nóng)業(yè)發(fā)展的國家，約有60%-65%的勞動(dòng)力從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而且類似于土地改革之前的中國，印度的貧富差距巨大，占農(nóng)業(yè)人口1%的富農(nóng)擁有將近15%的土地，而占農(nóng)業(yè)人口50%的貧農(nóng)只擁有1%的土地，更有總數(shù)35%的農(nóng)戶為無地農(nóng)，這些處于平均線以下的農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品更易受到季風(fēng)氣候帶來的高溫和干旱影響。為了解決這一問題，印度在2003年以花生、蓖麻等作物為保險(xiǎn)標(biāo)的，推廣了天氣指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃（WBCIS）和國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃（NAIS），將貸款和保險(xiǎn)結(jié)合起來，為試點(diǎn)地區(qū)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，中央財(cái)政補(bǔ)貼比例50%，農(nóng)戶自繳的部分低于10%。

墨西哥的天氣指數(shù)保險(xiǎn)主要被用來為旱地農(nóng)作物提供保障，針對的農(nóng)作物主要有玉米、大麥、豆子和高粱，其中以玉米為主。由于缺少私人部門保險(xiǎn)提供者以及災(zāi)害救濟(jì)基金的預(yù)算過高，該國的天氣指數(shù)保險(xiǎn)由政府通過農(nóng)業(yè)部直接進(jìn)行管理，并由國有保險(xiǎn)公司（AGRO-ASEMEX）提供。該項(xiàng)目于 2002 年開始試點(diǎn)，2003 年正式實(shí)施，目的是保障種植面積少于 20 公頃的小規(guī)模農(nóng)戶的利益。

埃塞俄比亞天氣指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)方案由該國政府和聯(lián)合國糧食與農(nóng)業(yè)組織于 2006 起開始推行，世界銀行也對該試點(diǎn)進(jìn)行了指導(dǎo)。干旱指數(shù)保險(xiǎn)基于來自全國各地的氣象站和作物水分平衡模型讀數(shù)開發(fā)，保費(fèi)由世界糧食計(jì)劃署主要捐助者提供，由再保險(xiǎn)公司AxaRe提供再保險(xiǎn)。

根據(jù)已有的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以得出一些經(jīng)驗(yàn)。比如首先需要判斷地區(qū)的氣象條件和作物種類，只有與天氣情況具有密切相關(guān)的作物才適合天氣指數(shù)保險(xiǎn)；在制定指數(shù)的時(shí)候，應(yīng)該選擇方便觀察、客觀而且可以持續(xù)報(bào)告的指數(shù)，要在發(fā)生災(zāi)害天氣時(shí)易于核查；同時(shí)，需要制定合理的觸發(fā)值、擁有能準(zhǔn)確及時(shí)提供氣象數(shù)據(jù)的氣象站、設(shè)立可賠付的最極端的氣象狀況限度，而且要根據(jù)不同的農(nóng)作物的不同的生長期設(shè)定不同的保險(xiǎn)期限。從國外試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)中可以看出，在目前已有的產(chǎn)品試點(diǎn)中，絕大部分產(chǎn)品都獲得了政府的財(cái)政支持。由于開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)初期的投入較高，可以參考印度和馬拉維的做法，由政府直接或間接地給予保險(xiǎn)公司財(cái)政補(bǔ)貼或優(yōu)惠政策。

三、云南省開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的客觀需求

云南省位于我國西南地區(qū)，主要地貌是山地，主要?dú)夂蚴莵啛釒Ш蜔釒Ъ撅L(fēng)氣候，日溫差大，夏季多雨，冬季干燥。由于降水地區(qū)和季節(jié)分布不均，云南省旱災(zāi)頻發(fā)。進(jìn)入21世紀(jì)，云南旱災(zāi)達(dá)到了歷史上的高點(diǎn)，如2019年云南遭受的大旱災(zāi)。隨著旱災(zāi)爆發(fā)的頻率增加，造成的經(jīng)濟(jì)損失越來越高，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展，不僅對農(nóng)戶的收入和生活造成損失，還進(jìn)一步影響到了整個(gè)云南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入是十分必要的。

本文上述部分提到，天氣指數(shù)保險(xiǎn)相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要優(yōu)勢就是以客觀的天氣數(shù)據(jù)作為賠付的唯一因素，這對于山地眾多的云南省來說是十分關(guān)鍵，對于云南山地地區(qū)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以減少高額的實(shí)地驗(yàn)損成本，不僅為農(nóng)戶提供了保障措施，而且降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，因此相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，天氣指數(shù)保險(xiǎn)更加符合云南省的客觀需求。水稻是云南省十分重要的農(nóng)作物，無論是種植的面積和產(chǎn)量都在云南省位居前列，且產(chǎn)量較為穩(wěn)定，適合開展新險(xiǎn)種的試點(diǎn)。云南省的水稻單產(chǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平，原因就是云南省頻繁的高溫和旱災(zāi)導(dǎo)致的減產(chǎn)，影響水稻抽穗結(jié)實(shí)最重要的時(shí)期正好是往年旱災(zāi)最頻發(fā)的時(shí)期，因此為云南省水稻的種植提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障十分必要。

四、實(shí)證研究

（一）描述性統(tǒng)計(jì)

為探究云南省保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，本文運(yùn)用計(jì)量軟件Eviews10.0，對2006－2018年云南省的地方產(chǎn)出和保險(xiǎn)水平進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)。選取云南省地區(qū)生產(chǎn)總值作為經(jīng)濟(jì)水平的衡量指標(biāo)，數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局；選取財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)收入作為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的衡量指標(biāo)，數(shù)據(jù)來源于中國保監(jiān)會云南監(jiān)管局。物價(jià)平減指數(shù)計(jì)2006年為100，考慮到物價(jià)水平的變動(dòng)所帶來的波動(dòng)，首先對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行剔除物價(jià)因素處理，用物價(jià)平減指數(shù)P對GDP進(jìn)行處理，用CPI指數(shù)對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)進(jìn)行處理。設(shè)：GDP=GDP/P，INCOME=保費(fèi)收入/CPI。經(jīng)過物價(jià)因素消除后的數(shù)據(jù)如表1所示。

表1 處理后數(shù)據(jù)

為了統(tǒng)一數(shù)據(jù)的分析尺度，同時(shí)為消除數(shù)據(jù)中存在的異方差，分別對物價(jià)因素消除后的數(shù)據(jù)進(jìn)行取對數(shù)處理，以減小數(shù)據(jù)波動(dòng)等不利影響。LnGDP表示對數(shù)處理后的國內(nèi)生產(chǎn)總值，LnINCOME表示對數(shù)處理后的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。這樣處理，既保持了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析尺度的一致性，又能更合理、更準(zhǔn)確地解釋變量之間的關(guān)系，與實(shí)際經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象也更加貼切。

（二）平穩(wěn)性檢驗(yàn)與協(xié)整檢驗(yàn)

為了避免偽回歸問題的發(fā)生，在建模前要對LnGDP、LnINCOME兩組時(shí)間序列數(shù)據(jù)分別進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，本文采用ADF單位根檢驗(yàn)法，結(jié)果如表2、表3所示。由表2、表3的檢驗(yàn)結(jié)果可知，LnGDP、LnINCOME這兩組時(shí)間序列數(shù)據(jù)都是平穩(wěn)序列，接下來可以進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。

表2 LnGDP平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果

表3 LnINCOME平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果

協(xié)整檢驗(yàn)是用來檢驗(yàn)變量之間是否存在長期均衡關(guān)系的一種檢驗(yàn)。經(jīng)檢驗(yàn)，滯后期選擇為2，得出的檢驗(yàn)結(jié)果如表4、表5所示。

表4 無約束協(xié)整秩檢驗(yàn)

表5 極大特征根協(xié)整秩檢驗(yàn)

結(jié)合無約束協(xié)整秩檢驗(yàn)、極大特征根協(xié)整秩檢驗(yàn)的結(jié)果可以得出：在原假設(shè)兩個(gè)變量之間不存在協(xié)整關(guān)系中，檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量對應(yīng)的p值均小于顯著性水平5%，應(yīng)該拒絕原假設(shè)，即認(rèn)為兩個(gè)變量之間存在協(xié)整關(guān)系；在原假設(shè)兩個(gè)變量之間至多存在一個(gè)協(xié)整關(guān)系中，檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量對應(yīng)的p值均大于顯著性水平5%，不應(yīng)該拒絕原假設(shè)，即認(rèn)為兩個(gè)變量之間至多存在一個(gè)協(xié)整關(guān)系。綜上可以看出，兩個(gè)序列是平穩(wěn)序列，且兩個(gè)變量之間存在長期的均衡關(guān)系。

（三）格蘭杰因果檢驗(yàn)

格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)方法為2003年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主克萊夫·格蘭杰所開創(chuàng)，用于分析經(jīng)濟(jì)變量之間的因果關(guān)系，他給因果關(guān)系的定義為“依賴于使用過去某些時(shí)點(diǎn)上所有信息的最佳最小二乘預(yù)測的方差”。在時(shí)間序列情形下，兩個(gè)經(jīng)濟(jì)變量在過去信息的條件下，變量X有助于解釋變量Y的將來變化，則認(rèn)為變量X是引致變量Y的格蘭杰原因。進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)的一個(gè)前提條件是時(shí)間序列必須具有平穩(wěn)性，否則可能會出現(xiàn)虛假回歸問題，因此在進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)之前，首先應(yīng)對各指標(biāo)時(shí)間序列的平穩(wěn)性進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。以上已經(jīng)檢驗(yàn)過，兩個(gè)變量均是平穩(wěn)序列。接著對兩個(gè)變量進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，結(jié)果如表6所示。

表6 格蘭杰檢驗(yàn)結(jié)果

從檢驗(yàn)結(jié)果可得出以下結(jié)論：對于原假設(shè)LnINCOME不是引起LnGDP的Granger原因，由表6可知，F(xiàn)檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的p值為0.0897，小于顯著性水平0.1，因此應(yīng)該拒絕原假設(shè)，即財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的變化會引起云南省地區(qū)生產(chǎn)總值變化；對于原假設(shè)LnGDP不是引起LnINCOME的Granger原因，由表6可知，F(xiàn)檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的p值為0.0211，小于顯著性水平0.05，因此應(yīng)該拒絕原假設(shè)，即云南省地區(qū)生產(chǎn)總值的變化會引起財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)變化。

以上研究結(jié)果表明，保險(xiǎn)收入的增加會促進(jìn)云南省地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣云南省地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會對保險(xiǎn)收入的增加起到促進(jìn)作用。經(jīng)濟(jì)發(fā)展為保險(xiǎn)收入增加提供了條件，同樣地保險(xiǎn)收入的增加也會促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如圖1所示，2006年以來云南省保持了年均10%左右的經(jīng)濟(jì)增長，高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展鋪路。毫無疑問，天氣指數(shù)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的云南可以獲得更有利的發(fā)展環(huán)境，在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的云南保險(xiǎn)行業(yè)會有更加光明的前景。

圖1 2006-2018年云南省生產(chǎn)總值

五、水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

我國目前在決勝全面建成小康社會的關(guān)鍵階段，近年來中央一號文件也多次強(qiáng)調(diào)了三農(nóng)問題的重要性，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展問題是刻不容緩的。我國面臨的氣象災(zāi)害屢屢造成十分嚴(yán)重的后果，帶來農(nóng)作物的大量減產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國平均每年有50萬平方公里的農(nóng)作物遭受氣象災(zāi)害的影響，有4億人遭受極端天氣帶來的不便，直接導(dǎo)致2000億元的經(jīng)濟(jì)損失，而經(jīng)濟(jì)損失中的很大一部分比例需要由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來為農(nóng)戶挽回，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品十分重要的措施。對此，本文基于云南省的基本情況進(jìn)行分析，尋找適合云南省水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

2020年云南遭遇了10年間最嚴(yán)重的干旱，至4月17日云南省有100多條河流斷流，180座水庫接近干涸，庫塘的蓄水量僅有61.1億立方米，這導(dǎo)致了云南省147.79萬人的飲水困難，同時(shí)也有41.73萬頭家畜因旱災(zāi)而無水可飲。由于云南水稻受到的主要災(zāi)害為旱災(zāi)，因此本文把降水量影響設(shè)為X1，其他因素影響為μ，則水稻產(chǎn)量Y可以表示為：

其中，Yi是用直接滑動(dòng)平均模擬法模擬的第i期產(chǎn)量，則每期水稻的減產(chǎn)率為Zi=(Y-Yi)/Yi。

保費(fèi)費(fèi)率R可以表示為：

其中，R為期望損失，μ為單產(chǎn)預(yù)期，λ是保障比例，pi為減產(chǎn)率出現(xiàn)的概率。若Q為保險(xiǎn)金額，則理想保費(fèi)C=R*Q，實(shí)際保費(fèi)C1=C+風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)+管理費(fèi)用和其他費(fèi)用。參考國元保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，當(dāng)賠付條件應(yīng)符合：

其中，W表示降雨量；Ti是第i期的觸發(fā)值，即觸發(fā)賠付的臨界降雨量；T`表示退出值，指當(dāng)W高于T`時(shí)全額賠付。

由于水稻在不同生長時(shí)期的降水需求不同，云南省水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)觸發(fā)值在不同生長時(shí)期也應(yīng)當(dāng)不同，而在不同生長時(shí)期累計(jì)降水量的變化應(yīng)當(dāng)對應(yīng)不同，對應(yīng)的賠付比例也應(yīng)當(dāng)不同。同理，退出值也應(yīng)當(dāng)分不同生長階段討論。參考已有的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，云南省天氣指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)該包括以下條款：

關(guān)于可以列為保險(xiǎn)標(biāo)的的水稻，應(yīng)該包括但不限于以下條件：水稻生長良好，且符合云南省政府和農(nóng)業(yè)部門的要求和種植規(guī)范要求，而且為了取得及時(shí)和精確的氣象數(shù)據(jù)，投保的水稻田應(yīng)距離氣象站20km以內(nèi)。農(nóng)戶在簽訂天氣指數(shù)保險(xiǎn)條款的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)確保自己的農(nóng)田區(qū)位，種植稻種和種植方式符合保險(xiǎn)標(biāo)的要求。

在賠付方面，不同于已有大部分運(yùn)用于一年一熟地區(qū)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，云南省大部分區(qū)域的水稻是一年兩熟。早稻3月下旬至4月上旬種植，6月下旬至7月上旬收；在收獲早稻以后立刻種植晚稻，即6月下旬至7月種植，10月下旬至11月收獲。云南省主要種植水稻的地區(qū)年均降水量約在1100mm左右，且在6-8月的這三個(gè)月內(nèi)集中了60%的降水量，而這段時(shí)間正好是早稻成熟收獲和晚稻播種生長的關(guān)鍵時(shí)期。因此，云南省水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)的賠付可以在滿足以下條件之一時(shí)進(jìn)行賠付：4月15日至5月30日期間，累計(jì)降水量低于100mm；6月1日至7月31日期間，累計(jì)降水量低于200mm；9月15日至10月15日的累計(jì)降水量低于30mm。此外，在7月30日至8月15日期間，累計(jì)高溫差高于8攝氏度時(shí)，也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠付。

六、研究結(jié)論與政策建議

（一）研究結(jié)論

本文闡述了云南省水稻種植狀況，分析了云南省開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢，有利于避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，也可以減少核定損失的人力、物力和時(shí)間成本。對于山地較多且許多地區(qū)交通不便的云南來說，天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以發(fā)揮更多的優(yōu)勢。

云南省開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)的可行性在于，水稻廣泛種植且水稻易受干旱等極端天氣影響，而云南省近年高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也為天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展打下了深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；云南省廣泛分布的氣象站點(diǎn)以及政府對氣象站的投資保護(hù)，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了充足的氣象數(shù)據(jù)支撐。

同時(shí)，政府為發(fā)展云南省天氣指數(shù)保險(xiǎn)提供了財(cái)政和政策支持，再加上云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年的高速發(fā)展，為天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有利條件。

（二）政策建議

針對云南省水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作提出如下建議：

一是產(chǎn)品的前期推廣問題。農(nóng)戶普遍受教育水平偏低，想讓他們接受新鮮事物需要投入人力和物力成本，為推進(jìn)保險(xiǎn)試點(diǎn)順利進(jìn)行，可以通過政府和保險(xiǎn)公司提供優(yōu)惠政策，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織和縣鄉(xiāng)干部對農(nóng)戶進(jìn)行宣傳教育，帶動(dòng)一部分農(nóng)戶先試點(diǎn)，由感受到新險(xiǎn)種優(yōu)勢的農(nóng)戶推廣給其他農(nóng)戶，應(yīng)當(dāng)按照“先行試點(diǎn)、逐步展開、全面實(shí)施”的原則，在某些區(qū)縣先推出試點(diǎn)再逐步在全省范圍推廣，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的模式較為統(tǒng)一，往往不用每年重新制定新的產(chǎn)品，方便再保險(xiǎn)，這是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不具有的優(yōu)勢。

二是在云南省開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)因地制宜，選擇合適的觸發(fā)值。在早期投入的時(shí)候，可能會遭遇一些挫折，但是試點(diǎn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)是個(gè)長期過程，不能灰心放棄，如極端天氣沒有出現(xiàn)或因?yàn)橘r付額度、觸發(fā)值、保險(xiǎn)區(qū)間設(shè)置的不合理而帶來損失，就認(rèn)為天氣指數(shù)保險(xiǎn)是不適合的。國內(nèi)外的多次嘗試證明，天氣指數(shù)保險(xiǎn)是符合時(shí)代發(fā)展的新興事物，應(yīng)該支持和推進(jìn)它的發(fā)展。