工程保險在工程建設(shè)項目中的現(xiàn)狀問題分析及改進建議

陳喻明，李呈陽，張靜玉，谷金?。?浙江江南工程管理股份有限公司， 浙江 杭州 3003；.深圳市建筑工務(wù)署， 廣東 深圳 5808）

工程保險作為保險的分支，在工程項目建設(shè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。我國的保險行業(yè)起步較早，但真正蓬勃發(fā)展是在改革開放之后。自改革開放以來，國家不斷加大對城市現(xiàn)代化建設(shè)領(lǐng)域的投入，工程建設(shè)的數(shù)量與規(guī)模日益增大，工程保險也逐漸成為企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保障自身財務(wù)安全的主要手段及社會生產(chǎn)和社會生活的“穩(wěn)定器”。目前，工程保險在其發(fā)展過程中仍存在諸多不足之處，有待改進與完善。為此，筆者通過對社會背景現(xiàn)狀與工程案例的分析和思考，總結(jié)出工程保險在工程項目建設(shè)中的不足及建議，以期對我國工程保險行業(yè)的發(fā)展有所啟發(fā)。

1 工程保險在工程項目建設(shè)中的現(xiàn)狀

眾所周知，在實際工程建設(shè)中，不同的項目所需要投保的保險險種并不完全相同。項目的規(guī)模、項目的周邊環(huán)境及項目的實際施工等因素，決定了項目險種及其費率的選擇。以下通過對比工程建設(shè)過程中的兩個實際案例，來闡明這一觀點（見表 1）。

表1 某工程建設(shè)項目實際應(yīng)用對比

工程保險在工程項目建設(shè)中應(yīng)用很廣，保險金額根據(jù)項目投資規(guī)模的不同也相差甚遠，工程保險單位應(yīng)根據(jù)項目實際情況提供配套的保險服務(wù)。從表 1 中我們可以看到，盡管這兩個建設(shè)項目的周邊環(huán)境不同、建設(shè)規(guī)模不同，但其工程保險的投保方式僅僅體現(xiàn)在保險金額上，而非根據(jù)業(yè)主需求，出于周邊安全考慮提供針對性的保險服務(wù)。此種不匹配市場需求、不滿足業(yè)主需要的工程保險亂象，在國內(nèi)項目中較為普遍。筆者認為，提高我國工程保險服務(wù)水平，學(xué)習(xí)國外先進工程保險行業(yè)管理經(jīng)驗和保險險種結(jié)構(gòu)，是改變工程保險亂象、發(fā)展工程保險行業(yè)的重要途徑。

2 國內(nèi)外工程保險行業(yè)發(fā)展分析

我國工程保險發(fā)展相較于國外仍處于初級階段。上述工程案例中的工程保險因缺乏針對性的保險條款而未能達到令人滿意的效果。筆者認為，學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀工程保險體系，從制度及險種角度出發(fā)，借鑒國外優(yōu)秀保險經(jīng)驗并結(jié)合我國國情，可形成促進我國工程保險發(fā)展的市場競爭機制。

工程保險行業(yè)要想擁有完善的保險體系，必須要具備完善的工程保險制度。從目前國內(nèi)外部分工程保險制度的對比分析結(jié)果來看（見表 2），我國的工程保險制度正在追趕國外發(fā)達國家和地區(qū)，勢頭向好。

表2 國內(nèi)外部分工程保險制度對比[1]

綜合分析《中華人民共和國建筑法》《中華人民共和國保險法》《中國人民共和國安全生產(chǎn)法》《中華人民共和國合同法》《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》等法律法規(guī)，我們不難看出，我國對于工程保險制度已經(jīng)作出了一定的約束與規(guī)定，并逐步建立起符合我國國情的工程保險制度。

工程保險制度的差異會導(dǎo)致工程保險險種的不同。從表 3 可以看出：第三產(chǎn)業(yè)起步較早的發(fā)達國家，工程保險作為一種保險服務(wù)行業(yè)，其險種的發(fā)展已趨近成熟；我國在改革開放之后加入到飛速發(fā)展行列，但強制性險種較少，保險品種亟待完善。

表3 國內(nèi)外工程保險險種對比[2]

在保險業(yè)飛速發(fā)展的今天，車險已成為社會活動中必不可少的險種之一。此類險種被廣泛推廣且深入人心正是因為社會越發(fā)重視汽車風(fēng)險管理。反觀我國工程保險領(lǐng)域，雖然在制度、市場、險種、服務(wù)及人才等方面均有長足進步，但是在險種配備與服務(wù)質(zhì)量上仍存在不足，在社會推廣與市場匹配上仍有較大的優(yōu)化空間?？陀^分析我國工程保險在工程項目應(yīng)用中的不足，對我國工程保險行業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。

3 工程保險在工程項目中的應(yīng)用存在不足

（1）工程保險體系仍需完善。我國作為國際建筑需求大國，在工程保險制度方面仍存在缺陷，主要表現(xiàn)為內(nèi)容分散、條款不清、權(quán)責(zé)不明和實際應(yīng)用價值不高。與發(fā)達國家相比，我國的法律制度缺位比較嚴重，大量“鼓勵”“建議”等建議性規(guī)章制度的頒布，使得我國工程保險法律體系無法真正做到有法可依、有法必依。真正強制性法律法規(guī)較少，規(guī)章制度缺位，是影響工程保險市場健康發(fā)展的重要因素。

（2）工程保險行業(yè)市場化程度有待加強。健全的法律制度是健康市場體系的保障。隨著我國建設(shè)工程規(guī)模的逐年增大，保險金額也隨之增加，但行業(yè)市場化程度仍然不高。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：工程保險市場結(jié)構(gòu)單一，對險種、費率和主體責(zé)任單位的確立尚未形成規(guī)范、健康的市場氛圍，市場監(jiān)管不到位，市場險種的供求關(guān)系不匹配，參建單位提供的業(yè)務(wù)服務(wù)種類較少，承包單位的投保意愿較低，等等。工程保險行業(yè)面臨考驗，市場環(huán)境亟待改善。

（3）工程保險險種單一，結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。在我國工程保險市場上，可供投保人選擇的險種不多。從上述兩個實際案例分析中發(fā)現(xiàn)，兩家建設(shè)單位投保的險種、保險標的、取費費率、投保對象、被保險人和保險期限等都是相同的，即兩個項目的投保項目與投保內(nèi)容沒有較大區(qū)別，差異不明顯。對于受限于建設(shè)場地的幼兒園項目，應(yīng)當(dāng)提供周邊建筑物、周邊居民生活設(shè)施和場地風(fēng)險管理評估等保險保障手段；對于大型醫(yī)院項目，則應(yīng)當(dāng)提供周密性勘察、設(shè)計師設(shè)計責(zé)任、工作人員執(zhí)業(yè)責(zé)任、周邊環(huán)境污染等涉及大型建設(shè)項目的全過程的保障手段。當(dāng)前我國工程保險行業(yè)普遍存在險種單一、結(jié)構(gòu)僵化、取費死板、規(guī)模大卻效益低下、提供的險種與市場不匹配等問題，而解決問題的關(guān)鍵在于優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。

（4）工程保險的權(quán)責(zé)主體模糊不清。工程保險投保人的權(quán)責(zé)分工缺乏明確的劃分，形成了建設(shè)單位承擔(dān)大部分保險責(zé)任的怪圈。險種的可選擇性較小、行業(yè)制度不明確，導(dǎo)致由建設(shè)單位承擔(dān)的工程風(fēng)險責(zé)任較多，各參建單位最終責(zé)任歸結(jié)到建設(shè)單位處，大大增加了業(yè)主方的建設(shè)風(fēng)險。因此，建設(shè)單位作為工程建設(shè)市場主體，加強風(fēng)險管理意識，逐漸將投資安全及工程安全質(zhì)量的責(zé)任主體進行合法和合理的轉(zhuǎn)移，愈發(fā)重要。安全生產(chǎn)責(zé)任關(guān)系，如圖 1 所示。

（5）工程保險行業(yè)從業(yè)人員服務(wù)意識有待提高。中國太平洋保險（集團）股份有限公司 2018 年發(fā)布的年度財報顯示，其 2018 年工程保險收入比 2017 年同比增長 0.4%，而 2018 年機動車輛保險收入比 2017 年同比增長 7.5%。相比于市場化程度較高的機動車輛保險，工程保險增幅甚微。車險需求的迅速增加得益于其較高的社會推廣度和大幅增加的市場服務(wù)需求。誠然，當(dāng)前我國各大城市建設(shè)發(fā)展規(guī)模巨大，建筑市場用戶數(shù)量激增，建筑企業(yè)保險意識逐步增強，建筑行業(yè)工程保險金額隨投資規(guī)模的擴大而加大，但除了建筑工程一切險與安裝工程一切險以外，其他保險險種的知名度及推廣程度仍然不高。雖然工程保險金額巨大，但與建筑行業(yè)和保險行業(yè)的發(fā)展趨勢并不匹配。究其原因，一是市場上大部分保險公司和保險咨詢單位在提供保險咨詢服務(wù)時，沒有切實把控項目情況，僅依據(jù)保險公司自身的條款提供公式化服務(wù)；二是保險人員的服務(wù)意識、服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量不能滿足業(yè)主與客戶的需求；三是在簽訂合同后很少針對項目員工進行安全培訓(xùn)教育，以增強其保險意識。

4 工程保險在工程建設(shè)發(fā)展中的建議

4.1 健全保險法律體系

制定明確的、強制性的保險法律法規(guī)，規(guī)范建筑與保險行業(yè)是目前亟待解決的首要問題。

（1）主管部門應(yīng)推行強制性法律法規(guī)，保證我國工程保險有法可依，有法必依；結(jié)合先行示范試點工作，各地應(yīng)積極響應(yīng)并出臺相應(yīng)的地方獎勵政策；各行業(yè)協(xié)會應(yīng)大力配合并積極宣貫，將強制性工程保險落實到各個行業(yè)領(lǐng)域。

（2）建設(shè)單位、監(jiān)理單位和施工單位必須投保且被保險人只能為各自單位承建工程、單位自身及合法分包單位。各投保單位各自分擔(dān)工程建設(shè)風(fēng)險，如將建筑工程與安裝工程一切險的投保人規(guī)定為施工單位、監(jiān)理單位、建設(shè)單位等，施工單位對施工建筑主體負責(zé)，監(jiān)理單位為施工監(jiān)管人員與工程質(zhì)量安全負責(zé)，建設(shè)單位為保險事故發(fā)生訴訟事件負責(zé)等，明確責(zé)任主體，分擔(dān)風(fēng)險的同時改善行業(yè)惡性競爭、權(quán)責(zé)不明、互相推諉的不良風(fēng)氣，建立完善、健康、良性競爭的建筑市場。

4.2 積極培育信譽責(zé)任保險市場

培育健康的責(zé)任保險市場，其重點在于形成一種良好的市場氛圍。為此，筆者提出以下建議。

（1）在國家宏觀調(diào)控之下，建立起保險信用體系和保險監(jiān)管體系，將承包單位的投保信息與承包資格掛鉤、銀行信用與工程保險強制關(guān)聯(lián)。

（2）保險公司或者保險中介將企業(yè)資質(zhì)、企業(yè)事故發(fā)生率、企業(yè)承包工程質(zhì)量和企業(yè)不良行為記錄等作為評定取費費率的基本條件，同時結(jié)合第三方咨詢單位如全過程工程咨詢企業(yè)的項目管理團隊、項目工作人員的評估結(jié)果，形成保險費率的評估依據(jù)之一。

（3）每年根據(jù)營業(yè)收入、銀行信用、社會效益等對企業(yè)進行再評估，并以此調(diào)整來年續(xù)保的企業(yè)保費費率。

（4）配合市場監(jiān)管，建立動態(tài)責(zé)任體系。保險公司有權(quán)對項目資金的運行情況和項目現(xiàn)場的施工情況進行檢查，確保各參建單位履行職責(zé)；以多種手段規(guī)避行業(yè)惡性競爭，積極培育并有效監(jiān)管多方共贏的信譽責(zé)任保險市場。

4.3 優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，積極試點特殊險種

目前我國工程保險市場的保險險種尚不能滿足業(yè)主及市場的需求，正在積極采取一系列改善措施。例如，2007年起在北京市試點的工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI），正是彌補我國險種單一、與市場匹配度低等缺陷的有效嘗試。為了優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，積極開展特殊險種試點工作，筆者提出以下建議。

（1）針對項目實際情況，將投保險種與各參建單位緊密結(jié)合，推出雇主責(zé)任險、IDI、承包商險、設(shè)計責(zé)任險和職業(yè)責(zé)任險等多樣化險種，以分擔(dān)建設(shè)單位的風(fēng)險。

（2）針對不同地理位置、不同地區(qū)、不同建設(shè)規(guī)模的項目，推出多樣化險種。例如：針對道路擁擠、位于老舊居民小區(qū)周邊的幼兒園工程項目，應(yīng)在積極推行建筑工程一切險的同時，增加附加保險，確保在周邊人員、道路、建筑安全情況下施工，若發(fā)生意外事故則由保險公司賠償；而對地處交通便利、商業(yè)繁華地段的大型醫(yī)院項目，則需推出一系列有針對性的附加保險，如周邊水源污染險、周邊空氣揚塵險、周邊居民噪聲險、周邊輻射控制險、場地安全險等，以保障人員、道路和建筑的安全。

（3）實現(xiàn)險種多樣化，確保保險范圍涵蓋工程建設(shè)全壽命周期，推行試點政策再推廣，有效解決工程保險結(jié)構(gòu)單一、市場供求不匹配的問題。

4.4 倡導(dǎo)創(chuàng)新服務(wù)模式

進入數(shù)字經(jīng)濟時代，各行各業(yè)都擁有信息化管理平臺，為保險行業(yè)實現(xiàn)社會大數(shù)據(jù)管理、創(chuàng)新服務(wù)模式提供了可能性。為此，筆者提出以下建議。

（1）充分利用我國人口基數(shù)大的優(yōu)勢，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化管理。通過大數(shù)據(jù)模型分析全國各地的工程保險運行情況，開展保險公司與保險咨詢公司、保險中介、風(fēng)險評估公司之間的合作，與全國建筑市場監(jiān)管公共服務(wù)平臺保持互聯(lián)互通；將企業(yè)信息、項目管理團隊信息、項目經(jīng)理資質(zhì)信息，以及工程項目獎懲記錄、不良行為記錄等入網(wǎng)聯(lián)通，與保險公司數(shù)據(jù)平臺掛鉤，并加入模擬風(fēng)險管理系統(tǒng)作為投保依據(jù)，輔助各保險公司為各建筑企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險評估服務(wù)。

（2）大力推行全過程工程保險咨詢服務(wù)模式。將項目風(fēng)險管理情況、項目設(shè)計管理情況、項目現(xiàn)場建設(shè)情況、人員管理情況和項目投資運行情況等納入評估報告，作為保險公司的重要參考依據(jù)。將咨詢服務(wù)與保險服務(wù)結(jié)合起來，多方面監(jiān)管項目工程建設(shè)。

（3）優(yōu)化保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。一是充分運用平臺數(shù)據(jù)模型，提供責(zé)任險加附加險的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；二是將工程責(zé)任險與附加險相結(jié)合，將一般條款與特殊情況相匹配，確保工程建設(shè)各類情況都包含其中；三是制定令業(yè)主滿意的服務(wù)模式，為每一位工程行業(yè)人員提供全面和優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。

4.5 推行復(fù)合型人才激勵機制

應(yīng)對社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，在工程領(lǐng)域與保險行業(yè)的交叉點，熟知兩者的復(fù)合型人才成為了不可多得的市場需求。這不僅需要企業(yè)通過自身制定人才培養(yǎng)計劃，也需要地方性政策的支持。在我國多地強推人才激勵政策的大潮流之下，將工程保險復(fù)合型人才納入人才激勵政策已成為人才培養(yǎng)的趨勢。通過行業(yè)培訓(xùn)和企業(yè)培養(yǎng)，將工程行業(yè)與保險行業(yè)人員培養(yǎng)為社會中流砥柱；再加上各地人才落戶、住房補貼、養(yǎng)老保險等社會福利政策吸引，必定能將工程保險行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)提升到一個新的層面。