金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體研究

馮小容 向濤

2020年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃（2020-2022年）》，鼓勵各金融機構(gòu)結(jié)合職能定位和業(yè)務(wù)范圍，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體提供資金支持。本文以四川農(nóng)信（巴中）為例，圍繞巴中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)狀、當前面臨的主要困難和問題，以及未來工作舉措做了一些調(diào)查、分析和研究，以期為大力發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貢獻四川農(nóng)信（巴中）力量。

基本情況

信貸投放結(jié)構(gòu)。截至2020年末，四川農(nóng)信（巴中）共支持各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體5455個（家），占全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體總數(shù)的43.1%。其中：支持以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體4965戶（家），占支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體總數(shù)的91.01%，其貸款余額為6.87億元;支持適度規(guī)模經(jīng)營主體、優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)490家，占支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體總數(shù)的8.98%，其貸款余額為20.98億元。

信貸投放方式。四川農(nóng)信（巴中）主要以信用、保證擔保、鄉(xiāng)鎮(zhèn)房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)抵押等方式發(fā)放貸款，先后推出“農(nóng)戶聯(lián)保貸”“生產(chǎn)經(jīng)營貸”“林權(quán)抵押貸”等多種新產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)“1+N”業(yè)務(wù)模式。巴中某農(nóng)業(yè)開發(fā)公司自主規(guī)劃建設(shè)農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)資金緊缺，巴中農(nóng)商銀行通過“銀行+公司+擔保+基地+農(nóng)戶”模式，向該公司發(fā)放貸款770萬元，推動了該企業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級。

問題及原因分析

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營承貸主體資質(zhì)不足。一是實際經(jīng)營效果欠佳。巴中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍存在“有量無質(zhì)”的現(xiàn)象，特別是高水準的種養(yǎng)大戶、有影響的龍頭企業(yè)和規(guī)范化運作的合作社數(shù)量較少，其為區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展帶來的實效沒有充分顯現(xiàn)。二是內(nèi)部管理不規(guī)范。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體尚處于發(fā)展初期，沒有建立完善的財務(wù)管理制度和科學的管理體制，金融機構(gòu)難以準確判斷其經(jīng)營實力，潛在風險較大。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性。受氣候、市場等多種不確定因素影響，農(nóng)業(yè)存在生產(chǎn)周期長、投資見效慢、抗風險能力差等弱點。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效擔保抵押物。出于規(guī)避風險的考慮，銀行業(yè)金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款持較為審慎的態(tài)度。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等所擁有土地為農(nóng)村耕地，不能作為銀行認可的抵押物。目前，雖然部分地區(qū)開展了“兩權(quán)”抵押貸款試點，但市場化的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)機制尚未形成，農(nóng)村承包土地價值評估、抵押物后續(xù)處置、流轉(zhuǎn)等操作層面仍然面臨一系列問題。

金融服務(wù)產(chǎn)品和方式創(chuàng)新不足。從信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的方式來看，受抵押擔保能力及相關(guān)機制的影響，四川農(nóng)信（巴中）主要通過農(nóng)戶小額信用貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸支持，貸款方式多為信用或擔保，其額度較低、期限較短、風險控制要求比較嚴格，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求量大、持續(xù)性投入和經(jīng)營效益預(yù)期不相適應(yīng)，匹配度較低。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款風險補償機制不健全。一是財政投入保障不足。有關(guān)部門在資金的使用方向、實施范圍、建設(shè)內(nèi)容、項目安排等方面存在一些交叉重復(fù)或缺失的現(xiàn)象，導致其難以發(fā)揮最大效益。二是保險作用發(fā)揮不充分。受農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、保險種類、防災(zāi)機制和賠付水平的影響，家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社不愿參保、參保率不高等問題突出，農(nóng)業(yè)保險難以形成對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的強力支撐。三是地方融資擔保公司準入門檻高。本地擔保公司數(shù)量少，營利目的性強，融資擔保要求農(nóng)業(yè)種養(yǎng)戶提供反擔保物，導致多數(shù)無法滿足條件。

資源交易市場和中介組織缺乏。一是規(guī)模發(fā)展與土地資源之間的矛盾突出。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要擴大規(guī)模，對土地的規(guī)范性、穩(wěn)定性和集中性愿望比較高，但由于歷史遺留土地糾紛、土地流轉(zhuǎn)估價不規(guī)范、估價標準不統(tǒng)一等因素，導致土地連片流轉(zhuǎn)、規(guī)模流轉(zhuǎn)困難較大。二是人才資源與高素質(zhì)人口外流之間的矛盾突出。巴中屬于勞動力輸出大市，大量年輕人外出務(wù)工，農(nóng)村“空心化”現(xiàn)象比較突出。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場發(fā)展緩慢。農(nóng)村承包土地價值評估、抵押物后續(xù)處置、流轉(zhuǎn)機制不完善，未建立相應(yīng)的流轉(zhuǎn)平臺，流轉(zhuǎn)市場尚未形成。

對策及建議

規(guī)范經(jīng)營管理行為，不斷提升發(fā)展質(zhì)量。一是對照金融機構(gòu)信貸準入有關(guān)政策規(guī)定，地方政府及其相關(guān)部門要對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實行“準入制度”，使其具備相應(yīng)的條件，確保“量”的同時更要注重“質(zhì)”的提升。二是加大學習培訓和科技指導力度，建立完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體激勵機制，通過樹立先進典型，重點扶持信譽較好、經(jīng)營規(guī)范、具有較大市場潛力和競爭力的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，幫助其向主體資質(zhì)化、生產(chǎn)專業(yè)化、管理標準化、產(chǎn)品品牌化、銷售電商化方向發(fā)展，使其真正成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。

建立完善激勵機制，切實加大信貸投入。一是緊緊圍繞巴中特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，充分運用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、存款準備金等貨幣政策工具，支持和引導涉農(nóng)金融機構(gòu)加大對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸投入。二是進一步加大對金融機構(gòu)貫徹執(zhí)行支農(nóng)政策的考核力度，以評估考核引導帶動金融機構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。三是針對金融機構(gòu)的涉農(nóng)信貸投放，各級政府要從財政、稅收等方面出臺激勵政策，切實增強銀行業(yè)金融機構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的積極性和主動性。

積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提升金融服務(wù)能力。一是積極開發(fā)新產(chǎn)品。針對不同類型、不同經(jīng)營規(guī)模家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化資金需求，圍繞農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等各環(huán)節(jié)，積極開發(fā)新產(chǎn)品。二是創(chuàng)新融資新模式。積極探索“政府+銀行+基地+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”“種養(yǎng)大戶+擔保公司+銀行”等“1+N”融資新模式，有效解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的問題。三是建立主體名單庫。借助銀行、工商、稅務(wù)相關(guān)信息，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單庫，優(yōu)先支持符合當前產(chǎn)業(yè)政策、銀行信貸政策的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。四是實現(xiàn)管理流程化。建立完善評級、授信和貸款審批“三位一體”的快速通道，進一步簡化貸款手續(xù)，提高貸款審批效率，科學確定貸款期限，提高針對性和有效性。

發(fā)揮分險體系作用，嚴格管控各類風險。一是進一步發(fā)揮省農(nóng)擔公司的增信分險作用。進一步優(yōu)化與省農(nóng)擔公司的業(yè)務(wù)合作模式和流程，著力構(gòu)建多方聯(lián)合全面覆蓋的信貸風險補償機制。二是持續(xù)用好鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險發(fā)展補償金制度。要借助政策和資金優(yōu)勢，用好用活農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險發(fā)展補償金，重點支持適度規(guī)模新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，優(yōu)先支持糧食生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等。三是發(fā)揮各類農(nóng)業(yè)保險保障作用。積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險，建立專項農(nóng)業(yè)保險制度，創(chuàng)新保險險種，優(yōu)化參保服務(wù)，提高勘驗、理賠效率，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。四是持續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立健全對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用采集和評價制度，充分發(fā)揮其守信、重信帶頭作用和輻射效應(yīng)，積極培育、構(gòu)建良好的信用環(huán)境和金融生態(tài)。

健全相關(guān)配套機制，緩解要素供應(yīng)難題。一是建立土地流轉(zhuǎn)機制。建立規(guī)范有序的土地流轉(zhuǎn)機制，明確農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體與農(nóng)戶的權(quán)責關(guān)系，緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展過程中的用地矛盾。二是建立配套服務(wù)機制。圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同階段的生產(chǎn)需求，提供前中后全流程服務(wù)。如：培育農(nóng)民專業(yè)合作聯(lián)社，對種子、化肥、農(nóng)藥、生產(chǎn)機具等農(nóng)用物資實行一站式配送服務(wù)，并提供統(tǒng)一的收割、烘干、收購等一系列服務(wù)等。三是建立人才培養(yǎng)機制。深入開展農(nóng)業(yè)實用技術(shù)、農(nóng)民職業(yè)技能培訓，建立職業(yè)農(nóng)民輪訓和進修制度，力爭培育一批懂技術(shù)、善經(jīng)營、留得住、用得上的新型領(lǐng)軍型人才，不斷提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平。

（作者單位：巴中農(nóng)商銀行）