鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下廣西發(fā)展桑蠶保險發(fā)研究

鄧美艷 劉媛媛 董小倩 覃海洋

摘要：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深入，為了實現(xiàn)桑蠶保險項目的順利實施及推廣，本文以通過宜州區(qū)桑蠶養(yǎng)殖保險作為切入點，了解目前河池市宜州區(qū)桑蠶保險的發(fā)展現(xiàn)狀，探討桑蠶保險產(chǎn)品存在的問題及其轉(zhuǎn)為商業(yè)性的可能性，對其今后的發(fā)展提出建議，探索出一條具有河池市宜州區(qū)自身特色的桑蠶保險道路，積極推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;桑蠶保險;河池市宜州區(qū)

一、廣西河池市宜州區(qū)桑蠶保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）桑蠶保險試點實施完成情況

2015年，河池市計劃實施31.64萬條蠶險配置計劃，其中宜州區(qū)獲得10萬條蠶險配置計劃，宜州于2015年至2016年，在具有農(nóng)業(yè)保險資格的三家保險公司進行了試點實施。宜州區(qū)的試點實施進行將近一年的時間，最后一共完成4168張（標準件）的蠶種保險試點推廣工作，積累了一定的經(jīng)驗0。

（二）桑蠶保險為蠶農(nóng)保駕護航

近年來，受到病蟲害、自然災(zāi)害和環(huán)境的影響，養(yǎng)蠶戶們遭受了嚴重的損失，蠶農(nóng)們都強烈希望能開辦養(yǎng)蠶保險。在調(diào)查中有蠶農(nóng)表示：“蠶寶寶是很脆弱的，一般養(yǎng)蠶都會有損失?，F(xiàn)在有了保險，養(yǎng)蠶更有底氣了?！笨梢岳帽ｋU機制來降低養(yǎng)蠶風險，深入貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為蠶農(nóng)保駕護航。

（三）桑蠶保險助推貧困戶脫貧致富

2017年，宜州區(qū)的貧困戶占了廣西的51.99%，總計有8694戶貧困戶，其中，宜州區(qū)的貧困養(yǎng)蠶戶總?cè)丝诨鶖?shù)龐大，是全區(qū)貧困人口的60.05%。1521.37公頃貧困養(yǎng)蠶戶的桑園面積，其面積之大，養(yǎng)蠶收入超過1.8億多元，平均每戶超過21000元。宜州區(qū)通過給予貧困戶新種桑苗補貼和實行桑蠶政策性保險，提高貧困養(yǎng)蠶戶的養(yǎng)蠶成功率，增加貧困戶的收入。桑蠶保險彌補了蠶農(nóng)因蠶病造成的經(jīng)濟損失，有效地貫徹落實鄉(xiāng)村振興，穩(wěn)定了宜州區(qū)的蠶桑產(chǎn)業(yè)和脫貧攻堅0。

二、河池市宜州區(qū)桑蠶保險發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)戶對桑蠶保險缺乏了解

并不是所有的蠶農(nóng)都能夠完全理解政策性桑蠶保險，即使在宜州區(qū)已實行桑蠶保險多年，依然存在一些蠶農(nóng)對保險條款、理賠手續(xù)及過程不清楚。農(nóng)民缺乏保險知識和風險意識，“靠天吃飯”的觀念仍然根深蒂固。由于農(nóng)戶對保險知識和風險意識不甚了解，許多農(nóng)戶依舊認為收成需要依靠自然天氣來決定，很難人為規(guī)避。面對市場和自然所帶來的風險，他們通常采分散化種植、政府幫助或親朋好友的扶持等方法來抵抗，很少會想到利用保險去規(guī)避風險。

（二）桑蠶保險難以實現(xiàn)全面覆蓋

在廣西，大家對于蠶業(yè)保險都還不夠了解，它算是一個新生事物，故不論是政府部門還是保險公司或是蠶農(nóng)，都缺乏對蠶業(yè)保險的認識及實施。絕大多數(shù)的工作都需要各個部門的緊密配合，才能夠順利地開展。若沒有各級黨委、政府及有關(guān)部門的支持和協(xié)調(diào)，緊靠一個部門單獨推動、執(zhí)行，效果不佳，容易適得其反。蠶業(yè)保險想要全面覆蓋宜州區(qū)，需要在標準化養(yǎng)殖技術(shù)、保險理賠工作、管理指揮工作等方面投入大量的人力、財力和物力，賠償資金非常龐大，實現(xiàn)宜州區(qū)蠶業(yè)保險的全方位覆蓋是一個難題0。

（三）存在道德風險和信息不對稱問題

假設(shè)每個農(nóng)民都是合法的、有正當意義的人，對于風險有所規(guī)避，且其對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)信息強于其他保險機構(gòu)。保險公司因為自身的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識匱乏，往往依賴于地方政府機構(gòu)和部門的幫助才能夠進行農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)和理賠，故有些蠶農(nóng)很大程度上可能會依賴保險把蠶養(yǎng)活，靠社會責任保障來過日子，出現(xiàn)了道德風險。

于保險公司而言，基層政府和村干部對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的知識掌握比較牢靠，通常代理人可以相對準確地判斷出農(nóng)戶受到的經(jīng)濟損失程度。在一個代理人本身的利益與農(nóng)業(yè)保險的賠付比率沒有達到直接關(guān)聯(lián)的情況下，他們可能會選取其自身利益最大化的手段和行為。因此，進行保險理賠工作時，對于能否賠付和賠償金額等模糊的情況下，他們會偏向農(nóng)戶的概率極大，夸大損失，增加農(nóng)戶賠付的收入0。

三、廣西河池市宜州區(qū)桑蠶保險發(fā)展的對策建議

（一）加大宣傳力度，提高蠶農(nóng)的保險意識

加大宣傳力度，通過召開蠶農(nóng)會議，運用通俗易懂的方式把保險內(nèi)容講解清楚，具體到如何申報保險理賠，免賠的條件。同時發(fā)放保險條款的明白紙，并制成錄音各村播放。通過宣傳，讓蠶農(nóng)懂得桑蠶保險是對蠶農(nóng)自己有利益的保險。同時，努力增加財政投入和農(nóng)業(yè)企業(yè)的參與，讓每個養(yǎng)蠶戶都能免費參加保險

（二）通過小蠶共育的模式來推廣桑蠶保險

需要懂技術(shù)，辦事公平公正，群眾基礎(chǔ)好，享受群眾支持的合作社能人或共有人帶頭實施養(yǎng)殖保險。 利用技術(shù)熟練的人了解養(yǎng)殖農(nóng)戶的情況，架起投保人與保險人之間的橋梁，使得桑蠶保險的辦理以及理賠等工作更好地落實。通過宣傳養(yǎng)蠶保險，穩(wěn)定群養(yǎng)共育客戶，進而穩(wěn)定合作社和共育戶的經(jīng)濟收入，達到雙贏的目的。

（三）建立蠶業(yè)救險互助會來化解道德風險

成立養(yǎng)蠶救援互助會，一旦發(fā)生養(yǎng)蠶生產(chǎn)中毒風險等事故，互助會及時到場，進行應(yīng)急救援和技術(shù)指導(dǎo)，最大限度地減少損失;事故需要理賠，通過互助配合保險公司進行桑蠶保險理賠，可以有效緩解保險公司信息不對稱問題，化解道德風險，增加費用調(diào)整的準確性，提高理賠效率，降低保險公司的成本，在一定程度上降低了保險費，吸引農(nóng)民參加桑蠶低風險水平的保險。

四、總結(jié)

通過分析桑蠶保險發(fā)展中存在的問題可知，農(nóng)戶風險意識不強，主動購買保險的意愿不高，故不會自己全額繳納保費;桑蠶保險投保、理賠等工作需要投入大量的人力、財力和物力，賠付資金龐大，在此過程中存在道德風險，桑蠶保險需要依托政府相關(guān)政策的實施才能落實到位，目前桑蠶保險轉(zhuǎn)化為商業(yè)保險的可能性不大。本文也針對宜州區(qū)桑蠶保險發(fā)展存在的問題提出解決建議，望促進桑蠶保險的健康發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

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