投保人如實(shí)告知義務(wù)之探析

[摘? 要：隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，大量的保險(xiǎn)糾紛隨機(jī)涌現(xiàn)，其中很大一部分是由于投保人違反如實(shí)告知義務(wù)所引起的。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)于投保人不實(shí)告知損害保險(xiǎn)人利益的，規(guī)定保險(xiǎn)人可以通過(guò)解除保險(xiǎn)合同來(lái)救濟(jì)自已的權(quán)益。但保險(xiǎn)人是否可以選擇撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，法律未作出明確規(guī)定。因而，有必要圍繞投保人如實(shí)告知義務(wù)的相關(guān)問(wèn)題來(lái)開(kāi)展研究，尋求能夠同時(shí)保障投保人和保險(xiǎn)人雙方利益的辦法。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同;撤銷(xiāo)權(quán);解除權(quán)]

一、保險(xiǎn)人適用合同撤銷(xiāo)權(quán)的可能性

根據(jù)當(dāng)前的法律規(guī)定來(lái)看，當(dāng)投保人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同;當(dāng)投保人的不實(shí)告知達(dá)到欺詐程度，保險(xiǎn)人可依《合同法》的規(guī)定行使合同撤銷(xiāo)權(quán)。但保險(xiǎn)人行使合同撤銷(xiāo)權(quán)在《保險(xiǎn)法》中是沒(méi)有依據(jù)可循的。

有學(xué)者認(rèn)為，《合同法》中受欺詐人享有的合同撤銷(xiāo)權(quán)不能適用于保險(xiǎn)合同當(dāng)中，《合同法》是一般法，《保險(xiǎn)法》是特殊法，有關(guān)保險(xiǎn)合同的糾紛理應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中能否使用合同撤銷(xiāo)權(quán)要具體分析。保險(xiǎn)合同的解除權(quán)與合同撤銷(xiāo)權(quán)雖在權(quán)利內(nèi)容上有相似之處，但二者在立法目的、行使方式及條件、法律后果等方面并不相同。保險(xiǎn)合同解除權(quán)與合同撤銷(xiāo)權(quán)并非非此即彼的關(guān)系，不能由于保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)就導(dǎo)致其無(wú)法行使合同的撤銷(xiāo)權(quán)，這對(duì)保險(xiǎn)人救濟(jì)其利益來(lái)說(shuō)是不利的。

二、保險(xiǎn)人享有撤銷(xiāo)權(quán)的價(jià)值考量

（一）保險(xiǎn)人享有撤銷(xiāo)權(quán)并不見(jiàn)得會(huì)濫用權(quán)利

在投保人違反如實(shí)告知義務(wù)構(gòu)成欺詐的情況下，保險(xiǎn)人有兩種救濟(jì)方案，或行使解除權(quán)，或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同。如果選擇前者，則保險(xiǎn)人無(wú)需退還已收取的保費(fèi)，也無(wú)需向投保人給付保險(xiǎn)金，此時(shí)不予退還的保費(fèi)可以視為是對(duì)保險(xiǎn)人的損害賠償。如果保險(xiǎn)人選擇撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，無(wú)需向投保人賠付保險(xiǎn)金，但對(duì)于已收取的保費(fèi)則要退還給投保人。當(dāng)保險(xiǎn)人撤銷(xiāo)與投保人訂立的保險(xiǎn)合同時(shí)，此種情況下的賠償限度為保險(xiǎn)合同被履行后保險(xiǎn)人所獲得的收益也就是其收取的保費(fèi)。然而保險(xiǎn)人要通過(guò)訴訟的方式來(lái)撤銷(xiāo)合同行使撤銷(xiāo)權(quán)，就會(huì)產(chǎn)生必要的訴訟費(fèi)用支出，那么很有可能保險(xiǎn)人所獲得的賠償額就要少于收取的保費(fèi)。因此，保險(xiǎn)人通過(guò)行使撤銷(xiāo)權(quán)所獲得的賠償額可能少于或者大致等同于行使解除權(quán)不退還的保費(fèi)，這既銜接了可解除保險(xiǎn)合同的兩年期限，又保障了保險(xiǎn)人的利益，也防止保險(xiǎn)人濫用權(quán)利。

（二）投保人的欺詐性行為不應(yīng)受到保護(hù)

如果投保人違反如實(shí)告知義務(wù)構(gòu)成欺詐行為，那么其一開(kāi)始就已蓄謀已久，如果讓他得逞，將會(huì)損害保險(xiǎn)人的利益，還會(huì)違背誠(chéng)實(shí)信用原則，破壞社會(huì)風(fēng)氣，危及保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。其他投保人及社會(huì)公眾若經(jīng)受不住這種不法利益的誘導(dǎo)，也欺詐騙保，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)更大的危害，因此，有必要對(duì)這種行為進(jìn)行嚴(yán)厲的制裁。

（三）保險(xiǎn)人的合同撤銷(xiāo)權(quán)符合誠(chéng)實(shí)信用的法律原則

保險(xiǎn)合同與其他類(lèi)型的合同相比，對(duì)合同當(dāng)事人的誠(chéng)信要求更高，這是由其性質(zhì)所決定的。當(dāng)部分投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司就要向其理賠保險(xiǎn)金，理賠的保險(xiǎn)金正是保險(xiǎn)公司從其他投保人處收取的保費(fèi)。如果因?yàn)椴糠滞侗Ｈ送侗r(shí)的不實(shí)告知，損害了其他投保人的利益，就違背了誠(chéng)實(shí)信用原則。為了平衡各方關(guān)系，賦予保險(xiǎn)人合同撤銷(xiāo)權(quán)不僅能夠使其救濟(jì)其自身的權(quán)益，同時(shí)也能夠保護(hù)其他誠(chéng)信投保人的利益。

三、保險(xiǎn)人撤銷(xiāo)權(quán)的完善建議

（一）縮短合同撤銷(xiāo)權(quán)的除斥期間

根據(jù)《合同法》的規(guī)定，受欺詐方行使撤銷(xiāo)權(quán)的期限為一年。但在保險(xiǎn)合同中，一年的除斥期間將會(huì)使投保人、被保險(xiǎn)人一方處于被動(dòng)的境地。且《合同法》沒(méi)有規(guī)定行使撤銷(xiāo)權(quán)的最長(zhǎng)期限，這樣會(huì)使有些保險(xiǎn)人濫用權(quán)利。如，若保險(xiǎn)人行使撤銷(xiāo)權(quán)沒(méi)有最長(zhǎng)期限，可能會(huì)發(fā)生此種情況：投保人不實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人在知情的情況下與其訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人再以投保人欺詐騙保為由推脫責(zé)任，行使合同撤銷(xiāo)權(quán)。在上述情況下，雖然投保人的詐騙性投保是自己所為，保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，但在保險(xiǎn)合同訂立后的一段時(shí)間內(nèi)，如果盡到仔細(xì)審查的責(zé)任，是能發(fā)現(xiàn)一些端倪的。因此，可以將保險(xiǎn)人享有的撤銷(xiāo)權(quán)除斥期間規(guī)定為一個(gè)月，訴訟時(shí)效為兩年，保險(xiǎn)人在該期間內(nèi)未行使的，其撤銷(xiāo)權(quán)不復(fù)存在。

（二）明確保險(xiǎn)合同撤銷(xiāo)權(quán)行使的舉證責(zé)任

在保險(xiǎn)人行使撤銷(xiāo)權(quán)時(shí)，首先需要分析投保人是否有不實(shí)告知的情形，然后就要進(jìn)行舉證證明。筆者認(rèn)為，證明保險(xiǎn)合同中投保人的不法行為應(yīng)當(dāng)適用舉證責(zé)任的一般性規(guī)定，即“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。此外，保險(xiǎn)人還負(fù)有證明其與投保人的欺詐行為沒(méi)有過(guò)錯(cuò)和可歸責(zé)性的責(zé)任。因?yàn)橐坏┱J(rèn)定投保人不實(shí)告知構(gòu)成欺詐，保險(xiǎn)人就有權(quán)撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，這對(duì)投保人的利益影響是較為嚴(yán)重的。

（三）明確規(guī)定保險(xiǎn)人撤銷(xiāo)權(quán)行使的法律后果

對(duì)于保險(xiǎn)合同撤銷(xiāo)權(quán)的溯及力問(wèn)題，在保險(xiǎn)人行使撤銷(xiāo)權(quán)后，其與投保人訂立的保險(xiǎn)合同自始不發(fā)生法律效力：保險(xiǎn)人不負(fù)有賠償?shù)牧x務(wù)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人行使撤銷(xiāo)權(quán)是在其行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)的除斥期間經(jīng)過(guò)后而為的。為平衡保險(xiǎn)人和投保人的利益，同時(shí)最大限度的預(yù)防保險(xiǎn)人濫用權(quán)力，可以規(guī)定保險(xiǎn)人向法院提起訴訟的前兩年內(nèi)所收取的保費(fèi)可以不予退還。

四、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中存在的一個(gè)很大的困境就是投保人欺詐性不實(shí)告知。本文通探討了保險(xiǎn)人適用合同撤銷(xiāo)權(quán)的可能性后，繼而研究保險(xiǎn)合同解除權(quán)和撤銷(xiāo)權(quán)的行使問(wèn)題，旨在尋找能夠同時(shí)保障投保人和保險(xiǎn)人雙方利益的辦法，完善現(xiàn)有的法律體系，維護(hù)社會(huì)誠(chéng)實(shí)信用，助力保險(xiǎn)行業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介

薛小楠（1996—），女，漢族，山西呂梁人，貴州民族大學(xué)碩士研究生，研究方向：民事訴訟法。

貴州民族大學(xué)? 貴州? 貴陽(yáng)? 550000