關(guān)于數(shù)字貨幣對金融行業(yè)的影響分析

摘要：本文先是對數(shù)字貨幣的概念進行論述，然后對數(shù)字貨幣的優(yōu)勢進行分析，最后指出了數(shù)字貨幣對金融行業(yè)發(fā)展的影響，望文中所述觀點，對推動數(shù)字貨幣背景下的我國金融行業(yè)發(fā)展，有些許啟迪。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;金融;影響

引言

數(shù)字貨幣是近年來興起的新型貨幣形式，它打破了延續(xù)千年的以貴重物品（黃金、白銀等）、紙幣等為交易籌碼的方式，對于當前社會發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，尤其是金融行業(yè)，影響更是深遠，因此，下文中將對相關(guān)問題進行探究，希望對于推動數(shù)字貨幣及金融行業(yè)的健康發(fā)展，有所幫助。

一、數(shù)字貨幣及金融行業(yè)相關(guān)概述

1、數(shù)字貨幣

法定數(shù)字貨幣是一種加密數(shù)字串，是由一個國家央行或貨幣當局發(fā)行的，其可替代紙幣進行商品、服務等消費項目。就目前情況而言，數(shù)字貨幣大體可以分為三類，其一是虛擬貨幣，這里所指的虛擬貨幣是互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的產(chǎn)物，一般存在于虛擬游戲世界中，其二是用真實法定貨幣購買，但不可兌換真實貨幣的數(shù)字貨幣，如在一些游戲等網(wǎng)絡軟件當中，用法定貨幣充值來換取虛擬貨幣，并以虛擬貨幣購買虛擬產(chǎn)品及服務等，其三是按照一定的算法來計算出一定的兌換比率使虛擬貨幣可以直接用來購買、贖回真實物品或者兌換真實法定貨幣來購買虛擬物品以及真實服務，例如比特幣。

2、金融行業(yè)

金融行業(yè)一般稱之為金融業(yè)，它是以經(jīng)營金融商品為主的特殊行業(yè)，包括銀行業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)等，都屬其范疇內(nèi)，它們存在一個共同特征，即中心化，且模式單一固定，規(guī)模龐大，另外，金融業(yè)涉及領(lǐng)域十分廣泛，如會計、保險、審計、投資、證券、銀行學等等。

二、數(shù)字貨幣的優(yōu)勢

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，讓交易變得更加輕松，推動了經(jīng)濟的發(fā)展，這主要是由于數(shù)字貨幣具有交易成本低、速度快、效率高等諸多優(yōu)勢，其有傳統(tǒng)的交易方式，存在本質(zhì)區(qū)別，它不需要借助第三方或本人親自出現(xiàn)，并且采用去中心化來清理數(shù)據(jù)和結(jié)算數(shù)據(jù)，使交易更加便捷。

時至今日，在日常的生活當中，我們依然可以用手中的真實貨幣換取商品，但在國際交易當中，由于各國之間的運算匯率不同，導致了跨境交易出現(xiàn)了結(jié)算障礙問題，且效率較低，手續(xù)費高昂，而以數(shù)字貨幣中的虛擬貨幣作為交易媒介，則可以很好的解決這一問題，虛擬貨幣可以實現(xiàn)各國貨幣在虛擬交易平臺上的網(wǎng)絡平臺可以發(fā)布內(nèi)部的貨幣，將現(xiàn)實中的商品用該虛擬貨幣進行標價買賣。進而解決跨境結(jié)算難題。

三、數(shù)字貨幣對金融行業(yè)的影響

基于分布式分類賬技術(shù)進行價值交換的分散機制改變了金融市場基礎(chǔ)設(shè)施所依賴的總額和凈額結(jié)算的基本設(shè)置。分布式分類賬的使用也會給交易、清算和結(jié)算帶來挑戰(zhàn)，因為它能促進不同市場和基礎(chǔ)設(shè)施中傳統(tǒng)服務供應商的非中介化。這些變革可能對零售支付體系以外的市場基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生潛在影響，如大額支付體系，證券結(jié)算體系或交易數(shù)據(jù)庫。數(shù)字貨幣和基于分布式分類賬的技術(shù)如果被廣泛使用，就會對金融體系現(xiàn)在的參與者特別是銀行的中介作用帶來挑戰(zhàn)。銀行是金融中介，履行代理監(jiān)督者的職責，代表存款人對借款人進行監(jiān)督。通常，銀行也開展流動性和到期轉(zhuǎn)換業(yè)務，實現(xiàn)資金從存款人到借款人的融通。如果數(shù)字貨幣和分布式分類賬被廣泛使用，任何隨后的非中介化都可能對儲蓄或信貸評估機制產(chǎn)生影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法像數(shù)字貨幣一樣具有成本低、高安全性的特點，所以將采取輕資產(chǎn)的方式來謀利。例如，貸款咨詢，設(shè)計貸款產(chǎn)品，風險評估等即使產(chǎn)品推出也是由客戶來決定是否貸款。從而使傳統(tǒng)銀行賺取咨詢費等為銀行取得利益。一旦數(shù)字貨幣區(qū)塊鏈技術(shù)普及，那么只會使大部分儲蓄用戶將資產(chǎn)儲蓄到區(qū)塊鏈，而少部分偏好投資風險低的客戶將會繼續(xù)使用傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行貸款業(yè)務辦理和儲蓄業(yè)務。目前傳統(tǒng)的證券交易流程復雜、繁瑣。傳統(tǒng)證券交易基本流程就是先開戶，委托買賣（要對委托人的身份，委托的證券名稱，賣出的證券數(shù)量，委托書的基本內(nèi)容等），委托執(zhí)行（證券公司對委托書內(nèi)容，證券數(shù)量，證券出價方式，買賣雙方進行核實），成交，最后清算結(jié)算。而數(shù)字貨幣中的區(qū)塊鏈可以實時記錄交易者身份、證券發(fā)行量等相關(guān)重要信息，而且還能讓發(fā)行證券的上市公司了解到本公司的證券發(fā)行量。區(qū)塊鏈憑借公開、透明、可追蹤的特性基本上排除了內(nèi)部交易、電子暗箱操作的可能性。數(shù)字貨幣對證券業(yè)還有一個好處就是，減少了證券行業(yè)人員的日日夜夜的計算整理大數(shù)據(jù)，可以很短時高效地完成清算，防止交易延遲和風險，提高了證券交易的效率，使證券交易更便捷、信息傳遞更準確和流暢。數(shù)字票據(jù)是結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)和票據(jù)屬性、法規(guī)、市場，開發(fā)出的一種全新的票據(jù)展現(xiàn)形式，與現(xiàn)有的電子票據(jù)體系的技術(shù)架構(gòu)完全不同。數(shù)字票據(jù)既具備電子票據(jù)的所有功能和優(yōu)點，又融合了區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢，成為了一種更安全、更智能、更便捷、更具前景的票據(jù)形態(tài)。

結(jié)束語

綜上，數(shù)字貨幣作為電子貨幣形式的替代貨幣，它的出現(xiàn)，成為了加速經(jīng)濟流通的重要力量，然而，其也對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大影響，因此，在當前背景下，數(shù)字貨幣仍需對不足之處加以完善，而金融業(yè)，要想擺脫其負面影響，也要在產(chǎn)品研發(fā)及金融技術(shù)方面多做努力，只有這樣，才能促進兩者的和諧、健康發(fā)展。

參考文獻

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[2]李彥松.數(shù)字貨幣的金融風險及其防范[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望，2019（3）

作者姓名：

王庚鑫，出生日期：1999年11月11日，性別：男，籍貫：山西長治?，專業(yè)：金融學，學校：遼東學院

（遼東學院?遼寧?丹東?118000）