建筑工程保險(xiǎn)管理制度存在問題和解決措施

劉遠(yuǎn)亮

廣東省建筑科學(xué)研究院集團(tuán)股份有限公司 廣東 廣州 510500

1 概述

我國正處于工程建設(shè)的高速發(fā)展期,建設(shè)規(guī)模大,復(fù)雜程度高。工程建設(shè)項(xiàng)目的勘察、設(shè)計(jì)、施工、檢測驗(yàn)收和運(yùn)維等各階段都存在各種質(zhì)量和安全的風(fēng)險(xiǎn):總承包單位履約的風(fēng)險(xiǎn)、勘察設(shè)計(jì)單位勘察設(shè)計(jì)成果責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)理單位的工程事故管控風(fēng)險(xiǎn);施工單位會(huì)面臨自然災(zāi)害和人為造成的人員傷亡、物料設(shè)備滅損的風(fēng)險(xiǎn)。為此, 迫切需要加強(qiáng)對(duì)工程保險(xiǎn)制度建設(shè)和推廣應(yīng)用。

2 工程保險(xiǎn)管理制度存在問題

工程保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)管理手段, 保險(xiǎn)公司為維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)利益, 在提供工程保險(xiǎn)時(shí), 對(duì)申請(qǐng)人的資信、實(shí)力、履約記錄進(jìn)行全面審核, 并差別對(duì)待, 實(shí)行差別費(fèi)率,對(duì)整個(gè)施工過程, 根據(jù)工程大小和復(fù)雜程度聘請(qǐng)專業(yè)的風(fēng)控機(jī)構(gòu)實(shí)施對(duì)工程質(zhì)量安全的監(jiān)督和管理, 通過這種制約機(jī)制和經(jīng)濟(jì)杠桿的作用, 可以迫使當(dāng)事人提高從業(yè)素質(zhì)、規(guī)范市場行為, 以保證工程質(zhì)量、工期和施工安全。

目前工程保險(xiǎn)管理制度存在問題主要有以下幾個(gè)方面：

2.1 工程保險(xiǎn)制度體系不完善

目前，與工程保險(xiǎn)相關(guān)的主要有《建筑法》、《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》、《合同法》和《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等，但以上這些法律政策對(duì)建筑工程保險(xiǎn)都不是強(qiáng)制性的，目前購買工程保險(xiǎn)都是市場自愿行為，對(duì)工程五方責(zé)任主體沒有約束力，對(duì)工程保險(xiǎn)制度的推廣造成一定阻礙。

目前主要有建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)和各方責(zé)任險(xiǎn)，國內(nèi)試行的工程保險(xiǎn)（如IDI保險(xiǎn)等）方案中，未能涉及五方主體的責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司無法向責(zé)任主體追償，難以保證自身的經(jīng)濟(jì)利益。責(zé)任險(xiǎn)承保的是五方責(zé)任主體在建設(shè)過程中產(chǎn)生質(zhì)量安全等分風(fēng)險(xiǎn)的賠償責(zé)任，如勘察、設(shè)計(jì)、施工責(zé)任險(xiǎn)，履行賠償義務(wù)的保險(xiǎn)投保人為勘察、設(shè)計(jì)、施工單位。

2.2 日常的工程管理工作受各種因素制約

目前，部分監(jiān)理單位會(huì)不同程度地受建設(shè)單位、總承包單位和施工單位等各種制約，在開展工程保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣的過程中，一些監(jiān)理單位未能發(fā)揮好工程質(zhì)量安全管控作用，這是因?yàn)楸O(jiān)理單位受雇于開發(fā)商，監(jiān)理單位在進(jìn)行日常工程質(zhì)量安全管理的過程中，容易受其制約，權(quán)力和執(zhí)行力不足；未能很好地開展監(jiān)管工作。

此外工程項(xiàng)目管理的觀念淡薄，法制和組織體系不健全；建設(shè)單位不履行基本建設(shè)程序、強(qiáng)行壓縮合理工期、隨意進(jìn)行設(shè)計(jì)和施工變更；總承包單位對(duì)工程進(jìn)行違規(guī)拆分發(fā)包，“以包代管”現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致安全管理工作執(zhí)行不到位；施工單位對(duì)安全管理不夠重視、安全管理水平低、安全措施費(fèi)投入不足、現(xiàn)場安全員缺少和權(quán)限不足；施工從業(yè)人員素質(zhì)低、安全意識(shí)薄弱、違規(guī)操作、無證上崗現(xiàn)象普遍、人員流動(dòng)性大、安全培訓(xùn)不足現(xiàn)行工程監(jiān)理對(duì)工程項(xiàng)目管理模式的應(yīng)用具有極大的制約性，人割裂分包工程項(xiàng)目勘察、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、施工、檢測等專業(yè)，各自為政，碎片化管理。在項(xiàng)目質(zhì)量安全管理、成本費(fèi)用方面存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，以上種種都導(dǎo)致日常的工程管理工作受到很大的制約。

2.3 缺少正規(guī)的風(fēng)控機(jī)構(gòu)

由于目前國家和地方政府還沒出臺(tái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的資質(zhì)管理制度，相關(guān)的管理制度體系建設(shè)還處于起步階段，因此市場比較缺少有資質(zhì)、有水平，有能力的工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司服務(wù)。

2.4 工程保險(xiǎn)費(fèi)率較高

以上海IDI工程保險(xiǎn)模式為例，保險(xiǎn)費(fèi)率為工程建安總造價(jià)的4%左右，費(fèi)用比較高，我國實(shí)行的基準(zhǔn)費(fèi)率一般為1.5%，保險(xiǎn)費(fèi)率高導(dǎo)致建設(shè)工程各方主體經(jīng)濟(jì)成本增加，參與意愿不強(qiáng)，造成工程保險(xiǎn)推廣難度較大的現(xiàn)狀。

2.5 保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)較大

首先，保險(xiǎn)公司缺乏工程的專業(yè)技術(shù)人員，難以對(duì)工程項(xiàng)目進(jìn)行全過程進(jìn)行監(jiān)控，無法保證工程管理信息的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性，目前又比較缺少相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司對(duì)建設(shè)工程的風(fēng)險(xiǎn)無法很好地掌控，出現(xiàn)理賠時(shí)責(zé)任界定和追責(zé)比較困難，因此導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.6 缺少統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)平臺(tái)

目前，市場上各種工程質(zhì)量安全管理軟件系統(tǒng)很多，但都屬于各單位和企業(yè)內(nèi)部使用，軟件系統(tǒng)性能參差不齊、上傳數(shù)據(jù)真實(shí)性和時(shí)效性也得不到保證，各自為戰(zhàn)，缺少統(tǒng)一的系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行工程信息化管理。

3 解決措施

3.1 完成相關(guān)制度頂層設(shè)計(jì)，逐步推行強(qiáng)制投保

首先，建立建設(shè)工程質(zhì)量安全保險(xiǎn)制度，從項(xiàng)目前期準(zhǔn)備階段、工程規(guī)劃和設(shè)計(jì)階段、項(xiàng)目施工階段、工程竣工和驗(yàn)收階段、運(yùn)維階段，建立相應(yīng)的質(zhì)量、安全、造價(jià)、進(jìn)度、招標(biāo)采購等方面的工程保險(xiǎn)管理制度體系、職業(yè)道德和廉潔管理體系等，制定項(xiàng)目、管理“專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、精細(xì)化”為內(nèi)容的現(xiàn)代化工程建設(shè)管理體系，逐步實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制工程保險(xiǎn)制度的推廣和工程應(yīng)用。

3.2 建立企業(yè)和人員信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，以信用管理促進(jìn)工程管理

建立建設(shè)工程企業(yè)和人員信用評(píng)價(jià)體系和數(shù)據(jù)庫，信用評(píng)價(jià)對(duì)象包括勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理單位、工程質(zhì)量檢測機(jī)構(gòu)、物料和設(shè)備供應(yīng)商等。信用等級(jí)根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)和人員資質(zhì)、企業(yè)和人員的信譽(yù)、執(zhí)業(yè)操守和記分處罰情況等方面進(jìn)行劃分，各方的入庫需通過評(píng)估和論證，系統(tǒng)實(shí)行等級(jí)的加減分制和優(yōu)勝劣汰制，數(shù)據(jù)庫將實(shí)時(shí)更新企業(yè)和人員的信用等級(jí)，根據(jù)投保單位的信用等級(jí)，實(shí)行浮動(dòng)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

3.3 培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

培養(yǎng)獨(dú)立的、有技術(shù)水平的第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)由保險(xiǎn)公司委托，進(jìn)行工程進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、工程質(zhì)量安全全過程的監(jiān)管以及理賠責(zé)任界定等，特別是對(duì)危大工程的智能化信息化監(jiān)管（如圖1~2所示），為保險(xiǎn)公司進(jìn)行技術(shù)兜底和風(fēng)險(xiǎn)控制。

圖1 高支模工程自動(dòng)監(jiān)測

圖2 支架位移監(jiān)測變化圖

3.4 以履約保證金或保函作為約束手段

保險(xiǎn)公司應(yīng)要求建設(shè)單位、勘察單位、設(shè)計(jì)單位、施工單位、監(jiān)理單位等單位繳納一定金額的履約保證金或保函，以提高保險(xiǎn)公司和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力和約束力，等保險(xiǎn)期限結(jié)束后，若未發(fā)生保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)公司向各單位退還履約保證金或保函。

3.5 建立統(tǒng)一的工程保險(xiǎn)質(zhì)量安全管理系統(tǒng)平臺(tái)及進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析

由相關(guān)行政主管部門設(shè)立一個(gè)工程質(zhì)量安全監(jiān)管平臺(tái)，利用視頻監(jiān)控和人工智能自動(dòng)識(shí)別等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)工程施工過程中的異常和違規(guī)行為進(jìn)行有效監(jiān)管（如圖3所示），該平臺(tái)由專門人員進(jìn)行維護(hù)和管理，并對(duì)工程質(zhì)量安全事故進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，智能分析其產(chǎn)生的原因、部位和提出相應(yīng)的解決措施等（如圖4所示），降低工程事故率。還可定時(shí)公布發(fā)生質(zhì)量缺陷的單位，質(zhì)量缺陷造成的損失，被追責(zé)單位的賠償情況，進(jìn)而統(tǒng)計(jì)有不良記錄的單位。此外，大眾可在該平臺(tái)上反饋?zhàn)约盒^(qū)的質(zhì)量問題。

圖3 現(xiàn)場質(zhì)量安全監(jiān)管

圖4 視頻監(jiān)控和人工智能自動(dòng)識(shí)別技術(shù)

4 結(jié) 論

目前我國的工程保險(xiǎn)已在一些城市開展試點(diǎn)工程的應(yīng)用，也取得了一定的效果, 工程保險(xiǎn)的種類已從單一的工程一切險(xiǎn)向更專業(yè)化和深層次方向發(fā)展，如IDI、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、勘察設(shè)計(jì)、施工責(zé)任險(xiǎn)等。因此, 我國的工程風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)從立法的環(huán)境上營造和發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)在建筑市場中的風(fēng)險(xiǎn)管理的作用, 加強(qiáng)行業(yè)之間的溝通, 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場運(yùn)作的規(guī)范化管理，逐步建立和推行工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系,以工程質(zhì)量、安全、進(jìn)度、造價(jià)科學(xué)管理為核心驅(qū)動(dòng)，提供全方位的工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，逐步減少招投標(biāo)行為不規(guī)范、合同履約率低、工程質(zhì)量安全等問題，未來可與國際成熟的工程保險(xiǎn)制度接軌，促進(jìn)我國建筑業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的深度融合以及建設(shè)工程高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。