某民辦院校大學(xué)生助學(xué)貸款與個(gè)人征信體系建設(shè)研究

王忠良陳 鋒蔣 潔郭德城王熠椒向 靜吳思寧鄧曉君 房玉文 向 佳 仇淑君訊作者

1.長(zhǎng)沙醫(yī)學(xué)院 湖南 長(zhǎng)沙410219

2.佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院 廣東 佛山528011

對(duì)于大學(xué)生助學(xué)貸款,常用的有兩種類(lèi)型,首先在學(xué)校里,大學(xué)生可以向?qū)W校申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款,這項(xiàng)貸款是由政府和高校合作,來(lái)幫助高校生更好的完成學(xué)業(yè)而實(shí)施的一項(xiàng)政策,學(xué)生可以通過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款緩解家庭壓力,在國(guó)家政府的幫助下完成學(xué)業(yè),在畢業(yè)之后在償還貸款,而且在大學(xué)期間是無(wú)息的,但要承諾在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)按期還款。第二種是生源地貸款,這項(xiàng)貸款是由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行提供向家。大學(xué)生征信系統(tǒng)是指當(dāng)代大學(xué)生在日常生活中種種行為所反映出的個(gè)人信用信息集合起來(lái)形成的一個(gè)電子數(shù)據(jù)庫(kù)。它能真實(shí)反映每個(gè)大學(xué)生的個(gè)人信譽(yù)、個(gè)人信息、個(gè)人資產(chǎn)、納稅、道德行為等情況,為社會(huì)各個(gè)部門(mén)的查詢(xún)了解提供方便。

1 對(duì)象與方法

1.1 調(diào)查對(duì)象:2020年9月-12月,對(duì)長(zhǎng)沙醫(yī)學(xué)院496名在校生進(jìn)行手機(jī)電子調(diào)查問(wèn)卷的研究。

1.2 調(diào)查方法:通過(guò)社交平臺(tái)發(fā)放電子問(wèn)卷,問(wèn)題包括:高校學(xué)生貸款需求;是否同意個(gè)人征信體系建設(shè);高校學(xué)生助學(xué)貸款不能及時(shí)還款最主要的原因等。共有效回收496份問(wèn)卷,有效率100.0 %

1.3 統(tǒng)計(jì)分析:用SPSS20.0 對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行完善,計(jì)數(shù)資料用n(%)進(jìn)行描述。

2 結(jié)果

2.1 高校學(xué)生助學(xué)貸款需求和個(gè)人征信體系建設(shè)意見(jiàn)的調(diào)查結(jié)果受調(diào)查學(xué)生中,97名(占20.82%)學(xué)生有助學(xué)貸款需求。同時(shí),466名(占93.65%)學(xué)生愿意建立個(gè)人征信體系建設(shè)。還有30名(占6.35%)學(xué)生是不愿意接受個(gè)人征信體系的建設(shè)的。很多學(xué)生對(duì)此提出了一些建議。個(gè)人征信體系建設(shè)意見(jiàn):396名(占84.98%)學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該建立失信懲戒和守信獎(jiǎng)勵(lì),294名(占63.09%)學(xué)生建議保證個(gè)人隱私不泄露同時(shí)保證公平公正。

2.2 高校學(xué)生違約原因分析 分析高校學(xué)生違約原因:302名(占64.81%)學(xué)生認(rèn)為是社會(huì)道德體制的不完善、82名(占17.60%)學(xué)生認(rèn)為是還款能力低下、102名(占21.89%)學(xué)生認(rèn)為是高校誠(chéng)信教育的缺失。具體分析如下:

首先是社會(huì)道德體制的不完善。助學(xué)貸款這項(xiàng)機(jī)制與誠(chéng)信是有著很大聯(lián)系的,而誠(chéng)信又隸屬于道德層面,對(duì)于道德來(lái)說(shuō),如果單靠個(gè)人自己來(lái)達(dá)到是很非常困難的,當(dāng)今社會(huì)大多數(shù)人的自覺(jué)性都是比較差的,因此必須提出一項(xiàng)道德體制作為要求對(duì)高校學(xué)生進(jìn)行監(jiān)管。例如部分國(guó)家就加強(qiáng)了社會(huì)道德體制的安排,無(wú)論是在學(xué)習(xí)還是在生活中處處都有約束,這就在無(wú)形中形成了一道道德防線,一旦違規(guī)將會(huì)處以嚴(yán)重的懲罰,因此其它國(guó)家的助學(xué)貸款還款率還是比較高的。但是我國(guó)剛剛提出社會(huì)道德體制的安排,因此各項(xiàng)機(jī)制都還不夠完善,還是有許多漏洞的出現(xiàn)。

其次是還款能力低下。助學(xué)貸款主要面對(duì)的就是高校入學(xué)時(shí)學(xué)生的報(bào)名費(fèi),因此許多大學(xué)生在入學(xué)后就要考慮還款的問(wèn)題,也就是大學(xué)還沒(méi)有畢業(yè)就欠下了高額的貸款,這對(duì)于一個(gè)貧窮的家庭來(lái)說(shuō)將會(huì)是怎樣的一件雪上加霜的大事我們可以想象,在畢業(yè)之后又要面臨巨大的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng),同時(shí)對(duì)于剛畢業(yè)參加工作的學(xué)生來(lái)說(shuō),經(jīng)濟(jì)條件不好,還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到還款的能力,因此會(huì)導(dǎo)致不能及時(shí)還款的情況,還款能力低下也是導(dǎo)致不能按時(shí)還款的一項(xiàng)原因。

第三是高校誠(chéng)信教育的缺失。隨著素質(zhì)教育的不斷進(jìn)步,當(dāng)代高校的教育發(fā)展水平穩(wěn)步上升,眾多喜人的科研成果綻放開(kāi)來(lái),人們?cè)谧⒅刂R(shí)教育的同時(shí)卻忽略了高校學(xué)生道德品質(zhì)的教育,而誠(chéng)信正是樹(shù)立良好道德品質(zhì)的一個(gè)重要內(nèi)容,可是學(xué)校在實(shí)施教育的過(guò)程中卻忽視了這一重要問(wèn)題,考試作弊、夾帶、交頭接耳甚至發(fā)展到使用各種各樣的現(xiàn)代通訊工具,投機(jī)取巧、表里不一,這都是誠(chéng)信教育缺失的重要表現(xiàn),由于教育的不注重使得學(xué)生不自覺(jué),甚至在助學(xué)貸款這一問(wèn)題也采用逃避的態(tài)度,不及時(shí)還款甚至逃款。

3 討論

通過(guò)學(xué)習(xí)歐美國(guó)家的助學(xué)貸款問(wèn)題的解決辦法,我們可以聯(lián)系中國(guó)國(guó)情實(shí)施相符合的方式方法,我國(guó)國(guó)家地大物博,物資豐富,但也人口眾多,因此要想建立一套完整的征信體系并不簡(jiǎn)單,因此我們可以先采取分級(jí)建立征信機(jī)構(gòu)的方法,然后再通過(guò)政府以及銀行的幫助來(lái)使征信體系貫穿全國(guó)。同時(shí)我們提出如下解決對(duì)策:

第一要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)與誠(chéng)信教育機(jī)制。我們?cè)诳吹街鷮W(xué)貸款的優(yōu)點(diǎn)的同時(shí),也不要忽略它所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),若是不加以控制,甚至?xí)a(chǎn)生誠(chéng)信危機(jī)。所以我們要重視風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制,建立起相應(yīng)的誠(chéng)信教育機(jī)制。因此,只有通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)和誠(chéng)信教育機(jī)制的大學(xué)生認(rèn)識(shí)到助學(xué)貸款的諸多風(fēng)險(xiǎn),并提前加以防范使之達(dá)到化解風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

第二要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。各個(gè)學(xué)?？砷_(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)教育課程,進(jìn)行超前教育。高校要重視這項(xiàng)課程,利用各種教育活動(dòng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行多方面全方位的普及教育,使其認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重要性,并不斷加強(qiáng)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理念。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不是一朝一夕就能形成的,所以風(fēng)險(xiǎn)教育建議從大一新生一入學(xué)就開(kāi)始進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)教育是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的課程,需要大學(xué)生親身去體會(huì)。所以大學(xué)生們可以通過(guò)去野營(yíng)、去擺攤等等方式切身感受一下風(fēng)險(xiǎn),學(xué)習(xí)如何獨(dú)立的處理問(wèn)題。因此大學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款的同時(shí)也應(yīng)該提高自身防范意識(shí),避免一些不利風(fēng)險(xiǎn)的存在。

第三應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育。誠(chéng)信是道德素質(zhì)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,誠(chéng)信作為一種道德品質(zhì),是人們從事各種活動(dòng)的都應(yīng)該遵守的行為規(guī)范。當(dāng)代高校需要加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育,做人當(dāng)以誠(chéng)信為本,大學(xué)生教育更應(yīng)當(dāng)重視起來(lái)。在日常的學(xué)習(xí)生活中,高校應(yīng)該積極向大學(xué)生強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信的重要性,開(kāi)展誠(chéng)信教育。在完善上述機(jī)制基礎(chǔ)上,我們還需建立良好的助學(xué)貸款政策,并努力克服大學(xué)生就業(yè)困難問(wèn)題?？偟膩?lái)說(shuō),國(guó)家助學(xué)貸款制度可以利用大學(xué)生個(gè)人征信體系對(duì)大學(xué)生行為進(jìn)行監(jiān)管和約束,一定程度上有助于大學(xué)生誠(chéng)信行為的逐步建立及強(qiáng)化。