互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資困境與對(duì)策分析

莊子妍 上海市嘉定第二中學(xué)

一、引言

如今互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)全新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，擁有廣闊的發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也為小微企業(yè)融資困境帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融支持下迅速發(fā)展，已經(jīng)成為了我國(guó)科技創(chuàng)新的重要力量。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，提出創(chuàng)新的融資模式，利用自身快速高效、成本低等特點(diǎn)，很好解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，使小微企業(yè)更好地把握市場(chǎng)機(jī)遇，抓住發(fā)展機(jī)會(huì)[1]。與此同時(shí)，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的融資過(guò)程中也面臨著許多問(wèn)題。本文將從小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)小微企業(yè)的融資影響進(jìn)行分析，找出存在的問(wèn)題，并對(duì)其展開(kāi)深入研究，從而提出對(duì)應(yīng)的解決辦法。以期促進(jìn)小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，補(bǔ)齊短板、做強(qiáng)長(zhǎng)板，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，向更好的方向發(fā)展。

二、小微企業(yè)融資困境原因分析

（一）小微企業(yè)自身發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.資金不充足

小微企業(yè)注冊(cè)資產(chǎn)較少，資產(chǎn)不足成為了小微企業(yè)融資過(guò)程中的一大障礙[2]。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中貸款融資需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而對(duì)于沒(méi)有充足資金的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資過(guò)程中容易出現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)與貸款金額不匹配的情況。其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于擁有充足資產(chǎn)的大中型企業(yè)，從而導(dǎo)致其難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中實(shí)施資產(chǎn)抵押貸款。在此背景下，小微企業(yè)能夠獲取到的融資機(jī)會(huì)越來(lái)越少，也使得其在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行融資活動(dòng)越加困難。

2.企業(yè)應(yīng)用信息不完善

在傳統(tǒng)融資模式中，了解企業(yè)應(yīng)用信息是信貸業(yè)務(wù)中的前提，而小微企業(yè)的注冊(cè)門(mén)檻低，往往伴隨著缺乏相關(guān)認(rèn)證資料，信息透明性、真實(shí)性不足等問(wèn)題[3]。這也加大了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度，因此金融機(jī)構(gòu)需要花費(fèi)高成本收集小微企業(yè)的應(yīng)用信息，以判斷小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，得出的信息準(zhǔn)確性仍有待商榷，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的融資積極性不足，加深了小微企業(yè)的融資困難。

3.管理體系不完整

4.融資管理人員普遍素質(zhì)偏低

融資管理人員是提升企業(yè)融資水平的關(guān)鍵。在小微企業(yè)中，相關(guān)人才數(shù)量普遍偏少而導(dǎo)致常常不能專(zhuān)人專(zhuān)職，經(jīng)常出現(xiàn)一人身兼數(shù)職的情況，而財(cái)務(wù)以及融資管理人員，也普遍表現(xiàn)出素質(zhì)偏低的現(xiàn)狀：缺乏專(zhuān)業(yè)性知識(shí)，融資理念陳舊，無(wú)法為企業(yè)把握互聯(lián)網(wǎng)金融下融資的市場(chǎng)先機(jī)，缺乏對(duì)應(yīng)對(duì)融資困境的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，部分小微企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者缺乏對(duì)于融資管理人才能力提升重要性的認(rèn)識(shí)，缺少對(duì)于相應(yīng)人員的招收以及培訓(xùn)，這也進(jìn)一步加深了其融資困境。

（二）外部壓力引發(fā)的小微企業(yè)融資困境

1.商業(yè)銀行門(mén)檻高帶來(lái)的融資壓力

近幾年我國(guó)對(duì)小微企業(yè)融資采取積極鼓勵(lì)政策，但商業(yè)銀行的積極性有限。銀行不良貸款率也居高不下，而不良貸款率最高的企業(yè)都在小微企業(yè)集中的制造業(yè)、零售業(yè)等，影響商業(yè)銀行給小微企業(yè)貸款的主要因素便是風(fēng)險(xiǎn)率高。商業(yè)銀行需要在貸款前花費(fèi)較高成本調(diào)查小微企業(yè)的信息，需要對(duì)此承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)；而大企業(yè)的信息較為公開(kāi)，風(fēng)險(xiǎn)較低。因此商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款積極性不高，往往偏向有擔(dān)保的中大型企業(yè)。另一方面，商業(yè)銀行的融資貸款手續(xù)繁瑣，審核流程過(guò)長(zhǎng)，而小微企業(yè)大多需要周期短、頻率高的資金用以周轉(zhuǎn)，難以滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求。

2.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)高帶來(lái)的融資壓力

小微企業(yè)無(wú)法從商業(yè)銀行獲得融資機(jī)會(huì)的情況下，往往會(huì)選擇民間借貸的途徑在短時(shí)間內(nèi)獲得資金。但民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給小微企業(yè)帶來(lái)新的問(wèn)題。一方面，民間借貸組織的利率較高，對(duì)小微企業(yè)后續(xù)還款、經(jīng)營(yíng)造成更大壓力。另一方面，部分民間借貸組織缺乏完善的法律保障，借貸關(guān)系不穩(wěn)定，常常會(huì)引發(fā)民生糾紛從而影響小微企業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下小微企業(yè)融資的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了高速發(fā)展、前景廣闊的發(fā)展期。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需信息無(wú)需通過(guò)銀行、券商、交易所等中介，直接在網(wǎng)上發(fā)布匹配。去中介化的融資模式，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的威脅，大大影響了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)融資中的主導(dǎo)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得融資雙方直接交易，能夠依靠長(zhǎng)尾效應(yīng)吸收大量組織以及個(gè)人的閑散資金，使得金融機(jī)構(gòu)在金融中的中介作用和資金集聚功能弱化。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，是一項(xiàng)新生事物，既要提高農(nóng)民自身投保的積極性，又離不開(kāi)政府的支持和引導(dǎo)。在下步工作中，重點(diǎn)抓好以下方面工作：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融帶給小微企業(yè)融資帶來(lái)了顯著的積極影響。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速申請(qǐng)和授信，能夠滿足小微企業(yè)急需資金的需求。對(duì)比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行手續(xù)繁瑣，審核周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融使小微企業(yè)貸款效率大大提高，能夠及時(shí)周轉(zhuǎn)資金，脫離困境。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融大幅提高了信息有效性。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)多維度海量數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)庫(kù)，再通過(guò)云計(jì)算進(jìn)行分析，大幅提高了信息有效性以及金融市場(chǎng)有效性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)大數(shù)據(jù)處理，大幅提高了服務(wù)創(chuàng)新能力以及信息處理能力。這樣一來(lái)，便可快速獲得小微企業(yè)的準(zhǔn)確信息以及運(yùn)營(yíng)情況，減少了獲取企業(yè)信息、風(fēng)險(xiǎn)控制的成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資面臨的新問(wèn)題

1.監(jiān)管法規(guī)不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的新產(chǎn)業(yè)，取得了如火如荼的發(fā)展。但國(guó)家尚未出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融完善的法律法規(guī)加以管制。并且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張十分迅速，既有的監(jiān)管支付難以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，也常常出現(xiàn)監(jiān)管漏洞[4]。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的辦法尚未完善，現(xiàn)階段在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)非法集資等問(wèn)題中有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

2.網(wǎng)絡(luò)安全性不足

互聯(lián)網(wǎng)金融除了與傳統(tǒng)金融相近的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)外，網(wǎng)絡(luò)安全性是不可忽視的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)大數(shù)據(jù)處理是互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要一環(huán)。但在大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)背后也藏有許多風(fēng)險(xiǎn)，其中最為常見(jiàn)的就是數(shù)據(jù)泄露問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的信息安全得不到保障，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平臺(tái)發(fā)展時(shí)間較短，安全體系有待完善，消費(fèi)者甚至平臺(tái)都很容易在運(yùn)行流程中遭到黑客、病毒攻擊，導(dǎo)致各方資產(chǎn)損失[5]。同時(shí)，我國(guó)雖有禁止販賣(mài)個(gè)人隱私的相關(guān)法律法規(guī)，但仍有網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)者信息販賣(mài)以取得收益，并且因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的特殊性、復(fù)雜性、不透明性，這些案件往往難以查處。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資對(duì)策分析

（一）提升小微企業(yè)自身發(fā)展品質(zhì)

1.完善企業(yè)應(yīng)用信息

建議建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的小微企業(yè)信用信息公開(kāi)系統(tǒng)，引導(dǎo)小微企業(yè)持續(xù)完善企業(yè)信息，上報(bào)真實(shí)運(yùn)營(yíng)情況。不定期由政府部門(mén)對(duì)部分小微企業(yè)進(jìn)行信息審核，保證信息的完整有效。同時(shí)，建立小微企業(yè)信用紅黑名單，提高信用良好的小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的貸款額度，對(duì)信用黑名單上榜企業(yè)進(jìn)行融資限制。

2.規(guī)范小微企業(yè)管理體系

首先，要增加相關(guān)的宣傳教育，引導(dǎo)小微企業(yè)積極制定發(fā)展戰(zhàn)略以及融資體系。其次，聘用具有專(zhuān)業(yè)技能的工作人員，建立適合企業(yè)的專(zhuān)業(yè)融資團(tuán)隊(duì)，規(guī)劃企業(yè)資金。并且需要設(shè)置具體合適的工作規(guī)范。明確分工，做好應(yīng)對(duì)困境的預(yù)案。提升財(cái)務(wù)管理水平。另外，創(chuàng)新管理結(jié)構(gòu)，避免部分小微企業(yè)一人決策的現(xiàn)狀，減少因戰(zhàn)略失敗、決策不當(dāng)而造成的公司損失。

3.提升員工綜合素質(zhì)

為了提升管理人員綜合素質(zhì)，在員工培訓(xùn)階段，需要為員工提供專(zhuān)業(yè)性的課程資源支持，用針對(duì)性的學(xué)習(xí)幫助企業(yè)制定適合自身的管理辦法。其次，設(shè)置利益共享、責(zé)任共擔(dān)的激勵(lì)機(jī)制，讓員工分享到企業(yè)的每一項(xiàng)成果。充分發(fā)揮員工工作積極性，激發(fā)員工責(zé)任心，開(kāi)發(fā)員工創(chuàng)造力和主動(dòng)性。企業(yè)困境時(shí)，以精神鼓勵(lì)適當(dāng)配合物質(zhì)鼓勵(lì)，使員工充分感受到自身對(duì)于企業(yè)的責(zé)任和意義，進(jìn)而高效完善企業(yè)融資管理機(jī)制。

（二）建立健全相關(guān)監(jiān)督管理體系

新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為小微企業(yè)的融資提供了新的渠道，在帶來(lái)新機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的金融糾紛，我國(guó)還需要繼續(xù)完善相關(guān)監(jiān)督管理體系。針對(duì)其中出現(xiàn)的監(jiān)管缺失與重復(fù)交叉監(jiān)管，提出具有針對(duì)性的監(jiān)督管理體系，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展與小微企業(yè)融資提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。除此以外，還要對(duì)相關(guān)平臺(tái)與小微企業(yè)融資制定標(biāo)準(zhǔn)化流程，設(shè)定適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入門(mén)檻，減少小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融融資過(guò)程中的不良因素。

（三）建立小微企業(yè)融資政策性金融機(jī)構(gòu)

從當(dāng)前小微企業(yè)融資狀況可以發(fā)現(xiàn)，官方不僅要出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，還需要在提高商業(yè)銀行積極性的同時(shí)，為急需融資的小微企業(yè)建立專(zhuān)門(mén)的政策性金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的金融組織經(jīng)營(yíng)原則是降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，這與小微企業(yè)的客觀情況存在較大矛盾，難以滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)定的申請(qǐng)貸款條件。因此，我國(guó)可以參考發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，為數(shù)量廣大的小微企業(yè)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的政策性金融機(jī)構(gòu)，從根本上為小微企業(yè)融資發(fā)展提供幫助。

五、結(jié)論

本文首先從小微企業(yè)自身發(fā)展以及外界環(huán)境為小微企業(yè)帶來(lái)的融資壓力兩方面進(jìn)行分析，得出了小微企業(yè)的融資困境現(xiàn)狀。接著探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，最后從小微企業(yè)自身發(fā)展、監(jiān)管制度、設(shè)置專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)三個(gè)方面，分別對(duì)上述提出的問(wèn)題提出了有針對(duì)性的發(fā)展對(duì)策。

總而言之，目前小微企業(yè)所面臨的融資困境是由多方面造成的，因而解決這一問(wèn)題也需要小微企業(yè)自身、官方、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)多方的共同努力，為小微企業(yè)創(chuàng)造更良好的發(fā)展環(huán)境、提供多元化的融資方法。