互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方支付的發(fā)展與對策

蔡詠燦 上海市七寶中學

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的日新月異，移動終端的廣泛普及，國民消費水平的大幅提高，第三方支付作為一種新興的支付方式逐步融入了居民的日常生活中。如今，第三方支付行業(yè)發(fā)展如火如荼，成為了消費者在消費過程中必不可少的支付方式。第三方支付行業(yè)在我國起步較晚，但隨著經(jīng)濟的全球化發(fā)展，傳統(tǒng)的貿(mào)易支付平臺不能滿足迅猛發(fā)展的電子商務的需求，創(chuàng)新支付方式勢在必行。近幾年新興的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式下，第三方支付迅速發(fā)展，逐步實現(xiàn)從傳統(tǒng)支付模式到數(shù)字貨幣支付的轉(zhuǎn)型。目前第三方支付行業(yè)在我國發(fā)展速度較快，已經(jīng)成為了現(xiàn)代金融支付行業(yè)的又一中流砥柱。在改進支付方式的同時，第三方支付彌補了以銀行為首的傳統(tǒng)金融服務業(yè)的短板。但是我國第三方支付行業(yè)仍處于起步階段，發(fā)展過程中仍然存在諸多問題，因此研究第三方支付行業(yè)發(fā)展面臨的問題對于明確未來的發(fā)展方向有著積極的作用。

二、第三方支付概述

（一）第三方支付的定義

第三方支付是指獨立于銀行的第三方金融機構與商業(yè)銀行的支付結算接口對接，以中介形式在買賣雙方與商業(yè)銀行之間協(xié)助完成支付流程。在此過程中，第三方支付在買賣雙方之間搭建了一個中立的平臺，從而實現(xiàn)在雙方之間進行高效便捷的網(wǎng)上交易服務。與傳統(tǒng)支付方式相比，第三方支付很大程度上解決了電子商務中買賣雙方信息不對稱造成的信任危機。以支付寶為例，買家下單之后，資金暫時托管在第三方支付平臺中，當買家確認收貨之后，中間平臺才會將資金結算至賣家賬戶，最終完成交易[1]。

（二）第三方支付的優(yōu)勢

1.便捷高效

與傳統(tǒng)的支付方式相比，第三方支付平臺與各個商業(yè)銀行支付結算接口進行對接，并且與各個銀行展開多方面的深入合作，最終在支付接口進行專業(yè)化整合，因此在操作過程中支付結算功能更加便捷高效。另一方面，第三方支付更加關注用戶的使用體驗，針對用戶使用習慣進行操作頁面的調(diào)整。通過不斷簡化用戶操作，加強用戶使用黏性，這也成為第三方支付的顯著優(yōu)勢。

2.覆蓋范圍廣

在支付結算功能外，第三方支付提供了更多的服務業(yè)務類型與消費場景，覆蓋范圍更廣。一方面，第三方支付創(chuàng)新性地以線下掃碼與線上支付相結合，很大程度上取代了原有的現(xiàn)金支付方式，因其便捷簡單、成本低等優(yōu)勢受到了越來越多的青睞。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及程度不斷提高，線上交易規(guī)模不斷擴大，第三方支付也成為其中重要的一部分。它也逐步覆蓋更加多元化的消費場景，包括教育、醫(yī)療、交通、裝修等，從而覆蓋更多的消費群體[2]。

3.安全穩(wěn)定

在支付結算過程中，第三方支付平臺作為買賣雙方的中介平臺，擔任資金臨時托管角色，在交易中彌合了雙方的不信任問題。也由此，第三方支付使得線上交易更加安全穩(wěn)定，保障了買賣雙方的合法權益，降低了交易過程中的風險。另一方面，第三方支付通過獲取多維度數(shù)據(jù)信息，建立風險控制體系，完善個人征信體系，從更加科學的角度判斷用戶信用風險，這也進一步加大了第三方支付交易的安全性與穩(wěn)定性。

三、第三方支付發(fā)展面臨的問題

第三方支付發(fā)展如火如荼，但是過程中也暴露出了其在網(wǎng)絡安全、金融監(jiān)管、不良競爭、資金管理等方面存在的問題，亟待相關部門與企業(yè)自身解決。

（一）第三方支付網(wǎng)絡安全問題存在漏洞

1.用戶信息泄露風險

如今第三方移動支付平臺為了保障用戶資金安全與平臺自身的順利運行，要求用戶在注冊并使用移動支付平臺時需要登記個人身份信息，包括身份證號、銀行卡號、手機號碼、家庭住址等等個人隱私信息。上述個人身份信息通常會上傳到第三方支付平臺所屬的公司進行統(tǒng)一管理。由于第三方支付平臺發(fā)展迅速、起步較晚，有關法律法規(guī)的監(jiān)管機制還不夠成熟，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及發(fā)展，某些不法分子會利用法律漏洞，通過非法技術手段獲取用戶個人信息，并將個人信息進行買賣，形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈[3]。

2.網(wǎng)絡安全問題

第三方支付平臺的交易媒介與傳統(tǒng)同銀行不同，主要以移動終端為主，但是由于第三方支付行業(yè)還處于起步階段，對于交易風險的控制與商業(yè)銀行仍有一定差距，第三方支付平臺的交易確認大部分是通過生物識別技術實現(xiàn)的，例如指紋識別、人臉識別、聲音識別等技術，相比較于傳統(tǒng)密碼而言，交易風險較大。另一方面，第三方支付平臺的交易主要依賴目前的互聯(lián)網(wǎng)技術，用戶之間的交易記錄通過虛擬數(shù)據(jù)的形式進行，因此網(wǎng)絡交易時容易受到黑客的惡意攻擊，惡意篡改交易對象及交易金額等信息，導致交易失敗甚至是資產(chǎn)的損失，所以如何解決第三方支付平臺的支付安全問題對于第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展至關重要。

（二）第三方支付金融監(jiān)管不健全

我國的第三方支付在迅猛發(fā)展的同時，也面臨著相關監(jiān)管力度不足、監(jiān)管制度不完善、監(jiān)管手段缺失等問題，這也使得第三方支付發(fā)展過程中時常處于相關業(yè)務的灰色地帶。新生的第三方支付業(yè)務模式與傳統(tǒng)支付平臺具有顯著區(qū)別，原有的監(jiān)管手段無法準確適用于迅速更迭的互聯(lián)網(wǎng)支付交易。此外，兼具互聯(lián)網(wǎng)與金融監(jiān)管的復合型人才較少，這也使得監(jiān)管制度難以落地，監(jiān)管手段受到限制[4]。

（三）企業(yè)間的不良競爭

面對廣闊的市場，我國互聯(lián)網(wǎng)公司具有良好的商業(yè)嗅覺，并準確捕捉了消費者的需求。但是我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展過程中自主創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品與服務同質(zhì)化嚴重，常出現(xiàn)對優(yōu)秀產(chǎn)品進行模仿并超越等現(xiàn)象。因此，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司提供的產(chǎn)品與服務難以形成核心競爭力，在市場競爭中難以保持正向、長期的發(fā)展局面。目前，我國第三方支付平臺之間同質(zhì)性較強，大多數(shù)平臺的主要盈利方式具有很高的相似性，大多都以收取支付手續(xù)費作為主要盈利手段。在這樣的市場環(huán)境下，難以通過差異化的產(chǎn)品及服務獲取不同的消費群體，企業(yè)間轉(zhuǎn)而采取價格戰(zhàn)的方式進行市場競爭。企業(yè)通過此類惡性競爭手段爭取市場份額，不計成本爭取新用戶，這也導致正向積極的競爭局面難以為繼，支付市場的盈利空間難以實現(xiàn)持續(xù)增長[5]。同時，不良的競爭環(huán)境、單一的產(chǎn)品服務，都導致第三方支付平臺缺乏自身的核心競爭力，難以實現(xiàn)持續(xù)盈利的長遠發(fā)展。在不良競爭的種種因素影響下，第三方支付正常市場秩序被擾亂，這也對第三方支付行業(yè)的長遠發(fā)展造成了嚴峻的考驗。

（四）資金管理問題

隨著第三方支付越來越便捷，越來越多的人開始使用第三方支付平臺，部分第三方支付平臺提供高于商業(yè)銀行的利息與各類理財產(chǎn)品來吸引用戶將個人資產(chǎn)存儲在第三方支付平臺中。通過上述方法，平臺積累了數(shù)額巨大的資金。如何正確地管理沉淀資金引起了極大的關注。某些第三方支付平臺在未經(jīng)用戶允許的情況下私自挪用沉淀資金進行風險投資或其他包含風險的商業(yè)行為，有可能會導致資金的虧損，對用戶的資金安全造成巨大威脅。因過度運用沉淀資金引發(fā)的問題很可能會對第三方支付平臺的信譽造成沉重打擊，進而引發(fā)連鎖效應，對整個金融業(yè)帶來影響。

四、第三方支付發(fā)展對策建議

為了推動第三方支付平穩(wěn)長遠發(fā)展，相關部門、行業(yè)、企業(yè)內(nèi)部都需要采取相對應措施應對挑戰(zhàn)，從健全交易安全保障、加強監(jiān)管力度、規(guī)范行業(yè)競爭、合理管理沉淀資金這幾個方面加以調(diào)整。

（一）建立健全第三方支付交易安全保障體系

1.建立用戶信息安全保障制度

第三方支付平臺運行過程中，需要采集大量個人信息，因此亟待建立用戶信息安全保障制度。政府需要完善對個人信息安全保護的法律法規(guī)，從法律上體現(xiàn)對個人信息安全的關注。同時，第三方支付平臺也需要制定嚴格的用戶信息安全保障的規(guī)定，加強內(nèi)部人員培訓，杜絕信息泄露、信息販賣等事件的發(fā)生。

2.提高交易安全保障能力

新生的第三方支付發(fā)展時間較短，線上交易的安全保障體系尚未完善。因此，要從法律體系和技術進步兩方面保障交易的安全性。一方面，政府應該建立健全相應的法律法規(guī)，加大對第三方支付過程中出現(xiàn)的違法行為的懲處力度，提高不法分子的犯罪成本。另一方面，第三方支付企業(yè)也應該注重完善線上交易的安全保障體系，加強技術研發(fā)投入，加強對黑客、病毒、木馬等網(wǎng)絡問題的應對。

（二）加強第三方支付監(jiān)管力度

在完善第三方支付平臺監(jiān)管力度的過程中，需要關注到第三方支付運行過程中的特征，從多方面展開聯(lián)合監(jiān)管，加強銀行、政府、公安等合作監(jiān)管，對平臺運行過程中可能存在的不法行為給予嚴格監(jiān)管整治。同時，要在傳統(tǒng)監(jiān)管手段的基礎上，聯(lián)合大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢，將多方面的監(jiān)管信息實現(xiàn)共享，提高監(jiān)管效率。人才方面，需要加強培養(yǎng)兼具金融、計算機、法律等方面知識背景的復合型人才，并對已有工作人員進行相關技能培訓，加強第三方支付的監(jiān)管力度。

（三）規(guī)范行業(yè)內(nèi)企業(yè)競爭模式

目前，第三方支付行業(yè)部分企業(yè)之間存在不良競爭，規(guī)范行業(yè)內(nèi)企業(yè)競爭模式需要從政府和行業(yè)兩個方面采取措施。一方面，政府需要加強引導，通過出臺鼓勵政策來對第三方支付企業(yè)的正向業(yè)務創(chuàng)新進行積極引導，根據(jù)第三方支付行業(yè)發(fā)展特征對現(xiàn)行法規(guī)進行調(diào)整，為其提供更個性化的發(fā)展環(huán)境。同時，對部分企業(yè)的不良競爭行為進行有效的監(jiān)督與懲處，整治行業(yè)內(nèi)不良競爭風氣。另一方面，行業(yè)內(nèi)需要橫向成立第三方支付行業(yè)發(fā)展組織，同行業(yè)企業(yè)對業(yè)務流程等具有更加深入的理解，因此，橫向行業(yè)發(fā)展組織也能及時發(fā)現(xiàn)不良競爭行為，加以規(guī)范。第三方支付企業(yè)自身也需要增強創(chuàng)新意識，豐富自身業(yè)務類型，避免不良競爭模式。

（四）合理管理第三方支付沉淀資金

對于第三方支付平臺運行過程中沉淀資金的管理，需要從法律和機構設置等多個方面采取措施，聚焦平臺對資金的吸收與使用方面。首先，根據(jù)建立的法律法規(guī)對資金的所有權作出明確的界定，對歸屬于用戶的資金進行合理的處理與監(jiān)管。這就需要對第三方支付機構與用戶的資金做出區(qū)分，并對交易過程中產(chǎn)生的沉淀資金進行范圍和金額的限定，并對其存儲與使用進行完善的監(jiān)督。其次，在監(jiān)督過程中，央行在第三方支付運行過程中承擔主要監(jiān)督工作，在此機制下，商業(yè)銀行需要遵守相關規(guī)定，協(xié)助監(jiān)督第三方支付沉淀資金的流動情況，從而對沉淀資金使用的合法性進行有效保證，保障用戶的資金安全。

五、結論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展擴張，第三方支付也在市場中逐漸占據(jù)重要地位，給人們的生產(chǎn)和生活帶來了諸多便利。但是由于其監(jiān)管制度、安全體系、業(yè)內(nèi)競爭、沉淀資金等方面存在的局限，也給其自身發(fā)展乃至整個金融市場的穩(wěn)定運行帶來了巨大的影響。因此，應該積極采取對應措施，正視其中存在的諸多問題，多部門協(xié)同合作，企業(yè)自身加強管理與創(chuàng)新，共同為第三方支付創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。