經(jīng)營模式是中國保險未來發(fā)展關鍵

王緒瑾

隨著市場經(jīng)濟制度的逐步完善，與之相適應的風險管理工具也不斷得到政府的重視。從過去的舊“國十條”到2014年的新“國十條”，再到2020年國務院強調(diào)發(fā)展人身保險業(yè)務尤其養(yǎng)老保險業(yè)務，完善第三支柱，以及支持保險資金進入權益類投資的比重。這都大大促進了人身保險業(yè)務的發(fā)展，提升整個保險業(yè)的盈利能力，使保險業(yè)可以穩(wěn)健經(jīng)營。

2020年保險業(yè)穩(wěn)步前行

人身保險業(yè)務在風雨飄搖中穩(wěn)步前行，健康保險業(yè)務快速發(fā)展。2020年人身險業(yè)務盡管受到新冠肺炎疫情對個險營銷的影響，但網(wǎng)上業(yè)務以及移動互聯(lián)渠道增加較快，每月實現(xiàn)了正增長，其中健康保險增長最快，在人身險業(yè)務中的占比進一步上升。就整個財產(chǎn)保險業(yè)務而言，雖然受疫情影響在2月份出現(xiàn)3.71%的負增長，但農(nóng)險、車險等其他業(yè)務仍然保持較高速度的增長，從而實現(xiàn)了整個財產(chǎn)保險業(yè)務全年7%以上的增速。

2020年9月19日車險綜合改革方案全面推出。2015年我國商業(yè)車險示范條款逐步實施，經(jīng)過近五年的推廣，已為車險市場化改革奠基。2020年車險綜合改革的特點在于：第一，商車與交強險同時改革;第二，交強險在責任限額中，除財產(chǎn)損失無過錯責任限額不變，其余項目的責任限額均大幅度提高，同時區(qū)別地區(qū)差別費率浮動;第三，商車險中，將4個主險合并為3個，擴大了車損險的責任范圍，將全車盜搶保險、玻璃單獨破碎險、車輛劃痕險、自然損失險、涉水險合并到車損險的保險責任;對比整個商業(yè)車險，減少了一些免除保險人責任的項目，擴大了車險費率優(yōu)惠的下浮比率。

2020年新冠肺炎疫情的暴發(fā)提升了國民對健康險投保率的同時，保險公司在疫情期間的及時賠付，也充分發(fā)揮了保險的風險管理作用。

2021年保險業(yè)五大趨勢

2021年是開啟全面建設社會主義現(xiàn)代化國家新征程之年，也是“十四五”規(guī)劃及2035年遠景目標的開局之年，更是《民法典》實施元年。展望2021年，中國保險業(yè)發(fā)展趨勢有以下幾點值得關注。

第一，財產(chǎn)保險業(yè)務穩(wěn)步加速發(fā)展，機動車保險將經(jīng)受考驗，經(jīng)營模式的選擇成為發(fā)展的關鍵?！笆奈濉币?guī)劃的實施，國內(nèi)國際雙循環(huán)戰(zhàn)略將帶動我國經(jīng)濟快速發(fā)展，而為經(jīng)濟發(fā)展提供保險保障的財產(chǎn)保險必然會面臨較大的需求。此外，由于保險責任擴大、保險費率彈性增加、免賠保險人責任的項目減少，將使經(jīng)營車險的保險公司在賠付和保費方面帶來雙重擠壓，因此，財產(chǎn)保險公司在車險服務化、反車險欺詐及改善公司管理上有加強的必要，需實現(xiàn)經(jīng)營模式的轉變，避免簡單價格競爭的局面。

第二，人身保險快速增長，民生保障將成為主旋律。隨著經(jīng)濟復蘇，國民收入水平提升，國民對保險認知度也進一步提升?！笆奈濉币?guī)劃中強調(diào)健全多層次社會保障體系，理順多層次社會保障體系會產(chǎn)生擠出效應，健康中國建設不僅為健康保險帶來商機，更為健康保險產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造條件，這預示著作為養(yǎng)老保障的第三支柱會快速發(fā)展，健康保險也將保持快速增長勢頭。

第三，保險投資收益將上一個新臺階?，F(xiàn)代保險業(yè)的經(jīng)營模式往往是承保虧損、投資盈利，通過投資盈利彌補承保虧損，從而達到綜合盈利。保險投資監(jiān)管政策的支撐，將為我國保險投資收益帶來一個跨入新臺階的機遇。從2020年國內(nèi)外形勢來看，中國將迎來利好的投資環(huán)境。

第四，營商環(huán)境法治化。保險是法律的產(chǎn)兒，市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，也是商業(yè)保險的基礎。因此，隨著《民法典》的實施，在保險交易中的契約精神可以看出民事主體的界定既為保險經(jīng)營提供依據(jù)，也為保險監(jiān)管、行業(yè)自律和公司內(nèi)控提供了一定的邊界。可以肯定，保險營商環(huán)境法制化是一種必然趨勢。

第五，保險服務化將深入人心。保險應以客戶為中心，以保險服務質(zhì)量為導向，實現(xiàn)保險服務化。保險服務化不僅包括基本服務，還包括附加服務和延伸服務。保險基本服務主要涉及展業(yè)、承保、理賠和防災防損服務，其中展業(yè)與承保服務主要涉及效率和承保服務的質(zhì)量。附加服務則是在保險期間屆滿時，對于沒有發(fā)生保險事故的客戶給予一定的鼓勵服務，其宗旨是減少保險事故、留住客戶、降低展業(yè)費用支出。延伸服務就是保險基本服務的延伸，即投保人在購買一種保險產(chǎn)品時能有償、優(yōu)惠購買與該保險產(chǎn)品相關的其他產(chǎn)品。對于保險服務化三個層級的要求和趨勢可以總結為保證基本服務、鼓勵附加服務、創(chuàng)新延伸服務。

如果說1980年是國內(nèi)保險業(yè)的恢復，2001年加入世貿(mào)組織是我國保險業(yè)的快速發(fā)展，2012年保險組織形式多元化和保險投資監(jiān)管完善化，提高了保險公司的承保能力。這種文化、技術、制度與內(nèi)容四位一體的結合將促進保險業(yè)健康快速發(fā)展，從而實現(xiàn)我國從保險大國向保險強國的邁進。