構(gòu)建現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)治理體系

2021年是我國(guó)“十四五”規(guī)劃的開(kāi)局之年。隨著兩會(huì)的圓滿落幕，我國(guó)未來(lái)五年乃至十年，在經(jīng)濟(jì)、政治、科技、人文等領(lǐng)域的發(fā)展大方向也隨之確定。3月12日，《中華人民共和國(guó)關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》經(jīng)十三屆全國(guó)人大四次會(huì)議表決通過(guò)后正式發(fā)布。文件中多次提及“保險(xiǎn)”，涵蓋長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系等方面的內(nèi)容。

特別是在保險(xiǎn)的“保障功能”方面，政府工作報(bào)告已經(jīng)連續(xù)四年進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)和明確：2018年是“拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能”，2019年是“增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障功能”，2020年是“強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能”，以及今年的“提升保險(xiǎn)保障和服務(wù)功能”?？梢?jiàn)保險(xiǎn)已成為政府工作的重要議事議程和實(shí)施社會(huì)治理的重要輔助工具。

需解決三大痛點(diǎn)

從“拓展”到“增強(qiáng)”“強(qiáng)化”，再到今年的“提升”，體現(xiàn)的是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)保障功能的愈發(fā)重視。另外，2021年還新增了“保險(xiǎn)服務(wù)功能”，首次將保險(xiǎn)的服務(wù)功能提升到了與保障功能同等重要的地位。

一直以來(lái)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)都是保險(xiǎn)固有的組成部分，是鐫刻在保險(xiǎn)骨子里的基因。過(guò)往數(shù)年，隨著行業(yè)的不斷轉(zhuǎn)型發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在回歸保障本源的過(guò)程中，越來(lái)越重視服務(wù)功能，強(qiáng)調(diào)“保障”與“服務(wù)”的共同發(fā)展，不斷提升行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的水平與能力，也為推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可替代的作用。

在“十四五”規(guī)劃元年和新發(fā)展格局的起始之年，保險(xiǎn)已成為我國(guó)國(guó)民消費(fèi)的新熱點(diǎn)，而社會(huì)民生的保障和內(nèi)需消費(fèi)的刺激，也必將為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇。

如何把握這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，讓我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在“構(gòu)建新發(fā)展格局，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展”的過(guò)程中，不斷提升保險(xiǎn)保障和服務(wù)功能，不斷加強(qiáng)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)保障體系建設(shè)，提升社會(huì)消費(fèi)水平，筑牢民生保障底線，是新階段、新格局對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出的更高、更迫切的要求。因此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)特別是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必須聚焦構(gòu)建中國(guó)特色現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)治理體系，一手抓保障、一手抓服務(wù)，同時(shí)完善內(nèi)部治理，提升管理效率，在新發(fā)展格局中對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

一是要切實(shí)提高保險(xiǎn)的保障功能。險(xiǎn)企要更加廣泛地參與社會(huì)治理，逐步彌補(bǔ)國(guó)家在巨災(zāi)、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的重大缺口，積極發(fā)揮和提升保險(xiǎn)業(yè)在教育、醫(yī)療、公共衛(wèi)生、食品安全、建筑工程、職業(yè)責(zé)任、社區(qū)管理等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，持之以恒地改善保險(xiǎn)供給，以提供多樣化、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分滿足國(guó)家社會(huì)與人民群眾日益多樣化、特色化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，把商業(yè)保險(xiǎn)打造建設(shè)成為我國(guó)社會(huì)保障體系的重要支柱，為共治共建共享拓展社會(huì)發(fā)展新局面提供有力支持。

二是要持續(xù)改善保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，讓保險(xiǎn)在服務(wù)社會(huì)民生中發(fā)揮重要作用。險(xiǎn)企和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要共同持續(xù)落實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的主體責(zé)任，不斷加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制建設(shè)，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，切實(shí)提高和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)要積極探索綜合保障服務(wù)模式，探索產(chǎn)品服務(wù)化，以及服務(wù)產(chǎn)品化在社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域的運(yùn)用和推廣，探索商業(yè)保險(xiǎn)在疾病預(yù)防、健康咨詢、慢病管理、養(yǎng)生保健等健康管理等方面的服務(wù)模式創(chuàng)新，探索管理式醫(yī)療，積極支持和參與各類醫(yī)保經(jīng)辦。

張恒國(guó)

三是要不斷強(qiáng)化公司治理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定。險(xiǎn)企要持續(xù)推動(dòng)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理深度融合，持續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的整治工作，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債管理的能力，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，妥善應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種復(fù)雜局面，進(jìn)而完善機(jī)構(gòu)的治理水平，提升行業(yè)整體形象，使其能夠更充分地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障和損失賠償功能，筑牢行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的基石。

應(yīng)重點(diǎn)聚焦五大領(lǐng)域

從本次發(fā)布的“十四五”規(guī)劃綱要和政府工作報(bào)告中，我們還可以明晰行業(yè)發(fā)展脈絡(luò)，洞悉熱點(diǎn)發(fā)展方向，捕捉未來(lái)聚焦領(lǐng)域和重點(diǎn)。這有助于險(xiǎn)企積極把握新趨勢(shì)，進(jìn)而提前布局，打造優(yōu)勢(shì)。

一是網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)和納入監(jiān)管管理的呼聲逐漸增強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)互助是共享經(jīng)濟(jì)所催生的一種新型風(fēng)險(xiǎn)保障形式，主要耕耘居民大病保障領(lǐng)域。從現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況看，網(wǎng)絡(luò)互助已成為我國(guó)居民醫(yī)保、商保之外發(fā)展規(guī)模最大的醫(yī)療保障形式，也創(chuàng)新出了諸多可持續(xù)的商業(yè)模式，有效降低了健康保障產(chǎn)品的門檻，一定程度上成為我國(guó)基礎(chǔ)醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。但其本身屬非持牌經(jīng)營(yíng)，具有潛在的合規(guī)、財(cái)務(wù)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。因此，面對(duì)新形勢(shì)、新要求，如何用好、管好新興領(lǐng)域，保護(hù)和開(kāi)發(fā)好新興市場(chǎng)，需要相關(guān)監(jiān)管部門適時(shí)完善保險(xiǎn)監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，給予網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以牌照、資證等“合法執(zhí)照”，也需要各險(xiǎn)企充分參與進(jìn)來(lái)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)予以改造和引導(dǎo)，保障市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。

二是加快建設(shè)廣泛覆蓋新興產(chǎn)業(yè)和全新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的商業(yè)養(yǎng)老體系。2021年政府工作報(bào)告首提“推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”，釋放了明確信號(hào)。目前我國(guó)養(yǎng)老第一支柱遭遇持續(xù)性壓力，第二支柱局限性較大，因此加快發(fā)展第三支柱已刻不容緩。險(xiǎn)企要充分挖掘和滿足其巨大需求，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，深入研究“養(yǎng)老金+養(yǎng)老服務(wù)”“養(yǎng)老產(chǎn)品+健康保障服務(wù)”等產(chǎn)品服務(wù)一體化方案;針對(duì)創(chuàng)業(yè)人群、靈活就業(yè)人群、空巢家庭等特殊群體，積極發(fā)展多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分滿足不同客戶群體的養(yǎng)老保障需求。

三是綠色保險(xiǎn)、低碳保險(xiǎn)的推進(jìn)被提上重要日程。當(dāng)前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，對(duì)支持綠色產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的綠色金融的需求不斷擴(kuò)大。綠色保險(xiǎn)作為綠色金融的組成部分，在加快助推經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色低碳發(fā)展方面發(fā)揮著獨(dú)特作用。險(xiǎn)企應(yīng)該在農(nóng)村綠色保險(xiǎn)、綠色環(huán)保技術(shù)、居民綠色生活方式、生態(tài)農(nóng)業(yè)、新清潔能源、環(huán)境污染等保障方面積極應(yīng)對(duì)，加大產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新力度，為新技術(shù)、新生活、新業(yè)態(tài)的全面落地與推行保駕護(hù)航。

四是共建共促大灣區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，全面實(shí)現(xiàn)大灣區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的“互聯(lián)互通互利”。步入“十四五”時(shí)期后，中國(guó)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展驅(qū)動(dòng)、新需求的興起擴(kuò)大以及新技術(shù)的產(chǎn)生應(yīng)用，使得以粵港澳大灣區(qū)為主導(dǎo)的跨境保險(xiǎn)圈孕育著巨大的發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)的險(xiǎn)企，特別是位于大灣區(qū)的險(xiǎn)企，要重點(diǎn)研究探索灣區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的宏觀趨勢(shì)、監(jiān)管走向、科技實(shí)踐、挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)措施，跨境保險(xiǎn)全流程管理與推廣，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、變革和重塑等重點(diǎn)領(lǐng)域，結(jié)合大灣區(qū)的區(qū)位與政策優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)大灣區(qū)各城市保險(xiǎn)業(yè)的“跨境互聯(lián)互通”，深化國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，協(xié)力打造大灣區(qū)國(guó)際化的保險(xiǎn)合作平臺(tái)。

五是將“保險(xiǎn)+期貨”形式納入鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。險(xiǎn)企要充分發(fā)揮期貨行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能，研究“保險(xiǎn)+期貨”的產(chǎn)品創(chuàng)新形式，為我國(guó)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，形成可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，助力我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施。同時(shí)，險(xiǎn)企還要研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所形成的全新的商機(jī)，比如聚焦廣大小城市、縣城、農(nóng)村地區(qū)，提前布局人口眾多的“下沉市場(chǎng)”，或結(jié)合鄉(xiāng)村的實(shí)際情況，制定相應(yīng)的資產(chǎn)管理體系、社會(huì)保障體系和風(fēng)險(xiǎn)保障體系，將金融保險(xiǎn)資本與農(nóng)村各種生產(chǎn)要素進(jìn)行創(chuàng)新性結(jié)合。

需要特別指出的是，要實(shí)現(xiàn)上述領(lǐng)域保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，還需要充分健全和完善市場(chǎng)運(yùn)行的體系，其中一個(gè)非常重要的市場(chǎng)要素，是專業(yè)的市場(chǎng)中介體系的建立健全和高效發(fā)展，這樣才能更有效地促進(jìn)市場(chǎng)運(yùn)行的專業(yè)性、公正性、透明性和高效性;才能突破市場(chǎng)營(yíng)銷體系的瓶頸，將保險(xiǎn)服務(wù)更好地下沉，延伸到更廣泛的城鄉(xiāng)角落;才能更好地實(shí)現(xiàn)供需之間的匹配和相互拉動(dòng)。因此政府、監(jiān)管部門、資本、科技等各方力量和保險(xiǎn)中介業(yè)界自身，都要以全新的姿態(tài)、理念和行動(dòng)，來(lái)強(qiáng)化和支持專業(yè)中介體系以及企業(yè)的發(fā)展。