完全成本保險(xiǎn)增加農(nóng)戶收入路徑研究＊
——基于異質(zhì)性農(nóng)戶視角的解釋

齊曉雪，黃湘雲(yún)，王 瑜

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇 南京 210018）

0 引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障、穩(wěn)定農(nóng)民收入、解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要手段。然而，隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的弊端也隨之顯現(xiàn)，主要體現(xiàn)在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全，保障水平低，與我國(guó)的平均生產(chǎn)成本及發(fā)達(dá)國(guó)家保障的標(biāo)準(zhǔn)仍有較大差距。同時(shí)，隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的推進(jìn)，出現(xiàn)了具有集約化、規(guī)?；?、組織化和社會(huì)化特點(diǎn)的種植大戶，這些種植大戶與傳統(tǒng)小農(nóng)戶相比，面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更為集中、復(fù)雜，損失程度更大，而現(xiàn)有保險(xiǎn)的保障水平根本無(wú)法滿足種植大戶的需要。

在此情況下，完全成本保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。完全成本保險(xiǎn)即保險(xiǎn)金額覆蓋物質(zhì)與服務(wù)費(fèi)用、人工成本和土地成本等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。它推動(dòng)保障水平在目前種子、化肥等物化成本和地租成本的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加至覆蓋全部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本或直接開(kāi)展收入保險(xiǎn)，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保成本”向“保收入”邁出關(guān)鍵一步，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革朝著不斷提高保障水平的大方向發(fā)展。

重農(nóng)固本，是安民之基。黨中央高度重視完全成本保險(xiǎn)的發(fā)展。自2018 年起，中央一號(hào)文件連續(xù)四年均強(qiáng)調(diào)探索完全成本保險(xiǎn)，2020 年中央農(nóng)村工作會(huì)議則進(jìn)一步提出“逐漸實(shí)現(xiàn)完全成本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。

文章的相關(guān)研究主要體現(xiàn)在以下3 個(gè)方面：1）對(duì)完全成本保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)。綜合來(lái)看，廣大種植戶普遍對(duì)完全成本保險(xiǎn)高度認(rèn)同，投保意識(shí)強(qiáng)，在當(dāng)前補(bǔ)貼水平不變的情況下，農(nóng)戶愿意為完全成本保險(xiǎn)支付更多保費(fèi)[1]。2）對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究。近年來(lái)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種從相對(duì)單一到逐步增多，產(chǎn)品由基于物化成本的產(chǎn)量保險(xiǎn)向更高保障水平覆蓋產(chǎn)量及價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種轉(zhuǎn)變[2]。但是，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策與現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需求并不適應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革明顯滯后于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)踐[3]。3）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響研究。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入起著正向影響的作用[4]。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)性難題使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的促進(jìn)作用有限[5]。為了應(yīng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在增加農(nóng)民收入過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，有些學(xué)者主張加大財(cái)政支持、開(kāi)發(fā)和推廣新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、增加保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度[6]?？v觀學(xué)者的相關(guān)研究，分析完全成本保險(xiǎn)開(kāi)展現(xiàn)狀及小農(nóng)戶和種植大戶收入變動(dòng)的研究尚屬空白。

文章通過(guò)對(duì)山東省泰安市肥城市和山東省濟(jì)南市長(zhǎng)清區(qū)種植小麥的農(nóng)戶進(jìn)行采訪調(diào)查，試圖了解完全成本保險(xiǎn)的開(kāi)展現(xiàn)狀及對(duì)小農(nóng)民和種植大戶收入的影響。此研究有利于為推廣和發(fā)展完全成本保險(xiǎn)提供一定的理論依據(jù)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 完全成本保險(xiǎn)理賠補(bǔ)償機(jī)制

完全成本保險(xiǎn)是一種面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政府支持性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額覆蓋物質(zhì)與服務(wù)費(fèi)用、人工成本和土地成本等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2019 年至2020 年，山東省肥城市作為完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)展了試投保。保額930元/畝，保費(fèi)37 元/畝，其中農(nóng)戶自行承擔(dān)30%的保費(fèi)，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼70%的保費(fèi)，小麥種植面積超過(guò)50 畝的大戶免交保費(fèi)。保險(xiǎn)小麥發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：

賠償金額=不同賠償期的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)*損失率*受損面積

損失率=因保險(xiǎn)責(zé)任造成的產(chǎn)量損失/前三年本縣平均產(chǎn)量（統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布）*100%

最高賠償標(biāo)準(zhǔn)：齊苗—越冬前（60%）、越冬期—出穗前（80%）、抽穗期—成熟期（100%）

承保理賠補(bǔ)償機(jī)制如圖1所示。

圖1 山東省肥城市完全成本保險(xiǎn)理賠補(bǔ)償機(jī)制

1）簽訂合同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、農(nóng)戶自愿投保的原則，有村協(xié)保員以村為單位組織統(tǒng)一投保，農(nóng)戶參保要填寫(xiě)投保單、參保農(nóng)戶投保清單以及授權(quán)委托書(shū)，50畝(含)以上的種植大戶必須單獨(dú)投保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)將承保情況予以公示，并進(jìn)行回訪。

2）定損理賠。出險(xiǎn)后，農(nóng)戶要及時(shí)向村委會(huì)報(bào)案，村協(xié)保員初步現(xiàn)場(chǎng)查看，據(jù)實(shí)匯總受災(zāi)面積申報(bào)表，在48 h內(nèi)向街鎮(zhèn)農(nóng)技站、保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，及時(shí)向市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、應(yīng)急管理局等部門(mén)匯報(bào)災(zāi)情，并組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，依法合規(guī)確定賠償金額。理賠過(guò)程中，要將出險(xiǎn)農(nóng)戶姓名、參保品種、參保數(shù)量、出險(xiǎn)數(shù)量、賠償金額五項(xiàng)內(nèi)容，在村委“政務(wù)公開(kāi)欄”公示5天以上。

3）爭(zhēng)議處理。農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)因保險(xiǎn)事宜發(fā)生爭(zhēng)議，可通過(guò)自行協(xié)商解決，也可向當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)構(gòu)或政府申請(qǐng)調(diào)解；如調(diào)解無(wú)法達(dá)成一致，可申請(qǐng)仲裁或向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。

2 研究設(shè)計(jì)

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

文中所有數(shù)據(jù)來(lái)源于對(duì)山東省泰安市肥城市與山東省濟(jì)南市長(zhǎng)清區(qū)農(nóng)戶2018年和2019年各項(xiàng)信息的實(shí)地問(wèn)卷調(diào)研，按照各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道的農(nóng)業(yè)人口基數(shù)數(shù)量以及農(nóng)業(yè)收入水平差異隨機(jī)抽取相應(yīng)比例的樣本量。因此，文章所采用數(shù)據(jù)為一個(gè)無(wú)偏的兩時(shí)期縣級(jí)面板數(shù)據(jù)。

同時(shí)，為了研究完全成本保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模農(nóng)戶收入的影響差異，問(wèn)卷調(diào)查按照種植大戶、小農(nóng)戶兩類(lèi)人群進(jìn)行抽選。從小麥生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模來(lái)看，種植大戶主要指小麥經(jīng)營(yíng)規(guī)模大于或等于50 畝的農(nóng)戶；小農(nóng)戶主要指小麥經(jīng)營(yíng)規(guī)模小于50畝的以家庭為單位的個(gè)體小農(nóng)戶。共發(fā)放問(wèn)卷531 份，回收有效問(wèn)卷389 份，問(wèn)卷有效率73.26%。共涵蓋種植大戶98個(gè)，小農(nóng)戶291個(gè)。

2.2 變量選擇

根據(jù)已有理論和經(jīng)驗(yàn)研究結(jié)論，以及研究目標(biāo)和數(shù)據(jù)的相關(guān)特征，研究分別從人力資本（HC）、物質(zhì)資本（PC）、社會(huì)資本（SC）、就業(yè)行為（ES）、家庭特征（FC）這五個(gè)方面闡明完全成本保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入的影響。具體模型變量定義如表1所示。

表1 模型變量定義表

2.3 樣本特征

受訪農(nóng)戶按是否參加完全成本保險(xiǎn)區(qū)分，將小麥完全成本保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)肥城市作為處理組，非試點(diǎn)地區(qū)長(zhǎng)清區(qū)作為控制組。描述性統(tǒng)計(jì)分析如表2所示。

表2 描述性統(tǒng)計(jì)分析

2.3.1 因變量

總體來(lái)看，2018—2019 年，實(shí)驗(yàn)組與對(duì)照組農(nóng)戶的收入有所增加。實(shí)驗(yàn)組農(nóng)戶2018年和2019年戶均小麥種植收入分別為33 720.87元和38 269.49元，農(nóng)戶的小麥種植收入穩(wěn)定增加；對(duì)照組農(nóng)戶2018年和2019年戶均小麥種植收入分別為32 196.91元和34 628.35元，其中2019年農(nóng)戶受災(zāi)害影響較大，增收幅度較小。

2.3.2 控制變量

1）人力資本方面。實(shí)驗(yàn)組的年齡、受教育程度變量與對(duì)照組相比差異并不明顯。由于目前中國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)種植者多為中老年人，年輕勞動(dòng)力大多外出務(wù)工從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，對(duì)照組與實(shí)驗(yàn)組受訪者多為中老年人，受訪者平均年齡均在50歲以上。對(duì)照組與實(shí)驗(yàn)組受訪者平均受教育程度為小學(xué)、初中，受教育水平較低。至于農(nóng)業(yè)技術(shù)教育與政策行情關(guān)注度變量，實(shí)驗(yàn)組明顯高于對(duì)照組。

2）物質(zhì)資本方面。實(shí)驗(yàn)組2018 年與2019 年的耕地規(guī)模為35.105 5 畝和37.186 1 畝，明顯高于對(duì)照組2018 年與2019 年的戶均29.567 4 畝和29.288 3 畝。在種植投入方面，實(shí)驗(yàn)組每年的戶均投入也比對(duì)照組高出30 元/畝左右的水平。

3）人力資本方面。由于農(nóng)村管理者數(shù)量本來(lái)就少，故受訪者具有合作社負(fù)責(zé)人、村干部、企業(yè)管理人員、農(nóng)技人員、政府管理人員的比例均較低。其中，農(nóng)技人員占比相對(duì)較高。

4）就業(yè)行為方面。實(shí)驗(yàn)組與對(duì)照組的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)戶家庭多以農(nóng)業(yè)為主業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大多依靠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

5）家庭特征方面。實(shí)驗(yàn)組與對(duì)照組的家庭規(guī)模、人口撫養(yǎng)比差距較小，實(shí)驗(yàn)組的農(nóng)業(yè)兼業(yè)化程度高于對(duì)照組。

2.4 模型選取及設(shè)定說(shuō)明

研究采用DID 模型分析完全成本保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入的影響。treat、year分別代表刻畫(huà)組別劃分和改革時(shí)間進(jìn)程的虛擬變量。用于分析完全成本保險(xiǎn)對(duì)收入影響的方程為：

上式中，下標(biāo)i、t分別代表縣級(jí)城市和時(shí)間，Y表示小麥種植收入，X表示控制變量，ε為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。由方程可知，用處理組在保險(xiǎn)實(shí)施前后小麥種植收入水平的差異?Y1減去控制組在保險(xiǎn)實(shí)施前后小麥種植收入的差異?Y0，即可得到政策對(duì)處理組小麥種植收入影響的“凈效應(yīng)”??Y=?Y1-?Y0=β3，這便是本文重點(diǎn)關(guān)注的系數(shù)。如果β3的系數(shù)顯著為正，說(shuō)明完全成本保險(xiǎn)顯著促進(jìn)了處理組所包含地區(qū)小麥種植收入的增長(zhǎng)。

3 實(shí)證分析

在考慮多重共線性、異方差、序列相關(guān)等問(wèn)題后，采用white 穩(wěn)健性估計(jì)，逐步加入控制變量。同時(shí)為了削弱模型的共線性，減少被解釋變量的誤差，增大收入的敏感效應(yīng)，將收入取對(duì)數(shù)進(jìn)行回歸，使數(shù)據(jù)更加平穩(wěn)。實(shí)證結(jié)果如表3所示。

表3 實(shí)證結(jié)果分析

在模型1 中，沒(méi)有加入任何控制變量，交乘項(xiàng)did 的系數(shù)估計(jì)值為1.120 2，且在1%的水平上顯著。隨著控制變量的加入，did 的系數(shù)數(shù)值有所下降，逐漸趨于穩(wěn)定，其中模型6 的R2 為0.528 8，擬合效果較好。這說(shuō)明購(gòu)買(mǎi)完全成本保險(xiǎn)后農(nóng)戶收入平均要比未參保的農(nóng)戶高。在當(dāng)前的保險(xiǎn)政策和理賠模式下，完全成本保險(xiǎn)能夠起到一定的穩(wěn)定農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入的效果。

1）人力資本變量影響。雖然戶主年齡變量在模型中未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，但變量系數(shù)符號(hào)為負(fù)，可能的解釋是，農(nóng)戶年齡越大，其對(duì)新生事物和新思想的接受意愿和能力越低，進(jìn)而對(duì)收入增加產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。同時(shí)，由于樣本地區(qū)戶主均以中老年為主，平均年齡的基點(diǎn)高而且差別較小，故使得戶主年齡變量并未通過(guò)模型的顯著性檢驗(yàn)。戶主的受教育年限變量、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)變量通過(guò)了1%水平的顯著性檢驗(yàn)，且符號(hào)為正，這充分說(shuō)明通過(guò)大力發(fā)展符合農(nóng)村實(shí)際、能夠滿足農(nóng)民需求的教育與培訓(xùn)，能夠在顯著提高農(nóng)村勞動(dòng)力人力資本屬性的同時(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶獲得較高家庭收入的能力。戶主的政策行情關(guān)注度變量通過(guò)了1%水平的顯著性檢驗(yàn)，且符號(hào)為正，說(shuō)明在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的背景下，農(nóng)戶關(guān)注市場(chǎng)行情與政府政策有利于充分利用政策扶持，對(duì)接市場(chǎng)需求，做出更合理的種植決策，進(jìn)而提高收入水平。

2）物質(zhì)資本變量。戶均小麥種植面積與戶均每畝投入的生產(chǎn)性資本均對(duì)小麥種植收入有顯著正向影響，并且通過(guò)1%的顯著性水平檢驗(yàn)。這是因?yàn)榉N植面積越大，往往機(jī)械化、現(xiàn)代化水平會(huì)更高，相應(yīng)地，農(nóng)戶需要投入更多的資本購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備、雇用人力等，大面積種植的規(guī)模效應(yīng)也會(huì)更加顯著。

3）社會(huì)資本變量。合作社負(fù)責(zé)人變量、政府工作人員變量在10%的水平上顯著，反映在合作社以及政府的工作經(jīng)歷有助于增強(qiáng)戶主對(duì)政策行情的敏感度。農(nóng)技人員變量在5%的水平上對(duì)小麥種植收入有顯著影響，這是因?yàn)檗r(nóng)技人員在提高種植效率方面有更多的經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)支持，對(duì)提高產(chǎn)量有一定幫助。而村干部變量、企業(yè)管理人員變量對(duì)小麥種植收入的影響并不顯著。

4）就業(yè)行為變量。非農(nóng)業(yè)主業(yè)變量對(duì)小麥種植收入在1%的水平上有顯著的負(fù)向影響。以農(nóng)業(yè)為主業(yè)的農(nóng)戶，往往會(huì)投入更多的人力、物力，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面也會(huì)有更多的經(jīng)驗(yàn)積累，更加注重農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，所以小麥種植收入明顯高于以非農(nóng)業(yè)為主業(yè)的農(nóng)戶。這與預(yù)期的作用方向一致。

5）家庭特征變量。家庭規(guī)模變量未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明家庭規(guī)模不是影響小麥種植收入的直接原因。人口撫養(yǎng)比和兼業(yè)化程度分別通過(guò)了5%和10%水平的顯著性檢驗(yàn)，均對(duì)小麥種植收入產(chǎn)生負(fù)向影響。人口撫養(yǎng)比和兼業(yè)化程度越高的農(nóng)戶，用于小麥種植的勞動(dòng)力相對(duì)越少，因此小麥種植收入偏低。

4 政策效果的異質(zhì)性檢驗(yàn)

上述DID 估計(jì)和檢驗(yàn)識(shí)別了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策的平均處理效應(yīng)，但是無(wú)從考察處理組中哪些群體受到的政策影響更大。因此，有必要進(jìn)一步就政策效果的異質(zhì)性問(wèn)題進(jìn)行檢驗(yàn)。研究以小麥種植面積這一個(gè)維度對(duì)樣本進(jìn)行分組，將樣本分為小農(nóng)戶（小麥種植面積小于50畝）和種植大戶（小麥種植面積大于等于50 畝），以檢驗(yàn)政策效果是否存在異質(zhì)性。表4報(bào)告了分組估計(jì)結(jié)果。限于篇幅，文中只給出了關(guān)鍵指標(biāo)交叉項(xiàng)系數(shù)的估計(jì)結(jié)果。

表4 異質(zhì)性分析

總的來(lái)看，小農(nóng)戶與種植大戶的did系數(shù)估計(jì)值均通過(guò)了1%水平的統(tǒng)計(jì)性檢驗(yàn)，印證了上述完全成本保險(xiǎn)能顯著增加農(nóng)戶收入的結(jié)論。對(duì)比表中系數(shù)可知，種植大戶did的系數(shù)估計(jì)值與t值均明顯大于小農(nóng)戶，這說(shuō)明完全成本保險(xiǎn)對(duì)種植大戶的增收效應(yīng)強(qiáng)于小農(nóng)戶。一方面，種植大戶多為“職業(yè)農(nóng)民”，市場(chǎng)化程度更高，面臨的風(fēng)險(xiǎn)范圍廣、規(guī)模大、危害性強(qiáng)，保障程度更高的完全成本保險(xiǎn)對(duì)種植大戶的補(bǔ)償作用更為顯著，這與預(yù)期一致；另一方面，試點(diǎn)地區(qū)減免種植大戶保費(fèi)的政策優(yōu)惠，對(duì)降低種植大戶風(fēng)險(xiǎn)保障成本具有直接的作用。因此，完全成本保險(xiǎn)的政策效果存在異質(zhì)性，對(duì)種植大戶的影響更大。

5 研究結(jié)論與建議

5.1 基本結(jié)論

研究基于2018 年和2019 年對(duì)山東省肥城市和山東省濟(jì)南市長(zhǎng)清區(qū)的實(shí)地訪問(wèn)調(diào)查，對(duì)種植小麥的小農(nóng)戶和種植大戶的基本情況進(jìn)行了對(duì)比，并采用DID 估計(jì)和異質(zhì)性檢驗(yàn)研究了完全成本保險(xiǎn)對(duì)小農(nóng)戶和種植大戶收入的影響，研究結(jié)論如下：

1）綜合來(lái)看，我國(guó)完全成本保險(xiǎn)仍有較大的改進(jìn)空間。盡管其相比于傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障水平更高、再保險(xiǎn)機(jī)制更加完善、政策職能作用更強(qiáng)和補(bǔ)貼力度更大，但地方政府實(shí)施手段不合理，缺乏防范道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

2）DID 估計(jì)和檢驗(yàn)表明在當(dāng)前的保險(xiǎn)政策和理賠模式下，開(kāi)展完全成本保險(xiǎn)后小麥種植收入有所提高，并且其對(duì)小農(nóng)戶及種植大戶收入的變動(dòng)具有同步性，完全成本保險(xiǎn)能夠起到一定的穩(wěn)定農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入的效果。

3）異質(zhì)性檢驗(yàn)表明完全成本保險(xiǎn)對(duì)種植大戶的增收效應(yīng)強(qiáng)于小農(nóng)戶。主要由于種植大戶多為“職業(yè)農(nóng)民”，與種植小農(nóng)戶在市場(chǎng)化程度、面臨風(fēng)險(xiǎn)的范圍、規(guī)模和危害性、保障程度以及政策優(yōu)惠上存在顯著差異。

5.2 建議

1）為了減少災(zāi)害發(fā)生對(duì)農(nóng)戶造成的損失，政府要發(fā)揮基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的職能，完善農(nóng)田水利建設(shè)，建立災(zāi)害檢測(cè)、數(shù)據(jù)處理、分析預(yù)警系統(tǒng)，確保農(nóng)業(yè)安全。

2）政府和保險(xiǎn)公司可以通過(guò)開(kāi)展講座、發(fā)放宣傳冊(cè)、提供咨詢服務(wù)等方式，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，提高農(nóng)戶參保意識(shí)，并為不同特點(diǎn)的農(nóng)戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的險(xiǎn)種，從而提高保險(xiǎn)保障水平，增加農(nóng)戶收入。

3）在全國(guó)范圍內(nèi)推廣完全成本保險(xiǎn)，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，保障農(nóng)戶種糧積極性。

4）實(shí)施差異化補(bǔ)貼政策。由于種植大戶比小農(nóng)戶規(guī)模更大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高，承擔(dān)更多的社會(huì)角色，因此，對(duì)種植大戶可以適度提高補(bǔ)貼比例。

5）由于小農(nóng)戶自繳保費(fèi)較少，可以對(duì)小農(nóng)戶實(shí)施免保費(fèi)的優(yōu)惠政策。一方面減少小農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)更多小農(nóng)戶參保，為小農(nóng)戶“兜底”；另一方面減少政府宣傳支出，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶全面投保。