5G消息應(yīng)用 與銀聯(lián)角色

李金禹 唐嘉泉 李昆霖 徐挺

當(dāng)下，5G產(chǎn)業(yè)正迅速發(fā)展，各行各業(yè)探索采用5G技術(shù)提高效率，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)更高效發(fā)展。5G消息是5G商用的必然組成，國(guó)內(nèi)外運(yùn)營(yíng)商普遍認(rèn)為以5G消息為代表的富媒體消息業(yè)務(wù)將會(huì)全面取代傳統(tǒng)短信服務(wù)，并被寄予打破強(qiáng)勢(shì)App市場(chǎng)壟斷，與微信、支付寶小程序共同競(jìng)爭(zhēng)，形成更加健康有效的市場(chǎng)格局。不過(guò)，終端覆蓋率低、商業(yè)模式不成熟、行業(yè)應(yīng)用缺乏、風(fēng)控壓力巨大等問(wèn)題阻礙著5G消息的快速發(fā)展。本文以5G消息的行業(yè)應(yīng)用突破為切入點(diǎn)，著重研究5G消息在特色行業(yè)的應(yīng)用，并探討如何通過(guò)打通支付環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)，形成可持續(xù)的商業(yè)模式，助力5G消息業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，重點(diǎn)討論中國(guó)銀聯(lián)作為支付產(chǎn)業(yè)樞紐，如何發(fā)揮自身在規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的優(yōu)勢(shì)，以可信支付賦能5G消息，推動(dòng)5G消息實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

5G消息的行業(yè)背景

基于傳統(tǒng)短信的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。5G技術(shù)的出現(xiàn)，使得運(yùn)營(yíng)商在2G時(shí)代搭建起來(lái)的短消息業(yè)務(wù)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。5G消息，又名“富媒體通信”，是指在傳統(tǒng)短信的基礎(chǔ)上，融合了圖文、音頻、視頻、菜單、位置等富媒體服務(wù)，并加入了交互功能，用以提升終端系統(tǒng)原生應(yīng)用用戶(hù)體驗(yàn)的一種新的通信方式。5G消息的特點(diǎn)在于將傳統(tǒng)短消息多媒體化、可交互化，將行業(yè)應(yīng)用輕量化。

當(dāng)下，微信在社交領(lǐng)域已經(jīng)占領(lǐng)了絕大部分市場(chǎng)份額，其即時(shí)通信的功能已然成為用戶(hù)日常溝通的橋梁，公眾號(hào)、小程序等功能的問(wèn)世更是幫助微信收獲了大批量的忠實(shí)粉絲。在內(nèi)容領(lǐng)域，更是有今日頭條、抖音、小紅書(shū)等應(yīng)用。在這樣的情況下，傳統(tǒng)短消息業(yè)務(wù)的境況已然大不如前。而5G消息的出現(xiàn)則有望徹底改變這一境遇，由于在短消息內(nèi)整合了文字、圖片、音頻、視頻等多媒體信息，搭建起了菜單系統(tǒng)，5G消息可以被看成是一個(gè)完整且全面的綜合服務(wù)平臺(tái)，而用戶(hù)在短消息界面就可以享受到便捷的一站式服務(wù)，使得5G消息在實(shí)現(xiàn)強(qiáng)大功能的同時(shí)仍然保有輕量、便捷的特點(diǎn)，在與App、公眾號(hào)等類(lèi)似產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中展現(xiàn)出獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

政策利好加快5G技術(shù)應(yīng)用。截至2020年底，全球已經(jīng)在57個(gè)國(guó)家和地區(qū)商用了142個(gè)5G網(wǎng)絡(luò)，全球5G終端連接數(shù)達(dá)到2.3億。我國(guó)5G技術(shù)的發(fā)展尤其令人矚目。2020年我國(guó)累計(jì)建成5G基站近72萬(wàn)座，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)區(qū)域連續(xù)覆蓋，5G終端連接規(guī)模全球占比超過(guò)87%。在“新基建”“十四五”規(guī)劃、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等利好下，2021年將成為我國(guó)5G規(guī)模建設(shè)大年，5G應(yīng)用端有望迎來(lái)新的爆發(fā)。

同時(shí)，作為搶占新市場(chǎng)、創(chuàng)造新價(jià)值的重磅應(yīng)用，5G消息被運(yùn)營(yíng)商和產(chǎn)業(yè)鏈各方寄予厚望，其全面商用的條件正在逐步滿(mǎn)足。去年，三家運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合發(fā)布《5G消息白皮書(shū)》，攜手產(chǎn)業(yè)合作伙伴共建5G消息新生態(tài)。中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通已啟動(dòng)5G消息平臺(tái)（RCS）建設(shè)工程聯(lián)合集中采購(gòu)項(xiàng)目，投標(biāo)限價(jià)高達(dá)2億元。截至2020年6月，全球已有60個(gè)國(guó)家和地區(qū)的90家運(yùn)營(yíng)商擁有4.3億RCS月活用戶(hù)。中國(guó)移動(dòng)5G消息全國(guó)8大區(qū)網(wǎng)絡(luò)云節(jié)點(diǎn)全部建成，中興、OPPO、vivo、小米、三星等主流智能終端品牌共45款終端支持5G消息功能。在全球移動(dòng)通信協(xié)會(huì)（GSMA）的要求下，5G消息成為5G終端的必選功能，終端覆蓋率將在今年呈飛躍式提升。當(dāng)前，中國(guó)移動(dòng)已在15個(gè)試點(diǎn)省份開(kāi)放5G消息試點(diǎn)商用全流程對(duì)接，并積極組織各試點(diǎn)省、合作伙伴集中研討，共同規(guī)劃后續(xù)產(chǎn)品及合作模式。此外，中國(guó)移動(dòng)還在探索5G消息相關(guān)的搜索、支付、位置、AI等各種能力開(kāi)放與合作，吸引優(yōu)質(zhì)外部合作伙伴，全面提升業(yè)務(wù)體驗(yàn)。

5G產(chǎn)業(yè)鏈參與方職能

5G消息產(chǎn)業(yè)鏈主要參與方包括通信硬件廠(chǎng)商、運(yùn)營(yíng)商、CSP（內(nèi)容服務(wù)提供商）、終端廠(chǎng)商和用戶(hù)（圖1）。

運(yùn)營(yíng)商為主要推動(dòng)者。運(yùn)營(yíng)商對(duì)5G消息業(yè)務(wù)寄予厚望，已推進(jìn)試點(diǎn)示范到規(guī)?；珳y(cè)。當(dāng)前，中國(guó)移動(dòng)8個(gè)5G消息中心全部建成，涵蓋31個(gè)省份，現(xiàn)已陸續(xù)在廣東、江蘇、浙江等省份開(kāi)通5G消息業(yè)務(wù)。根據(jù)國(guó)金證券研究報(bào)告，未來(lái)運(yùn)營(yíng)商發(fā)展策略可能分“連接—生態(tài)—服務(wù)”三步走，目前行業(yè)處于做大“連接”的第一步，在5G消息生態(tài)形成后將提供全面服務(wù)以提升用戶(hù)體驗(yàn)。

終端廠(chǎng)商為爆發(fā)關(guān)鍵點(diǎn)。5G消息需終端硬件支持，一般來(lái)說(shuō)，在覆蓋率達(dá)到30%后可能迎來(lái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展期，而根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，現(xiàn)有終端覆蓋率僅為8%，終端廠(chǎng)商的發(fā)力將是讓覆蓋率從8%提升到30%的重要支撐。去年，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，我國(guó)5G手機(jī)的出貨量占比逐月上升，并在今年一月創(chuàng)出新高。同時(shí)，多款5G千元機(jī)問(wèn)世，價(jià)格的迅速下降有效推動(dòng)5G技術(shù)在C端的滲透普及。此外，2021年推出的新手機(jī)將全面支持5G消息，存量4G/5G手機(jī)也可通過(guò)下載App或更新操作系統(tǒng)輕松支持RSC功能。終端覆蓋率的全面提升為5G消息業(yè)務(wù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

CSP（內(nèi)容服務(wù)平臺(tái)）為行業(yè)粘合劑。CSP扮演5G消息業(yè)務(wù)行業(yè)粘合劑的角色。CSP提供Chatbot（服務(wù)機(jī)器人）服務(wù)的運(yùn)營(yíng)工具，由MaaP（Messaging as a platform 消息即平臺(tái)）接入模塊、會(huì)話(huà)適配器、意圖識(shí)別引擎、業(yè)務(wù)流程配置等模塊組成，是5G消息發(fā)送、運(yùn)營(yíng)和管理的中心。CSP為三大運(yùn)營(yíng)商5G消息互聯(lián)互通問(wèn)題提供解決方案。借助CSP，運(yùn)營(yíng)商可以更有效地與政企用戶(hù)、行業(yè)客戶(hù)和個(gè)人用戶(hù)完成銜接。具體業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，行業(yè)方僅需接入CSP，即可完成三大運(yùn)營(yíng)商的一點(diǎn)接入，實(shí)現(xiàn)行業(yè)方用戶(hù)全覆蓋;同時(shí)CSP可為行業(yè)方制定專(zhuān)業(yè)化解決方案，提供技術(shù)支持，完成原有業(yè)務(wù)的5G消息Chatbot轉(zhuǎn)型，新增業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)渠道。

產(chǎn)業(yè)各方為生態(tài)建設(shè)者。產(chǎn)業(yè)各方（銀行、政務(wù)系統(tǒng)、銀聯(lián)、各行業(yè)方）是5G消息生態(tài)的重要建設(shè)者與參與者。各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)了大量用戶(hù)，壟斷了流量入口，如何快速高效地完成用戶(hù)觸達(dá)、消息傳達(dá)成為了其他行業(yè)方迫切需要解決的當(dāng)務(wù)之急。新興的5G消息憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)及開(kāi)放的業(yè)務(wù)生態(tài)邏輯必然會(huì)成為最優(yōu)選擇之一。三大運(yùn)營(yíng)商的全覆蓋既能幫助政務(wù)系統(tǒng)完成政府重要信息全觸達(dá)，為人民干實(shí)事辦好事，也能為各類(lèi)企業(yè)開(kāi)拓新的經(jīng)營(yíng)渠道，提供新的經(jīng)營(yíng)思路。產(chǎn)業(yè)各方亦能為三大運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行賦能，集中各行業(yè)方的優(yōu)質(zhì)資源為運(yùn)營(yíng)商用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，共同建設(shè)良好有序的5G消息生態(tài)，這一優(yōu)質(zhì)的生態(tài)也將反哺各行業(yè)方，提高運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

5G消息發(fā)展面臨的問(wèn)題

5G建設(shè)如火如荼，5G消息未來(lái)可期。但是，目前5G消息業(yè)務(wù)發(fā)展仍面臨重重阻礙：一方面，5G消息作為新生事物，在發(fā)展初期較為羸弱，另一方面，作為傳統(tǒng)短信升級(jí)版，繼承了市場(chǎng)對(duì)于短信業(yè)務(wù)多年頑疾的認(rèn)知，這些問(wèn)題不解決，則5G消息業(yè)務(wù)勢(shì)必?zé)o法發(fā)展壯大。

一是商業(yè)模式暫未形成。5G消息尚未形成可持續(xù)的商業(yè)模式。目前5G消息主要用來(lái)實(shí)現(xiàn)三種業(yè)務(wù)：一是推送廣告，二是用作客服公眾號(hào)提升客戶(hù)體驗(yàn)，三是服務(wù)于某種業(yè)務(wù)流程，如電商購(gòu)物或公共繳費(fèi)。目前5G消息業(yè)務(wù)參與者直接獲取經(jīng)濟(jì)利益只能通過(guò)讓商戶(hù)付費(fèi)發(fā)送廣告的方式，但如果為了盈利造成廣告泛濫，則會(huì)極大地降低用戶(hù)體驗(yàn)，進(jìn)而破壞整個(gè)應(yīng)用生態(tài)。同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)不同，5G消息尚未培育出成體系的內(nèi)容生態(tài)，廣告空間狹窄，5G消息通過(guò)廣告收費(fèi)變現(xiàn)并不足以支撐業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，缺少高效的變現(xiàn)渠道是5G消息業(yè)務(wù)的短板。

如運(yùn)用5G消息作為客戶(hù)服務(wù)工具或電商購(gòu)物等業(yè)務(wù)流程渠道，由于5G消息目前還僅停留在內(nèi)容輸出和基礎(chǔ)交互上，因此5G消息又因?yàn)槿鄙僦Ц哆@一關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)而未能形成完整業(yè)務(wù)閉環(huán)。由于沒(méi)有內(nèi)嵌支付功能，5G消息需要借助額外支付通道完成特定業(yè)務(wù)的支付，這種生態(tài)外的跳轉(zhuǎn)既有損用戶(hù)體驗(yàn)，還提高了用戶(hù)流失率。在移動(dòng)支付基本覆蓋日常生活方方面面的當(dāng)下，支付功能的嵌入是補(bǔ)全5G消息業(yè)務(wù)鏈路的必然要求。

二是行業(yè)應(yīng)用較為匱乏?，F(xiàn)階段5G消息應(yīng)用匱乏，缺少TOP商戶(hù)加入5G生態(tài)，行業(yè)應(yīng)用需要時(shí)間沉淀，難以迅速享受規(guī)模效應(yīng)。入駐5G消息對(duì)商戶(hù)而言意味著比推送廣告更高的用戶(hù)觸達(dá)效率和比公眾號(hào)更強(qiáng)的獨(dú)立性，具備加入5G消息生態(tài)的主觀(guān)意愿，但真正促使商戶(hù)把意愿轉(zhuǎn)化為行動(dòng)的核心主要在于獲客成本比其他平臺(tái)更低、獲客數(shù)量比其他渠道更多，5G消息發(fā)展初期缺乏榜樣性成功案例，行業(yè)應(yīng)用上難以打開(kāi)局面。

行業(yè)應(yīng)用的匱乏進(jìn)而導(dǎo)致5G消息尚未成功觸達(dá)廣大用戶(hù)，未能形成足以支撐5G消息生態(tài)持續(xù)發(fā)展的用戶(hù)習(xí)慣和社區(qū)環(huán)境。雖然5G消息在特定領(lǐng)域具有天然的用戶(hù)體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，如能夠?qū)崿F(xiàn)App核心功能，卻無(wú)需下載安裝;呈現(xiàn)方式類(lèi)似于公眾號(hào)，卻不依賴(lài)于微信，功能也更強(qiáng)大。但在5G消息發(fā)展初期，產(chǎn)品知名度低，品牌形象尚未能成功打造，用戶(hù)信任度不足等問(wèn)題阻礙了潛在用戶(hù)由App或公眾號(hào)向5G消息遷移。5G消息發(fā)展首要問(wèn)題便是要考慮如何短期內(nèi)依靠?jī)?yōu)勢(shì)場(chǎng)景迅速打造行業(yè)應(yīng)用標(biāo)桿案例，并借此培養(yǎng)用戶(hù)使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

三是風(fēng)險(xiǎn)控制壓力巨大。5G消息雖然是新技術(shù)催生的產(chǎn)物，但業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式仍和傳統(tǒng)短信業(yè)務(wù)類(lèi)似，由運(yùn)營(yíng)商作為中心樞紐，負(fù)責(zé)主要的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，從而對(duì)運(yùn)營(yíng)商的風(fēng)控能力提出了較高要求。此前，由于進(jìn)入3G網(wǎng)絡(luò)時(shí)代以來(lái)各種即時(shí)通信軟件的沖擊，短信作為通信方式的使用頻次不斷降低，促使運(yùn)營(yíng)商趨向于從商家廣告短信獲得收益，加上隱私泄露問(wèn)題嚴(yán)重，近年來(lái)，人們深受垃圾短信的騷擾，短信的使用體驗(yàn)不斷下降，電信詐騙層出不窮。5G消息和短信一樣是開(kāi)放式平臺(tái)，B端無(wú)需用戶(hù)同意即可直接發(fā)送廣告，讓人不禁擔(dān)憂(yōu)手機(jī)被更多形式的垃圾消息塞滿(mǎn)。因此，5G消息風(fēng)控壓力巨大，如果運(yùn)營(yíng)商風(fēng)控不到位，致使5G垃圾消息泛濫，頁(yè)面雜亂無(wú)章、電信詐騙頻發(fā)，用戶(hù)對(duì)信息的關(guān)注度會(huì)進(jìn)一步下降，5G消息B端到C端的道路將難以打通。

不夠強(qiáng)有力的風(fēng)控還會(huì)影響5G消息的品牌形象和用戶(hù)認(rèn)知，5G消息雖是新生事物，但仍然與傳統(tǒng)短信服務(wù)一脈相承。鑒于傳統(tǒng)短信業(yè)務(wù)現(xiàn)已淪為垃圾短信、低質(zhì)量營(yíng)銷(xiāo)推廣和電信詐騙泛濫的洼地，品牌形象較為負(fù)面，如果5G消息不能在開(kāi)局就扭轉(zhuǎn)用戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)短信的刻板印象，其后續(xù)發(fā)展將面臨較大阻礙。

淺探5G消息發(fā)展對(duì)策

總的來(lái)說(shuō)，5G消息可以作為市場(chǎng)功能補(bǔ)足者的狀態(tài)出現(xiàn)，在運(yùn)營(yíng)商傳統(tǒng)富媒體信息的基礎(chǔ)上疊加支付能力，依托三大運(yùn)營(yíng)商和終端廠(chǎng)商，進(jìn)一步擴(kuò)展功能，鞏固市場(chǎng)地位。5G消息可以通過(guò)設(shè)計(jì)出足夠便捷好用的產(chǎn)品體驗(yàn)以及合理的計(jì)費(fèi)方式擴(kuò)大市場(chǎng)份額，其開(kāi)放的生態(tài)比起如今處于壟斷地位的互聯(lián)網(wǎng)巨頭較為封閉的生態(tài)有著天然的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮5G消息的優(yōu)勢(shì)是推動(dòng)該業(yè)務(wù)長(zhǎng)期持續(xù)高效發(fā)展的不二法門(mén)，牢靠的市場(chǎng)地位甚至可在將來(lái)形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的強(qiáng)勢(shì)對(duì)等競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。針對(duì)5G消息發(fā)展的問(wèn)題，從探索商業(yè)模式、拓展產(chǎn)業(yè)應(yīng)用和發(fā)揮銀聯(lián)作用幾個(gè)方面來(lái)提出發(fā)展建議。

首先，探索商業(yè)模式。補(bǔ)全5G消息業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，形成完整的業(yè)務(wù)閉環(huán)是5G形成有效的商業(yè)模式的重中之重。現(xiàn)階段，5G消息在各行業(yè)的應(yīng)用形式還較為單一，主要停留在信息單向傳遞上。入駐5G消息業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體雖然能夠通過(guò)5G消息觸達(dá)海量的用戶(hù)，卻未能有效地將用戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，收益恐無(wú)法覆蓋成本。

在用戶(hù)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，變現(xiàn)是體現(xiàn)價(jià)值的一環(huán)，往前承接用戶(hù)留存，往后影響用戶(hù)推薦，做好用戶(hù)運(yùn)營(yíng)是持續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)份額、擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)。因此，在5G消息領(lǐng)域，除了如何獲取用戶(hù)的問(wèn)題以外，怎樣依托于內(nèi)容輸出來(lái)提升用戶(hù)體驗(yàn)，并將其打造成一個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)的新環(huán)境，也是需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。顯而易見(jiàn)，支付功能的加入是實(shí)現(xiàn)5G消息可持續(xù)發(fā)展的應(yīng)有之義，可以為5G消息實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)注入關(guān)鍵力量。嵌入支付功能的5G消息可以隨時(shí)滿(mǎn)足支付、轉(zhuǎn)賬等功能，提供更多的便利性以增強(qiáng)用戶(hù)黏性。而日常生活的移動(dòng)支付只需前期推廣，后期隨著收款者和支付者互相促進(jìn)，便可迅速普及。

其次，拓展產(chǎn)業(yè)應(yīng)用。和產(chǎn)業(yè)的深度融合是5G消息打開(kāi)局面并構(gòu)建可持續(xù)商業(yè)模式的基礎(chǔ)，只有植根于產(chǎn)業(yè)，從產(chǎn)業(yè)中汲取養(yǎng)分并反哺產(chǎn)業(yè)，才能確保5G消息能不負(fù)眾望，挑起5G時(shí)代富媒體消息領(lǐng)域的大梁。初期，5G消息可考慮在以下行業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)廣泛應(yīng)用，迅速搶占市場(chǎng)：

一是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。5G消息可服務(wù)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是為中小銀行提供重要的展業(yè)渠道和吸儲(chǔ)途徑。存款是商業(yè)銀行各類(lèi)業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)，解決吸儲(chǔ)問(wèn)題歷來(lái)是商業(yè)銀行需要考慮的頭等大事。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)成為缺乏曝光率的中小銀行，尤其是小型城商行與民營(yíng)銀行的主要吸儲(chǔ)渠道之一。互聯(lián)網(wǎng)吸儲(chǔ)既解決了中小銀行吸儲(chǔ)難題，也讓互聯(lián)網(wǎng)吸儲(chǔ)平臺(tái)賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。據(jù)悉，一家存款規(guī)模10億的中小銀行，向互聯(lián)網(wǎng)吸儲(chǔ)平臺(tái)支付的引流費(fèi)用就可能高達(dá)兩三百萬(wàn)元。

2021年初，銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，禁止商業(yè)銀行通過(guò)第三方平臺(tái)吸儲(chǔ)和宣傳存款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)吸儲(chǔ)渠道關(guān)閉之后，中小銀行紛紛開(kāi)啟“自救模式”：一些沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行正在抓緊發(fā)展線(xiàn)上自營(yíng)渠道，而一些傳統(tǒng)的中小銀行則重拾結(jié)構(gòu)性存款等攬儲(chǔ)手段。擴(kuò)大存款規(guī)模再次成為中小銀行發(fā)展的最大難題，也讓獲取自營(yíng)流量成為此類(lèi)銀行的剛性需求。

對(duì)于平均柜面替代率已超過(guò)80%的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，線(xiàn)上渠道已成為最重要的服務(wù)場(chǎng)景之一，銀行業(yè)想要在數(shù)字化金融時(shí)代搶得先機(jī)，需要不斷提升客戶(hù)的線(xiàn)上交互服務(wù)體驗(yàn)及客戶(hù)的轉(zhuǎn)化效率，甚至讓客戶(hù)無(wú)需下載App即能享受貼身服務(wù)。5G消息無(wú)疑為銀行業(yè)線(xiàn)上數(shù)字化轉(zhuǎn)型與精準(zhǔn)服務(wù)帶來(lái)了重大機(jī)遇。

支付產(chǎn)業(yè)亦可在此背景下為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持，通過(guò)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)商在5G消息內(nèi)置Chatbot為眾多銀行提供新興渠道，開(kāi)辟銀行獲客、吸儲(chǔ)、放貸新通道，基于5G消息的銀行線(xiàn)上渠道甚至可能在未來(lái)成為主要場(chǎng)景。其優(yōu)勢(shì)為持卡人無(wú)需安裝手機(jī)App和關(guān)注公眾號(hào)，即可通過(guò)短信直接辦理眾多金融服務(wù)。利用運(yùn)營(yíng)商、銀行、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)開(kāi)展數(shù)據(jù)挖掘及分析，找到展業(yè)范圍內(nèi)的銀行存款及理財(cái)用戶(hù)，通過(guò)5G消息開(kāi)展針對(duì)性推送營(yíng)銷(xiāo)，提供銀行熱門(mén)理財(cái)產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品及時(shí)咨詢(xún)，可作為商業(yè)銀行獲取自營(yíng)流量的主要手段。業(yè)務(wù)流程主要包括針對(duì)客戶(hù)主動(dòng)推送存款卡片、實(shí)名認(rèn)證、線(xiàn)上開(kāi)立電子賬戶(hù)、購(gòu)買(mǎi)存款理財(cái)產(chǎn)品等。

5G消息服務(wù)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先符合監(jiān)管對(duì)銀行展業(yè)渠道限制的規(guī)定，同時(shí)充分發(fā)揮5G消息輕量化的特點(diǎn)，而自營(yíng)Chatbot又能讓銀行擺脫微信等封閉式第三方平臺(tái)的限制，為銀行在5G時(shí)代獲取自有流量提供了一條可行之路。

二是政務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用。結(jié)合5G消息支付的便捷性特征，以政務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)為代表的場(chǎng)景以其剛性被動(dòng)、強(qiáng)公信力的支付特點(diǎn)，能在5G消息普及初期有效消除用戶(hù)疑慮，快速培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)便民利民?？煽紤]在“交通罰款”“稅務(wù)與社保查詢(xún)”兩項(xiàng)場(chǎng)景中進(jìn)行業(yè)務(wù)落地。

對(duì)于交通罰款，交罰場(chǎng)景普遍實(shí)行繳罰分離制度，違章者收到罰單后無(wú)法當(dāng)場(chǎng)繳納罰金。通過(guò)5G消息完善罰金催繳流程，用戶(hù)收到消息推送后，可以直接在公安部Chatbot中通過(guò)5G消息內(nèi)嵌支付通道完成罰款繳納，將大幅提升用戶(hù)體驗(yàn)。

對(duì)于稅務(wù)與社保查繳，可在5G消息Chatbot中提供稅務(wù)和社保查繳功能。用戶(hù)即可以自助完成稅務(wù)與社保的繳納;也可以選擇訂閱消息，在每月工資發(fā)放后收到稅務(wù)與社保繳納賬單。

5G消息支付的出現(xiàn)為政務(wù)場(chǎng)景“支付+”綜合解決方案提供了新思路，一方面，5G消息以其極高的便捷性服務(wù)于便民工程建設(shè)，另一方面，政務(wù)場(chǎng)景也以自身公信力背書(shū)幫助5G消息迅速扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)短信帶來(lái)的不良品牌形象，實(shí)現(xiàn)雙贏。

三是支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)用。5G消息內(nèi)嵌支付功能將實(shí)現(xiàn)與支付產(chǎn)業(yè)的深度融合，進(jìn)而或?qū)⑺茉熘Ц懂a(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，助力支付產(chǎn)業(yè)積極響應(yīng)市場(chǎng)變化，順應(yīng)市場(chǎng)要求，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)多方共贏。5G消息生態(tài)構(gòu)建的是一個(gè)強(qiáng)觸達(dá)的、開(kāi)放的、公平的流量平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成私域流量在5G消息領(lǐng)域?qū)⒉粡?fù)存在，任何合規(guī)的企業(yè)以及商家均可申請(qǐng)入駐5G消息Chatbot，并依托于這個(gè)巨大的流量平臺(tái)對(duì)外提供資訊以及服務(wù)。用戶(hù)無(wú)需下載安裝企業(yè)App，無(wú)需注冊(cè)登錄，甚至不用關(guān)注企業(yè)號(hào)，即可在短消息頁(yè)面企業(yè)的Chatbot內(nèi)完成業(yè)務(wù)搜索、咨詢(xún)和辦理。5G消息為用戶(hù)和企業(yè)提供了一個(gè)全新的服務(wù)入口，支付功能的加入更是對(duì)打造服務(wù)閉環(huán)的5G消息生態(tài)領(lǐng)域的一個(gè)重要賦能。

不過(guò)，受限于5G消息終端展示形式，由于主打輕量化應(yīng)用，要取代功能豐富的傳統(tǒng)App難度較大。依照統(tǒng)一融合的思想，應(yīng)將傳統(tǒng)App和5G消息進(jìn)行有效融合，尤其推動(dòng)用戶(hù)體系互聯(lián)互通，打通社交媒體全平臺(tái)，使從不同渠道和窗口進(jìn)入的用戶(hù)感受到一致的服務(wù)，進(jìn)而提升用戶(hù)體驗(yàn)。因此，產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)樹(shù)立“以用戶(hù)為中心”的工作目標(biāo)，著力建設(shè)為用戶(hù)提供一體化解決方案的能力，將技術(shù)、產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)進(jìn)行有效融合、統(tǒng)一輸出，并通過(guò)5G消息構(gòu)建連接各用戶(hù)的開(kāi)放支付生態(tài)。

整體而言，5G消息在支付產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用不僅體現(xiàn)了支付行業(yè)的包容性特征，更能幫助支付行業(yè)在面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境時(shí)迅速應(yīng)變，探索行業(yè)新的發(fā)展方向，和產(chǎn)業(yè)鏈各方實(shí)現(xiàn)合作共贏。

5G消息生態(tài)鏈中

銀聯(lián)的角色

5G消息要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，天然應(yīng)嵌入支付功能，打造好5G消息支付生態(tài)離不開(kāi)支付產(chǎn)業(yè)各參與方的共同努力。發(fā)揮好各市場(chǎng)主體的作用是確保5G消息支付在行業(yè)內(nèi)站穩(wěn)腳跟的必然要求，其中尤為重要的是發(fā)揮出處于支付產(chǎn)業(yè)特殊地位的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)作用。中國(guó)銀聯(lián)是我國(guó)最大的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，5G消息支付的發(fā)展需要中國(guó)銀聯(lián)的大力支持。由中國(guó)銀聯(lián)推動(dòng)實(shí)現(xiàn)5G消息支付閉環(huán)，是扮演好轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)角色的責(zé)任體現(xiàn)，也是5G消息長(zhǎng)足發(fā)展的必要條件。

可信支付方案提供者。中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)著全球覆蓋最廣泛、受理最健全的支付網(wǎng)絡(luò)之一，也擁有全國(guó)支付產(chǎn)業(yè)中最強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力，可以借此提供和5G消息特點(diǎn)深度融合的安全、可信的支付解決方案。通過(guò)提供清算基礎(chǔ)服務(wù)實(shí)現(xiàn)5G消息支付賦能，銀聯(lián)可以助力5G消息形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，探索有效商業(yè)模式。

可信應(yīng)用聯(lián)盟組織者。中國(guó)銀聯(lián)可基于自身強(qiáng)大的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)實(shí)力，為5G消息支付業(yè)務(wù)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，組織形成5G消息的應(yīng)用聯(lián)盟，以規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)體系約束產(chǎn)業(yè)各方，以卡組織特殊地位引導(dǎo)市場(chǎng)各方公平有序競(jìng)爭(zhēng)，積極探索落地5G消息支付的產(chǎn)品形態(tài)和商業(yè)模式。

可信風(fēng)控體系建設(shè)者?；趶?qiáng)大的風(fēng)控實(shí)力，銀聯(lián)能夠主導(dǎo)建設(shè)一個(gè)禁得起考驗(yàn)的5G消息支付風(fēng)控體系。傳統(tǒng)短信已是電信詐騙的重災(zāi)區(qū)，5G消息底層設(shè)計(jì)和短信類(lèi)似，嵌入支付功能后風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高，單憑運(yùn)營(yíng)商挑起風(fēng)控重任，5G消息可能淪為第二個(gè)電信詐騙重災(zāi)區(qū)。為促進(jìn)業(yè)務(wù)高效可持續(xù)發(fā)展，銀聯(lián)風(fēng)控能力優(yōu)勢(shì)與5G消息業(yè)務(wù)深度融合，共同打造風(fēng)險(xiǎn)壁壘，將能有效防止“劣幣驅(qū)逐良幣”，推動(dòng)5G消息生態(tài)良性發(fā)展。

可信數(shù)據(jù)服務(wù)提供者。將強(qiáng)大的技術(shù)儲(chǔ)備與銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)全面、廣泛、深入的交易數(shù)據(jù)結(jié)合，中國(guó)銀聯(lián)可提供優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)服務(wù)?；谟脩?hù)5G消息支付偏好，結(jié)合銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)其他相關(guān)數(shù)據(jù)，中國(guó)銀聯(lián)可構(gòu)建標(biāo)簽，還可在5G消息生態(tài)內(nèi)埋點(diǎn)以獲取用戶(hù)行為軌跡，補(bǔ)充用戶(hù)畫(huà)像。數(shù)據(jù)產(chǎn)出即可更好地服務(wù)于產(chǎn)業(yè)各方，進(jìn)一步完善5G消息生態(tài)鏈。

借助5G大面積普及的東風(fēng)，銀聯(lián)攜手產(chǎn)業(yè)各方，探索5G消息支付新方式，履行“支付為民”的使命，為運(yùn)營(yíng)商和廣大用戶(hù)提供更加便捷、友好的移動(dòng)支付解決方案，是中國(guó)銀聯(lián)企業(yè)使命的內(nèi)在要求，也是順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的浪潮，這不僅將助力5G消息業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展，也將為支付產(chǎn)業(yè)更上一層樓添磚加瓦。

作者供職于中國(guó)銀聯(lián)重慶分公司

責(zé)任編輯：張鳳閣