電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題研究

鞏偉

摘 要：電子商務(wù)的興起帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融誕生和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又促進(jìn)了電子商務(wù)的突飛猛進(jìn)。本文就電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融

【正文】

電子商務(wù)是指買賣雙方依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商品交易的全部流程多數(shù)可以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。在商品交易的大部分流程，如商品篩選、貨比三家、貿(mào)易磋商、合同簽訂、資金支付、部分商品的線上物流及售后服務(wù)等，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成。

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)的金融企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付及相關(guān)信息服務(wù)的金融模式。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效率、低成本、覆蓋面廣、發(fā)展速度快等特點(diǎn)，并包括多種發(fā)展模式，如眾籌、第三方支付、數(shù)字貨幣等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式有普惠金融、平臺(tái)金融、移動(dòng)支付等，需要將不同金融業(yè)務(wù)類產(chǎn)品與不同互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)架構(gòu)進(jìn)行有效融合。

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)無法滿足電子商務(wù)這種商業(yè)模式對(duì)貿(mào)易全流程中資金流轉(zhuǎn)的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的產(chǎn)生，滿足了電子商務(wù)發(fā)展的需求，促進(jìn)了傳統(tǒng)電子商務(wù)模式向電子商務(wù)金融的發(fā)展變革，保證了電子商務(wù)平臺(tái)從生產(chǎn)者、中間代理商、消費(fèi)者等各個(gè)環(huán)節(jié)參與者對(duì)電子商務(wù)供應(yīng)鏈金融的需求，改變了電子商務(wù)的發(fā)展模式、盈利模式。同時(shí)，依托于電子商務(wù)平臺(tái)巨大的數(shù)據(jù)流量，以及大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，完成從傳統(tǒng)的商業(yè)模式向互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式華麗轉(zhuǎn)型，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式逐漸走向成熟。

一、電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

電子商務(wù)的發(fā)展推動(dòng)了傳統(tǒng)商務(wù)、消費(fèi)、貿(mào)易模式的變革，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)遇。從最早期的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)開始，用戶利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取金融服務(wù)的意識(shí)逐漸覺醒，而平臺(tái)也抓住這一機(jī)遇，從電子商務(wù)中獲得信貸的空間。隨后，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)更是促進(jìn)了平臺(tái)上各種信息流的交換，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)通過對(duì)用戶的信用評(píng)價(jià)、交易信息以及上下游信息的分析，形成了更加精準(zhǔn)的用戶定位，并推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈的發(fā)展。支付寶、財(cái)付通等第三方支付是比較典型的依托電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些平臺(tái)通過與各大銀行簽約的方式，完成與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接，進(jìn)而促成雙方交易。根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，在2019年年底，支付寶用戶已經(jīng)超過 7.3億人，這一龐大的用戶群體會(huì)產(chǎn)生巨大的金融服務(wù)需求，而這也是支付寶平臺(tái)運(yùn)作的基礎(chǔ)。此外，利用電商平臺(tái)的大數(shù)據(jù)服務(wù)進(jìn)行金融服務(wù)的模式也比較常見，如阿里小額信貸、京東、蘇寧的供應(yīng)鏈金融模式等。這一模式關(guān)鍵在于從海量的交易數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息，并設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，提供金融服務(wù)。

二、電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融交互發(fā)展的問題

（一）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)交互發(fā)展的法律法規(guī)和政策制度體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)交互發(fā)展是新的趨勢(shì)，發(fā)展速度和產(chǎn)業(yè)變化非常迅速，政府監(jiān)管部門沒有及時(shí)跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢(shì)，統(tǒng)籌謀劃和相關(guān)舉措不足，缺乏促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)交互發(fā)展的制度，一些現(xiàn)行制度措施已經(jīng)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的發(fā)展要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)交互發(fā)展涉及多個(gè)政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，相關(guān)監(jiān)管體制機(jī)制還不夠順暢，跨區(qū)域跨部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)不足，配套制度不完善，市場(chǎng)監(jiān)管、資質(zhì)準(zhǔn)入、信用評(píng)價(jià)等存在盲區(qū)。我國《電子商務(wù)法》雖然頒布實(shí)施，但相關(guān)規(guī)章制度、政法規(guī)和細(xì)化配套措施還沒有完全出臺(tái)，法律法規(guī)體系還需要進(jìn)一步細(xì)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)交互發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范化建設(shè)滯后，特別是互聯(lián)網(wǎng)國際金融和跨境電商發(fā)展缺乏相應(yīng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。同時(shí)，金融電商網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在短板，基礎(chǔ)性技術(shù)研發(fā)能力不足，網(wǎng)絡(luò)安全存在一定隱患。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控和誠信體系建設(shè)不完善

近年來由于國家的大力扶持，電商企業(yè)迅速崛起，但絕大部分為小微企業(yè)，規(guī)?；?、集約化能力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)突出，企業(yè)沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和制度，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)都不同程度存在，虛假交易、制假售假等現(xiàn)象沒有杜絕，市場(chǎng)競爭秩序不規(guī)范，消費(fèi)者權(quán)益得不到充分保障，難以滿足金融監(jiān)管的條件和要求，直接導(dǎo)致小微電商企業(yè)融資能力不足，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)交互發(fā)展剛剛起步，風(fēng)險(xiǎn)管控體系還不完善，信用評(píng)價(jià)體系也不健全，信息安全、信用安全、資金安全都面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。政府相關(guān)監(jiān)管部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)不足，跨區(qū)域跨部門信息共享不暢，企業(yè)和政府之間的信息共享存在阻礙，還沒有形成信息良性互動(dòng)機(jī)制，存在信息不愿共享、不敢共享、不能共享的問題，監(jiān)管部門對(duì)企業(yè)誠信的監(jiān)管有漏洞，導(dǎo)致對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和管控不到位。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)企業(yè)核心競爭力有待提升

我國電商企業(yè)數(shù)量較大，管理水平參差不齊，商業(yè)模式差異很大。大多數(shù)企業(yè)規(guī)模較小，缺乏核心競爭力，受到假貨、成本、商業(yè)模式等多方面困擾，而且假貨問題仍然較為嚴(yán)重，服務(wù)質(zhì)量有待提升，對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠吸引力。部分企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新不夠，客戶體驗(yàn)較差，線上線下交互還存在較大空間。一些電商企業(yè)金融意識(shí)和改革意識(shí)不強(qiáng)，融資結(jié)構(gòu)單一，資產(chǎn)證券化、上市融資能力不足，不善于也不具備用混合所有制等改革辦法，引入金融戰(zhàn)略投資者。一些企業(yè)對(duì)生產(chǎn)、物流、倉儲(chǔ)等環(huán)節(jié)掌控能力不足，特別是物流企業(yè)數(shù)字化、自動(dòng)化水平不高，導(dǎo)致全過程服務(wù)有短板，導(dǎo)致客戶滿意度不高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)

構(gòu)和電商企業(yè)交互發(fā)展程度仍然較低，全流程信息共享不夠，還沒有完全建立電商企業(yè)信息監(jiān)控體系。與國際先進(jìn)企業(yè)相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融和電商企業(yè)國際金融服務(wù)能力、企業(yè)管理水平、整體競爭實(shí)力都有待提升。

參考文獻(xiàn)：

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