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    商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理探析

    2021-06-30 07:39:47郁林
    今日財富 2021年15期
    關(guān)鍵詞:個人消費(fèi)風(fēng)險管理商業(yè)銀行

    郁林

    做好個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險管理工作,其不僅能夠有效的降低社會上一些商業(yè)銀行開展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險,促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,同時還可以擴(kuò)大內(nèi)需,推動我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)朝著更好的方向發(fā)展,尤其可以改變現(xiàn)如今一些商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)增長速度過快,部分地區(qū)存在發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。鑒于此,在商業(yè)銀行進(jìn)行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作當(dāng)中,不僅需要構(gòu)筑全面的個人信用制度,加大對失信人員的懲罰力度,同時還需要做好消費(fèi)貸款管理的創(chuàng)新,改進(jìn)過時消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng),著重對現(xiàn)有的管理方法和手段做出一定的調(diào)整和優(yōu)化,以此來維持一個好的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序。

    隨著個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的興盛和發(fā)展,致使越來越多的人們開始嘗試?yán)谩靶庞孟M(fèi)”的方式來進(jìn)行消費(fèi),也由此推動了商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了發(fā)揮個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用,在國家大環(huán)境的支持下,已經(jīng)有不少的商業(yè)銀行來開始關(guān)注并重視個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是,隨著商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)增長速度過快和個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的管理方式比較單一,其不僅嚴(yán)重影響了我國貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展,同時也一定程度上影響了國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。鑒于此,本文從三個方面來展開詳細(xì)的論述和說明,希望能夠為當(dāng)前商業(yè)銀行展開個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作提供一些方法上的指導(dǎo)和建議:

    一、商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理狀況

    (一)增長速度過快,部分地區(qū)存在發(fā)展不平衡的現(xiàn)象

    人們思想觀念的改變以及個人消費(fèi)觀念的日益強(qiáng)烈不斷刺激著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,越來越多的群眾開始關(guān)注并嘗試辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),以此來提升自身的消費(fèi)能力。從短期來看,人們的超前消費(fèi)為我國的經(jīng)濟(jì)帶來了發(fā)展,也一定程度上讓商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)迸發(fā)出新的活力。但是,由于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展年限相對較短,且容易受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響,因此,有部分地區(qū)依舊存在著業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象,而這一現(xiàn)象的存在,則一定程度上影響了貸款業(yè)務(wù)的正確進(jìn)行,也影響了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

    (二)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的管理方式比較單一

    隨著消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大,個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也不再局限于傳統(tǒng)的住房消費(fèi),為了提高市場競爭力,商業(yè)銀行紛紛推出了不同類型的貸款業(yè)務(wù),以期希望能夠有效的滿足市場競爭的需要。但是,受傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響,在人們個人消費(fèi)意識和能力不斷提升的今天,一些商業(yè)銀行卻依舊沿用著傳統(tǒng)且落后的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方式,很顯然,風(fēng)險管理方式的單一性和落后性直接影響了個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和穩(wěn)定進(jìn)行。

    (三)部分民眾存在著信用風(fēng)險

    社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展雖然讓一些民眾富了起來,但是,快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)也導(dǎo)致一些民眾經(jīng)濟(jì)收入的不穩(wěn)定性,尤其是一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),一些民眾存在著收入來源多樣化、收入透明度低、實際收入與名義收入存在很大差距的問題,這些問題的存在嚴(yán)重影響了一些商業(yè)銀行對于民眾辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。另外,由于我國并沒有完整的制度做出支持,因此,商業(yè)銀行無法及時有效的去調(diào)查和搜集個人消費(fèi)信貸人員的信息,進(jìn)而導(dǎo)致一些個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)人員存在著惡意欺詐、騙取資金、還款逾期的事件。

    (四)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)度緩慢

    從目前我國現(xiàn)存的一些個人消費(fèi)貸款種類來看,很顯然,現(xiàn)有的一些個人消費(fèi)貸款種類是難以有效滿足社會上全體人員的消費(fèi)需要的,盡管相關(guān)業(yè)務(wù)在國家大環(huán)境下有了一定的發(fā)展和提升,但是想要真正獲得提升和發(fā)展,還需要走很長一段路。另外,受傳統(tǒng)思維觀念的影響,部分群眾始終奉行著節(jié)約、量入為出的觀念,不愿意超前消費(fèi),而這也一定程度制約了個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,因此,如何改變?nèi)藗內(nèi)罕妭鹘y(tǒng)的思想觀念也逐漸成為了商業(yè)銀行開展和辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),做好個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作急需解決的一大難題。

    二、商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

    (一)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系不夠完善

    從目前商業(yè)銀行對于貸款業(yè)務(wù)所進(jìn)行的風(fēng)險管理情況來看,普遍存在著相關(guān)管理機(jī)制和體系不完善,沒有具體的法律條文作為支持的問題。而這些問題的出現(xiàn),歸根結(jié)底是因為商業(yè)銀行對于貸款業(yè)務(wù)所依賴的主要是一些傳統(tǒng)的法律制度,其不僅針對性不強(qiáng),同時對于現(xiàn)有的一些法律法規(guī)在認(rèn)識和理解上也存在一定的差異,其直接導(dǎo)致一些商業(yè)銀行所展開的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作當(dāng)中缺乏相關(guān)法律的支持。另一方面,則是因為有關(guān)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險管理體系沒有構(gòu)筑起來,風(fēng)險難以被有效地控制,而這也一定程度上影響了貸款業(yè)務(wù)開展的成效。

    (二)尚未建立起個人消費(fèi)信用制度

    對于現(xiàn)在的一些商業(yè)銀行來說,想要讓個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)獲得更好的發(fā)展,做好風(fēng)險管理工作,還需要建立個人消費(fèi)信用制度。但是,從目前個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展與實施狀況來看,不僅存在著缺乏對辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)人員的身份信息、收入來源以及實際信用情況進(jìn)行調(diào)查和了解的情況,同時也存在著部分商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確且及時的明確接待人資信情況,而這些狀況的存在,導(dǎo)致很多商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確且及時的明確辦理貸款人員的資信情況、無法有效的應(yīng)對個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中可能存在的諸多風(fēng)險,及時的進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測。

    (三)商業(yè)銀行內(nèi)部有關(guān)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的能力不足

    從商業(yè)銀行內(nèi)部來看,有關(guān)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面的制度建設(shè)尚且存在一定的缺陷,尤其是一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模,往往采用的是指標(biāo)的方式來強(qiáng)制為基層員工下達(dá)指標(biāo),進(jìn)而導(dǎo)致部分商業(yè)銀行的職工以降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件來完成信貸指標(biāo)。很顯然,這種行為往往會造成個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的提高,是不利于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展的。另外,由于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)屬于新時期社會發(fā)展的產(chǎn)物,因此,有部分商業(yè)銀行的員工對于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在認(rèn)知上存在一定的缺陷,對于該如何做好商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理工作缺乏行之有效的方法作為支持。

    (四)抵押物變現(xiàn)難度大,費(fèi)用比較高

    對于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說,其具有貸款數(shù)額較小、業(yè)務(wù)量大且貸款人員不統(tǒng)一的特點,尤其是遇到一些信用程度低的人員,有不少的商業(yè)銀行存在著抵押物變現(xiàn)難度大,費(fèi)用比較高的問題,這一問題的存在,也是影響商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理得以順利進(jìn)行下去的一大問題所在,需要商業(yè)銀行去做出調(diào)整和改變。

    三、商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方法

    (一)構(gòu)筑全面的個人信用制度,加大對失信人員的懲罰力度

    一方面,健全的個人信用制度,是有效回避風(fēng)險的有利舉措,為此,想要真正做好商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險管理工作,不僅需要構(gòu)筑全面且完整的個人信用制度,同時還可以做好相關(guān)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)人員信息的搜集和整理工作。另一方面,則需要加強(qiáng)對個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的管理。尤其需要加強(qiáng)對相關(guān)辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)部門的監(jiān)督和管理,從而確保權(quán)責(zé)統(tǒng)一。當(dāng)然,一旦出現(xiàn)客戶拖延還款時,商業(yè)銀行還需要及時進(jìn)行走訪調(diào)查,實地了解情況,并適當(dāng)?shù)淖龀鰬?yīng)對,比如,可以利用貨物抵押、行政拘留等方式來對失信人員進(jìn)行懲罰。

    (二)做好消費(fèi)貸款管理的創(chuàng)新,改進(jìn)過時消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)

    對于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)來說,個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為重要的內(nèi)容,業(yè)務(wù)在具體的實施過程中其普遍存在著對于貸款風(fēng)險進(jìn)行檢測分析技術(shù)落后,管理模式單一的問題,尤其對于個人消費(fèi)貸款的風(fēng)險的識別以及監(jiān)測方面存在著明顯的滯后性。為了有效的解決這一問題,一方面,需要商業(yè)銀行關(guān)注和重視對相關(guān)貸款人員的信息資料的搜集和備份,多嘗試對老化的貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化。另一方面,則應(yīng)該加快開發(fā)和研究新型的技術(shù),尤其需要對于不同的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容來設(shè)置不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng),比如,商業(yè)銀行可以開發(fā)開發(fā)欠款催收評分模型、風(fēng)險預(yù)警評分模型,也可以開發(fā)自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)等信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng),從而切實提高個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的效果。

    (三)加強(qiáng)銀行內(nèi)部員工的培訓(xùn),建立個人貸款風(fēng)險管理隊伍

    對于商業(yè)銀行來說,想要讓個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在新時期迸發(fā)出活動,做好風(fēng)險管理工作,一方面,可以加強(qiáng)并做好相關(guān)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)培訓(xùn)工作。尤其是針對部分業(yè)務(wù)人員在工作過程中所存在的態(tài)度不端正、辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)不熟練、對相關(guān)辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)人員個人征信情況調(diào)查不仔細(xì)的問題,則可以集中對這些業(yè)務(wù)人員進(jìn)行系統(tǒng)化的培訓(xùn),著重提升個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人員的工作能力。另一方面,則可以聘請或則引進(jìn)一些優(yōu)秀的人才,借助這些人才加快整個商業(yè)銀行內(nèi)部的改革,從而最大程度的提升整個商業(yè)銀行內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力。

    (四)創(chuàng)建大數(shù)據(jù)風(fēng)險防控系統(tǒng)

    大數(shù)據(jù)是人們學(xué)習(xí)新的認(rèn)知、取得新的價值的源頭,大數(shù)據(jù)也是一種改變市場、組織機(jī)構(gòu), 以及政府與公民關(guān)系的方法。在大數(shù)據(jù)中, 關(guān)鍵是如何充分獲取信息, 主要通過與第三方機(jī)構(gòu)的合作, 獲取銀行之外的動態(tài)信息。大數(shù)據(jù)的發(fā)展和在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中的運(yùn)用,其逐漸改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)搜集方式,讓信息數(shù)據(jù)的搜集更加的科學(xué)且合理。為了做好個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作,商業(yè)銀行就可以密切和一些第三方機(jī)構(gòu)的合作,獲取除商業(yè)銀行之外的一些數(shù)據(jù)信息,比如,商業(yè)銀行可以通過辦理貸款業(yè)務(wù)人員的線上消費(fèi)習(xí)慣、社交狀況等來評估辦理貸款人員的信用等級。當(dāng)然,商業(yè)銀行也可以將貸款的過程進(jìn)行簡化,盡量減少中間環(huán)節(jié),從而避免因為中間環(huán)節(jié)過多而造成不必要的損失。

    總的來說,商業(yè)銀行在展開個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的管理工作當(dāng)中,就需要做好消費(fèi)信貸管理的創(chuàng)新,改進(jìn)過時消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng),并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)銀行內(nèi)部員工的培訓(xùn),建立消費(fèi)信貸風(fēng)險管理隊伍,從而保障商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展。

    (作者單位:安徽財經(jīng)大學(xué))

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