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    金融科技驅(qū)動下我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

    2021-06-30 10:31:28羅軍林
    全國流通經(jīng)濟(jì) 2021年10期
    關(guān)鍵詞:貸后商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

    羅軍林

    (廣州松田職業(yè)學(xué)院,廣東 廣州 511370)

    一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述

    目前,數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,正在成為全球經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展變革的重要力量。全球大多數(shù)銀行都在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,我國商業(yè)銀行也在積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術(shù),構(gòu)建數(shù)字化和智能化的金融服務(wù)體系,為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定堅實的基礎(chǔ)。

    商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,本質(zhì)上是建設(shè)數(shù)字化商業(yè)銀行。數(shù)據(jù)驅(qū)動實質(zhì)上是“數(shù)據(jù)采集-數(shù)據(jù)建模-智能決策”的過程,通過云計算技術(shù)采集大量數(shù)據(jù),然后運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析和整理,形成有價值的信息,最后通過人工智能的方式作出科學(xué)決策。

    商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行提升核心競爭力的重要途徑。通過數(shù)字化營銷提高了營銷管理效率,數(shù)字化管理體制了優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)流程,構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控體系,提升了風(fēng)險管理效率。

    二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景分析

    1.構(gòu)建新發(fā)展格局,發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求

    為了提升商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效率,中央政府要求銀行運用金融科技和數(shù)字化技術(shù),為中小微企業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。2016年9月,G20峰會公布《G20數(shù)字普惠金融高級原則》,提倡運用數(shù)字化技術(shù)推動普惠金融發(fā)展。2017年3月,數(shù)字經(jīng)濟(jì)首次寫入我國政府工作報告。2019年9月,中國人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》,標(biāo)志著國家對金融科技的重視上升到戰(zhàn)略新高度[1]。2020年5月,國家發(fā)改委聯(lián)合四大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行等145家單位共同啟動了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動(2020)”,旨在培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,金融科技賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

    互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、成本低、用戶體驗好等特點,打破了時間和空間的限制,給消費者帶來了高效、便捷的服務(wù)。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù),并逐步取代銀行的中間業(yè)務(wù)[2]?;诖?,商業(yè)銀行積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技技術(shù),實現(xiàn)營銷模式創(chuàng)新、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新風(fēng)控技術(shù),推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提升銀行的核心競爭力。

    三、商業(yè)銀行傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展存在的問題

    1.銀企信息不對稱,經(jīng)營成本高

    由于存在信息不對稱,銀行收集和處理中小企業(yè)信息的成本較高。中小企業(yè)申請貸款時提交的資料,缺乏真實性和規(guī)范性,銀行很難判斷中小企業(yè)真實的財務(wù)狀況,不能準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險評估[3]。為了有效地控制信貸風(fēng)險,商業(yè)銀行設(shè)置了財產(chǎn)抵押、第三方擔(dān)保等嚴(yán)格的貸款條件,提高了銀行的貸款門檻,很多高成長性的科技創(chuàng)新型企業(yè)無法達(dá)到,銀行也失去了很多優(yōu)質(zhì)客戶。

    2.缺乏數(shù)字營銷系統(tǒng),營銷管理效率低

    目前,商業(yè)銀行缺乏數(shù)字營銷系統(tǒng)的支持,無法通過大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)匹配客戶??蛻糸_拓和營銷跟蹤仍然需要大量的客戶經(jīng)理來完成,未能實現(xiàn)線上化,營銷管理效率低。商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理來獲取客戶,需要大量的勞動力,運營成本較高。國有銀行關(guān)注國有大型企業(yè)和大客戶,忽略了數(shù)量眾多的長尾客戶。部分中小銀行由于區(qū)域性因素的限制,營業(yè)網(wǎng)點分布較少,很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下客戶的信貸需求。

    3.業(yè)務(wù)流程數(shù)字化水平較低,客戶體驗感較差

    目前,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸中審批、貸后檢查環(huán)節(jié),仍然需要客戶經(jīng)理來完成,業(yè)務(wù)流程智能化水平較低。貸前調(diào)查沒有引入工商、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù),需要客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查,收集紙質(zhì)材料,內(nèi)容繁多;貸中審批也需要人工審批,審批環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化程度不高,效率較低;貸后檢查環(huán)節(jié),沒有引入大數(shù)據(jù)輔助風(fēng)險識別和預(yù)警,仍采用客戶經(jīng)理監(jiān)控企業(yè)信貸資金的流向,識別違約風(fēng)險。整個業(yè)務(wù)流程數(shù)字化水平較低,客戶體驗感較差。

    4.風(fēng)控技術(shù)相對落后,風(fēng)險管理效率較低

    商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)相對落后,信貸風(fēng)險管理技術(shù)創(chuàng)新不足。目前,商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),沒有應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)構(gòu)建數(shù)字化信貸風(fēng)險管理體系,無法在貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)對中小企業(yè)實行全流程風(fēng)險管理和控制[4]。商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險管控體系主要采用線下調(diào)查和人工檢查等方式,這些傳統(tǒng)的風(fēng)險管理方法不能有效識別和控制企業(yè)的違約風(fēng)險,出現(xiàn)了大量的逾期貸款,給銀行的信貸資產(chǎn)造成重大損失。

    四、金融科技驅(qū)動下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

    當(dāng)前,數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及市場競爭越來越激烈的背景下,全球商業(yè)銀行為了保持競爭優(yōu)勢,都在積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,對我國商業(yè)銀行來說,既是一種機(jī)遇,也是一種挑戰(zhàn)?;诖?,我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從數(shù)字化管理體制、數(shù)字化營銷、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化人才培養(yǎng)等路徑實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提升自身競爭力。本文構(gòu)建了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的框架,如圖1所示。

    圖1 商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的框架

    1.構(gòu)建數(shù)字化管理體制,提升管理效能

    目前,商業(yè)銀行的組織構(gòu)架和管理體制存在許多問題,“分支行制”管理體制存在機(jī)構(gòu)層次多、管理權(quán)責(zé)不明確、職能交叉重疊等問題,這些都會導(dǎo)致金融資源無法得到有效的配置和管理,工作效率較低。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,應(yīng)當(dāng)以組織變革為支撐,融入互聯(lián)網(wǎng)思維,構(gòu)建數(shù)字化管理體制,提升管理效率。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下,互聯(lián)網(wǎng)打破了時間和空間的限制,商業(yè)銀行運營的新模式將實現(xiàn)虛擬化、平臺化。

    商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字化管理體制,需要對組織架構(gòu)進(jìn)行變革??v向大力推行“扁平化”管理,橫向推動職能部門的合并。數(shù)字銀行的組織管理模式將實行“總部+N”式,商業(yè)銀行實質(zhì)上相當(dāng)于一個數(shù)據(jù)和信息處理中心,總行履行戰(zhàn)略規(guī)劃、科學(xué)決策、風(fēng)險控制等職能,分行和支行主要是進(jìn)行個性化營銷和執(zhí)行具體的業(yè)務(wù),大量的程序化工作由系統(tǒng)自動完成[5]。

    2.實現(xiàn)數(shù)字化營銷,精準(zhǔn)獲得客戶

    商業(yè)銀行傳統(tǒng)營銷模式所產(chǎn)生的客戶,運營成本高,并不是銀行理想的目標(biāo)客戶。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)開展線上業(yè)務(wù),尋找新的業(yè)務(wù)增長點,提升客戶體驗。目前,很多股份制商業(yè)銀行都是通過數(shù)字化營銷獲得優(yōu)質(zhì)的客戶資源,選擇更快捷、成本更低。

    數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,實行數(shù)字化營銷精準(zhǔn)獲得客戶是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。構(gòu)建基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的數(shù)字化營銷系統(tǒng),首先,引入客戶工商、稅務(wù)、征信、財務(wù)等第三方數(shù)據(jù);然后,運用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù),分析客戶的消費習(xí)慣及特征,挖掘客戶真實的需求;最后,為客戶介紹滿足其個性化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),提高客戶的滿意度。數(shù)字化營銷模式既降低了運營成本,又提高了營銷效率[6]。

    3.推進(jìn)數(shù)字化流程轉(zhuǎn)型,實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動化

    商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù),優(yōu)化貸前、貸中及貸后信貸業(yè)務(wù)流程,減少客戶經(jīng)理線下操作,推動自動化作業(yè)模式,實行電子檔案管理,并建立基于全流程的風(fēng)險控制機(jī)制,既提高了管理效率,也提高了風(fēng)險控制能力。

    貸前環(huán)節(jié),通過大數(shù)據(jù)分析和系統(tǒng)模型應(yīng)用,建立貸前風(fēng)險識別模型,多維度自動識別中小微企業(yè)客戶的潛在風(fēng)險;貸中環(huán)節(jié),采用標(biāo)準(zhǔn)化審批模式,進(jìn)行線上系統(tǒng)自動審批,實現(xiàn)審批環(huán)節(jié)無紙化;貸后環(huán)節(jié),構(gòu)建智能化風(fēng)險預(yù)警模型,通過大數(shù)據(jù)分析自動識別客戶的貸后風(fēng)險,并且針對客戶不同的風(fēng)險程度,實行差異化貸后風(fēng)險管理。

    4.創(chuàng)新風(fēng)控技術(shù),構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控管理體系

    數(shù)字風(fēng)控,就是運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)對銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行管理和控制的方法與方式[7]。數(shù)字化風(fēng)控體系,可以實現(xiàn)對貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理等全流程的風(fēng)險監(jiān)控和管理。如圖2所示。

    圖2 基于貸款業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化風(fēng)控體系

    商業(yè)銀行積極運用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù),積極探索并構(gòu)建數(shù)字化信貸風(fēng)控管理體系。(1)運用大數(shù)據(jù)挖掘和分析方法,構(gòu)建貸前風(fēng)險識別模型。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié),很多銀行引入工商、稅務(wù)、征信、財務(wù)等第三方數(shù)據(jù),多維度對客戶的潛在風(fēng)險進(jìn)行自動化識別、評價和控制。(2)構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控模型,實時動態(tài)監(jiān)控客戶的交易行為和資金流向,一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不好,可能存在違約風(fēng)險,系統(tǒng)馬上調(diào)整信貸額度,有效降低信貸風(fēng)險。(3)建立貸后風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng),對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警和管控。通過銀行內(nèi)部和外部各種大數(shù)據(jù)進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測,實現(xiàn)客戶風(fēng)險排查自動化。當(dāng)某個企業(yè)的貸款償還出現(xiàn)逾期等預(yù)警風(fēng)險信號,銀行馬上派出客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場干預(yù),提高風(fēng)險管理效率。

    5.培養(yǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型專業(yè)人才,組建數(shù)字化運營管理團(tuán)隊

    為了提升普惠金融的服務(wù)水平,需要建設(shè)一支高水平的數(shù)字化運營管理團(tuán)隊,完善服務(wù)體系。數(shù)字化運營團(tuán)隊,應(yīng)該從獲取流量、營銷管理、客戶體驗、風(fēng)險控制等運營角度,加強對線上金融產(chǎn)品的運營管理[8]。

    商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,不僅需要智能化的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),而且更加需要高素質(zhì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型專業(yè)人員。既要擁有信貸風(fēng)險的識別、評價及控制等能力,又要具備信貸風(fēng)險的數(shù)據(jù)分析與整合等能力?;诖耍虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃,完善激勵與約束機(jī)制,培養(yǎng)高素質(zhì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型專業(yè)人才。

    五、研究結(jié)論與建議

    當(dāng)前,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài),黨中央提出構(gòu)建新發(fā)展格局,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo),國際和國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了很大變化,商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的商業(yè)模式很難可持續(xù)發(fā)展。因此,隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,未來的商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)型為數(shù)字銀行。

    數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深化“以客戶為中心”的服務(wù)理念,在數(shù)據(jù)驅(qū)動下,商業(yè)銀行采集和深度挖掘全方位數(shù)據(jù),根據(jù)分析結(jié)果為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。為了有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)該積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技技術(shù),實現(xiàn)營銷模式創(chuàng)新、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險控制體系,推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提升銀行的核心競爭力。

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