中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展概況探究

田玥怡 王婷

[摘 要]保險(xiǎn)作為金融體系中不可或缺的組成部分，為金融業(yè)務(wù)提供著相匹配的服務(wù)保險(xiǎn)。作為一種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)手段在如今廣為盛行，近年來我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)潛力巨大且呈現(xiàn)出高速發(fā)展趨勢(shì)。在商業(yè)方面保險(xiǎn)與銀行之間聯(lián)系密切，在民生方面保險(xiǎn)與大眾之間聯(lián)系緊密，所以保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是至關(guān)重要的。同時(shí)，由于保險(xiǎn)對(duì)保戶具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奶攸c(diǎn)，能夠在人們面對(duì)未知的不確定性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)中滿足人們對(duì)生活安定和生產(chǎn)穩(wěn)定的基本需求，所以保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展探究是很有必要的。但也由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，進(jìn)程還屬于初級(jí)階段，所以保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還存在著一些需要改進(jìn)的地方，不過從反向來看也正體現(xiàn)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有著較大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。

[關(guān)鍵詞]中國(guó)保險(xiǎn)業(yè);發(fā)展現(xiàn)狀;風(fēng)險(xiǎn)管理;趨勢(shì)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.17.044

1 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程

19世紀(jì)中葉，我國(guó)第一個(gè)本國(guó)保險(xiǎn)公司在上海問世，它的出現(xiàn)打破了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)完全被外資壟斷市場(chǎng)的局面，我國(guó)近代民族保險(xiǎn)業(yè)正式啟程。1949年以后，我國(guó)開始對(duì)舊中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行管理整頓，就在同年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式掛牌開業(yè)。直到1988年以前，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍然只有一個(gè)中國(guó)國(guó)家人民保險(xiǎn)企業(yè)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。1988年以后，開始有幾家耳熟能詳?shù)谋ｋU(xiǎn)公司相繼成立。截至2011年年底，全國(guó)共有15家中外資保險(xiǎn)有限公司，其中8家行業(yè)發(fā)展在朝著國(guó)際化方向追趕。 2016年保險(xiǎn)成為人們的投資首選。2018年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)再度迎來了它的重要命運(yùn)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的整合出現(xiàn)，更是加速本土保險(xiǎn)業(yè)更快、更高速的發(fā)展。

2 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 市場(chǎng)供給量不足且有側(cè)重性

我國(guó)是人口眾多的泱泱大國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊、有巨大的潛在需求，但是目前為止注冊(cè)過的正規(guī)人身險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司以及再保險(xiǎn)公司只有100多家，這100多家保險(xiǎn)公司之于十幾億的人口而言是少之又少，這會(huì)導(dǎo)致很多鄉(xiāng)村以及西部偏遠(yuǎn)地區(qū)保險(xiǎn)的普及率低，人們還并不真正的了解保險(xiǎn)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)落后，這或許將會(huì)滯緩我國(guó)本土保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。并且我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還是更側(cè)重東部地區(qū)，且這幾個(gè)險(xiǎn)種的公司中還是被一部分大型知名的保險(xiǎn)公司掌握了近乎整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額，這無形之中縮小了競(jìng)爭(zhēng)范圍，讓其本身競(jìng)爭(zhēng)壓力不足、動(dòng)力不足，也可能會(huì)打擊小公司發(fā)展的積極性，影響小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大，從而影響市場(chǎng)的多元化發(fā)展。

2.2 商業(yè)健康險(xiǎn)的快速發(fā)展

伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和人們收入水平的不斷增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)開始不斷轉(zhuǎn)變，其中人們對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求正在逐年增加。對(duì)于健康險(xiǎn)，國(guó)家已出臺(tái)了相關(guān)的政策來支持和保障其在市場(chǎng)中的正常發(fā)展?，F(xiàn)如今我國(guó)人口老齡化的問題不斷加劇，65歲以上的人口數(shù)日益增多，這讓社保支出的負(fù)擔(dān)加重，但是好在大多數(shù)機(jī)構(gòu)和人們對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的觀念已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，在以前東部地區(qū)是商業(yè)健康保險(xiǎn)的核心地區(qū)，現(xiàn)在隨著人們需求的增多和互聯(lián)網(wǎng)銷售模式的發(fā)展，中西部地區(qū)也呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)且市場(chǎng)前景明亮，中西部地區(qū)成為當(dāng)下健康險(xiǎn)很有潛力的市場(chǎng)。由于我國(guó)基本醫(yī)療保障目錄覆蓋面有限，有的罕見疾病或者醫(yī)療藥品并沒有被列到醫(yī)保里，與之相對(duì)應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)恰好可以起到很好的互補(bǔ)作用。

2.3 保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

目前，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是市場(chǎng)上多家公司所提供的險(xiǎn)種以及保險(xiǎn)合同大多相似，少有差異化和多元化體現(xiàn)在其中。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度還處于一個(gè)較低水平。所以，應(yīng)重視專業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品的多樣性，以便滿足人們更多的差異化需求。

2.4 保險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)象與保戶聯(lián)系

保險(xiǎn)的營(yíng)銷對(duì)象就是保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的應(yīng)是其核心部分，這部分直接影響著保戶的選擇與購(gòu)買。在現(xiàn)有的核心產(chǎn)品中應(yīng)該不斷與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新出符合不同客戶的多種需求，加強(qiáng)與保戶的聯(lián)系。

2.5 保險(xiǎn)中的資管行業(yè)不斷發(fā)展完善

近幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，保費(fèi)收入不斷增加，資產(chǎn)管理類機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員也逐漸增多。目前進(jìn)入了保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，資產(chǎn)之間的配置結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化，在整個(gè)證劵基金行業(yè)多進(jìn)行的是短期投資，態(tài)勢(shì)趨于穩(wěn)定;而保險(xiǎn)業(yè)則需要較多的長(zhǎng)期投資去與之相匹配促進(jìn)發(fā)展。這樣的錯(cuò)峰匹配也緩解了獲取資金的難度。

2.6 保險(xiǎn)服務(wù)雖在改善但也信譽(yù)危機(jī)嚴(yán)重

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在著大量的保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)市場(chǎng)中介主要是由保險(xiǎn)公司代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和社會(huì)保險(xiǎn)公估人組成。其中保險(xiǎn)的代理人可以快速便捷地獲取到大量的相關(guān)信息，代理人的行為很容易出現(xiàn)紕漏，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是利用自身所掌握的專業(yè)知識(shí)和技能去幫助投保人選擇正確的和購(gòu)買相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是由于信息的不對(duì)稱性有許多不規(guī)范的經(jīng)紀(jì)人仍會(huì)利用這點(diǎn)謀取私利。甚至還有些不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的中介存在，非法保險(xiǎn)代理行為仍有存在，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序。

3 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 “互聯(lián)網(wǎng)+”的保險(xiǎn)應(yīng)用

現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用于各行各業(yè)。與發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的是可以充分利用其無紙化和信息的便攜傳播來拓寬銷售的渠道和創(chuàng)新營(yíng)銷模式，以及將重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的理念進(jìn)行徹底的革新，互聯(lián)網(wǎng)就是這個(gè)時(shí)代發(fā)展的大勢(shì)所趨。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的興起，快捷方便的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生并且快速增長(zhǎng)，開展線上線下雙渠道推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)有四家擁有了保險(xiǎn)牌照，雖然目前只有一家實(shí)現(xiàn)了盈利目標(biāo)，且相較于發(fā)展較為成熟的傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)企業(yè)而言，競(jìng)爭(zhēng)能力非常弱，而且短時(shí)間內(nèi)也不可能取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)地位，但是在未來長(zhǎng)久的發(fā)展趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必將會(huì)在市場(chǎng)中占有一席之地，發(fā)展之路任重而道遠(yuǎn)。

3.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化創(chuàng)新

不同的保戶所處的環(huán)境和所需的情況都各不相同，那么在以基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品為基礎(chǔ)上再加入各具個(gè)人特色的部分，這個(gè)產(chǎn)品一定會(huì)受到保戶的青睞。要做到產(chǎn)品差異化需要根據(jù)客戶來進(jìn)行細(xì)節(jié)設(shè)置，這個(gè)過程會(huì)花費(fèi)比之前更多的人力和時(shí)間成本，并且風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增大，不過以公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展來看，它會(huì)受到更多保戶的選擇，保險(xiǎn)公司也會(huì)做大做強(qiáng)，前景廣闊。

3.3 國(guó)家利好政策的支持

國(guó)家政策和法律法規(guī)的不斷完善。新出臺(tái)的政策是已經(jīng)把保險(xiǎn)行業(yè)劃分成了我國(guó)未來的民生戰(zhàn)略支柱行業(yè)。要促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是要依賴內(nèi)部的刺激，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。未來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)或許是形成保險(xiǎn)業(yè)多元化、保險(xiǎn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新新型保險(xiǎn)產(chǎn)品和拓寬營(yíng)銷渠道和服務(wù)領(lǐng)域并行的多維發(fā)展模式，還需提升保險(xiǎn)中介和從業(yè)人員的服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正的推展到全民化，促進(jìn)全國(guó)各地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)同發(fā)展，才能有效發(fā)揮出政策支持下的潛力。

3.4 技術(shù)革新促進(jìn)更好的風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)業(yè)雖同比金融領(lǐng)域中的證劵等風(fēng)險(xiǎn)要小，但還是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，一直以來不斷想要攻克的難題就是如何進(jìn)行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而實(shí)現(xiàn)以最小的風(fēng)控成本去獲得最大化收益。新技術(shù)的變革也在不斷反向推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)自身改革進(jìn)步，人工智能等應(yīng)用讓保險(xiǎn)公司開始能夠去主動(dòng)預(yù)測(cè)、干預(yù)和防范風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化、智能化的發(fā)展和人工智能的使用，讓越來越多的保險(xiǎn)公司開始致力于創(chuàng)建與客戶的無縫交互。并且技術(shù)的創(chuàng)新還伴隨著產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，不斷在打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)模式，采用更先進(jìn)的交叉銷售模式。

3.5 監(jiān)管日益完善

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的出現(xiàn)，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管。保險(xiǎn)中介相關(guān)法則和政策完善，保險(xiǎn)行業(yè)越來越規(guī)范，條款也越來越明細(xì)。

通過完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則去防范一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)，督促入市的機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)，且從自身做起維護(hù)市場(chǎng)秩序防范經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn); 加強(qiáng)市場(chǎng)退市監(jiān)管，對(duì)不當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行教育和對(duì)違法違規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)懲，需要退出的機(jī)構(gòu)要盡快退出市場(chǎng)，減少市場(chǎng)波動(dòng)和避免造成過多的損失，去長(zhǎng)效維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和整個(gè)保險(xiǎn)體系的安全穩(wěn)定。

另外，有計(jì)劃地逐步規(guī)范代理商和行業(yè)。要大力支持專業(yè)化資質(zhì)的中介企業(yè)的發(fā)展，要適度地把控住兼業(yè)代理的發(fā)展，開展現(xiàn)有的兼業(yè)代理。

4 結(jié)語

縱觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從起步以來，一直在不斷地進(jìn)步且進(jìn)步速度非常之快，主要得益于本身經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、科技水平的進(jìn)步和國(guó)家政策的支持等。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)逐漸走向了開放、成熟和多元化?；蛟S不久的將來會(huì)看到一個(gè)保險(xiǎn)+數(shù)據(jù)+金融+健康+投資的聯(lián)合體占據(jù)了市場(chǎng)的大多數(shù)份額，這會(huì)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主流模式。

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[作者簡(jiǎn)介]田玥怡，陜西寶雞人，會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè);王婷，陜西渭南人，醫(yī)藥營(yíng)銷專業(yè)。