普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的區(qū)別與聯(lián)系辨析

徐澤鋒

摘 要：理清普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧關(guān)系對(duì)促進(jìn)金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要意義。從理論視角剖析普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系，重點(diǎn)從兩者存在的區(qū)別和聯(lián)系入手，在充分分析兩者區(qū)別的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探究?jī)烧叩鸟詈蠀f(xié)調(diào)性，以及兩者耦合協(xié)調(diào)的路徑，以期為理清普惠金融和金融精準(zhǔn)扶貧關(guān)系提供一定參考，也為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供有益借鑒。最后，從普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧耦合協(xié)調(diào)潛力出發(fā)，進(jìn)一步探究普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的耦合路徑，提出明確雙方自身角色定位，遵循扶貧項(xiàng)目運(yùn)行規(guī)律、規(guī)范政府職能，將金融扶貧治理納入法制化軌道和完善激勵(lì)機(jī)制，引入更多金融主體參與扶貧等具體優(yōu)化措施，以期為金融扶貧提供相關(guān)理論指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：普惠金融;金融精準(zhǔn)扶貧;區(qū)別;耦合協(xié)調(diào);耦合路徑

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）12-0040-04

引言

自習(xí)近平總書(shū)記提出精準(zhǔn)扶貧理念以來(lái)，全國(guó)大扶貧戰(zhàn)略迅速開(kāi)展，并逐漸向縱深發(fā)展，其中提到要以普惠金融為根基，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，為扶貧大業(yè)提供金融支持（王曉燕、謝昭明，2020），同時(shí)，在2018年全國(guó)金融工作會(huì)議上，習(xí)總書(shū)記進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要深入推進(jìn)金融扶貧，確保2020年全面建成小康社會(huì)。由此可以看出，普惠金融對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧的重要性和必要性。近些年圍繞普惠金融和金融精準(zhǔn)扶貧的研究不斷豐富，成果累累，相關(guān)理論探討為金融扶貧實(shí)踐提供了良好的指導(dǎo)，也為進(jìn)一步研究普惠金融奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)（張正平、竇慧敏，2019）。但已有研究尚存在一些不足，如對(duì)于普惠金融沒(méi)有形成成熟的經(jīng)濟(jì)理論，普遍認(rèn)為是金融扶貧的一種機(jī)制，兩者的受益對(duì)象的限定范圍存在偏差。因此，深究普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系具有重要意義，具體來(lái)說(shuō)，普惠金融到底是什么，是為扶貧服務(wù)的工具還是惠及全民的金融服務(wù)體系？它本身的特點(diǎn)及理念又是什么？同時(shí)，金融精準(zhǔn)扶貧具有什么特點(diǎn)，其理論基礎(chǔ)是什么等問(wèn)題也值得探討。最重要的是要厘清普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系。鑒于此，本文嘗試辨析普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)在聯(lián)系，并探索兩者耦合協(xié)調(diào)發(fā)展的有效路徑。

一、普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的區(qū)別

普惠金融最早由聯(lián)合國(guó)2005年提出，也稱為包容性金融，其宗旨在于全方位且高效地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，主要內(nèi)容涵蓋以下幾個(gè)方面：一是服務(wù)對(duì)象包括家庭和企業(yè)，不排除窮人，保證社會(huì)所有群體能夠獲得金融服務(wù);二是服務(wù)主體主要是金融機(jī)構(gòu)，并且該金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行健康、穩(wěn)健;三是金融服務(wù)類型多樣，充滿競(jìng)爭(zhēng)性和創(chuàng)新性，提供金融多樣化產(chǎn)品（周小川，2013）。

《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》中也對(duì)普惠金融概念進(jìn)行了闡述，指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

通過(guò)兩個(gè)普惠金融概念的“權(quán)威”解讀，可以進(jìn)一步闡述普惠金融概念。一是普惠金融是金融發(fā)展到較高階段的產(chǎn)物，可以成為一種高級(jí)化金融。普惠金融的發(fā)展體現(xiàn)在其不僅僅是為“富人”、有錢人服務(wù)，而是考慮大眾金融需求，可以做到兼貧愛(ài)富，具備層次高、境界高和追求高的三高特征。二是普惠金融是一種大眾性金融，具有廣泛的服務(wù)對(duì)象，特別是將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體納入普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，充分體現(xiàn)了包容性。同時(shí)也是一種現(xiàn)代金融，表現(xiàn)為惠及對(duì)象多、業(yè)務(wù)產(chǎn)品多和服務(wù)類型多的特征（星焱，2015）。三是普惠金融是博愛(ài)金融，消除金融排斥、幫助貧困群體獲得金融服務(wù)，表現(xiàn)為排斥少、短缺少和貧困少的特征（王穎、曾康霖，2016）。四是普惠金融是一種扶貧金融，其可以給弱勢(shì)群體提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，具有風(fēng)控能力強(qiáng)、平衡能力強(qiáng)和創(chuàng)新能力強(qiáng)的特征（曾康霖，2007）。

金融精準(zhǔn)扶貧則是近幾年我國(guó)“新的”扶貧方式，簡(jiǎn)而言之，就是通過(guò)金融方式扶貧，指在國(guó)家政策支持下，各類金融機(jī)構(gòu)參與貧困地區(qū)扶貧，對(duì)貧困對(duì)象提供欠缺的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，幫助開(kāi)展生產(chǎn)和生活經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提升貧困人口自我發(fā)展能力，其服務(wù)范圍限定在貧困地區(qū)，其目的是消除貧困、改善民生，確保貧困人口如期脫貧，實(shí)現(xiàn)2020年全面建成小康社會(huì)，具備專項(xiàng)扶貧功能（李伶俐等，2017）。金融精準(zhǔn)扶貧具有如下特征：一是金融精準(zhǔn)扶貧是“造血式”扶貧，有別于國(guó)家“大水漫灌式”扶貧，金融精準(zhǔn)扶貧通過(guò)給貧困地區(qū)、貧困人口提供生產(chǎn)發(fā)展所需的信貸資金支持，且這種資金是有償使用，因此需要資金使用者合理安排使用和尋求效益，對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口的自我發(fā)展能力提升具有長(zhǎng)效推動(dòng)作用;二是金融精準(zhǔn)扶貧是國(guó)家倡導(dǎo)大扶貧框架下的產(chǎn)物，具有組織性和目的性，區(qū)別于社會(huì)組織捐贈(zèng)，且具有極高的精準(zhǔn)性（蔡則祥、楊雯，2019）。

因此，普惠金融和金融精準(zhǔn)扶貧無(wú)論在概念還是特征上都存在明顯的差別，普惠金融服務(wù)對(duì)象范圍大于金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)范圍，且普惠金融的存在歷史及未來(lái)發(fā)展長(zhǎng)效性都好于金融精準(zhǔn)扶貧，對(duì)待兩者關(guān)系需要辯證看待，融合使用。

二、金融扶貧的理論基礎(chǔ)與傳導(dǎo)機(jī)制

（一）理論基礎(chǔ)

金融結(jié)構(gòu)理論主要涉及金融發(fā)展相關(guān)利率及結(jié)構(gòu)變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，更多地強(qiáng)調(diào)金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系研究（成學(xué)真、黃華一，2016;周莉萍，2017），應(yīng)用到貧困治理則是貧困地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貧困減緩的關(guān)系。金融約束理論從金融市場(chǎng)配置資源有缺陷出發(fā)，認(rèn)為需要政府的有為而治，但有別于金融抑制，其實(shí)質(zhì)是一種金融環(huán)境改善手段，貧困地區(qū)存在金融資源“精英俘獲”現(xiàn)象，金融內(nèi)卷化嚴(yán)重，需要政府的調(diào)節(jié)功能發(fā)揮，完善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境（呂劍，2010;戴宏，2012;黃燕輝，2014;楊龍，2016;舒麗瑰，2018）。生態(tài)學(xué)理論是金融生態(tài)環(huán)境借鑒發(fā)展的系統(tǒng)理論，突出金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展需要有系統(tǒng)統(tǒng)籌發(fā)展理念，任何單一指標(biāo)的發(fā)展都不能構(gòu)成全局提升的充分必要條件，貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境更應(yīng)該注重系統(tǒng)性、統(tǒng)籌性，切忌貧困資源的漫灌式配置（金浩、李瑞晶，2017;鐘文等，2020）。

（二）傳導(dǎo)機(jī)制

金融發(fā)展影響貧困減緩的路徑需要具有系統(tǒng)思維，不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為兩者存在直接的關(guān)系，既存在直接影響，也具有間接影響。直接影響而言，金融發(fā)展直接影響貧困地區(qū)金融可得程度。已有研究顯示，金融金鉤在農(nóng)村設(shè)立數(shù)量與貧困發(fā)生率成反比，原因在于金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展可以直接平滑消費(fèi)，以及提高儲(chǔ)蓄機(jī)會(huì)，直接影響貧困地區(qū)資本積累（Burgess，2003;Geda，2006;Jeanneney，2011;陳銀娥、師文明，2010）。

間接影響來(lái)看，金融發(fā)展可以影響貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及進(jìn)一步的貧困人口收入分配，總體來(lái)看，這兩方面都與貧困減緩密切相關(guān)。金融中介隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生，伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，金融中介進(jìn)駐和促進(jìn)作用愈加明顯，反過(guò)來(lái)促使經(jīng)濟(jì)獲得穩(wěn)健發(fā)展。與此同時(shí)，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又能產(chǎn)生“涓滴效應(yīng)”，促進(jìn)良性循環(huán)，對(duì)貧困人口提高發(fā)展機(jī)會(huì)具有長(zhǎng)遠(yuǎn)影響（丁志國(guó)等，2011;Dollar，2002）。當(dāng)收入增加時(shí)，貧困地區(qū)的人力資本投資相應(yīng)得到提升，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融發(fā)展有利于縮小收入分配差距，實(shí)現(xiàn)人口增長(zhǎng)快于GDP增長(zhǎng)（呂勇斌、趙培培，2014）。

三、普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的耦合協(xié)調(diào)分析

“耦合”是物理學(xué)用詞，通常指系統(tǒng)之間的共生關(guān)系，引用到經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域則是指兩經(jīng)濟(jì)要素或經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)之間的相互配合、相互作用的程度，重點(diǎn)關(guān)注其相關(guān)性、互助性和協(xié)調(diào)性。通過(guò)前面的理論分析，可以發(fā)現(xiàn)普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧之間存在內(nèi)在的耦合性。

（一）普惠金融理念與金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)象之間的耦合

精準(zhǔn)扶貧明確要求扶貧對(duì)象要精準(zhǔn)，金融精準(zhǔn)扶貧通過(guò)精準(zhǔn)扶貧確定的對(duì)象進(jìn)行專項(xiàng)金融服務(wù)，充分落實(shí)普惠金融理念。扶貧對(duì)象精準(zhǔn)主要是通過(guò)精準(zhǔn)識(shí)別、建檔立卡方式篩選出貧困村、貧困戶和貧困人口，然后進(jìn)行精準(zhǔn)幫扶，這些具備“三貧”特征的群體在傳統(tǒng)金融服務(wù)中受到明顯的排擠，但符合普惠金融的服務(wù)對(duì)象，因此，精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)確立是對(duì)普惠金融理念的落實(shí)和落地。

（二）普惠金融宗旨與金融精準(zhǔn)扶貧主體耦合

金融精準(zhǔn)扶貧屬于大扶貧框架范疇，明確金融精準(zhǔn)扶貧主體，強(qiáng)化了普惠金融的核心價(jià)值觀。在廣大農(nóng)村地區(qū)，不僅僅是農(nóng)村信用社等小微金融服務(wù)主體，在國(guó)家精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下，要求所有金融機(jī)構(gòu)參與扶貧，并在其中貢獻(xiàn)力量，為貧困地區(qū)和貧困人口提供享受平等金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，這正是普惠金融的核心價(jià)值觀（蔡則祥、楊雯，2019）。

（三）普惠金融機(jī)制與金融精準(zhǔn)扶貧方式耦合

金融精準(zhǔn)扶貧要求創(chuàng)新扶貧方式，實(shí)現(xiàn)扶貧方式多樣化，推進(jìn)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制的實(shí)現(xiàn)。金融精準(zhǔn)扶貧作為精準(zhǔn)扶貧方式的一部分，滲透至其他扶貧內(nèi)部，形成互助力量，在行業(yè)扶貧、專項(xiàng)扶貧和社會(huì)扶貧運(yùn)行中提供應(yīng)有的金融力量，確保全國(guó)扶貧一盤棋的順利運(yùn)作。

（四）普惠金融目標(biāo)與金融精準(zhǔn)扶貧績(jī)效耦合

金融精準(zhǔn)扶貧建立了嚴(yán)格的績(jī)效考核體系，充分落實(shí)“脫真貧”的標(biāo)準(zhǔn)，也是推進(jìn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的有利助手。為了防止脫貧攻堅(jiān)中的弄虛作假，中央政府要求引進(jìn)第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行脫貧成果檢驗(yàn)，確保“脫真貧”，這與普惠金融發(fā)展目標(biāo)具有一致性。普惠金融明確了小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

四、實(shí)現(xiàn)普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧耦合的路徑

普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧具有眾多的耦合基礎(chǔ)，存在耦合協(xié)調(diào)潛力，但也需要外在的助推力，需要相關(guān)政策機(jī)制的制定與落實(shí)，促進(jìn)政府與金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

普惠金融和金融精準(zhǔn)扶貧從大范圍來(lái)說(shuō)分別隸屬市場(chǎng)和政府范疇，因此需要明確雙方自身角色定位，遵循扶貧項(xiàng)目運(yùn)行規(guī)律。金融項(xiàng)目的運(yùn)行，除了政府正常的引導(dǎo)和激勵(lì)外，不能對(duì)金融項(xiàng)目有過(guò)多干預(yù)和監(jiān)督。政府作為金融項(xiàng)目的引導(dǎo)者，金融機(jī)構(gòu)才是具體的實(shí)施者，金融項(xiàng)目的運(yùn)行需要遵循金融市場(chǎng)規(guī)律，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要立足服務(wù)貧困群眾的目標(biāo)，肩負(fù)國(guó)家給予的責(zé)任和使命。

（一）規(guī)范政府職能，將金融扶貧治理納入法制化軌道

政府與金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建合作共贏框架，發(fā)揮有為政府作用，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵循市場(chǎng)規(guī)律和扶貧項(xiàng)目運(yùn)行規(guī)律，切忌損害貧困群眾的切身利益。

（二）完善激勵(lì)機(jī)制，引入更多金融主體參與扶貧

政府在明確金融機(jī)構(gòu)盈利和責(zé)任的基礎(chǔ)上，需要構(gòu)建貧困地區(qū)金融發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，在年度考核中，對(duì)于完成任務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠政策，而對(duì)于不盡人意的金融機(jī)構(gòu)，則需要考慮退出機(jī)制，保持金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力（陸岷峰、陸順，2019;允明泰、陸洲，2020;丁武彥，2020;吳翠華、尉盛元，2020）。

（三）進(jìn)一步完善貧困戶建檔立卡工作

只有扶貧對(duì)象的充分精準(zhǔn)才是實(shí)現(xiàn)普惠金融的真正保障。建檔立卡是識(shí)別“三貧”群體的核心渠道，只有群體識(shí)別精準(zhǔn)了才能保障精準(zhǔn)施策，才能落實(shí)普惠金融核心理念。因此需要加強(qiáng)對(duì)建檔立卡戶的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，針對(duì)存在返貧貧困戶需要重點(diǎn)關(guān)注，同時(shí)對(duì)于達(dá)到脫貧標(biāo)準(zhǔn)則需要有序退出，保證有進(jìn)有退的靈活性。

五、研究結(jié)論與啟示

金融精準(zhǔn)扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的重要內(nèi)容之一，探究其與普惠金融的關(guān)系，可以拓展金融扶貧領(lǐng)域研究，以及為廣大貧困地區(qū)脫貧致富提供有益借鑒。本文從理論視角剖析普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系，重點(diǎn)從兩者存在的區(qū)別和聯(lián)系入手，在充分分析兩者區(qū)別的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探究?jī)烧叩鸟詈蠀f(xié)調(diào)性，以及兩者耦合協(xié)調(diào)的路徑，以期為理清普惠金融和金融精準(zhǔn)扶貧關(guān)系提供一定參考，也為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供有益借鑒。最后，從普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧耦合協(xié)調(diào)潛力出發(fā)，進(jìn)一步探究普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的耦合路徑，提出明確雙方自身角色定位，遵循扶貧項(xiàng)目運(yùn)行規(guī)律、規(guī)范政府職能，將金融扶貧治理納入法制化軌道和完善激勵(lì)機(jī)制，引入更多金融主體參與扶貧等具體優(yōu)化措施，以期為金融扶貧提供相關(guān)理論指導(dǎo)。

金融涉及面廣，無(wú)論是對(duì)貧困地區(qū)還是城市弱勢(shì)群體的影響復(fù)雜多樣，在今后的研究中，需要進(jìn)一步探究金融資源的多樣性與普惠性融合邊界、機(jī)制和路徑，同時(shí)，需要積極嵌入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，繼續(xù)服務(wù)廣大農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)金融學(xué)科可持續(xù)服務(wù)國(guó)家方針戰(zhàn)略發(fā)展，保障金融學(xué)科的長(zhǎng)治久安建設(shè)。

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Abstract：It is of great significance to promote the long-term development of finance to clarify the relationship between inclusive finance and financial precision poverty alleviation.This paper analyzes the relationship between inclusive finance and financial precision poverty alleviation from a theoretical perspective，focusing on the differences and connections between the two，on the basis of a full analysis of the differences between the two，to further explore the coupling and coordination of the two，and the path of coupling and coordination，in order to clarify the financial precision and financial poverty alleviation relationship to provide a certain reference，but also for the sustainable development of inclusive finance to provide useful reference.Finally，starting from the coordination potential of inclusive finance and financial precision poverty alleviation，we further explore the coupling path of inclusive finance and financial precision poverty alleviation，put forward the position of the two sides themselves，follow the running law of poverty alleviation projects，standardize government functions，bring financial poverty alleviation governance into the legal track and improve the incentive mechanism，introduce more financial entities to participate in poverty alleviation and other specific optimization measures，with a view to providing relevant theoretical guidance for financial poverty alleviation.

Key words：inclusive finance;financial precision poverty alleviation;distinction;coupling coordination;coupling path

[責(zé)任編輯 文 峰]