數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村電商扶貧的研究

耿玉淦 李霞 耿媛 王剛貞

隨著我國(guó)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的提出，農(nóng)村脫貧問(wèn)題就成了目前社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，而如何脫貧也成了眾多學(xué)者研究的問(wèn)題。本文選取了我國(guó)最具有代表性的西部貧困地區(qū)的12個(gè)省份2011—2015年的相關(guān)數(shù)據(jù)，利用PSTR模型研究在數(shù)字普惠金融發(fā)展水平不斷變化的情況下，農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展水平和農(nóng)村貧困程度之間的非線性關(guān)系。除此之外，對(duì)于農(nóng)村收入水平等次要解釋變量和脫貧作用之間的關(guān)系也給出了研究結(jié)果。最后，根據(jù)模型求解結(jié)果，本文就數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村電商扶貧給出了一系列建議。

一、研究背景

目前，隨著我國(guó)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，農(nóng)村問(wèn)題也得到了重點(diǎn)關(guān)注，其中急需解決的問(wèn)題包括農(nóng)村貧困人口的不斷增加、城鄉(xiāng)之間的收入差距不斷被擴(kuò)大、城市鄉(xiāng)村發(fā)展機(jī)會(huì)不平等......同時(shí)，以習(xí)近平同志為核心的黨中央在黨的十八大中也將脫貧攻堅(jiān)作為實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的重點(diǎn)任務(wù)，并給出了一系列實(shí)施措施和具體安排，取得了一系列重大成就。

然而，對(duì)于我國(guó)目前發(fā)展不平衡、不充分的包容性增長(zhǎng)機(jī)制尚未完全建立，并且，就脫貧攻堅(jiān)而言，仍然還有很長(zhǎng)的一段路要走。對(duì)于我國(guó)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)而言，仍然存在極度貧困的現(xiàn)狀，需要我們?nèi)ソ鉀Q。而如何更快地、更好地解決這些問(wèn)題，還需要進(jìn)行多方面的考慮。

對(duì)于包容性增長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，其主要強(qiáng)調(diào)的就是公平和效率兩個(gè)方面，而普惠金融又被稱為包容性金融，它存在的目的便是在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，為農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，從而滿足他們的金融需求，促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的包容性增長(zhǎng)，完善我國(guó)目前的包容性增長(zhǎng)機(jī)制。

另一方面，隨著我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)無(wú)論是在城鎮(zhèn)還是在農(nóng)村，都是一個(gè)很好的謀生手段，尤其對(duì)于農(nóng)村來(lái)說(shuō)，更是一個(gè)脫離貧困的大好機(jī)會(huì)。我國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)隨著我國(guó)數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展提升，在多年的政策強(qiáng)化、社會(huì)關(guān)注下已經(jīng)取得了一定的發(fā)展。單就2018年全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)零售額而言，就已經(jīng)達(dá)到了2305億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)33.8%，相比于全國(guó)普遍的網(wǎng)絡(luò)零售情況，增速已經(jīng)高了近百分之十。

另外，部分地區(qū)還形成了產(chǎn)業(yè)聚落，織里的童裝、晉江的運(yùn)動(dòng)鞋等不僅僅是地域的代表性品牌，同時(shí)也催生出了很多周邊產(chǎn)業(yè)鏈，例如包裝印刷、美工攝影等等。

不過(guò)，農(nóng)村電子商務(wù)也依然存在地域差異，在上述提到的總網(wǎng)絡(luò)零售額中，有77.3%都是由東部發(fā)達(dá)地區(qū)貢獻(xiàn)的，同時(shí)，“淘寶村”、“微商村”等也集中在東部。而西部相對(duì)于東部而言，情況就比較不容樂(lè)觀了。對(duì)此，各大電商平臺(tái)也是給出了針對(duì)性的電商扶貧政策。

例如拼多多利用山村直連小區(qū)的方式建立對(duì)農(nóng)貨處理的中央系統(tǒng);京東、淘寶等也設(shè)立了專欄引流，用拼購(gòu)的方式擴(kuò)大銷量，減少單位成本。這些方式無(wú)不促進(jìn)了農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，大大提升了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，加速金融扶貧。

所以，從上數(shù)研究?jī)?nèi)容來(lái)看，在數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)上，大力支持農(nóng)村電子商務(wù)的進(jìn)行，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也能加速我國(guó)脫貧攻堅(jiān)的進(jìn)程，減少城鄉(xiāng)收入差距。

二、文獻(xiàn)綜述

在相關(guān)的研究文獻(xiàn)中，對(duì)于數(shù)字普惠金融和電子商務(wù)之間關(guān)系的研究較少，主要都是從城鄉(xiāng)收入差距入手，研究數(shù)字普惠金融對(duì)減少城鄉(xiāng)收入差距的效果和機(jī)制。宋曉玲在其研究文獻(xiàn)中采用31省份的2011—2015年的面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建相應(yīng)的面板數(shù)據(jù)模型對(duì)此展開(kāi)研究，并在其中利用數(shù)字普惠金融指數(shù)作為研究對(duì)象。最后就相應(yīng)的研究結(jié)果給出了一系列政策建議。

除此之外，就數(shù)字普惠金融和電子商務(wù)而言，林嘯在其著作中指出，對(duì)于基于數(shù)字普惠金融的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，數(shù)字普惠金融可以利用信息技術(shù)降低金融服務(wù)成本，沖破物理網(wǎng)點(diǎn)布局的限制。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、長(zhǎng)回報(bào)周期等特性。所以，針對(duì)于此，我國(guó)更需要完善數(shù)字普惠金融體系的建立，充分發(fā)揮其高效優(yōu)勢(shì)幫助農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，繁榮農(nóng)村電子商務(wù)。

與此同時(shí)，衷鳳英同樣以螞蟻金服為例，分析了基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧戰(zhàn)略機(jī)制，指出阿里巴巴有效利用自身的多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)資源，提供給貧困地域一系列的電商運(yùn)營(yíng)方法，同時(shí)結(jié)合螞蟻金服的旺農(nóng)貸解決了農(nóng)戶的資金問(wèn)題，為他們提供貸款支持，讓他們能夠更好地進(jìn)行電商銷售，助力貧困戶脫貧致富。

而對(duì)于目前農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中仍然存在的問(wèn)題：蔡洋萍等在其文獻(xiàn)中就農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式進(jìn)行了深入研究，并就其中暴露出來(lái)的問(wèn)題給出了分析，同樣提出了一系列對(duì)策建議，提出需要從農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和使用深度兩個(gè)方面進(jìn)行提升，并加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)鼐用駭?shù)字金融知識(shí)的普及教育，從根本入手，強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融。

三、數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)扶貧的實(shí)證分析

通過(guò)上文所述，對(duì)于目前發(fā)展較為落后的農(nóng)村地區(qū)而言，結(jié)合數(shù)字普惠金融的電子商務(wù)無(wú)疑是一個(gè)極佳的選擇。數(shù)字普惠金融在為農(nóng)村居民提供合適的金融服務(wù)的同時(shí)，也確保了自身金融成本的合理性，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融助力扶貧的可持續(xù)性發(fā)展，最終能夠不斷推動(dòng)數(shù)字普惠金融在貧困地區(qū)的發(fā)展，將電子商務(wù)推廣到每一個(gè)貧困地區(qū)，達(dá)到扶貧、脫貧的目的。但是，就目前我國(guó)貧困情況而言，由于地域遼闊，數(shù)字普惠金融無(wú)法覆蓋到每一個(gè)貧困地區(qū)，這就導(dǎo)致不同貧困地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展差異較大。另外，由于我國(guó)西部包含了近80%的貧困地區(qū)，最具代表性，所以，本文將利用PSTR模型，選取我國(guó)12個(gè)省市2011—2015年的面板數(shù)據(jù)，研究不同數(shù)字普惠金融發(fā)展水平下電子商務(wù)的扶貧效率。

（一）變量確定與數(shù)據(jù)說(shuō)明

1.農(nóng)村貧困程度（POV）

由于農(nóng)村的扶貧效率是一個(gè)模糊變量，為了方便研究，本文決定采用農(nóng)村貧困程度對(duì)其進(jìn)行直觀反映，同時(shí)采用農(nóng)村貧困發(fā)生率對(duì)其進(jìn)行量化處理，具體計(jì)算表達(dá)式如下：

如上，就本文的研究而言，農(nóng)村貧困發(fā)生率作為被解釋變量，取農(nóng)村地區(qū)貧困人數(shù)與其總?cè)丝诘谋戎担鋽?shù)據(jù)均來(lái)自于《中國(guó)農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)報(bào)告》。

2.電子商務(wù)發(fā)展水平（DLE）

本文的電子商務(wù)發(fā)展水平主要指的是農(nóng)村中一切和電子商務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)的普及程度，并將其轉(zhuǎn)化成百分比，具體計(jì)算表達(dá)式如下：

其中，農(nóng)村電子商務(wù)使用人口數(shù)來(lái)自于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》以及《中國(guó)農(nóng)村平困檢測(cè)報(bào)告》。

3.數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（DIFI）——轉(zhuǎn)換變量

對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，無(wú)需進(jìn)行相應(yīng)的計(jì)算。北京大學(xué)數(shù)字研究中心基于螞蟻金服于2016提供的億級(jí)微觀數(shù)據(jù)，編制了“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”。本文將從中選取西部地區(qū)各省份的相關(guān)指數(shù)進(jìn)行估計(jì)，為了減少研究成本同時(shí)保證研究結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，本文選取2011—2015年12個(gè)省份的相關(guān)指數(shù)作為解釋變量，同時(shí)，為了支撐研究，將其作為轉(zhuǎn)換變量，變量數(shù)據(jù)均來(lái)源于《中國(guó)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系與指數(shù)編制》。

4.其他變量

（1）農(nóng)村收入水平（IN）

為了方便進(jìn)行研究，本文的農(nóng)村收入指標(biāo)采用農(nóng)村人均純收入，一般而言，農(nóng)村的收入水平越高，其貧困程度相應(yīng)的就越低。

（2）農(nóng)村消費(fèi)水平（EXP）

對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)水平，由于一個(gè)地區(qū)的消費(fèi)水平直接影響到這個(gè)地區(qū)的貧困程度，所以本文采用農(nóng)村地區(qū)居民消費(fèi)水平對(duì)其進(jìn)行量化處理。

（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）

從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的角度對(duì)農(nóng)村貧困進(jìn)行分析，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，相應(yīng)的生產(chǎn)效率也較為落后，從而使地區(qū)的勞動(dòng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，最終導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的整體貧困。所以，本文主要選取第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的增加值占GDP 的比重來(lái)反映此地區(qū)相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)：

（4）財(cái)政支出規(guī)模（FE）

本文確定研究的相關(guān)表達(dá)式如下：

（5）財(cái)政支農(nóng)結(jié)構(gòu)（AFE）

本文確定研究的相關(guān)表達(dá)式如下：

（6）教育發(fā)展水平（EDU）

對(duì)于一個(gè)地區(qū)來(lái)說(shuō)，教育是其人力資本形成的根本，同時(shí)，教育發(fā)展水平的高低也能反映出其對(duì)于電子商務(wù)接受程度的高低，良好的教育發(fā)展水平對(duì)于電子商務(wù)的普及程度也有著促進(jìn)作用，能夠加快電子商務(wù)扶貧進(jìn)程。本文對(duì)于教育發(fā)展水平的處理具體如下：

5.數(shù)據(jù)處理

由于上述各變量的單位不統(tǒng)一，為了方便研究，需要統(tǒng)一所有數(shù)據(jù)的量綱，因此，本文對(duì)所有數(shù)據(jù)進(jìn)行如下處理：

（1）對(duì)于無(wú)單位型變量（數(shù)字普惠金融指數(shù)）以及總量型（農(nóng)村人均收入、農(nóng)村消費(fèi)水平等）進(jìn)行對(duì)數(shù)處理;

（2）對(duì)于比例型變量（農(nóng)村貧困程度，電子商務(wù)發(fā)展水平等）進(jìn)行去百分號(hào)處理，即采用其百分號(hào)之前的數(shù)據(jù);

數(shù)據(jù)處理后各變量相應(yīng)描述性特征如下表所示：

（二）模型的設(shè)定與檢驗(yàn)

利用表1中經(jīng)過(guò)處理的描述性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)建立PSTR模型，對(duì)不同數(shù)字普惠金融發(fā)展水平下電子商務(wù)的扶貧效率進(jìn)行研究，并對(duì)其影響方向以及影響程度進(jìn)行討論，具體模型如下：

為了進(jìn)一步確定在數(shù)字普惠金融發(fā)展條件下電子商務(wù)水平和其農(nóng)村貧困水平之間是否存在一定的非線性關(guān)系，需要對(duì)上述所確定的模型進(jìn)行進(jìn)一步的檢驗(yàn)，主要是利用Matlab軟件對(duì)上述模型進(jìn)行線性檢驗(yàn)和剩余非線性效應(yīng)檢驗(yàn)。結(jié)果如下表所示：

表2即為對(duì)模型進(jìn)行線性檢驗(yàn)和剩余非線性檢驗(yàn)的結(jié)果，其中***表示在1%水平下反應(yīng)顯著。由表中數(shù)據(jù)可以看出：在線性檢驗(yàn)過(guò)程中，LM、LMF以及LRT統(tǒng)計(jì)量在1%的顯著性水平下反應(yīng)均顯著，即表明其在相應(yīng)的顯著性水平拒絕模型中不存在轉(zhuǎn)換函數(shù)（γ=0）的假設(shè)，這說(shuō)明研究所選用的面板數(shù)據(jù)存在一定的截面異質(zhì)性，因此可以得出，在不同的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平下，電子商務(wù)發(fā)展水平和農(nóng)村貧困程度之間存在明顯的非線性關(guān)系。

另外，在剩余非線性檢驗(yàn)中，可以觀察到，上述建立模型對(duì)應(yīng)的LM、LMF、LRT統(tǒng)計(jì)量在1%的顯著性水平下并不能同時(shí)拒絕原假設(shè)，由此可見(jiàn)，該統(tǒng)計(jì)量接受了有且僅有一個(gè)轉(zhuǎn)換函數(shù)（γ=0）的原假設(shè)。由此可見(jiàn)，在上述建立的研究模型中，只可能存在一個(gè)轉(zhuǎn)換函數(shù)，這說(shuō)明相應(yīng)的也只存在一個(gè)位置參數(shù)。至此，對(duì)原模型的檢驗(yàn)結(jié)束，表明對(duì)于本文研究所使用的非線性PSTR模型有一定的正確性和合理性，可以使用。

（三）模型的求解與分析

通過(guò)上文對(duì)模型的設(shè)立和檢驗(yàn)，得到了模型的一般表達(dá)形式，同時(shí)，該模型反映的是電子商務(wù)發(fā)展水平和農(nóng)村貧困程度及扶貧效率之間的非線性關(guān)系。下面將經(jīng)過(guò)處理的2011—2015年12個(gè)省份描述性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)代入模型中，求解出PSTR模型的相關(guān)參數(shù)，具體如下：

上表即為PSTR模型相關(guān)參數(shù)的求解結(jié)果，其中***、**、*分別代表的是在1%、5%以及10%顯著性水平下進(jìn)行t檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果均為顯著，系數(shù)后括號(hào)內(nèi)的值即為相應(yīng)的t檢驗(yàn)值。

由表3中的數(shù)據(jù)我們可以得到：利用PSTR模型對(duì)研究對(duì)象進(jìn)行相關(guān)估計(jì)，最終確定相應(yīng)的位置參數(shù)（轉(zhuǎn)換變量）即數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的門(mén)檻值為71.433%?；诖?，對(duì)于主要解釋變量電子商務(wù)發(fā)展水平（DLE），當(dāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平位于門(mén)檻值附近時(shí)，在1%顯著性水平下，電子商務(wù)發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村貧困程度的影響極為顯著，具體表現(xiàn)為：其對(duì)于農(nóng)村貧困程度的減緩作用即扶貧效率呈現(xiàn)先顯著上升后逐漸下降（β0<0，β0<β0+β1<0）的趨勢(shì)，即在數(shù)字普惠金融發(fā)展水平?jīng)]有超過(guò)其門(mén)檻值時(shí)（DIFI<71.433），電子商務(wù)發(fā)展水平對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的貧困水平具有明顯的抑制作用。當(dāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平不斷提高，超過(guò)門(mén)檻值時(shí)，這種抑制作用明顯減弱，即其緩解作用的邊際效應(yīng)呈遞減趨勢(shì)。

另一方面，有表3可以看出，該模型轉(zhuǎn)換函數(shù)的平滑參數(shù)為2.7013，這說(shuō)明當(dāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平位于門(mén)檻值附近時(shí)，相關(guān)變量系數(shù)的轉(zhuǎn)換速度較為緩慢，總體狀態(tài)呈平滑漸進(jìn)變化的趨勢(shì)。

四、研究結(jié)論及相關(guān)政策建議

上文通過(guò)對(duì)PSTR模型的求解以及分析，可以得出以下結(jié)論：

第一，隨著農(nóng)村數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展水平和農(nóng)村貧困程度即其扶貧效率之間呈非線性關(guān)系，并且存在唯一的門(mén)檻值為71.433;

第二，當(dāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平未到達(dá)門(mén)檻值時(shí)，農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展水平對(duì)其貧困程度表現(xiàn)為顯著的抑制作用;當(dāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平超過(guò)門(mén)檻值時(shí)，隨著發(fā)展水平的不斷提升，農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村貧困程度的抑制作用不斷減弱，其邊際效應(yīng)呈遞減狀態(tài);

第三，不同貧困地區(qū)所處的地理位置的不同，電子商務(wù)發(fā)展水平對(duì)于農(nóng)村貧困程度的抑制作用也不盡相同，其主要原因是不同區(qū)域間電子商務(wù)的發(fā)展不平衡問(wèn)題;

第四，除了提高農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展水平，增加農(nóng)村收入水平、促進(jìn)當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)、長(zhǎng)期調(diào)整當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、不斷加強(qiáng)當(dāng)?shù)亟逃降韧瑯幽軐?duì)一直農(nóng)村貧困程度產(chǎn)生積極影響。

根據(jù)以上結(jié)論，下面對(duì)于數(shù)字金融助力電子商務(wù)扶貧提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加強(qiáng)電子商務(wù)發(fā)展相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善電子商務(wù)運(yùn)行體系

要想通過(guò)電子商務(wù)的發(fā)展改善農(nóng)村地區(qū)的貧困現(xiàn)狀，首先要做的就是確保當(dāng)?shù)剡M(jìn)行電子商務(wù)相關(guān)設(shè)施的健全，同時(shí)，相應(yīng)的運(yùn)行體系也必須得到完善，從根本入手，為農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展電子商務(wù)打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）建立針對(duì)性的數(shù)字普惠金融發(fā)展體系

由于不同地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平不盡相同，相應(yīng)的，電子商務(wù)發(fā)展水平也大不一樣。所以，針對(duì)于不同地區(qū)的不同情況，我們需要建立不同的發(fā)展體系，“就事論事”，對(duì)癥下藥，只有建立針對(duì)性的發(fā)展體系，才能從根本上解決問(wèn)題，加快農(nóng)村地區(qū)脫貧進(jìn)程。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)當(dāng)?shù)鼐用竦臄?shù)字普惠金融知識(shí)的教育

對(duì)于農(nóng)村居民而言，我們需要對(duì)其進(jìn)行基本的數(shù)字普惠金融以及電子商務(wù)知識(shí)的教育，幫助他們盡快地賬務(wù)數(shù)字普惠金融和電子商務(wù)的操作能力;對(duì)于農(nóng)村管理組織而言，應(yīng)當(dāng)不斷推廣數(shù)字普惠金融的相關(guān)理念，定期組織農(nóng)村居民學(xué)習(xí)、復(fù)習(xí)相關(guān)知識(shí)，并加強(qiáng)他們的法律教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（作者單位：1.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)院;2.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，會(huì)計(jì)學(xué)院）

基金項(xiàng)目：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2021年度大學(xué)生科研創(chuàng)新基金項(xiàng)目（XSKY2161）; 2019年安徽省高等學(xué)校人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目;安徽省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目（AHSKY20190086）。