理財課變“劫財課”，財商教育該如何套上“緊箍咒”

王淑娟 蘭天鳴

近期，一位“90后”吐槽自己成了“韭零后”：“我爸爸已經(jīng)被線上的理財訓(xùn)練營洗腦了，交了幾千塊錢學(xué)費，每天要求我也要買訓(xùn)練營推薦的基金，最近平臺還手把手教他們進行股票賬戶開戶，其實就是變相引流給合作的券商?！?/p>

一段時間以來，有關(guān)理財教育課程的相關(guān)騙局和投訴層出不窮。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于缺乏行業(yè)規(guī)范和相關(guān)監(jiān)管，財商教育市場不斷擴大的同時亂象頗多，除了平臺卷錢跑路外，還涉及夸大宣傳、誘導(dǎo)分期貸款買課甚至“掛羊頭賣狗肉”引導(dǎo)“投資小白”開設(shè)證券賬戶投資股票、基金等金融產(chǎn)品，亟須整治規(guī)范。

0元理財課還是“劫財課”？

“0元理財訓(xùn)練營，名額有限”“改變從現(xiàn)在開始，每天15分鐘，0元10天理財課，告別死工資”……看到這樣的廣告語，你心動了嗎？類似的在線理財訓(xùn)練營目前空前火熱，各種各樣的廣告推送在互聯(lián)網(wǎng)上鋪天蓋地。

單看這些廣告語，給人感覺“只要花一點錢和時間進行財商學(xué)習，就能實現(xiàn)財務(wù)自由”，現(xiàn)實卻是不少“投資小白”被當成韭菜“狠狠收割”。

在“黑貓投訴”平臺上可以看到，和理財課有關(guān)的投訴有600多條，“聚投訴”平臺上類似的投訴也有100多條。除了平臺卷錢跑路的投訴外，還有不少投訴與虛假宣傳、誘導(dǎo)繳費、退費困難有關(guān)。

在相關(guān)投訴中，財商教育機構(gòu)先是用免費或低價的理財培訓(xùn)廣告導(dǎo)流獲客，一旦“小白用戶”掃碼進群后，一系列誘導(dǎo)掏錢付費的套路就開始上演了。不少“投資小白”稀里糊涂地就交了動輒近萬元的培訓(xùn)費。

財商教育機構(gòu)有多火爆？企查查數(shù)據(jù)顯示，目前和理財教育、財商教育相關(guān)的存續(xù)公司超1萬家，2018年以來新增的理財教育公司注冊量就超過4200家。

“為什么你富不起來？”，財商課成“洗腦課”

當前，在抖音和微信公眾號中存在著大量類似理財訓(xùn)練營的推薦內(nèi)容。隨機體驗了幾個平臺后發(fā)現(xiàn)，低價或免費的理財訓(xùn)練營只是相關(guān)平臺的導(dǎo)流獲客方式。有的平臺授課的真正目的是更進一步的“投資誘導(dǎo)”。更觸目驚心的是，部分機構(gòu)課程培訓(xùn)內(nèi)容錯漏百出，違背投資常識，比如向“投資小白”反復(fù)灌輸買股票才是普通人追求高收益的最佳工具等。

“寶珍老師教你變富的秘密，趕緊進入教室！”點擊一家名為啟牛商學(xué)院的免費報名鏈接后，記者被拉入一個100多人的學(xué)習群，學(xué)習方式是9天視頻直播課，每晚1個多小時。

第一天的直播課主題是“揭開真相：為什么你一直富不起來？”有的學(xué)員直呼主題“確實很扎心”。第二天中午“老師”就在群里開始實操課，“教你一招，提高余額寶收益”的方法居然是讓人更換貨幣基金產(chǎn)品，雖然沒有明說更換到哪家的產(chǎn)品，但“老師”分享的步驟和截圖中，更換到的產(chǎn)品是“華泰柏瑞貨幣A”。群里學(xué)員們立馬齊刷刷回復(fù)：“已更換完成?！钡搅说谌?，“老師”直接向?qū)W員洗腦，表示買股票、基金才是長期投資首選，進而以交易費率優(yōu)惠等誘餌推薦在“中信建投證券”開戶。

一位財商教育機構(gòu)的高層說：“免費或者低價的小白訓(xùn)練營只是一個獲客渠道，對于機構(gòu)來說投放引流廣告的獲客成本每單約為180元，因此后續(xù)的客戶轉(zhuǎn)化，除了售課外，還會有推薦股票開戶、引導(dǎo)購買基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等進行二次變現(xiàn)?！?/p>

記者親身體驗發(fā)現(xiàn)，為了提高轉(zhuǎn)化率，這些平臺的營銷手段套路頗多，老年人和一些“投資小白”確實很容易落入圈套。

例如，用“限時優(yōu)惠”“限時福利”等饑餓營銷方式誘導(dǎo)“投資小白”交費續(xù)課。還會刻意制造“財富焦慮”，諸如“不想窮就要學(xué)理財”“別讓幾千塊錢的工資拴你一輩子，教你賺到100萬”等。而且，在這些“理財學(xué)習群”中，所謂的“班主任”會時常發(fā)一些通過學(xué)習獲得理財盈利的截圖，不停給學(xué)員洗腦。

隨著投訴增多，有的平臺為了讓導(dǎo)流行為顯得更加隱蔽，轉(zhuǎn)用一些所謂的“福利鏈接”誘導(dǎo)用戶在特定券商或者第三方機構(gòu)開戶。平臺從中獲得高額的傭金，一單傭金可達300元至400元，如果成為活躍用戶傭金更高。還有不少平臺被投訴太多后，直接變更公司名稱，“換一個馬甲”繼續(xù)套路操作。

需對財商教育“嚴加管教”

專家表示，理財教育機構(gòu)火熱背后有大眾理財需求激增的客觀驅(qū)動，但在發(fā)展過程中種種亂象需引起市場監(jiān)管部門和金融監(jiān)管部門的警惕。消費者渴求獲得理財知識的同時，也要保持理性，避免被“套路”。

上海善法律師事務(wù)所律師秦裕斌表示，當前很多財商教育培訓(xùn)班實際是打著金融投資教育的名號，做著投資顧問機構(gòu)的工作，甚至干起了非法薦股、非法炒匯、非法經(jīng)營期貨的勾當。

北京格豐律師事務(wù)所律師郭玉濤表示，財商教育機構(gòu)核心是利用人群當中的“財富焦慮”獲利，現(xiàn)實中這些機構(gòu)不僅沒能幫用戶學(xué)會理財，反而可能是騙財。

“如果平臺提供金融產(chǎn)品導(dǎo)流推薦等服務(wù)，需要獲得相應(yīng)的資質(zhì)，否則就是非法運營。”北京云嘉律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)表示，此外，在課程銷售上，一些理財教育平臺還涉嫌違反廣告法的規(guī)定，夸大事實或者是虛構(gòu)事實。

秦裕斌建議，金融監(jiān)管部門和教育部門應(yīng)聯(lián)合市場監(jiān)管部門，厘清財商教育的營業(yè)范圍，將在線財商教育納入監(jiān)管，明確財商教育的課程內(nèi)容制定、師資信息公示、教學(xué)行為規(guī)范、投訴舉報機制等，促進行業(yè)有序健康發(fā)展。