財(cái)務(wù)自由第8步用保險(xiǎn)給幸福生活加一道保障

溫慧抒

兩年前，一篇文章《流感下的北京中年》刷屏了朋友圈。文章記錄了一個(gè)中產(chǎn)家庭的中年男子在家人遭遇“重癥流感”沖擊下的真實(shí)生活，看似殷實(shí)的北京中產(chǎn)家庭因醫(yī)療支出，在短短一個(gè)月內(nèi)就被掏空。

對(duì)于家庭來說，保險(xiǎn)是一個(gè)十分重要的工具。不管你是為了避免損失，還是為了增長(zhǎng)財(cái)富，甚至于為了財(cái)富的傳承，保險(xiǎn)在你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的路上，都有著不可或缺的重要作用。

做好“防守”，避免因病致窮

有人說，醫(yī)療、房產(chǎn)、教育，是壓在中國(guó)人身上的“新的三座大山”。

房子可以努力奮斗，暫時(shí)買不起，可以租;教育可以量力而行，在能負(fù)擔(dān)的維度中，給孩子最好的?？墒?，那場(chǎng)生不起的病，那場(chǎng)迫切而無法等待的大病，正在毀掉很多奮斗在路上的中國(guó)家庭。

引起全民關(guān)注的“偷雞腿媽媽”事件：80后單親媽媽想給久患腎病的女兒一份兒童節(jié)禮物，在超市偷雞腿和兒童讀物被發(fā)現(xiàn)。這位媽媽因?yàn)榻o女兒治病，花光積蓄并欠下債務(wù)，暫時(shí)依靠廢品收費(fèi)站的工作支撐生活，且常因陪伴女兒就醫(yī)，無法維持正常的工作和收入，日子過得捉襟見肘。一份“最心酸的兒童節(jié)禮物”令中國(guó)網(wǎng)民大有感觸，由此引發(fā)社會(huì)對(duì)“因病致貧”現(xiàn)象的感慨和無奈。

窮人生不起病，富人也一樣生不起。《流感下的北京中年》中，他們可能往前一步是財(cái)務(wù)自由的美好生活，往后一步就是“一夜回到解放前”的困窘生活狀態(tài)。一步不慎，人生皆輸。這樣的家庭，更需要具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，早早做好風(fēng)險(xiǎn)管理和規(guī)劃，在邁向財(cái)務(wù)自由之路上，防止因病致窮，因病返窮。

中產(chǎn)家庭配置保險(xiǎn)要遵循先需求后產(chǎn)品、先大人后小孩、先保障后理財(cái)?shù)闹匾瓌t，用保險(xiǎn)工具防范因健康風(fēng)險(xiǎn)、身故風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來的財(cái)務(wù)損失和中斷，并根據(jù)收入和支出配置保額，長(zhǎng)險(xiǎn)短險(xiǎn)搭配，確保保額充足。一般來說，投保按照醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的順序較為科學(xué)合理。

人生三階段如何買保險(xiǎn)

保險(xiǎn)可以說是人人都需要的東西，但是在人生的不同階段，由于經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)和年齡特征的不同，每個(gè)人的保障需求也會(huì)不同。

那么，人生不同階段應(yīng)該如何購(gòu)買保險(xiǎn)呢？

獨(dú)身期，主投意外和疾病險(xiǎn)

在獨(dú)身期，由于剛踏入社會(huì)，收入還不太穩(wěn)定，最主要的是意外疾病險(xiǎn)。由于年輕，繳費(fèi)一般較低，而保障卻較高，若發(fā)生意外，父母也能老有所養(yǎng)。

家庭期，不同成員不同對(duì)待

家庭期，小孩出生、受教育，不斷成長(zhǎng)，自己也不斷變老。上有老，下有小，面臨各種情況也最多，這時(shí)就應(yīng)該把家庭成員當(dāng)做一個(gè)整體來統(tǒng)一考慮了，不同的成員有不同的保險(xiǎn)需求。

需要特別提醒的是，購(gòu)買意外疾病險(xiǎn)，其中家里的經(jīng)濟(jì)支柱是重點(diǎn)投保對(duì)象，也就是說給賺錢最多的人買最好最多的保險(xiǎn)。首先為其買意外疾病險(xiǎn)，萬一遭遇不幸，賠償金將給家庭設(shè)置一個(gè)保險(xiǎn)屏障;其次可以為其購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，如果不幸去世，所投保的壽險(xiǎn)也會(huì)全額給付養(yǎng)老金;再次，可為其他家人選擇重大疾病和醫(yī)療保險(xiǎn)，以保證萬一患病時(shí)，不致對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成沖擊。醫(yī)療險(xiǎn)有普通醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)，可按照每人的實(shí)際情況選擇其中的一項(xiàng)乃至多項(xiàng)。

若是為了籌備子女的教育經(jīng)費(fèi)，則可以選擇教育金等儲(chǔ)蓄性的商品。子女還小時(shí)，可以購(gòu)買一些有關(guān)兒童保險(xiǎn)的復(fù)合險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種能夠覆蓋孩子的教育、醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)、成家、養(yǎng)老等等，能有效保障孩子的方方面面。

若是為了退休養(yǎng)老，年金類產(chǎn)品、增額終身壽產(chǎn)品不失為一種較好的選擇。它能保證在退休之后，不致為生活費(fèi)用而發(fā)愁。此外，還可以把一些分紅保險(xiǎn)作為家庭長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一部分，在擁有保障的同時(shí)，享受到專家理財(cái)?shù)奶厣?wù)。

在具體搭配時(shí)，可根據(jù)家庭成員經(jīng)濟(jì)收入的不同，決定投保的主次輕重。如果夫婦收入相當(dāng)，則可以各用家庭保險(xiǎn)預(yù)計(jì)支出的40%購(gòu)買保險(xiǎn)，孩子則用20%的資金。如果家庭中男主人收入較高，則對(duì)其保費(fèi)甚至可以達(dá)到家庭保險(xiǎn)預(yù)計(jì)支出的一半。千萬不能只給孩子買保險(xiǎn)，而忽視了家里的頂梁柱，因?yàn)轫斄褐坏?，?jīng)濟(jì)來源一斷，孩子就只有受苦了。

養(yǎng)老期，多考慮購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)

到了養(yǎng)老期，一般說子女已經(jīng)成家，經(jīng)濟(jì)上相對(duì)寬松，不妨考慮購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)。老年人身體已大不如前，有可能患上各種慢性疾病，醫(yī)療費(fèi)用是一筆不小的支出，得早做打算。醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍涵蓋重大疾病、手術(shù)補(bǔ)貼、住院醫(yī)療等方面。

你家的保單結(jié)構(gòu)合理嗎？

一般可以以家庭成員的構(gòu)成、年齡、職業(yè)和收入、健康狀況為基礎(chǔ)，結(jié)合現(xiàn)有保單，找出家庭保單的薄弱環(huán)節(jié)（超買、不足和適度），將家庭有限資金合理分流，以整合成較為合理的保障結(jié)構(gòu)。

這里面有一個(gè)原則提示：認(rèn)清保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，買保險(xiǎn)應(yīng)首先重視保障類產(chǎn)品。購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)來作為你生病期間的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，來分擔(dān)你高額的醫(yī)療費(fèi)用。

以家庭為線

青年、中年人應(yīng)考慮以養(yǎng)老、大病保險(xiǎn)為主，同時(shí)也不要遺漏高保障的意外傷害險(xiǎn)。若是三口之家，孩子首選學(xué)生健康險(xiǎn)，由住院醫(yī)療、意外傷害、醫(yī)療三個(gè)險(xiǎn)種組成，每年繳費(fèi)60元上下。孩子成長(zhǎng)過程所遇到的疾病住院、外傷門診費(fèi)用都能獲得賠償。經(jīng)濟(jì)寬裕的家庭，還可加投教育儲(chǔ)蓄、投資型壽險(xiǎn)為未來孩子的生活“錦上添花”。

以收入為線

家庭購(gòu)買壽險(xiǎn)畢竟需要一定的經(jīng)濟(jì)能力，壽險(xiǎn)除保障功能外，還有投資理財(cái)、儲(chǔ)蓄的功能。一般工薪家庭可將全年收入的10%用來購(gòu)買壽險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱更須在買保險(xiǎn)時(shí)“經(jīng)濟(jì)傾斜”。

要引起注意的是，保障型壽險(xiǎn)適合任何人群，投資、儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)則需量力而行，家庭保單應(yīng)避免畸形現(xiàn)象，如有巨額養(yǎng)老保險(xiǎn)，卻無醫(yī)療、意外保險(xiǎn)。合理組合家庭保單，防范家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭資產(chǎn)安全、穩(wěn)健地運(yùn)作，是人們選擇壽險(xiǎn)的最大愿望。

以職業(yè)為線

城鎮(zhèn)市民大多享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)，他們應(yīng)選擇醫(yī)療津貼、大病醫(yī)療保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)患病時(shí)的損失，這類險(xiǎn)種具有繳費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)。如果是沒有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人群，風(fēng)險(xiǎn)保障顯得更為重要，患病及意外事故不僅增加支出，還會(huì)導(dǎo)致收入急劇減少。

因此，保障型壽險(xiǎn)（住院醫(yī)療、大病醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)）為首選，養(yǎng)老保險(xiǎn)次之，以防范意料不到的疾病、災(zāi)害打擊。當(dāng)然，收入頗豐的家庭，可用部分資金購(gòu)買投資型壽險(xiǎn)，以期得到高額回報(bào)。

“守門員”中的硬核——醫(yī)療險(xiǎn)

保險(xiǎn)則是家庭理財(cái)強(qiáng)有力的“守門員”。而這個(gè)守門員中最有力量的硬核產(chǎn)品，就是人人都應(yīng)該有一份的醫(yī)療險(xiǎn)。

保障我們身體的險(xiǎn)種——健康險(xiǎn)，大體包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三大類。

選擇健康險(xiǎn)，首先要厘清重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)品種區(qū)別。由于我國(guó)常見大病社保報(bào)銷比例較低，乳腺癌、肺癌等重大疾病社保的報(bào)銷比例更是低至50%左右，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)尤其是高額醫(yī)療險(xiǎn)，可以強(qiáng)有力地彌補(bǔ)這一不足。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)具有更低賠付成本，全面責(zé)任覆蓋等突出優(yōu)勢(shì)，可為投保人提供更多的醫(yī)療資源和各種綜合就醫(yī)服務(wù)。

醫(yī)療保險(xiǎn)是為補(bǔ)償疾病所帶來的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)。職工因疾病、負(fù)傷、生育時(shí)，由社會(huì)或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的社會(huì)保險(xiǎn)，如中國(guó)的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療。

醫(yī)療保險(xiǎn)保得越多，雖然繳費(fèi)越多，但保險(xiǎn)的系數(shù)也就越大，生活也就越安心。但是，每個(gè)人應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際承受能力，選擇參加各種不同類型的醫(yī)療保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買是有一些技巧可以遵循的，掌握這些技巧，我們才能夠妥當(dāng)?shù)刭?gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。

首先要選擇適合自己的險(xiǎn)種。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要有這樣幾種類型的醫(yī)療保險(xiǎn)：綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)、女性醫(yī)療保險(xiǎn)、各種津貼保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術(shù)等類的補(bǔ)償。

其次，注意險(xiǎn)種中關(guān)鍵要素的規(guī)定。

對(duì)于年齡的限制。在選擇險(xiǎn)種時(shí)，注意閱讀保險(xiǎn)公司對(duì)投保年齡的限制。一般說，最低投保年齡是出生后90天至年滿16周歲不等;最高投保年齡大致在60—65歲。投保年紀(jì)越輕，保費(fèi)越便宜，因此買醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)趁年輕，越早買，越合算。

搞清險(xiǎn)種和責(zé)任范圍。對(duì)險(xiǎn)種和責(zé)任范圍務(wù)必弄清楚。明白了這些，接下來就是請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)代理人為自己或家人做一份全面滿足你保障需求的保險(xiǎn)計(jì)劃，把各有側(cè)重的險(xiǎn)種進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。

免賠額是怎樣規(guī)定的。了解保險(xiǎn)單上，對(duì)免賠額是怎樣規(guī)定的。免賠額即在一定金額下的費(fèi)用支出由被保險(xiǎn)人自理。如果醫(yī)療費(fèi)用低于免賠額，則不能獲得賠償。要了解保險(xiǎn)合同中的猶豫期。

最高保險(xiǎn)金額限制知多少。目前，大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)都設(shè)有最高保險(xiǎn)金額限制。就拿青少年及幼兒的情況來說，孩子如果真的得了大病，以單一險(xiǎn)種的賠付用來支付孩子的醫(yī)療費(fèi)用，必然顯得捉襟見肘。解決這種尷尬局面的最好辦法，就是依照自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力，更多地為孩子提供更全面的保障。