社會(huì)互動(dòng)與中青年農(nóng)村居民保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿

吳玉鋒,李德權(quán)

(西北大學(xué) 公共管理學(xué)院,陜西 西安 710127)

一、問題的提出

十九大報(bào)告提出完善社會(huì)保障體系,實(shí)施全民參保計(jì)劃。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱:城鄉(xiāng)居保)制度是實(shí)施全民參保的重點(diǎn)領(lǐng)域。城鄉(xiāng)居保制度的推行完善了中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系,擴(kuò)大了農(nóng)村老人的經(jīng)濟(jì)收入來源,降低了老人對(duì)家庭和土地養(yǎng)老的依賴,提高了老人的消費(fèi)能力和生活質(zhì)量[1-6]。盡管城鄉(xiāng)居保制度在中國(guó)農(nóng)村取得了初步成效,但制度在實(shí)施過程中還存在中青年農(nóng)村居民保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿不足的問題。已有文獻(xiàn)重點(diǎn)關(guān)注了農(nóng)村居民參保意愿和行為及其年齡差異,研究發(fā)現(xiàn),老年農(nóng)村居民養(yǎng)老擔(dān)心程度更高,距離制度收益更近,參保熱情更高,而中青年農(nóng)村居民距離制度收益期較長(zhǎng),養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)感知不夠,參保熱情和參保意愿嚴(yán)重不足[7-11]。部分農(nóng)村地區(qū)甚至存在中青年農(nóng)村居民參保后退保和斷保的現(xiàn)象,中青年農(nóng)村居民續(xù)保行為自愿性不足[12-13]。中青年農(nóng)村居民保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿不足削弱了基金積累的速度,阻礙了制度的可持續(xù)發(fā)展,影響了制度的有效性[14]。提高中青年農(nóng)村居民保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿是破解制度可持續(xù)性發(fā)展障礙的關(guān)鍵問題,也是推進(jìn)全民參保數(shù)量和質(zhì)量的關(guān)鍵所在。遺憾的是,學(xué)界大多從微觀農(nóng)村居民參保行為和宏觀地區(qū)參保率兩個(gè)方面關(guān)注參保數(shù)量,卻很少關(guān)注農(nóng)村居民的參保質(zhì)量,也很少研究農(nóng)村居民的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。在當(dāng)前推進(jìn)全民參保計(jì)劃下,基于中青年農(nóng)村居民群體參保后容易發(fā)生斷保和退保的現(xiàn)實(shí)問題,提升這一群體保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿對(duì)于推進(jìn)全民高質(zhì)量參保非常重要。

學(xué)界從制度理性和經(jīng)濟(jì)理性視角對(duì)中青年農(nóng)村居民參保意愿不足進(jìn)行了解釋,在城鄉(xiāng)居保制度“繳足15年”和“自愿選擇”原則之下,養(yǎng)老待遇中基礎(chǔ)養(yǎng)老金和參保時(shí)長(zhǎng)無關(guān),導(dǎo)致45歲以下的中青年農(nóng)村居民參保積極性不足[7]。有文獻(xiàn)分別以忠誠(chéng)度和持續(xù)參保意愿為因變量,實(shí)證分析了期望確認(rèn)度和社會(huì)資本對(duì)農(nóng)村居民保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的影響,深化了學(xué)界對(duì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的理解和認(rèn)識(shí)[15-16]。國(guó)外學(xué)者基于社會(huì)互動(dòng)理論視角分析了商業(yè)保險(xiǎn)參保意愿和參保行為的影響因素[17-18]。中國(guó)是一個(gè)缺乏普遍信任的人情社會(huì),社會(huì)關(guān)系是保險(xiǎn)購(gòu)買的重要渠道,傳統(tǒng)的社區(qū)營(yíng)銷和新型的社群營(yíng)銷模式及策略導(dǎo)致社會(huì)互動(dòng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿和行為有很重要的影響[19-20]。國(guó)內(nèi)學(xué)者基于商業(yè)保險(xiǎn)的微觀調(diào)查數(shù)據(jù),定量分析了社會(huì)互動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿和行為的作用機(jī)制及影響效應(yīng)[21-22]。在有效需求能力既定和理性決策能力不足的前提下,農(nóng)村居民與周圍人群的社會(huì)互動(dòng)有助于獲取有效信息和識(shí)別需求,激勵(lì)農(nóng)村居民對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保意愿和行為[23]。

社會(huì)互動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿影響因素給出了一個(gè)獨(dú)特的分析視角。作為社會(huì)結(jié)構(gòu)的經(jīng)典變量,社會(huì)互動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿有重要影響,保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿是參保主體通過社會(huì)互動(dòng)達(dá)成的群體共同決策。保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿不可能脫離社會(huì)結(jié)構(gòu)宏觀特征的限制,而是根植于社會(huì)結(jié)構(gòu)之中,不是原子化的個(gè)體行為,而是與周圍人群通過社會(huì)互動(dòng)形成較為一致認(rèn)識(shí)之后的群體行為。社會(huì)互動(dòng)吸取了社會(huì)學(xué)所強(qiáng)調(diào)的文化規(guī)范的影響,也兼容了經(jīng)濟(jì)學(xué)中成本和收益機(jī)制的核心觀點(diǎn),更融合了心理學(xué)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)感知的知識(shí),構(gòu)成了一個(gè)跨學(xué)科的綜合性分析框架。基于對(duì)中青年農(nóng)村居民參與城鄉(xiāng)居保制度的經(jīng)驗(yàn)觀察,本文構(gòu)建了社會(huì)互動(dòng)影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的多重中介模型,使用2015年對(duì)中國(guó)5省678個(gè)中青年農(nóng)村居民的調(diào)查數(shù)據(jù),使用結(jié)構(gòu)方程模型和“拔鞋法”檢驗(yàn)社會(huì)互動(dòng)與保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的理論模型。

二、理論分析與研究假設(shè)

(一)社會(huì)互動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的直接影響

保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿是參保對(duì)象在客觀參保經(jīng)歷和主觀參保評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上形成的持續(xù)參保行為傾向,本質(zhì)上是保險(xiǎn)購(gòu)買行為中主體忠誠(chéng)的體現(xiàn)。忠誠(chéng)是對(duì)未來很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)不間斷購(gòu)買特定商品的承諾[31]。感知有用性是主體對(duì)于特定商品權(quán)衡成本與效用后的利得感或利失感,基于商品的利得感有助于持續(xù)購(gòu)買[32]。滿意度是指主體對(duì)于商品的滿意程度評(píng)價(jià),是后期持續(xù)購(gòu)買的重要影響因素[33]。以城鄉(xiāng)居保續(xù)保為例,感知有用性和滿意度是參保對(duì)象保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的重要影響因素。感知有用性是參保主體比較參保成本和參保收益后所形成的參保是否劃算的主觀判斷,是權(quán)衡參保成本和收益后的利得感或利失感。滿意度則是參保主體對(duì)城鄉(xiāng)居保制度融資來源、統(tǒng)籌管理層次、安全監(jiān)管水平、機(jī)構(gòu)經(jīng)辦質(zhì)量、養(yǎng)老待遇水平等內(nèi)容的滿意程度,是比較制度預(yù)期和制度運(yùn)行績(jī)效后的滿意度評(píng)價(jià)。有文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn),城鄉(xiāng)居保“有用性”和滿意度有助于農(nóng)村居民的參保忠誠(chéng)[34]。

社會(huì)互動(dòng)激勵(lì)了參保對(duì)象的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。首先,內(nèi)生互動(dòng)提供了信息獲取渠道,降低了保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)的決策成本。社會(huì)互動(dòng)通過內(nèi)生互動(dòng)使得制度受益主體獲得了城鄉(xiāng)居保制度籌資渠道、財(cái)政補(bǔ)貼、基金管理、經(jīng)辦服務(wù)和待遇發(fā)放等相關(guān)信息,降低了信息搜尋和制度交易成本。經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域研究了社會(huì)互動(dòng)中口頭相傳的信息或觀察性學(xué)習(xí)對(duì)個(gè)體股市參與等投資決策的影響。社會(huì)互動(dòng)提供了獲取他人信息的機(jī)會(huì)和渠道,個(gè)體通過口頭相傳信息或者觀察他人行為獲取信息做出決策。經(jīng)濟(jì)行為決策過程中面臨難以比較成本和收益的問題時(shí),個(gè)體通常依賴社會(huì)互動(dòng)中口頭交流或觀察性學(xué)習(xí)獲得的信息進(jìn)行決策[35]。內(nèi)生互動(dòng)的信息獲得機(jī)制使得個(gè)體從與周圍人群的交流和討論中獲得了股票開戶、股市交易等知識(shí)和信息[27]。居民通過交流獲得的口頭信息能推動(dòng)股市需求[28]。投資行為決策中,社會(huì)互動(dòng)是獲取投資信息的有效渠道[36]。其次,社會(huì)互動(dòng)通過外生互動(dòng)使得農(nóng)村居民直接觀察到持續(xù)參保的成功案例,從而提升了保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。社會(huì)互動(dòng)通過外生互動(dòng)使得股民受到炒股成功案例或失敗案例的影響,從而對(duì)股市參與產(chǎn)生正向或負(fù)向影響。近年來,股民普遍虧損的負(fù)面示范群體效應(yīng)對(duì)股市參與具有負(fù)向影響,外生互動(dòng)的示范群體效應(yīng)降低了居民投資股票的期望[31]。中國(guó)股市投資總體虧損的結(jié)果產(chǎn)生了負(fù)面示范群體效應(yīng),普遍虧損的投資背景導(dǎo)致外生互動(dòng)對(duì)居民股市參與產(chǎn)生了負(fù)面影響[29]。不同于股市參與普遍虧損的情況,作為一項(xiàng)普惠性制度,城鄉(xiāng)居保制度參保和持續(xù)參保受益的成功案例相當(dāng)普遍,外生互動(dòng)的正面示范群體效應(yīng)對(duì)中青年農(nóng)村居民的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿具有促進(jìn)作用。外生互動(dòng)讓農(nóng)村居民了解到更多成功案例,示范作用正向影響農(nóng)村居民的參保決策[23]。外生互動(dòng)使得中青年農(nóng)村居民了解或觀察到周圍人中持續(xù)參保更劃算的成功案例,這種正面的示范群體效應(yīng)有助于其保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。據(jù)此,形成假設(shè):

H1:社會(huì)互動(dòng)正向激勵(lì)參保對(duì)象的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。

(二)社會(huì)互動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的間接影響

社會(huì)互動(dòng)通過提升參保對(duì)象感知有用性間接激勵(lì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。感知有用性是主體在權(quán)衡成本與收益后對(duì)所消費(fèi)商品的體驗(yàn)認(rèn)知,是對(duì)特定商品購(gòu)買成本、性能和質(zhì)量等綜合的價(jià)值感知[37-39]。參保對(duì)象的感知有用性是對(duì)參保成本和保險(xiǎn)的產(chǎn)品價(jià)值、過程價(jià)值及社會(huì)價(jià)值進(jìn)行綜合比較的結(jié)果。城鄉(xiāng)居保的產(chǎn)品價(jià)值體現(xiàn)在參保對(duì)象基于制度籌資渠道、財(cái)政補(bǔ)貼、基金保值增值相關(guān)內(nèi)容的經(jīng)濟(jì)價(jià)值判斷;過程價(jià)值則是基于制度實(shí)施過程中經(jīng)辦服務(wù)的便利性和基金管理的安全性,體現(xiàn)了養(yǎng)老收益的可得性和易得性;社會(huì)價(jià)值主要指參保過程中與周圍人群做出相似決策從而獲得的群體歸屬感和認(rèn)同感。有研究指出,“未保者”自身所具有的短視特性及參保意識(shí)淡薄是導(dǎo)致其不愿參保的重要因素[40]。社會(huì)互動(dòng)使得中青年農(nóng)村居民及時(shí)獲取城鄉(xiāng)居保籌資渠道、財(cái)政補(bǔ)貼、待遇水平、待遇構(gòu)成、經(jīng)辦服務(wù)和基金管理等信息,提高了包括制度產(chǎn)品價(jià)值和過程價(jià)值在內(nèi)的價(jià)值感知,也有助于中青年農(nóng)村居民維持與參照群體平均水平相似的行為決策,從所屬群體獲得認(rèn)同感。社會(huì)互動(dòng)水平越高,中青年農(nóng)村居民就越能感受到城鄉(xiāng)居保制度的產(chǎn)品價(jià)值、過程價(jià)值及社會(huì)價(jià)值,進(jìn)而保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿就越高。基于此,形成以下假設(shè):

H2:社會(huì)互動(dòng)通過感知有用性激勵(lì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。

社會(huì)互動(dòng)通過提升參保對(duì)象的滿意度間接激勵(lì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。首先,社會(huì)互動(dòng)有助于解決參保決策過程中信息不足的問題,有效滿足決策主體的信息需求,提高對(duì)制度的滿意度。村域是一個(gè)由血緣和地緣為主導(dǎo)的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所構(gòu)成的熟人社會(huì),社會(huì)互動(dòng)通過熟人社會(huì)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)獲取信息影響家庭的政策認(rèn)知和決策主張[41]。社會(huì)互動(dòng)提供了信息來源,滿足了決策主體在評(píng)估參保成本與收益中的信息需求,從而提升了對(duì)制度的滿意度。中青年農(nóng)村居民通過社會(huì)互動(dòng)與群體成員交流城鄉(xiāng)居保有關(guān)信息,通過共同話題交流獲得了心理愉悅感。投資選擇是一種群體性活動(dòng),成員的經(jīng)濟(jì)行為決策深受所屬群體的影響和暗示,與周圍人群共同投資話題的交流產(chǎn)生了外部性,帶來了投資行為的精神愉悅感[36]。交流感受機(jī)制增加了心理層面的愉悅感,提升了中青年農(nóng)村居民參保決策的主觀效用水平,從而對(duì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿具有推動(dòng)作用。最后,社會(huì)互動(dòng)降低了個(gè)體投資決策中對(duì)不明確和不確定性的感知程度,從而提高決策滿意度。社會(huì)互動(dòng)能夠降低決策過程中的不確定性,降低風(fēng)險(xiǎn)感知,從而有助于個(gè)體做出行為決策。在決策過程中面臨不確定性時(shí),個(gè)體會(huì)通過與參照群體的社會(huì)互動(dòng)獲取信息,從而獲得確認(rèn)[42]?？偟膩碚f,社會(huì)互動(dòng)通過信息獲取機(jī)制獲得城鄉(xiāng)居保制度的“有用性”信息,降低了決策過程中的風(fēng)險(xiǎn)感知,獲得了心理愉悅感,從而提升了中青年農(nóng)村居民的滿意度,進(jìn)而有助于保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿?；诖?形成假設(shè):

H3:社會(huì)互動(dòng)通過滿意度激勵(lì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。

節(jié)能化，自節(jié)能惠民政策結(jié)束以后，節(jié)能家電在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)處于政策的真空期，處境尷尬，各企業(yè)降價(jià)拋售低能效產(chǎn)品，市場(chǎng)上甚至一度出現(xiàn)了“開倒車”的局面。近兩年來，隨著能效“領(lǐng)跑者”制度的退出，冰箱新能效的實(shí)施，正合時(shí)宜。從短期來看，節(jié)能高效的產(chǎn)品研發(fā)可能會(huì)增加企業(yè)的研發(fā)成本，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看來，有助于使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加公平有序，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)資源向優(yōu)勢(shì)企業(yè)集中，進(jìn)而形成一種良性循環(huán)。2018年，家電行業(yè)的節(jié)能風(fēng)暴也有望再次升級(jí)。

感知有用性有助于提高滿意度,進(jìn)而提升了參保對(duì)象的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。顧客對(duì)消費(fèi)商品的期望確認(rèn)度、滿意度和感知有用性是影響持續(xù)購(gòu)買行為的重要變量,其中,顧客對(duì)商品的感知有用性提升了顧客滿意度,進(jìn)而有助于顧客的持續(xù)購(gòu)買行為[43]。感知有用性和滿意度是顧客長(zhǎng)期購(gòu)買意愿的重要影響因素,顧客購(gòu)買后的感知有用性大于購(gòu)買前的期望,則會(huì)產(chǎn)生滿意感,進(jìn)而提升顧客忠誠(chéng);購(gòu)買后的感知有用性小于購(gòu)買前的期望,促生不滿意感,進(jìn)而抑制顧客持續(xù)購(gòu)買意愿[44]。參保對(duì)象保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的影響因素包括感知有用性和滿意度,基于城鄉(xiāng)居保制度產(chǎn)品價(jià)值、過程價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的感知有用性提升了滿意度,從而間接激勵(lì)中青年農(nóng)村居民的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。

基于以上理論分析發(fā)現(xiàn),社會(huì)互動(dòng)直接提升了參保對(duì)象對(duì)城鄉(xiāng)居保制度的感知有用性,而基于產(chǎn)品價(jià)值、過程價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的感知有用性又有助于滿意度提高,滿意度也直接影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿,因此,社會(huì)互動(dòng)通過感知有用性和滿意度二者共同的路徑有助于提高保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。感知有用性和滿意度傳遞了社會(huì)互動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的部分影響,參保對(duì)象參保后的感知有用性大于參保前的預(yù)期,則會(huì)產(chǎn)生制度滿意感,進(jìn)而提升保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿;參保后的感知有用性小于參保前的預(yù)期,就會(huì)產(chǎn)生不滿意感,進(jìn)而抑制保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。在社會(huì)互動(dòng)與保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的關(guān)系中,感知有用性中介作用的重要性最大,滿意度的中介作用次之,感知有用性和滿意度二者共同路徑的重要性最小。根據(jù)以上分析,形成假設(shè):

H4:社會(huì)互動(dòng)通過感知有用性和滿意度二者共同的路徑影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。

H5:感知有用性傳導(dǎo)社會(huì)互動(dòng)的中介作用大于滿意度的傳導(dǎo)作用。

H6:感知有用性的中介作用大于感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介作用。

H7:滿意度的中介作用大于感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介作用。

圖1 理論模型

三、數(shù)據(jù)來源與變量設(shè)計(jì)

(一)數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)質(zhì)量

本文數(shù)據(jù)來自2015年在遼寧、山東、河南、陜西和四川5個(gè)省份的問卷調(diào)查,利用多階段抽樣的方法選取了678個(gè)年齡在45歲以下的農(nóng)村居民,采用入戶問卷調(diào)查進(jìn)行了資料收集。本文的研究對(duì)象為45歲以下的中青年農(nóng)村居民。樣本中,男性占59.66%,女性占40.34%;未婚占28.06%,已婚占71.65%,其他占0.29%;黨員占8.17%,非黨員占91.83%。

本文在潛變量量表編制時(shí)參照了信度和效度較高的量表,為避免在量表設(shè)計(jì)中出現(xiàn)傾向性或誘導(dǎo)性問題,在問卷調(diào)查過程中確保匿名性,最大限度減少被調(diào)查對(duì)象的焦慮感,減少問卷填答過程中的一致性動(dòng)機(jī);另一方面,采用探索性因子分析進(jìn)行檢驗(yàn),把本文所涉及的4個(gè)潛變量的16個(gè)指標(biāo)進(jìn)行因子分析,基于最大方差旋轉(zhuǎn)法獲得的4個(gè)公因子分別解釋了總變異量的38.45%、14.88%、12.15%和6.37%,單一主要因子只解釋38.45%的總變異,排除同源偏差,不存在因?yàn)闇y(cè)量問題造成的潛變量之間的人為共變。

(二) 變量設(shè)計(jì)和指標(biāo)測(cè)量

因變量。本文中保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿是一個(gè)多維度概念,指參保對(duì)象對(duì)具體制度形成偏好,并能在未來持續(xù)參保的承諾,包括保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)認(rèn)知、情感和行為傾向三個(gè)方面。其中,保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)認(rèn)知是農(nóng)村居民對(duì)于保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)才能未來依靠制度養(yǎng)老的認(rèn)知;保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)情感是農(nóng)村居民主動(dòng)向身邊人講解和推薦保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)的情感表達(dá),是農(nóng)村居民以情感關(guān)系紐帶為基礎(chǔ)主動(dòng)向周圍人群宣傳保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)的程度;保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)行為傾向則是農(nóng)村居民建立在認(rèn)知和情感基礎(chǔ)上的續(xù)繳行為傾向。通過詢問被訪中青年農(nóng)村居民對(duì)“續(xù)繳保費(fèi)是適當(dāng)?shù)男袨椤薄拔視?huì)勸說身邊人其他人續(xù)繳保費(fèi)”“我會(huì)續(xù)繳保費(fèi)不中斷”的贊同程度來反映保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)認(rèn)知、情感和行為傾向。

自變量。已有文獻(xiàn)中社會(huì)互動(dòng)是一個(gè)較為寬泛和缺乏明確界定的概念,經(jīng)驗(yàn)研究中多用“禮金支出”“通訊支出”“去教堂的次數(shù)”“拜訪朋友的次數(shù)”和“春節(jié)拜年人數(shù)”等替代指標(biāo)進(jìn)行測(cè)量[26-29]。本文中社會(huì)互動(dòng)概念指的是同一村莊內(nèi)農(nóng)村居民日常之間的相互來往狀況。問卷詢問了對(duì)4個(gè)看法的贊同程度進(jìn)行測(cè)量,即“本村跟我經(jīng)常來往的朋友很多”“本村大部分人與我相互來往很多”“我經(jīng)常到鄰居家串門”“我與本村所有人見面都打招呼”。

中介變量。感知有用性是一個(gè)中介變量。問卷從參保對(duì)象對(duì)制度養(yǎng)老重要性認(rèn)同、養(yǎng)老保障能力和養(yǎng)老依靠程度三個(gè)方面的評(píng)價(jià),詢問了中青年農(nóng)村居民對(duì)制度“有用性”的感知。滿意度是社會(huì)互動(dòng)影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的另一個(gè)中介變量。問卷從中青年農(nóng)村居民對(duì)制度籌資、經(jīng)辦服務(wù)、經(jīng)辦能力、基金管理和養(yǎng)老待遇等方面進(jìn)行滿意度評(píng)價(jià)。

本文中4個(gè)潛變量16個(gè)測(cè)量指標(biāo)的具體問題及答案見表1,所有贊同度和滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)都使用五點(diǎn)李克特量表法進(jìn)行賦值。

表1 潛變量測(cè)量與賦值

四、實(shí)證分析

(一)社會(huì)互動(dòng)與保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿變量的信效度分析

信度是表明潛變量測(cè)量工具的測(cè)量結(jié)果是否穩(wěn)定的指標(biāo)。表2結(jié)果表明,社會(huì)互動(dòng)、感知有用性、滿意度和保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿潛變量的克朗巴哈信度系數(shù)在0.78～0.92之間,復(fù)合信度在0.80～0.92之間,4個(gè)潛變量的兩個(gè)信度系數(shù)均大于0.7,內(nèi)部一致性信度達(dá)標(biāo),測(cè)量指標(biāo)具有穩(wěn)定性。效度是表明潛變量測(cè)量工具的測(cè)量結(jié)果是否準(zhǔn)確的指標(biāo),可以從內(nèi)容效度、收斂效度和區(qū)分效度三個(gè)方面來衡量。4個(gè)潛變量的測(cè)量指標(biāo)均借鑒了相關(guān)文獻(xiàn)變量的測(cè)量方法,內(nèi)容效度達(dá)標(biāo)。表2驗(yàn)證性因子分析結(jié)果顯示,社會(huì)互動(dòng)4個(gè)測(cè)量指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)因子負(fù)載值大于0.66,小于0.86;感知有用性3個(gè)測(cè)量指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)因子負(fù)載值分布在0.81～0.9之間;滿意度6個(gè)測(cè)量指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)因子負(fù)載值最小值0.76、最大值0.86;保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿3個(gè)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)因子負(fù)載值分布在0.52～0.91之間。4個(gè)潛變量16個(gè)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)因子負(fù)載值均滿足大于0.5的標(biāo)準(zhǔn)。社會(huì)互動(dòng)、感知有用性、滿意度和保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的平均抽取方差最小值0.56、最大值0.74,均大于0.5的標(biāo)準(zhǔn),說明本文潛變量指標(biāo)測(cè)度均具有較高的收斂效度。進(jìn)一步的計(jì)算發(fā)現(xiàn),社會(huì)互動(dòng)、感知有用性、滿意度和保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿兩兩變量之間的相關(guān)系數(shù)分布在0.31～0.59之間,各潛變量平均抽取方差的平方根最小值0.75、最大值0.86,都明顯大于自身與其他潛變量之間的相關(guān)系數(shù),潛變量測(cè)量具有區(qū)別效度。

(二)社會(huì)互動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的影響

1.社會(huì)互動(dòng)與保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿多重中介模型的檢驗(yàn)。本文構(gòu)建了社會(huì)互動(dòng)通過感知有用性和滿意度影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的多重中介模型,適合運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程對(duì)理論模型進(jìn)行驗(yàn)證。與回歸模型分析相比,結(jié)構(gòu)方程模型分析允許變量測(cè)量誤差的存在,適用于同時(shí)分析多個(gè)潛變量之間復(fù)雜的因果關(guān)系[45]。結(jié)構(gòu)方程模型分析給出了模型整體的擬合性指標(biāo):卡方與自由度的比值為4.59,滿足小于5的基本要求;RMSEA為0.07,滿足小于0.08的標(biāo)準(zhǔn);GFI、NNFI、NFI等常用的擬合指標(biāo)均大于0.9;PNFI、PGFI均遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足大于0.5的標(biāo)準(zhǔn)?？偟膩砜?社會(huì)互動(dòng)與保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿多重中介模型的結(jié)構(gòu)方程整體擬合度較好。

社會(huì)互動(dòng)與保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿理論模型檢驗(yàn)結(jié)果如表3和圖2。表3中社會(huì)互動(dòng)、感知有用性、滿意度和保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿兩兩潛變量之間的路徑系數(shù)都顯著為正。感知有用性正向激勵(lì)了參保對(duì)象的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿(β=0.43,P＜0.001),滿意度正向影響了保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿(β=0.20,P＜0.001),社會(huì)互動(dòng)促進(jìn)了參保對(duì)象的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿(β=0.14,P＜0.01),社會(huì)互動(dòng)促進(jìn)了參保對(duì)象的感知有用性(β=0.44,P＜0.001),社會(huì)互動(dòng)正向影響參保對(duì)象的滿意度(β=0.19,P＜0.001),感知有用性提升了滿意度(β=0.28,P＜0.001)。社會(huì)互動(dòng)與保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿多重中介模型中6個(gè)路徑系數(shù)都在0.01水平上顯著。

圖2 路徑系數(shù)模型(**P＜0.01,***P＜0.001)

2.社會(huì)互動(dòng)影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿多重中介效應(yīng)的分析與比較?；凇鞍涡ā?Bootstrap)檢驗(yàn)社會(huì)互動(dòng)影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的3個(gè)特定中介效應(yīng),并對(duì)比分析3個(gè)中介效應(yīng)之差?！鞍涡ā边\(yùn)用再抽樣技術(shù)進(jìn)行區(qū)間估計(jì),95%的置信區(qū)間不包含0,則說明特定中介效應(yīng)或兩兩中介效應(yīng)之差達(dá)到統(tǒng)計(jì)顯著的標(biāo)準(zhǔn);基于“拔鞋法”的多重中介模型分析不僅可以降低因遺漏變量造成的參數(shù)估計(jì)偏差,還可以給出特定中介效應(yīng)的檢驗(yàn)結(jié)果,并且進(jìn)一步對(duì)中介效應(yīng)進(jìn)行對(duì)比分析[46]。本文基于“拔鞋法”獲得社會(huì)互動(dòng)影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的總效應(yīng)、總間接效應(yīng)、特定中介效應(yīng)、中介效應(yīng)之差的標(biāo)準(zhǔn)誤和置信區(qū)間。表4報(bào)告了具體的檢驗(yàn)結(jié)果。

表4分析結(jié)果表明,在社會(huì)互動(dòng)與保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的關(guān)系中,感知有用性和滿意度充當(dāng)了中介變量。感知有用性、滿意度、感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介作用都具有統(tǒng)計(jì)顯著性。假設(shè)2、3和4得到檢驗(yàn)。中介作用對(duì)比發(fā)現(xiàn),感知有用性、滿意度、感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介作用依次降低。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn),感知有用性與滿意度的中介作用比較結(jié)果具有統(tǒng)計(jì)顯著性,感知有用性與二者共同路徑的中介作用比較結(jié)果也顯著差異,滿意度與二者共同路徑的中介作用比較結(jié)果沒有顯著差異。假設(shè)5和假設(shè)6得到檢驗(yàn),假設(shè)7沒有得到支持。

具體來看,在社會(huì)互動(dòng)與保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的關(guān)系中,感知有用性的中介效應(yīng)為0.12,置信區(qū)間(0.10,0.17)不包括0,中介作用顯著存在,社會(huì)互動(dòng)通過提升感知有用性間接有助于提升保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。感知有用性與滿意度二者共同路徑的中介效應(yīng)為0.02,置信區(qū)間分布在0.01～0.03之間,不包括0,社會(huì)互動(dòng)通過提升感知有用性和滿意度間接有助于保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。滿意度的中介效應(yīng)為0.04,置信區(qū)間(0.02,0.06)檢驗(yàn)結(jié)果顯著,社會(huì)互動(dòng)通過提升滿意度間接有助于提升保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。社會(huì)互動(dòng)影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的3個(gè)中介效應(yīng)都通過了區(qū)間估計(jì)的顯著性檢驗(yàn)。比較3個(gè)中介效應(yīng)發(fā)現(xiàn),感知有用性與二者共同路徑的中介效應(yīng)相差0.11,置信區(qū)間檢驗(yàn)結(jié)果具有統(tǒng)計(jì)顯著;感知有用性比滿意度中介效應(yīng)大0.09,區(qū)間檢驗(yàn)結(jié)果顯著。感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介效應(yīng)與滿意度中介效應(yīng)相差-0.01,區(qū)間檢驗(yàn)結(jié)果不顯著。

總的來看,社會(huì)互動(dòng)影響中青年農(nóng)村居民保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的總效應(yīng)為0.29,其中,直接效應(yīng)為0.11,占總效應(yīng)的37.93%;間接效應(yīng)為0.18,占總效應(yīng)的62.06%?？梢钥闯?社會(huì)互動(dòng)影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的間接效應(yīng)為主,直接效應(yīng)為次。分解中介效應(yīng)和比較中介效應(yīng)結(jié)果發(fā)現(xiàn),感知有用性的中介效應(yīng)(0.12)最大,占總效應(yīng)的41.38%;滿意度的中介效應(yīng)(0.04)次之,占總效應(yīng)的13.79%;感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介效應(yīng)(0.02)最小,僅占總效應(yīng)的6.89%。

表4 中介效應(yīng)與比較中介效應(yīng)檢驗(yàn)

五、結(jié)論與政策建議

黨的十九大報(bào)告提出實(shí)現(xiàn)全民參保,中青年農(nóng)村居民群體是城鄉(xiāng)居保制度全覆蓋的弱點(diǎn),關(guān)注這一群體的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿對(duì)于提高農(nóng)村居民參保數(shù)量和質(zhì)量具有現(xiàn)實(shí)意義。本文以感知有用性和滿意度為作用機(jī)制,構(gòu)建了社會(huì)互動(dòng)影響城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的理論模型?；谌珖?guó)5省678份中青年農(nóng)村居民調(diào)查問卷數(shù)據(jù),使用結(jié)構(gòu)方程模型和“拔鞋法”估計(jì)了社會(huì)互動(dòng)影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的多重中介效應(yīng)。本文的主要結(jié)論如下:(1)社會(huì)互動(dòng)直接提升了保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿,感知有用性和滿意度間接有助于保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿提升。社會(huì)互動(dòng)的信息獲得機(jī)制和正面示范效應(yīng)對(duì)中青年農(nóng)村居民保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿具有直接促進(jìn)作用,其中介效應(yīng)包括:一是通過增強(qiáng)感知有用性間接提升保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿,二是通過提高滿意度間接提升保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿,三是通過增強(qiáng)感知有用性提高滿意度進(jìn)而間接正向激勵(lì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿;(2)在社會(huì)互動(dòng)影響保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的中介效應(yīng)中,感知有用性的中介效應(yīng)最大,滿意度的中介效應(yīng)居中,感知有用性與滿意度二者共同路徑的中介效應(yīng)最小;(3)感知有用性與滿意度的中介效應(yīng)對(duì)比結(jié)果具有統(tǒng)計(jì)顯著性,感知有用性與二者共同路徑的中介效應(yīng)對(duì)比結(jié)果也有統(tǒng)計(jì)顯著性。傳統(tǒng)參保意愿研究較多考慮經(jīng)濟(jì)理性因素,相對(duì)忽略了對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)因素的分析。作為社會(huì)結(jié)構(gòu)的經(jīng)典變量,社會(huì)互動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿有重要的影響,保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿是參保主體通過社會(huì)互動(dòng)達(dá)成的群體共同決策。本文從社會(huì)互動(dòng)理論視角研究中青年農(nóng)村居民的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿,拓寬了參保意愿的研究視角和研究?jī)?nèi)容,對(duì)保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿給出了一個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)視角的理論解釋,有助于深化學(xué)界對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)行為關(guān)系的認(rèn)識(shí),也為政府采取相關(guān)措施提升參保質(zhì)量提供了一個(gè)政策啟示。

第一,推進(jìn)民間社團(tuán)積極參與宣傳,發(fā)揮民間社團(tuán)的政策宣傳優(yōu)勢(shì)?？萍冀M織和文娛組織等民間社團(tuán)是農(nóng)村居民社會(huì)互動(dòng)的平臺(tái)和載體,在農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活中扮演著重要的角色。地方政府應(yīng)重視社會(huì)互動(dòng)這種非正式渠道對(duì)城鄉(xiāng)居保制度信息的宣傳作用,建立政策激勵(lì)機(jī)制,發(fā)揮文娛組織等民間社團(tuán)在政策宣傳中的作用。鼓勵(lì)文娛組織將文本性強(qiáng)的城鄉(xiāng)居保制度編制為地方戲或地方快板等通俗易懂的文藝作品,通過文藝演出的形式宣傳城鄉(xiāng)居保制度對(duì)保障中青年農(nóng)村居民未來養(yǎng)老的重要性。文藝演出既可以有效宣傳制度,降低信息成本,又提供了共同話題的交流機(jī)會(huì),共同話題交流的愉悅感可以增加中青年農(nóng)村居民對(duì)制度的滿意度和保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿。

第二,識(shí)別農(nóng)村持續(xù)參?！邦I(lǐng)頭羊”,重視農(nóng)村能人持續(xù)參保的示范作用。在農(nóng)村熟人社會(huì)背景下,農(nóng)村居民的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿不是孤立的理性決策的結(jié)果,而是與周圍精英群體社會(huì)互動(dòng)的結(jié)果。地方政府應(yīng)重視利用社會(huì)互動(dòng)的外生互動(dòng)機(jī)制,把工作重點(diǎn)放在激勵(lì)“領(lǐng)頭羊”的引領(lǐng)作用上來。在實(shí)施全民高質(zhì)量參保計(jì)劃中,重點(diǎn)提升農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)和文化精英等農(nóng)村能人的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿,率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)村能人的高質(zhì)量參保。通過各種渠道宣傳農(nóng)村能人的持續(xù)參保行為和持續(xù)參保收益,農(nóng)村能人對(duì)城鄉(xiāng)居保的主觀評(píng)價(jià)、參保體驗(yàn)和持續(xù)參保行為對(duì)中青年農(nóng)村居民有很大的示范作用,在農(nóng)村能人的示范下實(shí)現(xiàn)全民高質(zhì)量參保。

第三,強(qiáng)化中青年農(nóng)村居民對(duì)制度的價(jià)值感知,贏得制度的良好口碑。提升中青年農(nóng)村居民保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的根本在于增加制度的吸引力,提升制度的“含金量”。城鄉(xiāng)居保制度面臨基金統(tǒng)籌水平低、基金增值難和待遇水平低等問題,這些問題降低了中青年農(nóng)村居民對(duì)制度的價(jià)值感知。各級(jí)政府只有不斷完善城鄉(xiāng)居保制度,持續(xù)增加制度的吸引力,才能消除中青年農(nóng)村居民的不信任感和顧慮,從而提升對(duì)制度的價(jià)值感知。一方面,中央政府要完善基礎(chǔ)養(yǎng)老金隨物價(jià)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,提升個(gè)人賬戶基金統(tǒng)籌管理和增值水平,持續(xù)增強(qiáng)基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇水平。另一方面,地方政府要繼續(xù)加大和完善財(cái)政配套的差別化激勵(lì)政策,確保持續(xù)參保獲得更高的財(cái)政補(bǔ)貼,真正贏得制度“長(zhǎng)繳多得”的良好口碑。

第四,建立高質(zhì)量參保示范社區(qū),運(yùn)用社會(huì)軟環(huán)境助力器。作為非正式制度的核心元素,社會(huì)互動(dòng)所代表的社會(huì)軟環(huán)境對(duì)城鄉(xiāng)居保制度的有效推行有重要作用。當(dāng)前,全國(guó)大力推進(jìn)全民參保計(jì)劃,地方政府應(yīng)該充分重視社會(huì)互動(dòng)軟環(huán)境對(duì)中青年農(nóng)村居民保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)意愿的提升作用,以推進(jìn)全民高質(zhì)量參保工作。把參保工作難題的突破口放在社會(huì)互動(dòng)水平較高的農(nóng)村地區(qū)。選擇社會(huì)軟環(huán)境較好的農(nóng)村地區(qū)作為持續(xù)參保的示范區(qū),率先在試點(diǎn)地區(qū)實(shí)現(xiàn)全民持續(xù)參保,以試點(diǎn)帶動(dòng)其他地區(qū),最終形成高質(zhì)量參保在農(nóng)村廣泛發(fā)展的局面。