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    銀行的權(quán)力

    2012-11-09 06:31:34齊岳峰
    中國(guó)新時(shí)代 2012年11期
    關(guān)鍵詞:儲(chǔ)戶權(quán)力商業(yè)銀行

    | 文·本刊特約記者 齊岳峰

    要想徹底糾正我國(guó)銀行業(yè)中存在的問(wèn)題,必須采用治本之法,明確銀行的金融屬性和強(qiáng)化其服務(wù)功能,并通過(guò)立法強(qiáng)化銀行的責(zé)任,確保客戶的利益不受損害

    有關(guān)權(quán)力的定義,馬克斯·韋貝爾認(rèn)為:“權(quán)力是一個(gè)人或一些人在某一社會(huì)行動(dòng)中,甚至是在不顧其它參與這種行動(dòng)的人進(jìn)行抵抗情況下實(shí)現(xiàn)自己意志的可能性。”

    雖說(shuō)銀行網(wǎng)點(diǎn)越開(kāi)越多,為民眾提供了更多便利的服務(wù),然而近年來(lái)有關(guān)銀行的投訴案件仍居高不下,比如亂收手續(xù)費(fèi),比如讓人無(wú)可奈何的霸王條款,而相同事件中銀行業(yè)能上演黑白變臉這雙重標(biāo)準(zhǔn),讓民眾情何以堪?對(duì)權(quán)力的追逐,對(duì)權(quán)利的漠視,如今已成為了中國(guó)銀行業(yè)的“頑疾”。

    違法凍結(jié)客戶賬戶;違規(guī)查詢犯罪嫌疑人的信息;將客戶信息非法泄露給第三方。沒(méi)錯(cuò),這些行為就實(shí)實(shí)在在地存在于我們周?chē)沁@些行為都嚴(yán)重侵犯了客戶的權(quán)利,甚至導(dǎo)致了警力的耗費(fèi),給社會(huì)治安帶來(lái)了不良影響。而這在根本上是濫用權(quán)力的違法行為。

    公民權(quán)利與銀行權(quán)利為何如此不對(duì)等?

    銀行的雙重標(biāo)準(zhǔn)

    丁先生到南京中央路河路道附近一銀行自助區(qū)存款,因操作失誤,一萬(wàn)元被機(jī)器吞了,當(dāng)即聯(lián)系銀行工作人員,被告知要等兩個(gè)工作日才能處理好。可他心里不踏實(shí),報(bào)警求助也無(wú)果,便想出一招,換個(gè)電話致電客服,假稱(chēng)機(jī)器多吐三千元,5分鐘后客服便趕到了。銀行解釋是,吞了客戶的錢(qián),這錢(qián)在機(jī)器里是安全的,但機(jī)器多吐了錢(qián),就會(huì)影響現(xiàn)金安全。

    世界上沒(méi)有絕對(duì)的平等,但絕對(duì)的不平等在銀行服務(wù)業(yè)中如此頻繁地出現(xiàn),卻也是舉世罕見(jiàn)。盡管事后銀行辯稱(chēng)“吞了客戶的錢(qián),錢(qián)在機(jī)器里是安全的,但機(jī)器多吐錢(qián),就會(huì)影響現(xiàn)金安全”?!艾F(xiàn)金安全”或許是不壞的理由,但很顯然,銀行保護(hù)的只是自身的現(xiàn)金安全,至于客戶的現(xiàn)金安全,大概就只剩下一種極度不確定的不安全感。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授王珉表示,有些權(quán)力,銀行只有操作權(quán),沒(méi)有決定權(quán),如銀行只能在客戶本人或公檢法機(jī)關(guān)的申請(qǐng)下,才能查詢存款,凍結(jié)、扣劃存款具有更高的要求。有些權(quán)力,銀行只能在特殊情形下行使,如銀行只能在審查客戶貸款、擔(dān)保能力時(shí),才能查詢個(gè)人信用信息,并且不能夠提供給第三方。對(duì)于銀行工作人員人說(shuō),這些本該是最基本的常識(shí)和紀(jì)律,可是,個(gè)別工作人員卻為了一己私利甚至只是出于好奇心,就濫用了銀行強(qiáng)大的權(quán)力。這既反映了相關(guān)人員的法律意識(shí)不高,也體現(xiàn)了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范制度不完善,更體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管不力。

    中國(guó)社科院金融研究所研究員殷劍峰則表示,如今,銀行逐漸承擔(dān)了更多的社會(huì)功能,如協(xié)助公檢法機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃存款、管理公民個(gè)人信用信息。功能的增加就勢(shì)必得到更多的權(quán)力。在理論上,銀行的操作系統(tǒng)能夠查詢到客戶在該行全國(guó)各大分行的全部存款信息;開(kāi)戶行能夠進(jìn)行存款的凍結(jié)、扣劃;商業(yè)銀行能向人民銀行報(bào)送、調(diào)取個(gè)人的貸款不良信用信息。權(quán)力增加的同時(shí),一些銀行并沒(méi)有隨之做好充分的準(zhǔn)備,以至于給了別有用心者可乘之機(jī)。

    被媒體曝光的儲(chǔ)戶因賬戶資金異常與銀行的交涉甚至對(duì)壘,屢見(jiàn)不鮮,有的賬戶上多了錢(qián)被銀行擅自劃走,有的是銀行強(qiáng)行向儲(chǔ)戶索要多付的錢(qián)。這些“10小時(shí)百萬(wàn)富翁的經(jīng)歷”,讓眾多網(wǎng)友在感慨的同時(shí),也對(duì)個(gè)人賬戶安全產(chǎn)生疑慮。

    銀行與儲(chǔ)戶之間最著名的借貸糾紛,發(fā)生在2006年4月。由于ATM系統(tǒng)出錯(cuò),打工者許霆從廣州市商業(yè)銀行“合法地”取走了非自己的存款17萬(wàn)多元,被司法機(jī)關(guān)定為盜竊罪,判處無(wú)期徒刑,剝奪政治權(quán)利終身,并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。此案宣判后引起很大爭(zhēng)議,經(jīng)法學(xué)界和社會(huì)各界聲援,案件被發(fā)回重審,許霆被改判獲刑5年并處罰金2萬(wàn)元,追繳非法所得173,826元。

    此外,還有大量賬戶風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的銀行卡被盜刷的案例,金額從幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等,盜刷行為均發(fā)生在儲(chǔ)戶開(kāi)戶銀行的異地和境外,中國(guó)最大的幾家銀行工、農(nóng)、中、建、交行都發(fā)生過(guò)銀行卡被盜刷的事件。銀行卡被盜刷后,銀行不給儲(chǔ)戶還錢(qián),遂迫使或主動(dòng)要求儲(chǔ)戶到法院起訴銀行。訴訟以后,有的儲(chǔ)戶能贏,有的儲(chǔ)戶則以敗訴收?qǐng)觥?/p>

    總結(jié)銀行與儲(chǔ)戶之間的借貸糾紛,主要有三類(lèi)現(xiàn)象:一是銀行多給儲(chǔ)戶計(jì)賬或支付資金,銀行向儲(chǔ)戶扣款或要錢(qián);二是銀行用儲(chǔ)戶賬戶上的資金違法放貸,貸款回收之前儲(chǔ)戶取款而銀行拒絕支付;三是由于銀行卡被盜刷或不明原因,儲(chǔ)戶存在銀行的資金變少或變沒(méi),儲(chǔ)戶索賠而銀行不賠。

    權(quán)利義務(wù)的不平等

    對(duì)于銀行違法借貸和銀行卡被盜刷的案件,銀行的答辯理由往往是:銀行沒(méi)有責(zé)任,儲(chǔ)戶輸入了密碼或把密碼告訴了別人,導(dǎo)致儲(chǔ)戶的資金到了第三人賬戶或手中;即使儲(chǔ)戶把密碼保管好了,銀行卡被盜刷是罪犯所致,不應(yīng)該由銀行賠錢(qián)。

    銀行讓儲(chǔ)戶或唆使法院讓儲(chǔ)戶證明沒(méi)有把密碼告訴別人。除了上帝之外,沒(méi)有誰(shuí)有能力證明不存在的事實(shí)。如果儲(chǔ)戶真的沒(méi)有把密碼告訴別人,儲(chǔ)戶是無(wú)法拿出證據(jù)的。從證據(jù)學(xué)的角度看,儲(chǔ)戶沒(méi)有把密碼告訴別人,只要否認(rèn)就行了,沒(méi)有證明的義務(wù)。如果銀行不承認(rèn),認(rèn)為儲(chǔ)戶將密碼告訴了別人,應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)舉證責(zé)任,證明銀行提出的主張。

    如著名的許霆案,ATM機(jī)多吐錢(qián)的案件中,都凸顯一個(gè)問(wèn)題,在銀行有過(guò)錯(cuò)的情況下,銀行為何不需要承擔(dān)任何責(zé)任,而必須由儲(chǔ)戶承擔(dān)民事甚至刑事責(zé)任呢?銀行在制定自己的流程時(shí),盡量避免了自己有可能遇到的風(fēng)險(xiǎn),盡量免除自己有可能承擔(dān)的責(zé)任,對(duì)客戶來(lái)講存在著權(quán)利與義務(wù)上的不公平,而銀行的優(yōu)勢(shì)地位卻并沒(méi)有讓其承擔(dān)與其優(yōu)勢(shì)地位相應(yīng)的法律責(zé)任,讓處于弱勢(shì)地位的客戶在哪怕為銀行過(guò)錯(cuò)的情況下也要替銀行承擔(dān)所有的責(zé)任。

    很多時(shí)候,在銀行心中,權(quán)利往往只是自己的,儲(chǔ)戶什么也沒(méi)有。這種權(quán)責(zé)上的不對(duì)等,不僅體現(xiàn)在銀行日常章程中,更體現(xiàn)在諸如ATM故障處理等服務(wù)細(xì)節(jié)上。中山大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授方鳴表示,銀行的暴利壟斷,直接導(dǎo)致了儲(chǔ)戶權(quán)利上的貧困;而對(duì)銀行種種不合理行為失去管制,則又進(jìn)一步加劇銀行的傲慢。推開(kāi)去想,也許我們真的處在一個(gè)“匹夫有責(zé)”的時(shí)代,承擔(dān)責(zé)任與蒙受損失的往往多是“匹夫”,而諸如銀行等機(jī)構(gòu)卻常常沒(méi)有責(zé)任。這大概正是為什么人們面對(duì)“現(xiàn)實(shí)銀行”,總是那么焦慮沒(méi)底、精疲力盡的原因吧。

    西南政法大學(xué)法學(xué)院教授張慶菊表示,銀行流露出的習(xí)慣性傲慢這朵“惡之花”,有其深刻的“背景”。首先,我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)長(zhǎng)期被視作特殊企業(yè),而不是純粹的金融企業(yè),附有行政權(quán)力的延伸,服務(wù)功能模糊。這些商業(yè)銀行的內(nèi)部規(guī)章、部門(mén)規(guī)章對(duì)于商業(yè)銀行權(quán)利過(guò)分保護(hù);此外,與一般的合同關(guān)系不同,銀行與客戶的合同關(guān)系也有其特殊性。由于現(xiàn)行《合同法》缺乏儲(chǔ)蓄合同的內(nèi)容,導(dǎo)致我國(guó)儲(chǔ)蓄法律關(guān)系只能由國(guó)務(wù)院制定的儲(chǔ)蓄條例作出規(guī)定。而儲(chǔ)蓄條例偏重于保護(hù)商業(yè)銀行的利益,儲(chǔ)戶與銀行的權(quán)利義務(wù)關(guān)系難以對(duì)等。

    銀行壟斷的賣(mài)方優(yōu)勢(shì)

    經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉指出:中國(guó)金融體系中最脆弱之處在于國(guó)有商業(yè)銀行其實(shí)并不是真正的企業(yè),而是行政體系的附屬物。目前我們的四大國(guó)有商業(yè)銀行事實(shí)上都是一個(gè)副部級(jí)架子的龐大官僚機(jī)構(gòu)。多年來(lái),中國(guó)改革的著重點(diǎn)傾斜在國(guó)有企業(yè)的改革上,四大國(guó)有銀行以“第二財(cái)政”的身份,扮演著為改革成本買(mǎi)單的角色。

    中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)謝平認(rèn)為:“國(guó)有商業(yè)銀行至今還沒(méi)有建立起以風(fēng)險(xiǎn)管理和創(chuàng)造利潤(rùn)為目標(biāo)的機(jī)制,而且內(nèi)部仍然是官本位機(jī)制,類(lèi)似于國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位,可以說(shuō)有一部分人想的是怎樣當(dāng)官,怎樣用銀行貸款權(quán)做政治交易,而不是真正辦好銀行?!?/p>

    由于國(guó)家對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行在現(xiàn)實(shí)角色上的這種錯(cuò)誤定位,國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部權(quán)力的準(zhǔn)入、制衡制度上一直沒(méi)有完全擺脫行政機(jī)關(guān)的做法,一直沒(méi)有真正按照現(xiàn)代企業(yè)的要求制定科學(xué)的權(quán)力準(zhǔn)入和制衡制度,一直存在著干部(掌權(quán)人)運(yùn)用上的獨(dú)斷專(zhuān)行、注重平衡、任人唯親等不合時(shí)宜的做法。這種陳舊的、行政色彩濃厚的機(jī)制不但造成了國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作上的呆滯,更直接導(dǎo)致了管理上的混亂、失控甚至腐敗。

    銀行或個(gè)人應(yīng)為違法行為付出相應(yīng)的法律代價(jià),然而事后的處罰只能在客戶的權(quán)利受到嚴(yán)重侵犯之后,有時(shí)已經(jīng)于事無(wú)補(bǔ)。所以我們必須以事先預(yù)防的方式遏制這樣的行為,讓銀行強(qiáng)大的權(quán)力依法行使。

    首先,銀行應(yīng)對(duì)工作人員開(kāi)展瀆職、侵權(quán)相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn),讓依法依規(guī)操作成為行業(yè)共識(shí)。其次,各銀行總行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)及權(quán)限管理,將一些容易出現(xiàn)瀆職侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行嚴(yán)控,收回下放的權(quán)力,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行級(jí)別評(píng)估,并據(jù)此設(shè)立相應(yīng)授權(quán)級(jí)別。再者,賦予客戶知情權(quán),除了因公檢法辦案保密需要外,只要銀行對(duì)客戶的賬號(hào)或信息進(jìn)行了動(dòng)用,都應(yīng)該以短信或其他形式告知客戶,并且將這些記錄進(jìn)行不可刪除性保留,客戶能夠隨時(shí)憑證件調(diào)取。最后,各地銀行應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)控制方案報(bào)送各地銀監(jiān)會(huì),由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一登記、管理、調(diào)整、監(jiān)督。

    中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究中心副主任王國(guó)剛表示,服務(wù)收費(fèi)是銀行業(yè)提供對(duì)應(yīng)服務(wù)的交易價(jià)格。但在中國(guó)環(huán)境下,有關(guān)銀行業(yè)收費(fèi)的機(jī)制探討常常呈現(xiàn)一種矛盾的狀況:一方面從體制機(jī)制改革出發(fā),政策取向主張按照市場(chǎng)機(jī)制由經(jīng)營(yíng)主體自主定價(jià),通過(guò)市場(chǎng)中的買(mǎi)方和賣(mài)方的多元競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制形成服務(wù)價(jià)格水平;另一方面,一些人又屢屢通過(guò)輿論和民眾情緒來(lái)要求行政監(jiān)管部門(mén)運(yùn)用行政機(jī)制界定銀行業(yè)的收費(fèi)科目和收費(fèi)水平。由此,使得眾多人對(duì)中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)定價(jià)的認(rèn)識(shí)長(zhǎng)期在“市場(chǎng)定價(jià)”和“行政定價(jià)”中搖擺。這種搖擺不定的狀況,既不利于提高銀行業(yè)的服務(wù)水平,鼓勵(lì)銀行之間的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng),也不利于為銀行業(yè)的市場(chǎng)機(jī)制發(fā)展提供所需的外部環(huán)境。要發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在配置銀行資源中的基礎(chǔ)性作用,不僅需要明確在不違法違規(guī)的條件下銀行服務(wù)應(yīng)由市場(chǎng)定價(jià)的原則,而且需要社會(huì)各界在這方面的共識(shí)。

    在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,銀行與儲(chǔ)戶是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系,都是平等的市場(chǎng)主體。在法律關(guān)系上,儲(chǔ)戶與銀行之間是儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系,雙方是平等的民事主體。但在現(xiàn)實(shí)中,由于銀行方面的壟斷和強(qiáng)勢(shì),儲(chǔ)戶的利益被冒犯或侵害的情況屢有發(fā)生。儲(chǔ)戶“報(bào)復(fù)式存款”,就是對(duì)銀行的一種“軟抵抗”行為。對(duì)此銀行方面必須有所反省,否則,銀行和儲(chǔ)戶的關(guān)系很可能演變成第二個(gè)“醫(yī)患關(guān)系”。

    從加快國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革步伐和應(yīng)對(duì)全球金融一體化的角度考慮,從完善公司治理結(jié)構(gòu),建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求出發(fā),必須把國(guó)有商業(yè)銀行定位在現(xiàn)代金融企業(yè)。這是準(zhǔn)確表述國(guó)有商業(yè)銀行權(quán)力觀的基礎(chǔ)。因此,國(guó)有商業(yè)銀行的權(quán)力觀最終應(yīng)該這樣表述:各級(jí)各部門(mén)的負(fù)責(zé)人要樹(shù)立正確的權(quán)力觀,要開(kāi)拓進(jìn)取,勇于創(chuàng)新,最根本的是要牢固樹(shù)立為客戶服務(wù)的宗旨,敢于用權(quán),精于管理,果斷決策,謀取銀行最大利潤(rùn)。

    要想徹底糾正我國(guó)銀行業(yè)中存在的問(wèn)題,必須采用治本之法,明確銀行的金融屬性和強(qiáng)化其服務(wù)功能,并通過(guò)立法強(qiáng)化銀行的責(zé)任,確??蛻舻睦娌皇軗p害。

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