非現(xiàn)金支付與經(jīng)濟(jì)增長的は喙匭苑治黽巴卣狗槳

摘?要：通過研究多個(gè)非現(xiàn)金支付指標(biāo)探究非現(xiàn)金支付對經(jīng)濟(jì)增長的影響。多元回歸分析發(fā)現(xiàn)，非現(xiàn)金支付數(shù)量型指標(biāo)更能反映經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。對各國非現(xiàn)金支付方式發(fā)展構(gòu)成進(jìn)行聚類分析，發(fā)現(xiàn)聚類結(jié)果與非現(xiàn)金支付次數(shù)的年增長率有較強(qiáng)的相關(guān)性?；诟咴鲩L率國家的非現(xiàn)金支付結(jié)構(gòu)，建議建立一種雙離線移動(dòng)支付架構(gòu)以解決暫時(shí)性無網(wǎng)絡(luò)的情況下的移動(dòng)交易問題，進(jìn)一步完善非現(xiàn)金支付體系。

關(guān)鍵詞：非現(xiàn)金支付?GDP?多元回歸分析?雙離線移動(dòng)支付

經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展使得支付體系逐步從最原始的物物交換，逐步拓展到現(xiàn)金支付、國家信用、票據(jù)結(jié)算等各種方式。尤其是近年來計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)革新，使得支付方式邁入一個(gè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的新時(shí)代。非現(xiàn)金支付正逐步成為交易活動(dòng)的主流支付方式。以貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、支票支付、信用卡和電子貨幣支付為主體的非現(xiàn)金交易工具體系，為社會(huì)提供了更加高效便捷且安全靈活的支付清算服務(wù)，促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

根據(jù)國際清算銀行（BIS）紅皮書統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)[1]，世界非現(xiàn)金交易總體呈增長態(tài)勢（如圖1所示）。從2012年開始，美國的零售支付工具的非現(xiàn)金支付總次數(shù)一直保持在世界第一位。中國的非現(xiàn)金支付總次數(shù)從2013年開始飛速增長，位于世界第二位。美中兩國的非現(xiàn)金支付總次數(shù)遠(yuǎn)超世界其他國家。在非現(xiàn)金支付的總價(jià)值方面，中國一直處于世界絕對領(lǐng)先地位，美、英、德分別位于第二、三、四位。而非現(xiàn)金支付年增長率方面，印度非現(xiàn)金支付次數(shù)的年增長率逐漸超過世界上其他國家，在2018年達(dá)到世界第一位。與此同時(shí)，其非現(xiàn)金支付價(jià)值的年增長率位于世界第二位，僅次于加拿大。

非現(xiàn)金支付的高速發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)的增長有著密切的關(guān)系。非現(xiàn)金支付通過為居民帶來更加便利的日常消費(fèi)方式，為企業(yè)提供更加快捷的商業(yè)交易手段，帶動(dòng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長。而國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）作為國民經(jīng)濟(jì)核算的重要指標(biāo)，可以直觀地衡量國家的經(jīng)濟(jì)狀況與發(fā)展速度。因此研究非現(xiàn)金支付與國家GDP的相關(guān)性與帶動(dòng)作用十分重要[2]。同時(shí)由于科技水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付習(xí)慣等因素的不同，世界各國對各種非現(xiàn)金支付方式的發(fā)展側(cè)重點(diǎn)也不盡相同。本文將探究非現(xiàn)金支付與GDP及其年增長率的相關(guān)性，并對非現(xiàn)金支付方式的結(jié)構(gòu)進(jìn)行深入分析，就其未來發(fā)展方向提供建設(shè)性建議。

五、相關(guān)性分析

（一）非現(xiàn)金支付指標(biāo)與GDP相關(guān)性分析

影響GDP水平的非現(xiàn)金支付指標(biāo)有很多，希望找出一個(gè)或多個(gè)對其影響最顯著的非現(xiàn)金支付指標(biāo)，并對其結(jié)果給出合理解釋。選擇采用多元回歸分析的統(tǒng)計(jì)方法，對一個(gè)因變量與多個(gè)自變量建立多元線性回歸模型，確定變量間的數(shù)學(xué)關(guān)系，并進(jìn)行假設(shè)性檢驗(yàn)，其多元線性回歸方程為：

式中，Y為因變量，Xi為自變量，βi為回歸參數(shù)，ε為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

本文選取BIS紅皮書統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中2018年非現(xiàn)金支付的指標(biāo)作為多元回歸分析的自變量，包括年非現(xiàn)金支付總次數(shù)（Tvolume）、非現(xiàn)金支付次數(shù)年平均增長率（Gvolume）、年人均非現(xiàn)金支付次數(shù)（Pvolume）、年非現(xiàn)金支付總價(jià)值（Tvalue）、非現(xiàn)金支付價(jià)值年平均增長率（Gvalue）、年人均非現(xiàn)金支付價(jià)值（Pvalue）、非現(xiàn)金支付GDP占比（r）、每筆非現(xiàn)金支付平均價(jià)值（Avalue）這8個(gè)指標(biāo)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)涉及25個(gè)CPMI國家，分別為阿根廷、澳大利亞、比利時(shí)、巴西、加拿大、中國、法國、德國、印度、印尼、意大利、日本、韓國、墨西哥、荷蘭、俄羅斯、沙特阿拉伯、新加坡、南非、西班牙、瑞士、瑞典、土耳其、英國和美國。將GDP及GDP年增長率（GGDP）分別作為因變量，使用SPSS軟件進(jìn)行多元線性回歸分析。回歸結(jié)果如表1、表2所示。

基于GDP的多元線性回歸分析，獲得兩個(gè)模型，如表1所示。模型2的擬合度（0942）比模型1的擬合度（0931）更好，同時(shí)各項(xiàng)顯著性均小于01，且通過共線性診斷。根據(jù)模型2建立的多元線性歸回方程應(yīng)為：

表2所示GDP年增長率的多元線性回歸分析結(jié)果有三個(gè)模型。模型3擬合度最好，且通過了共線性診斷，除常數(shù)項(xiàng)外各項(xiàng)顯著性均小于01。由此在剔除常數(shù)項(xiàng)后的多元線性歸回方程應(yīng)為：

Gvolume的標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)（0750）明顯高于Gvalue的標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)（0320）和Pvolume的標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)（0291），因此非現(xiàn)金支付次數(shù)年平均增長率對GDP年增長率的影響更顯著。

綜合以上兩個(gè)多元回歸模型，可以看出非現(xiàn)金支付指標(biāo)正向反映了GDP的水平，且總量類型的非現(xiàn)金支付指標(biāo)更能反映GDP總量的水平，而年增長率類型的非現(xiàn)金支付指標(biāo)更能反映GDP增長速度的快慢。除此之外，同非現(xiàn)金支付的價(jià)值類型指標(biāo)相比，次數(shù)類型指標(biāo)與GDP及其年增長率的相關(guān)性更強(qiáng)，因此在后續(xù)研究中將主要對能反映非現(xiàn)金支付次數(shù)的指標(biāo)進(jìn)行進(jìn)一步分析。

（二）非現(xiàn)金支付方式發(fā)展結(jié)構(gòu)分析

根據(jù)BIS紅皮書統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分類，非現(xiàn)金支付方式主要包括信用轉(zhuǎn)賬、直接借記、支票支付以及銀行卡和電子貨幣支付四類。銀行卡與電子貨幣支付作為近年來新興的支付方式，與傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付方式相比，操作更加簡便，交易受理速度更快，且正逐步與移動(dòng)終端相結(jié)合，更好地?cái)[脫了時(shí)間與地域的限制，由此許多國家希望通過發(fā)展這種支付方式以促進(jìn)支付體系的革新與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于11節(jié)得到支付次數(shù)類數(shù)據(jù)更能反映經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此本文選取了24個(gè)國家五年間的銀行卡和電子貨幣支付次數(shù)年增長率數(shù)據(jù)，使用SPSS對其進(jìn)行系統(tǒng)聚類[3]，以此為切入點(diǎn)探究不同非現(xiàn)金支付發(fā)展模式對非現(xiàn)金支付總量造成的影響。

繪制出各國非現(xiàn)金支付年增長率的散點(diǎn)圖（圖4所示），發(fā)現(xiàn)非現(xiàn)金支付年增長率與銀行卡和電子貨幣支付次數(shù)的增長類型有密切關(guān)系。銀行卡和電子貨幣支付次數(shù)增長率高的國家非現(xiàn)金支付年增長率也較高，說明非現(xiàn)金支付體系結(jié)構(gòu)中銀行卡和電子貨幣支付對總體數(shù)量的發(fā)展占重要地位。

（三）未來發(fā)展方向預(yù)測

通過上述分析，非現(xiàn)金支付的次數(shù)指標(biāo)能夠反映GDP的發(fā)展水平，且銀行卡和電子貨幣支付的發(fā)展可以一定程度解釋非現(xiàn)金支付的次數(shù)增長。近年來選擇大力發(fā)展銀行卡和電子貨幣支付的國家，如中國、印度、印尼等，其非現(xiàn)金支付的總次數(shù)增長率較高，同時(shí)GDP的年增長率也處于世界前列。由此若想推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要注重非現(xiàn)金支付的普及，尤其是銀行卡與電子貨幣支付這種新型的非現(xiàn)金支付方式。

除此之外，由于與非現(xiàn)金支付的價(jià)值指標(biāo)相比，其次數(shù)指標(biāo)更為重要，因此只有讓非現(xiàn)金支付走進(jìn)每個(gè)人的生活，尤其是小額快捷支付的情景，讓人們養(yǎng)成非現(xiàn)金支付的習(xí)慣，才能使得國家擁有較高的非現(xiàn)金支付次數(shù)。一個(gè)很好地解決辦法就是推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)、終端設(shè)備、金融機(jī)構(gòu)有效地聯(lián)系起來，覆蓋購物、醫(yī)療、交通、繳費(fèi)等生活場景，作為一種方便快捷的載體和通道滲透至人們?nèi)粘；顒?dòng)的方方面面[4]。

根據(jù)BIS提供的非現(xiàn)金支付數(shù)據(jù)來看，雖然中國與印度都擁有很高的增長速度，但兩國的實(shí)際支付環(huán)境發(fā)展水平仍有很大區(qū)別。兩國在擁有世界最高的增長速度的同時(shí)，2018年印度人均非現(xiàn)金支付卻只有18筆，相比之下遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國的142筆。一個(gè)原因是印度2016年的高速增長拐點(diǎn)與印度總理納倫德拉·莫迪在同年頒布的廢鈔令密切相關(guān)[5]。雖然印度政府的政策一直在支持非現(xiàn)金支付的發(fā)展，但這種突然性的政策轉(zhuǎn)變無法短時(shí)間改變印度人們長時(shí)間以來的支付習(xí)慣，因此，消費(fèi)者很快又恢復(fù)了現(xiàn)金消費(fèi)。

印度的廢鈔令政策對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大沖擊的同時(shí)使得非現(xiàn)金支付的勢頭越來越猛烈。它直接刺激了數(shù)字支付平臺的發(fā)展，特別是數(shù)字支付巨頭Paytm，近兩年的發(fā)展速度驚人。除此之外，根據(jù)techARC公司的數(shù)據(jù)，截至2019年12月，印度有5022億智能手機(jī)用戶，成為僅次于中國的全球第二大智能手機(jī)市場，超過77%的印度人可以通過智能手機(jī)上網(wǎng)。印度這類國家由于其擁有良好的移動(dòng)端普及率，因此可以著力發(fā)展移動(dòng)支付方式，推動(dòng)非現(xiàn)金支付習(xí)慣培養(yǎng)。

六、拓展方案

（一）現(xiàn)存問題

當(dāng)前移動(dòng)支付已經(jīng)有了很成熟的技術(shù)架構(gòu)，并在中國得到了很好地普及。目前主流的移動(dòng)支付類型有兩種，分別是以NFC技術(shù)為代表的近場支付和以二維碼為代表的遠(yuǎn)程支付[6]。由于NFC技術(shù)需要手機(jī)配備相應(yīng)硬件功能，成本較高，在一些技術(shù)不夠發(fā)達(dá)的地區(qū)尤為受限，因此二維碼支付的模式更易于推廣普及。但二維碼支付需要良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境作為條件，支付時(shí)收付款雙方需保持網(wǎng)絡(luò)的暢通，否則在以下條件下無法正常提供支付服務(wù)：

1移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定。在一些移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不夠成熟的地區(qū)，由于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶急劇增多，使平均網(wǎng)速下降，或因?yàn)榈匦螐?fù)雜偏僻而造成網(wǎng)絡(luò)信號的不穩(wěn)定。OpenSignal的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在75個(gè)受訪國家中，印度4G網(wǎng)速僅僅快于哥斯達(dá)黎加，位于全球倒數(shù)第二位，甚至只略高于全球3G平均網(wǎng)速。

2互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)關(guān)閉。當(dāng)?shù)貐^(qū)發(fā)生暴力抗議活動(dòng)，將迫使政府暫?；ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)，以阻止謠言的散布，從而防止更多暴力行動(dòng)。India?Today數(shù)據(jù)情報(bào)部門（DIU）分析了該國的互聯(lián)網(wǎng)關(guān)閉情況，發(fā)現(xiàn)恐怖活動(dòng)和社區(qū)緊張局勢是造成服務(wù)中斷的最大原因。slfcin和internetshutdownscom編制的數(shù)據(jù)顯示，自2014年以來，印度關(guān)閉互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)多達(dá)357次。

3特定無移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支付環(huán)境。如在飛機(jī)上，乘客需要將手機(jī)設(shè)置為“飛行模式”，這將無法使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)購物或付費(fèi)升艙。

因此，雖然目前移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展與智能手機(jī)的廣泛覆蓋使移動(dòng)支付技術(shù)日漸成熟便捷，但一些條件有限的國家或特定場景中時(shí)常存在的暫時(shí)性無網(wǎng)絡(luò)的情況，這阻礙了移動(dòng)支付習(xí)慣的培養(yǎng)以及無現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文選擇提出一個(gè)雙離線環(huán)境下的小額移動(dòng)支付方案，旨在降低用戶暫時(shí)性無網(wǎng)絡(luò)條件下進(jìn)行電子交易的門檻，對現(xiàn)有的非現(xiàn)金支付體系進(jìn)行補(bǔ)充與完善。

（二）已有技術(shù)解決方案

基于二維碼技術(shù)的離線移動(dòng)支付主要有兩種情形：顧客手機(jī)斷網(wǎng)而商家掃碼槍正常聯(lián)網(wǎng)的單離線支付，以及顧客和商家均斷網(wǎng)的雙離線支付。

國內(nèi)現(xiàn)有主流的移動(dòng)支付平臺所提供的服務(wù)大多是單離線支付服務(wù)[7]。如使用支付寶時(shí)，客戶可以在移動(dòng)端應(yīng)用程序中實(shí)時(shí)并離線生成一個(gè)用于一次性付款的二維碼。商家通過使用掃碼槍讀取客戶的二維碼，并上傳至支付寶服務(wù)器。服務(wù)器收到后，將付款碼與保存在令牌系統(tǒng)里的信息進(jìn)行比較。比較成功且客戶賬戶余額足夠完成此次支付時(shí)，將創(chuàng)建訂單并將訂單信息返回給商家，完成整個(gè)離線支付過程。

而雙離線支付目前只應(yīng)用于公交乘車系統(tǒng)的移動(dòng)支付[8]。地鐵公交環(huán)境中網(wǎng)絡(luò)不佳，上車速度容易被付款環(huán)節(jié)所影響。一些公交車配備非實(shí)時(shí)在線收款系統(tǒng)，在完成一整條線路或當(dāng)天工作結(jié)束時(shí)再進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)。開通離線支付功能的用戶，支付頁面會(huì)生成特定的付款碼，通過花唄等形式付款進(jìn)行交易記賬，在公交車的收款系統(tǒng)連接到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)再進(jìn)行安全驗(yàn)證與賬戶扣款。

由此可見雖然目前一些移動(dòng)支付平臺提供了離線支付的模式，但商家的掃碼槍必須保持聯(lián)網(wǎng)，才可以完成支付。這對于一些使用收款碼的小型商戶，或者在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)全部關(guān)閉的情況下，將無法進(jìn)行離線移動(dòng)支付交易。而將公交系統(tǒng)的雙離線支付應(yīng)用到普通商戶與顧客之間的支付情景，則需要更多的細(xì)節(jié)保證交易雙方的利益與安全[9]?；趯ΜF(xiàn)有移動(dòng)支付體系的研究[10]，本文設(shè)計(jì)了一個(gè)應(yīng)用于小額的雙離線支付環(huán)境的雙向確認(rèn)移動(dòng)支付方案。

（三）雙離線移動(dòng)支付方案

雙離線移動(dòng)支付方案如下：

1客戶使用移動(dòng)端掃描商家的二維碼。商家碼包含已認(rèn)證的商家賬戶信息，且為靜態(tài)碼，可以通過屏幕出示，也可以打印張貼。

2客戶在客戶移動(dòng)端輸入付款金額。移動(dòng)端賬戶檢驗(yàn)客戶賬戶余額以及信用額度是否符合離線支付條件。賬戶余額在有網(wǎng)條件下每隔固定時(shí)間進(jìn)行更新，并將結(jié)果存儲(chǔ)在移動(dòng)端。信用額度基于客戶過往支付行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)計(jì)算，扣除未聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)的離線交易金額，同時(shí)信用額度有限，僅可用于離線小額支付場景。

3客戶對客戶移動(dòng)端生成的交易信息及二維碼進(jìn)行確認(rèn)，并存儲(chǔ)在客戶移動(dòng)端賬戶內(nèi)?？蛻舸a根據(jù)商家賬戶信息、客戶賬戶信息、輸入的交易金額、交易時(shí)間等內(nèi)容動(dòng)態(tài)生成。

4商家掃描客戶碼并進(jìn)行確認(rèn)，并存儲(chǔ)在商家賬戶內(nèi)。商家掃碼設(shè)備可用為掃碼槍或手機(jī)等設(shè)備。

5若交易信息填寫錯(cuò)誤，交易雙方需重新進(jìn)行上述步驟，生成交易取消記錄存儲(chǔ)在雙方賬戶。

6交易任意一方網(wǎng)絡(luò)條件恢復(fù)時(shí)，賬戶自動(dòng)進(jìn)行交易記錄的上載，并為交易另外一方發(fā)送交易完成通知。

通過以上方案，解決了現(xiàn)有二維碼支付中暫時(shí)性無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的問題。顧客賬戶的額度限制機(jī)制有利于減少無力償還的情況，同時(shí)生成交易記錄時(shí)雙向掃碼機(jī)制，在進(jìn)行交易雙方身份認(rèn)證與簽名時(shí)保證了交易的真實(shí)性。因?yàn)榻灰子涗洷４嬖诮灰纂p方，任意一方有網(wǎng)絡(luò)時(shí)都可以進(jìn)行上傳，進(jìn)一步降低了驗(yàn)證交易所需時(shí)間，且惡意篡改交易記錄的行為將會(huì)被發(fā)覺。與傳統(tǒng)NFC方案相比，由于本方案基于現(xiàn)如今較為成熟的二維碼支付技術(shù)，對交易雙方移動(dòng)端配置要求較低，無論是擁有掃碼槍的商家或使用手機(jī)端的小型商戶，還是手機(jī)不具備NFC功能的顧客，都可以通過本方案在暫時(shí)性完全無網(wǎng)絡(luò)條件下進(jìn)行移動(dòng)支付交易。

七、結(jié)語

本文通過對非現(xiàn)金支付指標(biāo)與GDP的相關(guān)性分析，探究了非現(xiàn)金支付對經(jīng)濟(jì)增長的影響，并明確了新型非現(xiàn)金支付手段的重要地位。通過對典型國家案例進(jìn)行對比研究，指明了移動(dòng)支付將作為未來非現(xiàn)金支付的一個(gè)發(fā)展重點(diǎn)，并就現(xiàn)有技術(shù)與問題進(jìn)行分析，提出了一個(gè)雙離線移動(dòng)支付方案，以解決暫時(shí)性無網(wǎng)絡(luò)的情況下的移動(dòng)交易問題。但此方案仍有一些需要進(jìn)一步研究與明確的地方，如保證交易記錄防篡改等[11]。希望在未來可以繼續(xù)深入探討此問題，不斷完善非現(xiàn)金支付體系。

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（戚寶玥，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)信息學(xué)院）