開啟零售金融轉型之路

徐夢陽

摘要：我國傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展已經遇到了瓶頸，零售金融的轉型勢在必行。文章從我國零售金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對開啟零售金融轉型的必要性及可能面臨的問題進行深入剖析，從而為零售金融開啟轉型之路提供了相關理論支持。

關鍵詞：開啟;零售金融;轉型

一、開啟零售金融轉型的現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)技術不斷發(fā)展的今天，我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務領域與業(yè)務范疇不斷擴展。同時也面臨著業(yè)務擴展難，客戶群體單一、流動資金少等一系列問題。特別是近年來，伴隨著國家金融監(jiān)管的力度持續(xù)加大，國家對現(xiàn)有金融行業(yè)的改革逐步放開，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨著來自中小型金融企業(yè)的業(yè)務推進，部分傳統(tǒng)的金融業(yè)務發(fā)生萎縮，部分優(yōu)質用戶流失。傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展直接表現(xiàn)為零售業(yè)務的迅速增長，隨之而來的是貸款回款率與壞賬率也在大幅度增加。在此情況下，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要從傳統(tǒng)業(yè)務模式向零售業(yè)務模式轉型，進而在新的運營模式下謀求新的發(fā)展就成為了傳統(tǒng)金融行業(yè)可持續(xù)生存發(fā)展的必然趨勢。同時，零售金融轉型也就成為了傳統(tǒng)金融行業(yè)生存與發(fā)展的必經之路。由此可見，如何在傳統(tǒng)金融行業(yè)現(xiàn)有零售金融業(yè)務的基礎上開啟一條安全、穩(wěn)定、便捷、有前景的零售金融轉型之路，就成為傳統(tǒng)金融行業(yè)亟待研究的課題。開展零售金融業(yè)務很重要的一個環(huán)節(jié)就是要充分考慮如何將業(yè)務數(shù)據(jù)做好有效管理，充分發(fā)掘其價值，服務于未來，并面向零售客戶的特點開發(fā)出更多基于新數(shù)據(jù)的分析模式和服務模式。

二、開啟零售金融轉型之路的必要性

（一）零售金融是金融科技發(fā)展的重要支撐

開啟零售金融的轉型之路意味著傳統(tǒng)金融行業(yè)需要面臨的客戶群體由大中型企業(yè)向小微企業(yè)乃至自然人傾斜。顯然小微企業(yè)和自然人的信用記錄、還款風險的評估等一系列長期存在或者新出現(xiàn)的問題是傳統(tǒng)金融行業(yè)向零售金融轉型的重要阻礙。日益增長的金融服務技術需求對金融科技企業(yè)在區(qū)塊鏈等新興核心技術方面的應用發(fā)展創(chuàng)新提出了迫切要求。金融與科技的結合是相輔相成的，金融業(yè)務的發(fā)展需求急需技術支持，而技術進步又促進了金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。金融與科技互相促進、互相影響，金融與科技的辯證融合體現(xiàn)了整個國家的經濟發(fā)展態(tài)勢，是傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的最終形態(tài)。就零售金融的發(fā)展需求而言，目前比較流行的區(qū)塊鏈技術、分布式服務器技術及與分布式數(shù)據(jù)庫技術相聯(lián)系的數(shù)據(jù)處理技術與數(shù)據(jù)價值發(fā)掘技術是當今時代發(fā)展最迅速、應用層面最廣泛的金融科技。在傳統(tǒng)金融業(yè)進一步發(fā)展零售金融業(yè)務的過程中，必須要有數(shù)量充足且多元化的數(shù)據(jù)信息以保證金融數(shù)據(jù)得以有效應用，并在此基礎上充分發(fā)掘數(shù)據(jù)價值，為當前各類業(yè)務的開展提供參考與支撐，也為未來的業(yè)務發(fā)展方向提供決策支持。在應用層面，必須要針對零售金融所面對的金融用戶特點開發(fā)出更完善、更多元化的新數(shù)據(jù)分析體系和服務模塊以應對當今時代對零售金融提出的新需求。

（二）零售金融是科技和金融間的重要橋梁

從行業(yè)特點來看，零售金融是金融行業(yè)面對小微客戶乃至自然人客戶的一系列金融活動。在金融工作開展過程中，涉及到大量的科技工作，比如基于零售金融采信的區(qū)塊鏈技術、跨行業(yè)的智能協(xié)議和共識服務技術、第三方支付技術等。零售金融業(yè)務的開展必須要基于現(xiàn)有的計算機技術與互聯(lián)網(wǎng)科技大數(shù)據(jù)技術，整合可利用資源所涉及的科學技術。在以往，科學技術與傳統(tǒng)金融之間分屬不同的領域，二者之間雖有聯(lián)系，但卻僅限于傳統(tǒng)金融行業(yè)對科技企業(yè)提出需要?？萍计髽I(yè)應對金融行業(yè)的需求，通過自身技術力量，構建數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)模式，搭建應用流程，發(fā)明新型技術，并通過不斷地推廣來引起金融行業(yè)的注意，以期金融行業(yè)能引入相關技術在行業(yè)內進行應用拓展。分開來看，是金融做金融的事，科技做科技的事，只是因為某個偶然的特定機會才會發(fā)生碰撞，引發(fā)零售金融與金融科技的共同變革。在早期傳統(tǒng)金融的模式下，零售金融僅作為傳統(tǒng)金融的補充部分尚可以滿足金融業(yè)的發(fā)展需求。但是，當零售金融的發(fā)展遇到了瓶頸，迫切需要一個更大更深的發(fā)展契機時，這種單方面的單層次的補充支撐模式就無法滿足零售金融的需要。由此，零售金融科技應該作為一門橫跨金融、計算機技術、互聯(lián)網(wǎng)技術，乃至哲學、倫理學、社會學等學科的綜合性、專門性的科技方向應時而生。零售金融科技應該既獨立于金融行業(yè)和科技行業(yè)，同時也是零售金融和科技企業(yè)之間、宣傳媒體之間、國家監(jiān)管之間、競爭對手與合作對象之間的溝通橋梁。并且可以在自身獨立研究、獨立發(fā)展的基礎上，進一步促進科技和金融之間以及與其他領域之間的資源互補和數(shù)據(jù)共享。

（三）零售金融引發(fā)了流程重組與業(yè)務調整

從發(fā)展態(tài)勢來看，未來幾年國家金融的發(fā)展將進入一個巨大的零售時代。伴隨著數(shù)字化現(xiàn)金概念逐步深入人心，未來中國將要發(fā)行的人民幣數(shù)字本幣也會加大區(qū)塊鏈金融模式概念的進一步深化，大零售時代的到來將與我國當前的移動支付發(fā)展更加密不可分。疫情的沖擊影響衍生了地攤經濟，使得我國當前個人零售金融業(yè)務的需求大大增加。在我國未來的一段時間內，大零售金融是一個重要的經濟發(fā)展方向，而大零售時代的到來也必須伴隨著不斷的業(yè)務重組以適應新的發(fā)展趨勢。零售金融的發(fā)展必須從自身優(yōu)勢與獨特的戰(zhàn)略視角出發(fā)，結合自身發(fā)展目標與方向，結合金融科技創(chuàng)新手段，建立并完善差異化的金融策略，為小微企業(yè)和自然人客戶提供不同的處理方案與解決辦法。同時還需要整合不同零售金融機構的資源稟賦，結合各自地域優(yōu)勢，拓展更多的客戶領域和應用市場。無論承認與否，零售金融的快速發(fā)展是由移動支付和零售支付完善的服務體系帶來的。更加方便、快捷、安全的支付方式是零售金融的基本保障，也是零售金融發(fā)展的主要工具和必然途徑。零售金融的發(fā)展轉型應該更加注重對客戶服務和服務渠道的整合，更加關注怎樣適應客戶多層次與多元化的需求。零售金融的最終發(fā)展目標應該是全面融入所有的金融渠道與金融數(shù)據(jù)庫，只要有適當?shù)挠|發(fā)，就能夠形成零售金融“交易”的發(fā)生。

三、零售金融轉型過程中可能出現(xiàn)的問題

（一）零售金融轉型中可能存在的技術問題

從技術層面來看，零售金融的存在及其發(fā)展主要依靠來自于國家共識擔保下的大數(shù)據(jù)處理計劃。早在十幾年前，我國就已經逐步邁進了大數(shù)據(jù)的時代。傳統(tǒng)金融業(yè)務也是依托于大數(shù)據(jù)來開展各項業(yè)務，但這種大數(shù)據(jù)往往只是依賴于傳統(tǒng)金融行業(yè)自身建立的大數(shù)據(jù)體系，并沒有做到調集全社會的大數(shù)據(jù)體系來為金融行業(yè)服務?？梢哉f，老式金融業(yè)務開展靠資產信息;傳統(tǒng)金融業(yè)務開展靠銀行自身系統(tǒng)數(shù)據(jù);零售金融業(yè)務開展靠全社會大數(shù)據(jù)體系與金融科技創(chuàng)新。從社會層面來看，金融科技發(fā)展已經從追求資金導向轉向追求信用導向。實際上，我國小微企業(yè)和自然人客戶的個人征信體系和消費記錄等數(shù)據(jù)體系還遠遠沒有得到完善，距離可以真正支撐零售金融可持續(xù)發(fā)展的程度還有很大差距。更多情況下，零售金融的業(yè)務辦理仍然是摸著石頭過河，只是憑借現(xiàn)有可掌握的數(shù)據(jù)還是無法完全判別斷客戶的實際情況。同時，區(qū)域鏈式數(shù)據(jù)庫模式的數(shù)據(jù)完備程度與數(shù)據(jù)安全程度依然是整個大數(shù)據(jù)體系中最薄弱的一環(huán)。同時，數(shù)據(jù)接口的不規(guī)范也是我國現(xiàn)行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)運行過程中切實存在的問題。金融科技企業(yè)之間的行業(yè)規(guī)范不明確直接導致了大量數(shù)據(jù)需要清洗。在數(shù)據(jù)調取過程中，需要進行很多統(tǒng)一編碼與建立數(shù)據(jù)詞典的工作。同時也會發(fā)生各種錯誤，嚴重影響了大數(shù)據(jù)系統(tǒng)運行，進而影響零售金融的轉型發(fā)展。由于各個領域之間的數(shù)據(jù)壁壘依然存在，微小企業(yè)與自然人的征信表現(xiàn)反應到大數(shù)據(jù)體系層面的過程很長，對于征信表現(xiàn)的鑒定也缺乏一個標準共識，并沒有完善的立法以及具有公信力的權威的發(fā)布機構，從而無法讓數(shù)據(jù)的公信性和權威性得到保障。

（二）零售金融轉型中可能引發(fā)的管控問題

從管理層面來看，中國銀行業(yè)是我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的主力軍，傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者。從管理理念上來看，零售金融的發(fā)展轉型實質上體現(xiàn)了我國銀行業(yè)從規(guī)?；痛址攀焦芾碇鸩较蛑中?、精細化、社會化發(fā)展，進而實現(xiàn)高質量發(fā)展的變遷。要從原本的以銀行自身發(fā)展為本，逐步轉變?yōu)橐钥蛻籼貏e是小微型客戶為本，這就需要銀行業(yè)在考慮性價比的同時也要實現(xiàn)數(shù)字化轉型。同時，零售金融發(fā)展轉型也迫切需要銀行業(yè)在金融科技創(chuàng)新方面的發(fā)展進步，由此也將引發(fā)一些不確定性風險。一系列風險的出現(xiàn)也大大的挑戰(zhàn)了銀行的智能化風險評估機制以及風控管理機制。目前我國的大型國有銀行在管理方面依然不能夠適應現(xiàn)行的零售金融模式，在人員配備上也存在相當大的缺口。在人們的印象中依然把銀行業(yè)和高高的呆板窗口聯(lián)系起來。

綜上可知，進一步開啟零售金融轉型之路是我國金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是引導并推動世界金融體系變革的重要途經。零售金融的轉型實際上是傳統(tǒng)金融重大升級，它將伴隨著我國的一系列金融政策的產生并終將替代傳統(tǒng)金融運行模式，意味著整個金融體系并軌，標志著無論是資本市場，還是房地產市場，都將進入多元化運行分布，國家統(tǒng)一監(jiān)管的時代。因此需要在國家監(jiān)管的基礎上，以分布式數(shù)據(jù)庫和更加完善的共識層協(xié)議的基礎上建立起更加合規(guī)的風控體系，一方面既可以保護金融消費者的切身利益，另一方面也可以保護金融行業(yè)自身的利益。與此同時，零售金融的可持續(xù)發(fā)展也勢必造成可金融行業(yè)的組織架構和運行機制的改變。既然改變不可回避，那就不如變得更快速、更迅猛一些。借助零售金融的發(fā)展，金融行業(yè)應該將發(fā)展渠道自上而下全面拓展，以期能夠掌控完整金融業(yè)務鏈條。在保障整個金融渠道平穩(wěn)運行的過程中，零售金融要從自身出發(fā)，緊抓產品外延，使用戶能在任何一個運行環(huán)節(jié)進入，實現(xiàn)全渠道的全局性協(xié)作，要注意的是，零售產品的外延要模糊而易于接入，可以隨著市場形勢的變化及時調整策略，改變用戶方案。此外，零售金融的興起勢必推動金融行業(yè)在未知的領域的創(chuàng)新步伐，同時也將帶來很多不確定性風險。由于用戶面對風險、擺脫風險的能力減弱，怎樣建立一個完備的風險評估機制來更好地保護用戶規(guī)避風險也將是零售金融行業(yè)發(fā)展轉型中需要迫切關注的要點。

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基金項目：河南省科技廳軟科學研究課題“協(xié)同創(chuàng)新視角下河南省科技園區(qū)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)構建及治理框架研究”（編號：202400410099）。

（作者單位：鄭州升達經貿管理學院商學院）