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      如何辨識(shí)保險(xiǎn)“關(guān)鍵人”

      2021-04-29 21:58:10張瑾
      理財(cái)周刊 2021年1期
      關(guān)鍵詞:身故保險(xiǎn)金順位

      張瑾

      在投保過(guò)程中,有關(guān)“人”的保險(xiǎn)概念直接關(guān)系著保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益,保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前應(yīng)注意學(xué)會(huì)辨別和理解保險(xiǎn)合同中的幾個(gè)“關(guān)鍵人”。

      在商業(yè)保險(xiǎn)中,有著各種各樣的專業(yè)術(shù)語(yǔ)。其中,頻繁出現(xiàn)的“某某人”可能常常會(huì)使對(duì)保險(xiǎn)了解不深的消費(fèi)者犯迷糊。事實(shí)上,保險(xiǎn)合同中的每個(gè)“人”都扮演著不同的角色,有關(guān)“人”的保險(xiǎn)概念也直接關(guān)系到保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益,保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前也需注意辨別和理解四大“關(guān)鍵人”。

      簽合同的人:投保人

      法律定義:投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

      通俗地說(shuō),誰(shuí)想要買保險(xiǎn),誰(shuí)就來(lái)繳保費(fèi),購(gòu)買保險(xiǎn)的合同就由誰(shuí)來(lái)簽,誰(shuí)就是投保人。在通常情況下,投保人既可以是自然人,也可以是法人(如企業(yè)、機(jī)構(gòu)等)。

      舉例說(shuō)明:A先生購(gòu)買了一款B保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品,與B公司簽訂了保險(xiǎn)合同,那么A先生就是該款產(chǎn)品的投保人。

      TIPS:

      投保人必須具有民事行為能力。就自然人而言,投保人必須年滿18周歲或16周歲,且以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源,無(wú)精神性疾病。就法人而言,必須滿足依法成立,有必要的財(cái)產(chǎn)或經(jīng)費(fèi)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所,并能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的條件。

      除具有民事行為能力,投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的還必須存在保險(xiǎn)利益,也就是要有法律上的關(guān)系,比如:父母、配偶、子女、雇傭關(guān)系、債務(wù)關(guān)系等,或是經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意,否則保險(xiǎn)合同將會(huì)被視為無(wú)效合同。

      投保人通常是可以變更的,只要新的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,并愿意繳納保費(fèi),再經(jīng)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人書面同意后,即可變更投保人。

      支付賠償?shù)摹叭恕保罕kU(xiǎn)人

      法律定義:保險(xiǎn)人又稱“承保人”,是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

      通俗地說(shuō),保險(xiǎn)人的“人”并不是一個(gè)“自然人”,而是代表著保險(xiǎn)公司。

      舉例說(shuō)明:A先生購(gòu)買了一款B保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品,與B公司簽訂了保險(xiǎn)合同,那么A先生就是該款產(chǎn)品的投保人,B保險(xiǎn)公司就是保險(xiǎn)人。

      TIPS:

      公民個(gè)人是不能作為保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的,保險(xiǎn)人必須是為投保人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

      受保障的人:被保險(xiǎn)人

      法律定義:被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

      通俗地說(shuō),被保險(xiǎn)人就是獲得保險(xiǎn)合同保障的人,也就是當(dāng)合同約定的事件發(fā)生時(shí),可申請(qǐng)理賠及獲取保險(xiǎn)金賠償?shù)娜恕?/p>

      投保人可以是被保險(xiǎn)人,當(dāng)我們給自己買保險(xiǎn)的時(shí)候,我們既是投保人,也是被保險(xiǎn)人。但如果我們給他人投保,那么這時(shí)候投保人和被保險(xiǎn)人便是兩個(gè)不同的個(gè)體。

      舉例說(shuō)明:A先生為兒子小C購(gòu)買了一款B保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品,與B公司簽訂了保險(xiǎn)合同,那么A先生就是該款產(chǎn)品的投保人,B保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人,小C為被保險(xiǎn)人。

      如果A先生是為自己購(gòu)買了B保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品,與B公司簽訂了保險(xiǎn)合同,那么B保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人,A先生既是該款產(chǎn)品的投保人,同時(shí)也是這款產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人。

      TIPS:

      如果被保險(xiǎn)人為兒童,在購(gòu)買以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),必須由父母或監(jiān)護(hù)人進(jìn)行投保。

      由于整個(gè)保單是以被保險(xiǎn)人的生命、健康或財(cái)產(chǎn)作為繳費(fèi)、賠付的核定標(biāo)準(zhǔn),因此保單所明確的被保險(xiǎn)人是不可以進(jìn)行后續(xù)變更的。

      享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人:受益人

      法律定義:受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

      保險(xiǎn)受益人一般分為兩種:生存受益人和身故受益人。其中,生存保險(xiǎn)金受益人一般為被保險(xiǎn)人本人;如被保險(xiǎn)人是未成年人,則由監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)。身故保險(xiǎn)金受益人則一般由投保人或被保險(xiǎn)人指定,通常為直系親屬。保險(xiǎn)合同中的受益人一般指身故受益人,通常出現(xiàn)在帶有身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等產(chǎn)品合同中。

      通俗地講,在被保險(xiǎn)人身故以后,誰(shuí)可以獲得保險(xiǎn)公司賠償?shù)纳砉时kU(xiǎn)金,誰(shuí)就是受益人。

      TIPS:

      被保險(xiǎn)人或投保人可指定任何人為身故受益人,但需由被保險(xiǎn)人同意方可確定。從理論上說(shuō),在被保險(xiǎn)人與投保人為同一人的情況下,若受益人不是直系親屬,或者兩人沒(méi)有任何血緣關(guān)系也是可以的,但容易產(chǎn)生道德倫理上的問(wèn)題。

      如果投保人或被保險(xiǎn)人未確認(rèn)身故受益人,被保險(xiǎn)人的法定繼承人會(huì)被默認(rèn)為身故受益人。

      身故受益人的人數(shù)、份額、順位均可設(shè)置和變更。當(dāng)身故受益人為多人時(shí),被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

      當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后,指定受益人能夠便捷地領(lǐng)取相應(yīng)的保險(xiǎn)金,手續(xù)簡(jiǎn)單,也不會(huì)產(chǎn)生不必要的損失。若沒(méi)有指定受益人,則在人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠的階段,可能出現(xiàn)較為復(fù)雜的權(quán)益糾紛。因此,明確指定受益人能夠更好地保證保障保單權(quán)益。

      舉例說(shuō)明:A先生在B保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一款保額為200萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,投保時(shí),A先生與夫人A太太育有一兒一女,其母親健在。如A先生投保后不幸身故,則保險(xiǎn)金理賠將出現(xiàn)多種情況:

      情況 一 :A先生生前已指定受益人

      如A先生只指定自己的太太為受益人,則 200萬(wàn)元保險(xiǎn)金全部由A太太領(lǐng)取所有。

      假定A先生指定母親和妻子A太太為第一順位受益人,比例是母親 40%,妻子 60%;兒子和女兒是第二順位受益人,比例各為 50%。在這一情況下,該200 萬(wàn)元保險(xiǎn)金由A先生的母親和A太太分別領(lǐng)取 80 萬(wàn)元和 120 萬(wàn)元;如果A先生的母親也已不幸離世,則 200 萬(wàn)元全歸A太太領(lǐng)取所有;如果A先生的太太和母親都離世了,則A先生的兒子和女兒各得 100 萬(wàn)元。

      具體來(lái)說(shuō),如果被保險(xiǎn)人或投保人指定受益人只有1人,則身故保險(xiǎn)金歸此人所有。如果受益人是多人,保險(xiǎn)公司就會(huì)以指定順位為判定條件,如果第一順位受益人健在,即按指定份額分配賠償金,離世的第一順位受益人的分割也會(huì)讓渡于還在世的同一順位繼承人,第二順位及以后的受益人都不參與分配;如果第一順位受益人都已離世,則再按指定份額分配保險(xiǎn)金給第二順位受益人,依此類推。

      情況二:A先生生前未指定受益人,則默認(rèn)法定繼承人為法定受益人

      在此情況下,這200萬(wàn)元賠償金一般由擁有法定第一順位繼承權(quán)的A先生的母親、太太和子女平均分配。如果A先生的母親、太太和子女全部早于A先生離世,或者同時(shí)身故,那么這 200 萬(wàn)元賠償金將由A先生第二順位的法定繼承人,即A先生的兄弟姐妹、祖父母以及外祖父母平分。

      附:保險(xiǎn)“關(guān)鍵人”關(guān)系參考圖

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