如何辨識(shí)保險(xiǎn)“關(guān)鍵人”

張瑾

在投保過(guò)程中，有關(guān)“人”的保險(xiǎn)概念直接關(guān)系著保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前應(yīng)注意學(xué)會(huì)辨別和理解保險(xiǎn)合同中的幾個(gè)“關(guān)鍵人”。

在商業(yè)保險(xiǎn)中，有著各種各樣的專業(yè)術(shù)語(yǔ)。其中，頻繁出現(xiàn)的“某某人”可能常常會(huì)使對(duì)保險(xiǎn)了解不深的消費(fèi)者犯迷糊。事實(shí)上，保險(xiǎn)合同中的每個(gè)“人”都扮演著不同的角色，有關(guān)“人”的保險(xiǎn)概念也直接關(guān)系到保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前也需注意辨別和理解四大“關(guān)鍵人”。

簽合同的人：投保人

法律定義：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

通俗地說(shuō)，誰(shuí)想要買保險(xiǎn)，誰(shuí)就來(lái)繳保費(fèi)，購(gòu)買保險(xiǎn)的合同就由誰(shuí)來(lái)簽，誰(shuí)就是投保人。在通常情況下，投保人既可以是自然人，也可以是法人（如企業(yè)、機(jī)構(gòu)等）。

舉例說(shuō)明：A先生購(gòu)買了一款B保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與B公司簽訂了保險(xiǎn)合同，那么A先生就是該款產(chǎn)品的投保人。

TIPS：

投保人必須具有民事行為能力。就自然人而言，投保人必須年滿18周歲或16周歲，且以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源，無(wú)精神性疾病。就法人而言，必須滿足依法成立，有必要的財(cái)產(chǎn)或經(jīng)費(fèi)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所，并能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的條件。

除具有民事行為能力，投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的還必須存在保險(xiǎn)利益，也就是要有法律上的關(guān)系，比如：父母、配偶、子女、雇傭關(guān)系、債務(wù)關(guān)系等，或是經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意，否則保險(xiǎn)合同將會(huì)被視為無(wú)效合同。

投保人通常是可以變更的，只要新的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，并愿意繳納保費(fèi)，再經(jīng)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人書面同意后，即可變更投保人。

支付賠償?shù)摹叭恕保罕ｋU(xiǎn)人

法律定義：保險(xiǎn)人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

通俗地說(shuō)，保險(xiǎn)人的“人”并不是一個(gè)“自然人”，而是代表著保險(xiǎn)公司。

舉例說(shuō)明：A先生購(gòu)買了一款B保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與B公司簽訂了保險(xiǎn)合同，那么A先生就是該款產(chǎn)品的投保人，B保險(xiǎn)公司就是保險(xiǎn)人。

TIPS：

公民個(gè)人是不能作為保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人必須是為投保人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

受保障的人：被保險(xiǎn)人

法律定義：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

通俗地說(shuō)，被保險(xiǎn)人就是獲得保險(xiǎn)合同保障的人，也就是當(dāng)合同約定的事件發(fā)生時(shí)，可申請(qǐng)理賠及獲取保險(xiǎn)金賠償?shù)娜恕?/p>

投保人可以是被保險(xiǎn)人，當(dāng)我們給自己買保險(xiǎn)的時(shí)候，我們既是投保人，也是被保險(xiǎn)人。但如果我們給他人投保，那么這時(shí)候投保人和被保險(xiǎn)人便是兩個(gè)不同的個(gè)體。

舉例說(shuō)明：A先生為兒子小C購(gòu)買了一款B保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與B公司簽訂了保險(xiǎn)合同，那么A先生就是該款產(chǎn)品的投保人，B保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人，小C為被保險(xiǎn)人。

如果A先生是為自己購(gòu)買了B保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與B公司簽訂了保險(xiǎn)合同，那么B保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人，A先生既是該款產(chǎn)品的投保人，同時(shí)也是這款產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人。

TIPS：

如果被保險(xiǎn)人為兒童，在購(gòu)買以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須由父母或監(jiān)護(hù)人進(jìn)行投保。

由于整個(gè)保單是以被保險(xiǎn)人的生命、健康或財(cái)產(chǎn)作為繳費(fèi)、賠付的核定標(biāo)準(zhǔn)，因此保單所明確的被保險(xiǎn)人是不可以進(jìn)行后續(xù)變更的。

享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人：受益人

法律定義：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

保險(xiǎn)受益人一般分為兩種：生存受益人和身故受益人。其中，生存保險(xiǎn)金受益人一般為被保險(xiǎn)人本人;如被保險(xiǎn)人是未成年人，則由監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)。身故保險(xiǎn)金受益人則一般由投保人或被保險(xiǎn)人指定，通常為直系親屬。保險(xiǎn)合同中的受益人一般指身故受益人，通常出現(xiàn)在帶有身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等產(chǎn)品合同中。

通俗地講，在被保險(xiǎn)人身故以后，誰(shuí)可以獲得保險(xiǎn)公司賠償?shù)纳砉时ｋU(xiǎn)金，誰(shuí)就是受益人。

TIPS：

被保險(xiǎn)人或投保人可指定任何人為身故受益人，但需由被保險(xiǎn)人同意方可確定。從理論上說(shuō)，在被保險(xiǎn)人與投保人為同一人的情況下，若受益人不是直系親屬，或者兩人沒(méi)有任何血緣關(guān)系也是可以的，但容易產(chǎn)生道德倫理上的問(wèn)題。

如果投保人或被保險(xiǎn)人未確認(rèn)身故受益人，被保險(xiǎn)人的法定繼承人會(huì)被默認(rèn)為身故受益人。

身故受益人的人數(shù)、份額、順位均可設(shè)置和變更。當(dāng)身故受益人為多人時(shí)，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后，指定受益人能夠便捷地領(lǐng)取相應(yīng)的保險(xiǎn)金，手續(xù)簡(jiǎn)單，也不會(huì)產(chǎn)生不必要的損失。若沒(méi)有指定受益人，則在人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠的階段，可能出現(xiàn)較為復(fù)雜的權(quán)益糾紛。因此，明確指定受益人能夠更好地保證保障保單權(quán)益。

舉例說(shuō)明：A先生在B保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一款保額為200萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，投保時(shí)，A先生與夫人A太太育有一兒一女，其母親健在。如A先生投保后不幸身故，則保險(xiǎn)金理賠將出現(xiàn)多種情況：

情況 一 ：A先生生前已指定受益人

如A先生只指定自己的太太為受益人，則 200萬(wàn)元保險(xiǎn)金全部由A太太領(lǐng)取所有。

假定A先生指定母親和妻子A太太為第一順位受益人，比例是母親 40%，妻子 60%;兒子和女兒是第二順位受益人，比例各為 50%。在這一情況下，該200 萬(wàn)元保險(xiǎn)金由A先生的母親和A太太分別領(lǐng)取 80 萬(wàn)元和 120 萬(wàn)元;如果A先生的母親也已不幸離世，則 200 萬(wàn)元全歸A太太領(lǐng)取所有;如果A先生的太太和母親都離世了，則A先生的兒子和女兒各得 100 萬(wàn)元。

具體來(lái)說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人或投保人指定受益人只有1人，則身故保險(xiǎn)金歸此人所有。如果受益人是多人，保險(xiǎn)公司就會(huì)以指定順位為判定條件，如果第一順位受益人健在，即按指定份額分配賠償金，離世的第一順位受益人的分割也會(huì)讓渡于還在世的同一順位繼承人，第二順位及以后的受益人都不參與分配;如果第一順位受益人都已離世，則再按指定份額分配保險(xiǎn)金給第二順位受益人，依此類推。

情況二：A先生生前未指定受益人，則默認(rèn)法定繼承人為法定受益人

在此情況下，這200萬(wàn)元賠償金一般由擁有法定第一順位繼承權(quán)的A先生的母親、太太和子女平均分配。如果A先生的母親、太太和子女全部早于A先生離世，或者同時(shí)身故，那么這 200 萬(wàn)元賠償金將由A先生第二順位的法定繼承人，即A先生的兄弟姐妹、祖父母以及外祖父母平分。

附：保險(xiǎn)“關(guān)鍵人”關(guān)系參考圖