新形勢(shì)下銀行案件防控工作初探

陳亞紅

受當(dāng)下疫情、經(jīng)濟(jì)下行以及外部環(huán)境不確定性等諸多不利因素的影響，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各種沖突、矛盾、糾紛直接或間接地通過銀行表現(xiàn)出來，各類案件風(fēng)險(xiǎn)隱患也通過不同形式向銀行的各個(gè)環(huán)節(jié)滲透，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨著案件防控的巨大壓力。面對(duì)這種嚴(yán)峻形勢(shì)和艱巨的任務(wù)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到案件防控工作的重要性和必要性，增強(qiáng)防控工作的主動(dòng)性和自覺性，大力提升銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控水平，有效遏制違法違規(guī)行為，全面提升案防工作成效。

一、從影響因素分析銀行案件的特點(diǎn)及其成因

某地級(jí)市銀行業(yè)案件數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，該市轄內(nèi)銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)總體呈上升趨勢(shì)，銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生數(shù)量處于歷史高位。自中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及各行開展系列整治亂象行為以來，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均取得了不同程度的成效?？陀^地講，當(dāng)前銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)多發(fā)態(tài)勢(shì)依然嚴(yán)峻，風(fēng)險(xiǎn)防控任務(wù)依然艱巨。

1.從外部宏觀環(huán)境來看，社會(huì)矛盾加劇，誘發(fā)侵害銀行利益案件的壓力增大。受疫情及全球經(jīng)濟(jì)下行等宏觀因素的影響，部分企業(yè)特別是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，現(xiàn)金流嚴(yán)重不足，甚至造成資金鏈條斷裂，不僅貸款違約風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，而且還容易誘發(fā)侵占、挪用、詐騙銀行資金等案件。同時(shí)，由于一些中小金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)約束機(jī)制不完善、不科學(xué)，簡(jiǎn)章地以存貸款規(guī)模論業(yè)績(jī)，導(dǎo)致發(fā)展模式粗放，各種操作風(fēng)險(xiǎn)增多，極易誘發(fā)案件。一方面，社會(huì)治安錯(cuò)綜復(fù)雜，部分銀行的安保投入不足，人防、技防、設(shè)施防不到位，銀行容易成為犯罪分子攻擊的目標(biāo)和對(duì)象，銀行卡密碼及信息泄露、客戶資金被盜取案件時(shí)有發(fā)生，不法分子利用POS機(jī)非法套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。另一方面，隨著外部監(jiān)管、檢查等工作的深入，到期無法周轉(zhuǎn)、債務(wù)無法重組，一些不良貸款中隱藏的企業(yè)騙貸案件也逐漸地暴露。

2.從管理人員素質(zhì)來看，基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人法律合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，容易造成濫用職權(quán)作案。在上級(jí)行各種經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和考核的壓力下，為了片面追求業(yè)績(jī)、指標(biāo)，獲取更高的薪酬，不少基層銀行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人更多地注重業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，容易忽視案件防范，“一手硬、一手軟”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。尤其是基層一線，任務(wù)至上、業(yè)績(jī)?yōu)橥?，?jiǎn)單地追求業(yè)務(wù)指標(biāo)考核，不重視內(nèi)部監(jiān)督和信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的防控，對(duì)責(zé)任意識(shí)、合規(guī)意識(shí)、底線思維和安全教育不重視或重視不夠，缺乏對(duì)基層銀行負(fù)責(zé)人濫用職權(quán)的有效約束和監(jiān)督制衡，部分基層銀行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人以出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要為借口，或行政強(qiáng)令、或授意暗示、或有意為之，指使下屬或直接越權(quán)，違規(guī)、違章辦理業(yè)務(wù)，操作風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)隱患較多。為了發(fā)展業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶，給客戶提供更多方便，甚至無原則地滿足客戶要求，有時(shí)會(huì)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序或操作流程，或逆操作、少操作，甚至集體違規(guī)、習(xí)慣性違規(guī)，比如：資料不全為企業(yè)開戶，利用員工帳戶為客戶購(gòu)買基金，借款合同簽字不規(guī)范，甚至少簽、錯(cuò)簽、代簽等。

3.從銀行管理水平來看，銀行的制度建設(shè)不夠完善，管理水平薄弱，制度執(zhí)行力不強(qiáng)。銀行對(duì)員工思想教育不到位、不及時(shí)，針對(duì)性不強(qiáng)，少數(shù)員工思想道德水準(zhǔn)、法律法治觀念未能得到有效提升，遵紀(jì)守法的自覺性和防腐拒變能力不足，個(gè)別員工抵擋不了外面的各種誘惑，內(nèi)外勾結(jié)盜取和挪用資金，給銀行和客戶造成巨大資金損失，影響銀行對(duì)外聲譽(yù)的同時(shí)，制度建設(shè)跟不上形勢(shì)的發(fā)展需要，加上員工綜合素質(zhì)參差不齊，內(nèi)控管理松懈，應(yīng)對(duì)高科技犯罪手段明顯不足，應(yīng)對(duì)新型詐騙沒有有效的應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致銀行案件時(shí)有發(fā)生。

4.從監(jiān)督檢查的實(shí)際成效來看，社會(huì)不法分子向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)問題比較突出。受疫情影響及網(wǎng)上交易頻繁，不少實(shí)體經(jīng)濟(jì)舉步維艱，經(jīng)營(yíng)困難，資金鏈緊張，加上銀行信貸規(guī)模趨緊，貸款發(fā)放條件收緊，民間借貸相對(duì)活躍，一些不法分子為尋求資金安全，紛紛向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行員工受到利益驅(qū)使，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行案件頻發(fā)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。加之一些銀行的監(jiān)督體制不健全、不完善，檢查流于形式，監(jiān)督檢查不深、不實(shí)、不細(xì)，該發(fā)現(xiàn)的問題不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，該糾正的錯(cuò)誤不能及時(shí)糾正，造成問題和隱患發(fā)現(xiàn)不及時(shí)、根治不徹底，有章不循、違規(guī)操作和屢查屢犯等問題。

二、從產(chǎn)生的根源提出銀行案件防控工作的思路和舉措

面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜的銀行案件防控形勢(shì)與任務(wù)，各銀行金融機(jī)構(gòu)要牢牢繃緊案防這根弦，將依法合規(guī)貫穿于經(jīng)營(yíng)管理的全過程，采取針對(duì)性的措施，健全內(nèi)控管理，從根本上筑牢案件風(fēng)險(xiǎn)防線，保障銀行健康、平穩(wěn)發(fā)展。

1.從思想認(rèn)識(shí)層面來說，提高對(duì)案防工作重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)是前提。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是三大攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要內(nèi)容，案件風(fēng)險(xiǎn)與金融亂象相互交織，與信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)等傳染共生，點(diǎn)多面廣、隱蔽性強(qiáng)、爆發(fā)迅速、處置復(fù)雜，往往對(duì)銀行聲譽(yù)和金融消費(fèi)者利益造成重大影響，甚至關(guān)乎個(gè)別小法人機(jī)構(gòu)的生死存亡，產(chǎn)生的行業(yè)及系統(tǒng)負(fù)面效應(yīng)更為顯著，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。面對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)違規(guī)違法問題頻發(fā)的嚴(yán)峻形勢(shì)，必須切實(shí)增強(qiáng)防范意識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化內(nèi)部管理，將業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防控兩項(xiàng)考核進(jìn)行合理匹配，建立更加科學(xué)合理的綜合考核體系，合理下達(dá)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，不盲目追求規(guī)模、利潤(rùn)和效益，從源頭上抓好案防工作。

2.從機(jī)制完善層面來說，健全案件防控工作機(jī)制是根本。要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，注重科學(xué)發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展，把業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和案件防控一起考核和部署，認(rèn)真落實(shí)“一把手”責(zé)任制，統(tǒng)籌推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和案件防控，指定牽頭部門，明確部門、崗位在案防工作的職責(zé)，形成分工合作、各司其職的聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制;建立支行下轄基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）掛鉤聯(lián)系點(diǎn)機(jī)制，抓好部署發(fā)動(dòng)、組織協(xié)調(diào)、督促指導(dǎo)以及整改落實(shí)等重點(diǎn)環(huán)節(jié);加大監(jiān)督力度，建立內(nèi)部監(jiān)督舉報(bào)機(jī)制;定期對(duì)案防工作有效性進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，建立案防工作后評(píng)價(jià)機(jī)制;加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程關(guān)鍵點(diǎn)有效控制，著力構(gòu)建案件防控長(zhǎng)效機(jī)制。

3.從有效控制層面來說，提高案防工作的實(shí)效性是核心。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)興起的信息化時(shí)代，各銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合外部環(huán)境的變化和發(fā)展，利用信息化手段對(duì)案件風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剛性控制。根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和特點(diǎn)，積極探索運(yùn)用新技術(shù)、新模式、新手段，提升案防工作的針對(duì)性、時(shí)效性，發(fā)揮信息技術(shù)的客觀性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性優(yōu)勢(shì)，不斷完善打造成為全方位、多層次、高效率的業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，建立起縱向以業(yè)務(wù)條線為抓手、橫向以部門職責(zé)為邊界的內(nèi)控體系，通過全面識(shí)別和重點(diǎn)監(jiān)控各項(xiàng)業(yè)務(wù)的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并借助信息化的手段將風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的識(shí)別、量化、評(píng)估、化解等方面的成果固化下來，有效提升業(yè)務(wù)系統(tǒng)案防技術(shù)水平。

4.從氛圍營(yíng)造層面來說，注重合規(guī)文化理念的培育是關(guān)鍵。積極開展各種類型的教育培訓(xùn)，通過簡(jiǎn)報(bào)編發(fā)、案例宣講、微信提醒、會(huì)議宣導(dǎo)等形式，增強(qiáng)全員講合規(guī)、防內(nèi)控的自覺性和責(zé)任感，努力營(yíng)造出環(huán)環(huán)相扣，層層制約良好的內(nèi)控管理氛圍。文化育人、以制度管人，讓每個(gè)人都自覺養(yǎng)成依法辦事、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、堅(jiān)持職業(yè)操守的良好習(xí)慣，營(yíng)造規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、嚴(yán)格的良好氛圍，杜絕以人情、經(jīng)驗(yàn)和習(xí)慣代替制度的情況發(fā)生。重視員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范，把對(duì)員工思想排查工作納入議事日程，加強(qiáng)對(duì)員工八小時(shí)之外的管理，開展員工行為排查，掌握員工的心態(tài)是否正常、家庭情況有無重大變化，收入、負(fù)債情況有無非正常變化，做到密切關(guān)注員工的思想動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)員工有生活困難應(yīng)進(jìn)行幫助解決，將各種誘發(fā)案件的隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

5.從制度執(zhí)行的層面來說，抓好監(jiān)督檢查是重點(diǎn)。通過多種渠道和不同形式，檢查對(duì)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程貫徹執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤與監(jiān)督，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)審、紀(jì)檢監(jiān)察三道防線作用，把各項(xiàng)制度的執(zhí)行體現(xiàn)到工作中，落實(shí)到行動(dòng)上，刻印在腦海里，做到防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口前移，充分利用外部檢查，采取靜態(tài)檢查和動(dòng)態(tài)檢查相結(jié)合、定期排查與不定期飛檢相結(jié)合、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合、內(nèi)部檢查和外部檢查相結(jié)合，注重操作過程控制，變被動(dòng)管理為主動(dòng)管理，變事后被救為主動(dòng)防范，增強(qiáng)監(jiān)督的及時(shí)性、科學(xué)性和有效性。要加大查處力度，嚴(yán)格責(zé)任追究，對(duì)于違規(guī)行為不僅要追究當(dāng)事人的責(zé)任，還要追究管理人員的責(zé)任，對(duì)員工不認(rèn)真履行職責(zé)的、監(jiān)督檢查不力或者有違章行為等問題的，必須嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，這不僅是對(duì)員工自身將來發(fā)展負(fù)責(zé)，也是對(duì)銀行本身、對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)，讓違規(guī)者感覺到制度高壓線的警示作用，同時(shí)也是對(duì)其他同事的警醒。同時(shí)要舉一反三，查找根源，積極開展規(guī)章制度的建立、完善、細(xì)化的后評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)自身或他行發(fā)生的案件認(rèn)真進(jìn)行剖析，從源頭上查找原因，從制度上堵塞案件發(fā)生的漏洞。

（作者單位：江蘇銀行股份有限公司鹽城分行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部）