• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    知識(shí)圖譜技術(shù)賦能信用保證保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展研究

    2021-04-25 07:44:36唐金成韓晴
    海南金融 2021年11期
    關(guān)鍵詞:新基建知識(shí)圖譜人工智能

    唐金成 韓晴

    摘? ?要:人工智能作為國(guó)家戰(zhàn)略迎來(lái)了一輪快速發(fā)展,而知識(shí)圖譜技術(shù)作為人工智能的熱門產(chǎn)業(yè),為認(rèn)知智能提供了底層技術(shù)支持。本文基于知識(shí)圖譜技術(shù)的內(nèi)涵與特點(diǎn),分析了信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)困境,對(duì)知識(shí)圖譜技術(shù)與信用保證保險(xiǎn)進(jìn)行了契合分析,指出了知識(shí)圖譜技術(shù)賦能信用保證保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。最后從政府和保險(xiǎn)公司層面提出:高度重視知識(shí)圖譜的行業(yè)應(yīng)用,營(yíng)造良好的科技創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境;升級(jí)優(yōu)化監(jiān)管體制與模式,加快推進(jìn)行業(yè)頂層設(shè)計(jì);加強(qiáng)行業(yè)互動(dòng),推進(jìn)多方主體融合參與技術(shù)應(yīng)用進(jìn)程;深化知識(shí)圖譜技術(shù)與信保業(yè)務(wù)融合,推動(dòng)技術(shù)應(yīng)用落地;培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才,盡快搭建人才高地;加大專利申請(qǐng)和保護(hù)力度,提高保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力等政策建議,以推動(dòng)我國(guó)信用保證保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:信用保證保險(xiǎn);知識(shí)圖譜;新基建;人工智能

    DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2021.11.007

    中圖分類號(hào):F831.2? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A? ? ? ? ? ? 文章編號(hào):1003-9031(2021)11-0062-14

    一、人工智能與知識(shí)圖譜的發(fā)展?fàn)顩r

    (一)人工智能成為“新基建”的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域

    隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變和全球數(shù)字化浪潮的不斷推進(jìn),新型基礎(chǔ)設(shè)施(以下簡(jiǎn)稱“新基建”)為我國(guó)數(shù)字化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)注入了新動(dòng)力,為新產(chǎn)業(yè)、新模式和新業(yè)態(tài)的發(fā)展賦予了新動(dòng)能。因此,中央政府通過(guò)頂層設(shè)計(jì)不斷加快“新基建”布局,其內(nèi)涵和范圍也得到不斷豐富和發(fā)展?!笆奈濉币?guī)劃以高質(zhì)量發(fā)展為主題,明確提出要堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng),塑造新的發(fā)展優(yōu)勢(shì);加快數(shù)字化發(fā)展,營(yíng)造良好數(shù)字生態(tài)等。它的出臺(tái)加速了包括5G、人工智能、大數(shù)據(jù)等在內(nèi)的“新基建”的進(jìn)一步發(fā)展,短期內(nèi)將促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定,對(duì)沖疫情導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)下行壓力;長(zhǎng)期能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,賦能中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí),實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

    將“新基建”新技術(shù)與不同場(chǎng)景深度融合,再通過(guò)新主體的參與培育新業(yè)態(tài),助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?!靶禄ā睂?dòng)人工智能新一輪的快速發(fā)展,進(jìn)一步推動(dòng)智能產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)智能化。而人工智能技術(shù)作為眾多應(yīng)用場(chǎng)景的技術(shù)支撐,具備計(jì)算智能、感知智能、認(rèn)知智能三大核心能力?!靶禄ā本唧w包含信息基礎(chǔ)設(shè)施、融合基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施,且前兩個(gè)項(xiàng)目均明確提出人工智能的內(nèi)涵與作用。根據(jù)艾瑞咨詢推測(cè)分析,到2025年,人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模預(yù)計(jì)超過(guò)4500億元。預(yù)計(jì)到2022年,保險(xiǎn)公司在人工智能領(lǐng)域的投資可達(dá)到94.8億元。目前大型行業(yè)頭部保險(xiǎn)公司在人工智能領(lǐng)域的研發(fā)與投入一直處于領(lǐng)先地位,而中小保險(xiǎn)公司較為落后,未來(lái)該技術(shù)將普及到全行業(yè)。近日,復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)在“普惠保險(xiǎn)與健康中國(guó)2030”高峰論壇上發(fā)布《城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(惠民保)知識(shí)圖譜》,知識(shí)圖譜技術(shù)通過(guò)挖掘多維數(shù)據(jù),全方位展現(xiàn)了惠民保發(fā)展現(xiàn)狀,并對(duì)惠民保產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展路徑進(jìn)行預(yù)測(cè)推理。因此,人工智能技術(shù)作為保險(xiǎn)公司變革的核心動(dòng)力,在保險(xiǎn)定價(jià)、核保、理賠等環(huán)節(jié)起著重要作用,降低了運(yùn)營(yíng)成本,提高了運(yùn)營(yíng)效率。目前人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)公司應(yīng)用處于發(fā)展階段,即保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)客戶需求縱向挖掘人工智能技術(shù)的應(yīng)用潛力。

    (二)知識(shí)圖譜技術(shù)呈快速發(fā)展?fàn)顩r

    1.知識(shí)圖譜技術(shù)的科學(xué)內(nèi)涵

    在大數(shù)據(jù)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息量呈現(xiàn)幾何式增長(zhǎng),碎片化、零散化的信息源使得人們難以在互聯(lián)網(wǎng)中尋求有價(jià)值、可利用的信息。知識(shí)圖譜作為人工智能的重要分支技術(shù),是一個(gè)基于圖模型的語(yǔ)義網(wǎng)絡(luò)知識(shí)庫(kù)。通俗地講,知識(shí)圖譜是一種通過(guò)點(diǎn)和線的組合來(lái)表示“實(shí)體”之間“關(guān)系”地語(yǔ)義網(wǎng)絡(luò),是大數(shù)據(jù)時(shí)代知識(shí)表示的重要方式之一。絕大部分的知識(shí)圖譜采用RDF(Resource Description Framework,資源描述框架)來(lái)表示事物之間的語(yǔ)義關(guān)系,表現(xiàn)的框架結(jié)構(gòu)為“實(shí)體×關(guān)系×另一實(shí)體”(實(shí)體指現(xiàn)實(shí)中的事物,如人、公司、住址等)或“實(shí)體×屬性×屬性值”,知識(shí)圖譜結(jié)構(gòu)的結(jié)點(diǎn)代表實(shí)體或概念,邊代表實(shí)體或概念之間的各種語(yǔ)義關(guān)系。知識(shí)圖譜技術(shù)中含有實(shí)體、概念、屬性和關(guān)系等信息,輔助于NLP技術(shù)(專業(yè)分析人類語(yǔ)言的人工智能)、圖計(jì)算等手段,促進(jìn)人工智能由感知智能向認(rèn)知智能轉(zhuǎn)變。通過(guò)對(duì)海量的結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取融合,形成有邏輯的重要信息數(shù)據(jù);再通過(guò)提煉信息間的聯(lián)系,形成網(wǎng)狀知識(shí);最后通過(guò)映射實(shí)體、概念、各種語(yǔ)義關(guān)系,使機(jī)器能夠理解、推理、決策出實(shí)體或概念間更深層次的關(guān)系。知識(shí)圖譜具備三大應(yīng)用優(yōu)勢(shì):一是可以將知識(shí)通過(guò)圖形化方式進(jìn)行存儲(chǔ),并展現(xiàn)出關(guān)聯(lián)關(guān)系;二是可以實(shí)現(xiàn)對(duì)知識(shí)的高效檢索查詢;三是能夠通過(guò)知識(shí)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化推理。因此,該技術(shù)被廣泛應(yīng)用于銀行、保險(xiǎn)、證券、法院、物流、財(cái)稅等領(lǐng)域。

    2.知識(shí)圖譜技術(shù)的發(fā)展變遷

    知識(shí)圖譜技術(shù)的歷史可以追溯到早期的語(yǔ)言網(wǎng)絡(luò)(知識(shí)圖譜的原型)、描述邏輯(促進(jìn)計(jì)算機(jī)自動(dòng)推理)和專家系統(tǒng)(人工智能技術(shù)的前身,該系統(tǒng)基于從專家獲得知識(shí)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)某些知識(shí)領(lǐng)域的推理表達(dá))。2006年提出語(yǔ)義網(wǎng)絡(luò)的概念,強(qiáng)調(diào)使用文體模型來(lái)形式化表達(dá)數(shù)據(jù)中的隱含語(yǔ)義,RDF(resource description framework)模式(RDF schema)和萬(wàn)維網(wǎng)本體語(yǔ)言(Web ontology language,OWL)的形式化模型就是基于上述目的產(chǎn)生的,進(jìn)一步促進(jìn)知識(shí)圖譜技術(shù)的出現(xiàn)。知識(shí)圖譜作為人工智能的底層技術(shù)支撐,2012年谷歌公司為了提升搜索引擎的效能和用戶體驗(yàn)感,打造了“knowledge Graph”項(xiàng)目,而知識(shí)圖譜技術(shù)則運(yùn)用于其中。國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎巨頭也紛紛跟隨應(yīng)用該知識(shí)圖譜技術(shù),如微軟、搜狗等。該技術(shù)在發(fā)展過(guò)程中,存在著許多發(fā)展瓶頸,如數(shù)據(jù)獲取難、嚴(yán)重匱乏。就知識(shí)圖譜技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀而言,其在語(yǔ)義搜索、智能問(wèn)答、數(shù)據(jù)挖掘等多方面有著廣泛且深入應(yīng)用,為數(shù)據(jù)的有效利用提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)保障。

    3.知識(shí)圖譜的搭建

    知識(shí)圖譜的搭建,采取知識(shí)表示、知識(shí)抽取、知識(shí)融合、知識(shí)加工推理與知識(shí)圖譜應(yīng)用四個(gè)環(huán)節(jié)。一般采取自頂向下和自底向上兩種搭建模式。自頂向下是先建立知識(shí)圖譜的本體與數(shù)據(jù)模式,再將實(shí)體與關(guān)系、實(shí)體與屬性放入知識(shí)庫(kù)中,通常應(yīng)用于具有足夠充分的實(shí)體屬性與數(shù)據(jù)模式的特定垂直行業(yè);自底向上是指從各領(lǐng)域公開(kāi)與共享的數(shù)據(jù)集中抽取置信度較高的實(shí)體、關(guān)系、屬性進(jìn)行融合,再搭建頂層的數(shù)據(jù)模式,這種構(gòu)建模式融合了更多實(shí)體,因此得到了廣泛應(yīng)用,大多數(shù)知識(shí)圖譜就是自底向上的模式。

    保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)化特征和業(yè)務(wù)規(guī)則清晰,就成為知識(shí)圖譜技術(shù)的最佳應(yīng)用場(chǎng)景。將知識(shí)圖譜技術(shù)應(yīng)用于信用保證保險(xiǎn)中,既要考慮到知識(shí)的廣度、深度和精度,也要充分完備的數(shù)據(jù)模式,因此采取自頂而下和自底而上相結(jié)合的模式,實(shí)現(xiàn)信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理智能化,促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的智能識(shí)別、預(yù)警和處理,從而賦能信用保證保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展(見(jiàn)圖1)。

    二、知識(shí)圖譜技術(shù)與信用保證保險(xiǎn)的契合分析

    (一)中國(guó)信用保證保險(xiǎn)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

    1.信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

    以信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保證保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短而曲折。我國(guó)信用保證保險(xiǎn)的開(kāi)端,源于20世紀(jì)80年代原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展的首筆長(zhǎng)期信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而此險(xiǎn)種真正被大家認(rèn)知,是1999年中國(guó)人保公司開(kāi)辦的機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。隨后,各家保險(xiǎn)公司相繼推出了類似于此的企業(yè)消費(fèi)貸款、房屋抵押貸款保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,P2P市場(chǎng)日益火爆,融資性保證保險(xiǎn)大規(guī)模發(fā)展起來(lái),但我國(guó)的信用保證保險(xiǎn)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比發(fā)展較為落后。在新冠疫情、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行壓力和國(guó)際環(huán)境復(fù)雜多變等多重外部因素的疊加影響下,加上保險(xiǎn)公司自身對(duì)信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制不力,該行業(yè)面臨著長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)。尤其是融資性信保業(yè)務(wù),其賠付率已經(jīng)超過(guò)100%。誠(chéng)然,國(guó)家對(duì)信用保證保險(xiǎn)的政策支持力度不斷加強(qiáng)(見(jiàn)圖2),規(guī)范引導(dǎo)其經(jīng)營(yíng)行為,從源頭化解不可控風(fēng)險(xiǎn),促使該業(yè)務(wù)良性可持續(xù)健康發(fā)展。面對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的日益收縮和車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇,許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)始布局非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。信用保證保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比,具有費(fèi)率高、期限短的特點(diǎn),這吸引著保險(xiǎn)公司開(kāi)展此險(xiǎn)種。如圖3統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模由2015年的230億元增長(zhǎng)至2019年的897億元,其中2017和2018兩年該業(yè)務(wù)以106%、70.1%的增速爆炸式增長(zhǎng),可知信保業(yè)務(wù)已成為大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的爆發(fā)式發(fā)展,信用保證保險(xiǎn)得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展,為財(cái)險(xiǎn)企業(yè)貢獻(xiàn)了可觀收入。這也導(dǎo)致有關(guān)保險(xiǎn)公司逐利盲目擴(kuò)張信用保證保險(xiǎn),忽視了自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足等問(wèn)題。尤其是對(duì)中小型財(cái)險(xiǎn)公司而言,風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡薄,對(duì)信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式與定位模糊不清,只追求業(yè)務(wù)而忽視風(fēng)險(xiǎn),最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)頻頻“踩雷”,出現(xiàn)賠付率攀升、由盈轉(zhuǎn)虧、資金流動(dòng)性不足等問(wèn)題。因此,目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)該業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

    2.信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展困境亟待突破

    在經(jīng)濟(jì)下行背景下,信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)需求增大。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)對(duì)于中小微企業(yè)而言有著不同的功效,信用保險(xiǎn)能為雙方當(dāng)事人在交易活動(dòng)中的失信行為提供風(fēng)險(xiǎn)保障;保證保險(xiǎn)能夠?yàn)槠涮峁┬庞脫?dān)保,解決融資難、融資貴等問(wèn)題。相對(duì)而言,融資性信保業(yè)務(wù)具有更大市場(chǎng)機(jī)會(huì)和發(fā)展空間,有效滿足市場(chǎng)中對(duì)于資金和資產(chǎn)對(duì)接的迫切需求。但近年來(lái),社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)整體呈上升趨勢(shì),再加上受到新冠疫情沖擊、網(wǎng)貸政策緊縮等風(fēng)險(xiǎn)因素的影響,信保業(yè)務(wù)近年來(lái)重大案件頻發(fā)、踩雷事件不斷,威脅著信保業(yè)務(wù)整體的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下五方面。

    一是公司組織架構(gòu)不健全,信用保證保險(xiǎn)專業(yè)人才隊(duì)伍發(fā)展畸形,儲(chǔ)備不足。由于信保業(yè)務(wù)起步較晚,缺少綜合性專業(yè)人才。絕大多數(shù)具有信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司并無(wú)針對(duì)信保業(yè)務(wù)設(shè)立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控部門,而是穿插于各個(gè)部門中。存在同一崗位員工身兼數(shù)職,進(jìn)而形成業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的內(nèi)部利益沖突,并沒(méi)有在經(jīng)營(yíng)流程中實(shí)行前、中、后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)隔離。但信保業(yè)務(wù)區(qū)別與一般財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是,其承保對(duì)象是信用風(fēng)險(xiǎn);信用風(fēng)險(xiǎn)還要綜合考慮行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)周期等因素,非??简?yàn)承保機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與預(yù)警。

    二是承保前的風(fēng)險(xiǎn)審核不到位,風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡薄。在信用保證保險(xiǎn)的起步階段,其經(jīng)營(yíng)的財(cái)險(xiǎn)公司并未綜合衡量自身風(fēng)險(xiǎn)承受和管理能力,一味追求短期利益和保費(fèi)收入,風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡薄。而信用保證保險(xiǎn)的投保對(duì)象多為中小企業(yè),經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較大。因此,需要保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等全面審核。但保險(xiǎn)公司人工審核對(duì)提交資料真實(shí)性進(jìn)行信用評(píng)估的效率與準(zhǔn)確率極低,存在對(duì)抵質(zhì)押物和關(guān)鍵材料驗(yàn)真手段單一、僅對(duì)核保材料進(jìn)行表面審核等問(wèn)題,無(wú)法發(fā)現(xiàn)深層次的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

    三是保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管缺失,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全。經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)控和定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估與預(yù)警。承保對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)衡量具有復(fù)雜性,保險(xiǎn)公司承保后,應(yīng)對(duì)信保業(yè)務(wù)履約義務(wù)人的后續(xù)資產(chǎn)交易狀況、征信記錄等內(nèi)容進(jìn)行全程跟蹤和存檔。同時(shí),還存在只針對(duì)單一個(gè)體或企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控,而忽視個(gè)體與個(gè)體之間、企業(yè)與企業(yè)之間、個(gè)體或企業(yè)在時(shí)間軸上的行為演變等信息,無(wú)法對(duì)承保后信用逐漸惡化的客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析、及時(shí)預(yù)警止損。并且通過(guò)分析發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司對(duì)保后風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管缺乏,最重要的是重視程度不夠,忽視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管而片面追求保單數(shù)量。

    四是保險(xiǎn)公司管理制度缺失,內(nèi)控機(jī)制不完善。目前保險(xiǎn)公司在管理制度和內(nèi)控機(jī)制方面存在明顯短板,在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生時(shí)無(wú)法及時(shí)采取保全手段,進(jìn)一步推動(dòng)了賠付率的增長(zhǎng),阻礙了信用保證保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。在承保時(shí),由于內(nèi)控機(jī)制不完善,存在工作人員未按照正規(guī)操作流程和規(guī)章制度執(zhí)行。

    五是征信數(shù)據(jù)不全且質(zhì)量低,定價(jià)能力與精準(zhǔn)度難以支持業(yè)務(wù)發(fā)展。征信作為信用保證保險(xiǎn)健康發(fā)展的重要支撐,是保險(xiǎn)公司保前風(fēng)險(xiǎn)審核的關(guān)鍵因素,但目前我國(guó)征信體系并不健全。而信用保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司很少與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接,大部分按照《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》要求與第三方征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接,但財(cái)險(xiǎn)公司與第三方機(jī)構(gòu)的對(duì)接并不充分。另外,由于存在“數(shù)據(jù)孤島”使得第三方征信機(jī)構(gòu)收集的數(shù)據(jù)不全面,存在灰色地帶,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以完全掌握法人或自然人的信用狀況。我國(guó)目前開(kāi)展信保業(yè)務(wù)的公司共有64家,而受高賠付率影響,不少財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)始減少信保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。那么,經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司便會(huì)缺乏行業(yè)數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)的支撐,而這進(jìn)一步影響了保險(xiǎn)定價(jià)能力。

    (二)知識(shí)圖譜技術(shù)能夠賦能信用保證保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展

    1.實(shí)現(xiàn)信保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值的重構(gòu)和應(yīng)用模式的創(chuàng)新

    數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵資源因素。孤立且多樣化的數(shù)據(jù)本身并不具備價(jià)值,只有統(tǒng)一和關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù),才能挖掘出有效信息數(shù)據(jù)價(jià)值。由于我國(guó)信用保證保險(xiǎn)缺少用于信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的行業(yè)數(shù)據(jù),使得保險(xiǎn)公司難以把控承保風(fēng)險(xiǎn)。而知識(shí)圖譜技術(shù)可以將來(lái)自人民銀行、工商、稅務(wù)、市政等不同數(shù)據(jù)源的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行融合,將信保業(yè)務(wù)領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、關(guān)聯(lián)分析和理解后通過(guò)知識(shí)圖譜展現(xiàn)出來(lái),促進(jìn)數(shù)據(jù)的正常流動(dòng),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值。通過(guò)助力數(shù)據(jù)分析,更加精準(zhǔn)、快速、卓效實(shí)現(xiàn)信保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)價(jià)值重構(gòu)。

    2.信息多維化可視化展示,有效識(shí)別預(yù)測(cè)被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)

    知識(shí)圖譜應(yīng)用于金融領(lǐng)域,有助于實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)字化、用戶行為網(wǎng)絡(luò)化。即把傳統(tǒng)只可意會(huì)不可言傳的“關(guān)聯(lián)關(guān)系”數(shù)字化,把金融場(chǎng)景的各類用戶行為以網(wǎng)絡(luò)化視角展開(kāi)分析,從而為業(yè)務(wù)場(chǎng)景重要決策提供全面而深刻的業(yè)務(wù)洞察。信保業(yè)務(wù)在承保前的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別需要大量的人力物力,不僅具有耗時(shí)長(zhǎng)、成本高等弊端,還不能充分識(shí)別個(gè)人或企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)所在?;谥R(shí)圖譜的圖結(jié)構(gòu)和豐富的語(yǔ)義關(guān)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析,可將企業(yè)級(jí)客戶的股權(quán)關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、資金關(guān)系、人員關(guān)系等進(jìn)行挖掘(見(jiàn)圖6),從而更好預(yù)測(cè)該行業(yè)或企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn),盡早發(fā)現(xiàn)并規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),知識(shí)圖譜技術(shù)還可實(shí)現(xiàn)信息的多維化可視化展示。如若輸入個(gè)人的身份信息,那么此人的消費(fèi)信息、信用記錄、工作等都會(huì)直觀展現(xiàn)出來(lái)。因此,運(yùn)用知識(shí)圖譜技術(shù)可以融合更廣泛多元的信息,線上線下聯(lián)動(dòng)多維度地綜合全面評(píng)估個(gè)人或相關(guān)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)(見(jiàn)圖7)。

    3.知識(shí)圖譜技術(shù)賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化定價(jià)

    我國(guó)經(jīng)營(yíng)信用保證保險(xiǎn)的公司目前并沒(méi)有成熟的定價(jià)模型,大部分公司只能通過(guò)簡(jiǎn)單提高保費(fèi)來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的手段進(jìn)行定價(jià)。而知識(shí)圖譜技術(shù)可以將碎片化信息進(jìn)行整合,建立起海量數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系,再通過(guò)以圖形化方式建立各行業(yè)或企業(yè)的巨大關(guān)系網(wǎng)絡(luò),構(gòu)建多維度立體式智能化風(fēng)控體系,更好的輔助信保業(yè)務(wù)從業(yè)者快速直觀地發(fā)現(xiàn)履約義務(wù)人的資信狀況。運(yùn)用知識(shí)推理,融合行業(yè)內(nèi)外部的發(fā)展環(huán)境,判斷義務(wù)人是否會(huì)存在因?yàn)闊o(wú)力還款而違約的現(xiàn)象存在;根據(jù)客戶不同的信用水平實(shí)現(xiàn)對(duì)履約義務(wù)人精準(zhǔn)費(fèi)率安排,這樣充分發(fā)揮信用保證保險(xiǎn)的差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和增信功能。差異化定價(jià)有利于輔助信用獎(jiǎng)懲作用的實(shí)現(xiàn),將增強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)的信用意識(shí),實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用體系的完善。

    4.防范道德風(fēng)險(xiǎn),重塑業(yè)務(wù)智能風(fēng)控過(guò)程

    信用保證保險(xiǎn)的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐是實(shí)現(xiàn)其高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步,欺詐手段越來(lái)越隱蔽、取證越來(lái)越困難,通過(guò)組織團(tuán)伙或內(nèi)外勾結(jié)的方式,利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)實(shí)行保險(xiǎn)欺詐的方式盛行。因此,傳統(tǒng)反欺詐手段難以全面動(dòng)態(tài)地洞察欺詐風(fēng)險(xiǎn),并且投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)等主體之間存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱問(wèn)題,那么受利益驅(qū)動(dòng)就會(huì)造成合作機(jī)構(gòu)、投保人、被保險(xiǎn)人、投保人與被保險(xiǎn)人共同欺詐來(lái)騙取保險(xiǎn)金,如提供虛假的材料、虛假的抵押財(cái)產(chǎn)、故意制造保險(xiǎn)事故等等。而知識(shí)圖譜技術(shù)與機(jī)器學(xué)習(xí)的結(jié)合有助于實(shí)現(xiàn)反欺詐,將與客戶有關(guān)的行為數(shù)據(jù)打通,并整合到反欺詐知識(shí)圖譜里。通過(guò)不一致檢驗(yàn),利用知識(shí)圖譜技術(shù)識(shí)別潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn),如權(quán)利人明知義務(wù)人因財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題而不能償還時(shí),依然要求義務(wù)人通過(guò)借入新債(新債中包含保證保險(xiǎn))來(lái)彌補(bǔ)舊債,這必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠償。知識(shí)圖譜技術(shù)打通了相關(guān)數(shù)據(jù),能實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地描繪出囊括借款人、借款用途、借款細(xì)節(jié)等綜合畫像,并根據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)算法概率計(jì)算量化義務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)情況,識(shí)別出欺詐風(fēng)險(xiǎn)所在。

    5.降低業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本,優(yōu)化保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式

    阻礙信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的因素主要有中小企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)難以識(shí)別、發(fā)生保險(xiǎn)事故的頻率難以估測(cè)、單筆賠償金額的數(shù)值高等。在某個(gè)貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目中,保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的調(diào)查和審核才判斷出存在欺詐風(fēng)險(xiǎn),這大大增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。若出現(xiàn)重大理賠案件,保險(xiǎn)公司需派遣理賠部門進(jìn)入一線深入調(diào)查,耗費(fèi)大量的人力和物力方可決定是否進(jìn)行賠付。而對(duì)“先賠后追”的融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),其追償難度很大,保險(xiǎn)事故的發(fā)生無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的追償成本。因此,保險(xiǎn)公司的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多虧損經(jīng)營(yíng),導(dǎo)致越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司不愿意拓展信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)。通過(guò)引入知識(shí)圖譜技術(shù),融入具體個(gè)人或中小企業(yè)的碎片化信息,并輔助于機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)智能識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)智能處理,能夠有效解決保險(xiǎn)核保承保、查勘定損、理賠過(guò)程中信息獲取難、準(zhǔn)確率低且耗時(shí)長(zhǎng)的問(wèn)題,提高保險(xiǎn)公司內(nèi)控內(nèi)審效率。

    6.緊跟新一輪技術(shù)發(fā)展浪潮,為信保業(yè)務(wù)注入新動(dòng)力

    知識(shí)圖譜技術(shù)既可以優(yōu)化信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié),還可以促進(jìn)經(jīng)營(yíng)公司內(nèi)部知識(shí)管理的升級(jí)優(yōu)化,進(jìn)而賦予信保業(yè)態(tài)新動(dòng)能,促進(jìn)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著互聯(lián)網(wǎng)2.0時(shí)代的到來(lái),信息化的基礎(chǔ)設(shè)施日益完善,信息系統(tǒng)在大中小保險(xiǎn)公司內(nèi)實(shí)現(xiàn)了覆蓋應(yīng)用。保險(xiǎn)企業(yè)在信息化的變革中提高了自身運(yùn)行效率,為其進(jìn)入知識(shí)管理階段奠定了良好基礎(chǔ)。但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部知識(shí)來(lái)源廣泛、知識(shí)增長(zhǎng)量大,使得識(shí)別、審核和管理難度增大,嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)有效實(shí)施知識(shí)發(fā)現(xiàn)和知識(shí)管理。知識(shí)圖譜可以從大量非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)中抽取出結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),并建立起關(guān)聯(lián)關(guān)系。同時(shí),該技術(shù)在信息表達(dá)上更加接近于人類的認(rèn)知方式,具備分析處理信息和推理判斷能力。因此,信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)公司通過(guò)構(gòu)建基于知識(shí)圖譜的內(nèi)部管理平臺(tái),將幫助其發(fā)現(xiàn)信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)律,建立起完整智能的信保業(yè)務(wù)商業(yè)閉環(huán),實(shí)現(xiàn)降本增效,賦能保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的數(shù)字化重塑。

    三、知識(shí)圖譜技術(shù)賦能信保業(yè)務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

    (一)知識(shí)圖譜技術(shù)應(yīng)用的機(jī)遇

    1.人工智能的發(fā)展為知識(shí)圖譜技術(shù)應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)

    人工智能新基建通過(guò)結(jié)合具體應(yīng)用場(chǎng)景,推動(dòng)各行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)院分析估算,未來(lái)AI+金融的賦能價(jià)值將持續(xù)提高。目前人工智能正在向認(rèn)知智能轉(zhuǎn)變,知識(shí)圖譜技術(shù)作為實(shí)現(xiàn)認(rèn)知智能的底層技術(shù)支持,在科技部《科技創(chuàng)新2030—“新一代人工智能”重大項(xiàng)目2020年度項(xiàng)目申報(bào)指南的通知》中的22個(gè)研究任務(wù)中,與知識(shí)圖譜有關(guān)的任務(wù)占45%。知識(shí)圖譜技術(shù)將知識(shí)庫(kù)中的知識(shí)以一種更加直觀、可視化的圖譜形式表現(xiàn)出來(lái),使得知識(shí)具有推理能力,進(jìn)而促進(jìn)機(jī)器實(shí)現(xiàn)理解和推理的認(rèn)知能力的提高,因此未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)將成為人工智能的發(fā)展焦點(diǎn)。就知識(shí)圖譜技術(shù)本身來(lái)說(shuō),目前受到各行各業(yè)的廣泛關(guān)注,并將知識(shí)圖譜與機(jī)器學(xué)習(xí)相結(jié)合應(yīng)用于各大場(chǎng)景,發(fā)展前景廣闊。

    2.保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)特征與知識(shí)圖譜技術(shù)高度契合

    數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的感知層面進(jìn)入信息數(shù)據(jù)爆炸期,認(rèn)知層面的有關(guān)理解、推理等能力逐漸被撬動(dòng),為知識(shí)圖譜技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)具有四種特征:一是保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模大,2020年新增保單件數(shù)達(dá)526億件,可見(jiàn)保單本身就產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)。當(dāng)然保險(xiǎn)公司為了更好核保、承保和理賠將會(huì)依靠外部大數(shù)據(jù),這進(jìn)一步擴(kuò)大了數(shù)據(jù)規(guī)模;二是多樣性,保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)主要是以結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化三種形式存在;三是高速性,保險(xiǎn)數(shù)據(jù)產(chǎn)生具有高速性和時(shí)效性,若不能實(shí)時(shí)處理便會(huì)降低其價(jià)值;四是價(jià)值性,保險(xiǎn)公司具有大量客戶信息,數(shù)據(jù)價(jià)值較高。但對(duì)于數(shù)據(jù)的有效利用存在不足,需要耗費(fèi)很大精力和成本才能有效治理數(shù)據(jù)。而知識(shí)圖譜技術(shù)根據(jù)保險(xiǎn)公司問(wèn)題目標(biāo)與經(jīng)驗(yàn),在傳統(tǒng)大數(shù)據(jù)治理框架基礎(chǔ)上,通過(guò)“數(shù)據(jù)”圖譜實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)提取擴(kuò)展和深度治理挖掘,在打通數(shù)據(jù)、促進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、降低數(shù)據(jù)治理工作量方面效用很大(見(jiàn)圖8)。

    3.信保業(yè)務(wù)知識(shí)具有一定穩(wěn)定性,方便知識(shí)抽取

    將各種類型的數(shù)據(jù)源抽取出其實(shí)體和關(guān)系是知識(shí)抽取至關(guān)重要的過(guò)程,也是知識(shí)圖譜構(gòu)建過(guò)程的第一步。知識(shí)抽取按任務(wù)可以分為概念抽取、實(shí)體識(shí)別、關(guān)系抽取、事件抽取和規(guī)則抽取等。信用保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品條款一經(jīng)確定,所涉及的行業(yè)知識(shí)內(nèi)容不會(huì)隨著時(shí)間頻繁變動(dòng),且對(duì)于條款描述的用語(yǔ)具備規(guī)范性和專業(yè)性,一定程度上方便了從信保業(yè)務(wù)相關(guān)的文本數(shù)據(jù)中進(jìn)行知識(shí)抽取。通過(guò)深入挖掘融合各類客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、金融交易、消費(fèi)服務(wù)等相關(guān)知識(shí)內(nèi)容,并推理關(guān)系中的趨勢(shì)、異性和共性,將知識(shí)轉(zhuǎn)化為決策依據(jù),破除信保保險(xiǎn)產(chǎn)品的封閉式研發(fā),實(shí)現(xiàn)針對(duì)房產(chǎn)、汽車、消費(fèi)、機(jī)構(gòu)融資等不同場(chǎng)景的信保產(chǎn)品創(chuàng)新,進(jìn)而為不同場(chǎng)景下的投融資提供信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。

    4.信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā),保險(xiǎn)公司高度重視

    目前中美全面博弈持續(xù)發(fā)酵,外部形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜。新冠肺炎疫情自2020年初爆發(fā)以來(lái),嚴(yán)重沖擊了世界經(jīng)濟(jì),全球金融風(fēng)險(xiǎn)顯著增加,因新冠疫情導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失巨大。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)也受疫情影響下行壓力加大,一部分居民個(gè)人、行業(yè)和企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況每況愈下、償債能力不斷減弱。經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模和利益而忽視自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力;合作的群體也具備一定的高危性,從P2P到保理、融資租賃、信托等金融或類金融主體,最終導(dǎo)致了信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。大保險(xiǎn)公司可以通過(guò)總體盈利額去抹平信保業(yè)務(wù)的虧損,但中小保險(xiǎn)公司可能會(huì)因此陷入經(jīng)營(yíng)困境。因此,保險(xiǎn)公司高度重視信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制,控制業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),促進(jìn)資本在知識(shí)圖譜等人工智能技術(shù)應(yīng)用研究的聚集,進(jìn)一步推動(dòng)知識(shí)圖譜等人工智能技術(shù)成為信保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)有力支撐。平安科技公司目前期望將知識(shí)圖譜建設(shè)融入企業(yè)發(fā)展藍(lán)圖,用創(chuàng)新AI技術(shù)為企業(yè)注入新活力,邀請(qǐng)了國(guó)內(nèi)知識(shí)圖譜領(lǐng)域的專家推動(dòng)知識(shí)圖譜技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的落地應(yīng)用。但知識(shí)圖譜在信用保證保險(xiǎn)業(yè)的研究應(yīng)用仍處于初步階段,亟待對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)圖譜構(gòu)架深入研究。

    (二)運(yùn)用知識(shí)圖譜技術(shù)的潛在挑戰(zhàn)

    1.知識(shí)圖譜技術(shù)本身存在瓶頸,落地應(yīng)用難

    知識(shí)圖譜的發(fā)展歷程較為短暫,在知識(shí)圖譜構(gòu)建的各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)都面臨著技術(shù)挑戰(zhàn)。各行業(yè)的知識(shí)圖譜都是獨(dú)立存在的,不能完全實(shí)現(xiàn)圖譜共享,沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在信息抽取方面,對(duì)于開(kāi)放域的信息抽取還在初級(jí)發(fā)展階段,尤其是在開(kāi)放領(lǐng)域的純文本信息抽取方面。在知識(shí)融合環(huán)節(jié),對(duì)于怎樣實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的實(shí)體鏈接,包括在開(kāi)放域條件下的實(shí)體消除、共指消解等問(wèn)題存在挑戰(zhàn)。在知識(shí)加工領(lǐng)域,主要問(wèn)題在于本體自動(dòng)構(gòu)建、知識(shí)推理技術(shù)、知識(shí)質(zhì)量評(píng)估手段以及推理技術(shù)的應(yīng)用,在知識(shí)更新環(huán)節(jié),嚴(yán)重依賴人工方式。在數(shù)據(jù)運(yùn)用方面,存在數(shù)據(jù)利用率、準(zhǔn)確率低和學(xué)習(xí)能力欠缺問(wèn)題,嚴(yán)重影響了知識(shí)圖譜分析結(jié)果的可靠性。若關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)據(jù)不完整,那么知識(shí)圖譜將會(huì)是孤立的“子圖孤島”,并不能實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)據(jù)的價(jià)值。由于知識(shí)圖譜技術(shù)最初是用于靜態(tài)的知識(shí)表達(dá),并不能對(duì)動(dòng)態(tài)變化的知識(shí)進(jìn)行描述,而信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)刻變動(dòng)的,因此知識(shí)圖譜并不具備表達(dá)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

    2.專業(yè)復(fù)合型人才匱乏制約其應(yīng)用

    信用保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜特殊性及長(zhǎng)尾性,賠付率高。因此,財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的并不是很多,從我國(guó)財(cái)險(xiǎn)總體保費(fèi)收入占比來(lái)看,信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅占比約5%。而且信保行業(yè)內(nèi)的專業(yè)人才本身就匱乏,同時(shí)具備保險(xiǎn)科技、互聯(lián)網(wǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的復(fù)合型專業(yè)人才更是奇缺。此外,信用保證保險(xiǎn)還具有專業(yè)性和技術(shù)性的特點(diǎn),多領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人才跨界合作才能保障知識(shí)圖譜技術(shù)的落地應(yīng)用。

    3.知識(shí)圖譜技術(shù)的投資開(kāi)發(fā)應(yīng)用成本高

    知識(shí)圖譜作為行業(yè)智能的關(guān)鍵技術(shù)之一,使得計(jì)算機(jī)能夠直接進(jìn)行文本分析和處理,進(jìn)而開(kāi)展推理,不再需要人工專家的干預(yù)。迄今為止,知識(shí)圖譜實(shí)際應(yīng)用在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)逐步擴(kuò)展并取得了較好效果,但在我國(guó)仍屬研究的起步階段。因此,對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,從專業(yè)知識(shí)圖譜研發(fā)部門的建立,到專有知識(shí)圖譜人才的招募,都需要其投入大量資金。構(gòu)建行業(yè)知識(shí)圖譜,首先需要軟件工程師從海量數(shù)據(jù)中篩選數(shù)據(jù);其次通過(guò)自然語(yǔ)言處理工程師建立語(yǔ)義理解模型;最后需要大數(shù)據(jù)工程師對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行管理。因此,建設(shè)知識(shí)圖譜的過(guò)程需要一個(gè)高水平技術(shù)團(tuán)隊(duì),包括自然語(yǔ)言處理工程師、大數(shù)據(jù)工程師和行業(yè)專家在內(nèi)的協(xié)作努力。此外,相關(guān)保險(xiǎn)公司在落地應(yīng)用此技術(shù)的過(guò)程中,還要承擔(dān)可能失敗的沉沒(méi)及機(jī)會(huì)成本。并且,該項(xiàng)技術(shù)的研發(fā)周期較長(zhǎng),技術(shù)本身存在更新迭代問(wèn)題,進(jìn)一步提高了開(kāi)發(fā)應(yīng)用成本。

    四、知識(shí)圖譜技術(shù)賦能信保高質(zhì)量發(fā)展的政策建議

    (一)對(duì)政府監(jiān)管部門的政策建議

    1.高度重視知識(shí)圖譜的行業(yè)應(yīng)用,營(yíng)造良好的科技創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境

    數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展共識(shí),大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)為知識(shí)圖譜的應(yīng)用提供了大量數(shù)據(jù)資源?;谥R(shí)圖譜的數(shù)據(jù)平臺(tái)可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行高效關(guān)聯(lián)分析,是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。保險(xiǎn)公司將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)與知識(shí)圖譜融合應(yīng)用,區(qū)塊鏈保證了知識(shí)圖譜數(shù)據(jù)的安全性,增強(qiáng)了知識(shí)圖譜的可查詢與應(yīng)用性;機(jī)器學(xué)習(xí)能夠增強(qiáng)知識(shí)圖譜在智能風(fēng)控和信用評(píng)估的可靠性。知識(shí)圖譜是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力之一,能夠?qū)?shù)據(jù)信息中的隱含關(guān)系進(jìn)行挖掘,促進(jìn)保險(xiǎn)公司未來(lái)的升級(jí)轉(zhuǎn)型。因此,政府應(yīng)高度重視知識(shí)圖譜技術(shù)在保險(xiǎn)公司的應(yīng)用,加大資金、政策等資源鼓勵(lì)支持大型信用保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司先行摸索落地應(yīng)用,待技術(shù)發(fā)展成熟、成本降低后,繼而在信保行業(yè)全面放開(kāi)推行。保險(xiǎn)是與政策關(guān)系密切的行業(yè),政策的調(diào)整直接關(guān)系到行業(yè)發(fā)展的走向,相關(guān)部門可以出臺(tái)政策進(jìn)行引導(dǎo),對(duì)經(jīng)營(yíng)公司給予一定的稅收優(yōu)惠支持,支持保險(xiǎn)公司自己研發(fā)和掌握核心技術(shù)。深入貫徹落實(shí)習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義科技創(chuàng)新思想,堅(jiān)持“放管服”綜合改革,營(yíng)造良好的科技創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境,使得保險(xiǎn)公司真正成為研發(fā)主體,實(shí)現(xiàn)信保業(yè)務(wù)知識(shí)圖譜技術(shù)發(fā)展的良性循環(huán)。

    2.升級(jí)優(yōu)化監(jiān)管體制與模式,加快保險(xiǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)

    貫徹“底線監(jiān)管”原則,將法律底線之上的空間留給技術(shù)創(chuàng)新主體。對(duì)于知識(shí)圖譜等技術(shù)可采取邊創(chuàng)新部署、邊試點(diǎn)應(yīng)用、邊完善監(jiān)管的策略逐步推進(jìn),這樣將更好地推進(jìn)知識(shí)圖譜在信用保證保險(xiǎn)中加速落地。關(guān)于知識(shí)圖譜在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的法律法規(guī)屬于空白,要加快立法的進(jìn)程,完善法律法規(guī)。也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),吸引我國(guó)在知識(shí)圖譜方面有很高造詣的專業(yè)技術(shù)人員,共同制定明晰的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。完善相關(guān)法律和條款,適應(yīng)新形勢(shì)的變化。市場(chǎng)監(jiān)管要根據(jù)市場(chǎng)變化和技術(shù)的變化與時(shí)俱進(jìn),在新技術(shù)到來(lái)時(shí)監(jiān)管部門要制定完善的監(jiān)督體系,防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前,由中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院牽頭制定的《面向標(biāo)準(zhǔn)的知識(shí)圖譜技術(shù)要求》,通過(guò)頂層設(shè)計(jì),制定了知識(shí)圖譜技術(shù)架構(gòu)及建設(shè)流程,提出了標(biāo)準(zhǔn)知識(shí)圖譜的應(yīng)用場(chǎng)景。通過(guò)對(duì)該標(biāo)準(zhǔn)的研究與實(shí)施,將加深信用保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司對(duì)該技術(shù)的理解,推動(dòng)知識(shí)圖譜技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展。

    3.加強(qiáng)行業(yè)互動(dòng),推進(jìn)多方主體融合參與技術(shù)應(yīng)用進(jìn)程

    一個(gè)技術(shù)的發(fā)展與完善的產(chǎn)業(yè)體系密切相關(guān)。技術(shù)的發(fā)展就是要能實(shí)現(xiàn)商業(yè)化,商業(yè)化的需求反過(guò)來(lái)促進(jìn)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展優(yōu)化。知識(shí)圖譜的商業(yè)化落地應(yīng)用需多個(gè)行業(yè)融合,從產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)看,上游是以通過(guò)做數(shù)據(jù)采集而擁有各種數(shù)據(jù)源的企業(yè)和機(jī)構(gòu)為主;中游企業(yè)是知識(shí)圖譜產(chǎn)業(yè)鏈的核心重點(diǎn),發(fā)揮著決定性作用,其包括大數(shù)據(jù)分析公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和人工智能公司,為全流程提供知識(shí)圖譜技術(shù)方案的咨詢與技術(shù)能力的輸出;下游深度聚焦知識(shí)圖譜在垂直行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景,主要包括金融、醫(yī)療、客服、營(yíng)銷等領(lǐng)域。知識(shí)圖譜具體運(yùn)用到信保業(yè)務(wù)中,有助于風(fēng)控反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等。因此,政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo),出臺(tái)相關(guān)政策,不斷加強(qiáng)各個(gè)行業(yè)互動(dòng)融合發(fā)展。為進(jìn)一步加快知識(shí)圖譜的應(yīng)用,推進(jìn)信用保證保險(xiǎn)全面智能化、科技化發(fā)展,協(xié)調(diào)整合相關(guān)政府部門、保險(xiǎn)企業(yè)、融合相關(guān)產(chǎn)業(yè)等主體參與技術(shù)應(yīng)用過(guò)程。為了我國(guó)信用保證保險(xiǎn)的良性發(fā)展,也要打破行業(yè)之間的壁壘,需要政府部門的大力支持、相關(guān)行業(yè)的齊心協(xié)力,使互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與保險(xiǎn)公司有機(jī)結(jié)合起來(lái),實(shí)現(xiàn)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)的高度融合。

    (二)對(duì)保險(xiǎn)公司層面的政策建議

    1.深化知識(shí)圖譜技術(shù)與信保業(yè)務(wù)融合,推動(dòng)技術(shù)應(yīng)用落地

    一是在知識(shí)圖譜應(yīng)用過(guò)程中,必須串聯(lián)信保業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的大量多源異構(gòu)數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)中臺(tái),從而挖掘出數(shù)據(jù)深層次價(jià)值,實(shí)現(xiàn)內(nèi)控管理機(jī)制完善、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、智能追償?shù)?。在?gòu)建針對(duì)信保業(yè)務(wù)知識(shí)圖譜數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí),需要包括企業(yè)、個(gè)人、交易以及行為數(shù)據(jù)在內(nèi),需要保險(xiǎn)公司在設(shè)立獨(dú)立研發(fā)部門的基礎(chǔ)上,將所有利益相關(guān)方的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。二是保險(xiǎn)公司需要密切關(guān)注知識(shí)圖譜技術(shù)研究與創(chuàng)新的最新動(dòng)向,尤其是在信保業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐,努力深化從理論到實(shí)踐的創(chuàng)新。三是大型保險(xiǎn)集團(tuán)可以發(fā)揮其資源優(yōu)勢(shì)和協(xié)同效應(yīng),推進(jìn)知識(shí)圖譜技術(shù)落地實(shí)施。如中國(guó)人壽、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)依靠明略科技在金融行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)及知識(shí)圖譜構(gòu)建方面的成熟經(jīng)驗(yàn),進(jìn)行技術(shù)上的探索應(yīng)用。而對(duì)沒(méi)有資源優(yōu)勢(shì)又缺少新興科技創(chuàng)新能力的中小財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),可以采取抱團(tuán)合作方式來(lái)深化知識(shí)圖譜技術(shù)與信保業(yè)務(wù)相融合,推動(dòng)技術(shù)的應(yīng)用落地。每一次新技術(shù)的革新,都會(huì)帶來(lái)行業(yè)內(nèi)部的調(diào)整。龍頭保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和投入,發(fā)揮領(lǐng)頭羊作用,中小型保險(xiǎn)公司可以著重進(jìn)行某一特定領(lǐng)域的研發(fā),實(shí)現(xiàn)自己的特色化發(fā)展,贏得彎道超車的機(jī)會(huì)。

    2.培育復(fù)合型專業(yè)人才,加快搭建人才高地

    黨的十八大以來(lái),黨中央以人才強(qiáng)國(guó)為目標(biāo),實(shí)施人才優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。在后疫情時(shí)代人才競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,保險(xiǎn)企業(yè)引才面臨巨大挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前的專業(yè)人才儲(chǔ)備不足,對(duì)人才培養(yǎng)也不夠重視。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與高校和科研機(jī)構(gòu)合作,根據(jù)自身的需求培養(yǎng)在知識(shí)圖譜方面的人才,構(gòu)建具有競(jìng)爭(zhēng)力的引才制度體系。當(dāng)然,在引進(jìn)知識(shí)圖譜技術(shù)專業(yè)人才時(shí),應(yīng)注重公司內(nèi)部自主培養(yǎng)復(fù)合型、應(yīng)用型人才,在掌握信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則的同時(shí),提升科學(xué)技術(shù)技能,打造具備科學(xué)技術(shù)、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)等多方面的保險(xiǎn)復(fù)合型人才。同時(shí),制定定向人才培養(yǎng)機(jī)制,促進(jìn)人才高地的盡快搭建。人才是創(chuàng)新的主體,應(yīng)該進(jìn)行更多的資金扶持,參加行業(yè)的就業(yè)補(bǔ)貼以及根據(jù)工作年限進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)貼,并對(duì)人才給于更多人文關(guān)懷,讓人才愿意來(lái)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期服務(wù),為保險(xiǎn)公司繁榮壯大添磚加瓦。

    3.加大專利申請(qǐng)和保護(hù)力度,提高保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力

    對(duì)大部分保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),知識(shí)圖譜在信保業(yè)務(wù)領(lǐng)域的運(yùn)用屬于特色新業(yè)態(tài),部分公司試圖往這個(gè)方向發(fā)展,但很多公司目前都處于調(diào)研階段。應(yīng)密切關(guān)注國(guó)際知識(shí)圖譜技術(shù)創(chuàng)新與發(fā)展的前沿動(dòng)向,主動(dòng)參與知識(shí)圖譜技術(shù)在信保業(yè)務(wù)運(yùn)用的技術(shù)研發(fā),不斷增加資源投入。在技術(shù)落地應(yīng)用的初始階段,可以和已經(jīng)深耕大數(shù)據(jù)及人工智能產(chǎn)業(yè)的金融科技獨(dú)角獸合作發(fā)展。保險(xiǎn)公司在投入大量資本研發(fā)的同時(shí)也能享有未來(lái)技術(shù)成果紅利。因此,保險(xiǎn)公司應(yīng)注重新技術(shù)的專利申請(qǐng)和保護(hù)工作。總之,人工智能作為科技高地之一,保險(xiǎn)公司應(yīng)致力于知識(shí)圖譜技術(shù)在行業(yè)內(nèi)的應(yīng)用,不斷提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力,并為國(guó)家科技發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

    (責(zé)任編輯:夏凡)

    參考文獻(xiàn):

    [1]唐金成,劉魯.保險(xiǎn)科技時(shí)代“AI+保險(xiǎn)”模式應(yīng)用研究[J],西南金融,2019(5):63-71.

    [2]唐金成,杜先培.論區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)公司的應(yīng)用[J].西南金融,2018(9):58-64.

    [3]唐金成,杜先培.區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動(dòng)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].金融理論與實(shí)踐,2019(5):26-31.

    [4]許閑.保險(xiǎn)公司知識(shí)圖譜構(gòu)建之初探[J].上海保險(xiǎn),2019(11):16-18.

    [5]許閑,張航.保險(xiǎn)公司的知識(shí)圖譜構(gòu)建及應(yīng)用[J].中國(guó)保險(xiǎn),2019(3):24-29.

    [6]章小兵.保險(xiǎn)業(yè)如何利用知識(shí)圖譜[N].中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào),2019-11-08.

    [7]蔣昭昆.信用保證保險(xiǎn):行業(yè)的“增長(zhǎng)點(diǎn)”還是“引爆點(diǎn)”[J].保險(xiǎn)理論與實(shí)踐,2020(7):96-103.

    [8]王緒瑾,王翀.信用保證保險(xiǎn)為民企保駕護(hù)航[J].中國(guó)金融,2019(3):33-34.

    [9]馬忠貴,等.知識(shí)圖譜的最新進(jìn)展、關(guān)鍵技術(shù)和挑戰(zhàn)[J].工程科學(xué)學(xué)報(bào),2020,42(10):1254-1266.

    [10]李濤,王次臣,李華康.知識(shí)圖譜的發(fā)展與構(gòu)建[J].南京理工大學(xué)學(xué)報(bào),2017,41(1):22-34.

    [11]唐金成,韋紅鮮.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].南方金融,2014(5):84-88.

    [12]楊波,楊美芳.知識(shí)圖譜研究綜述及其在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域應(yīng)用[J].小型微型計(jì)算機(jī)系統(tǒng),2021,42(8):1610-1618.

    [13]徐增林,盛泳潘,賀麗榮,王雅芳.知識(shí)圖譜技術(shù)綜述[J].電子科技大學(xué)學(xué)報(bào),2016,45(4):589-606.

    [14]唐金成,劉魯.“AI+車險(xiǎn)”模式應(yīng)用研究[J].上海保險(xiǎn),2020(1):52-58.

    [15]唐金成.信用保證保險(xiǎn)與中小企業(yè)融資難題研究[J].南方金融,2013(1):70-76.

    [16]田明,吳國(guó)民.知識(shí)圖譜技術(shù)落地社群微籌金融領(lǐng)域的關(guān)鍵要素[J].金融經(jīng)濟(jì),2018(10).

    猜你喜歡
    新基建知識(shí)圖譜人工智能
    關(guān)于“新基建”下信息通信高校學(xué)科發(fā)展的探討
    遠(yuǎn)東智慧能源 掘金“新基建”風(fēng)口
    英才(2019年2期)2019-03-26 02:29:52
    2019,“新基建”競(jìng)爭(zhēng)吹響號(hào)角
    2019:人工智能
    商界(2019年12期)2019-01-03 06:59:05
    人工智能與就業(yè)
    數(shù)讀人工智能
    小康(2017年16期)2017-06-07 09:00:59
    外媒拿中國(guó)在西沙“新基建”說(shuō)事
    近十五年我國(guó)小學(xué)英語(yǔ)教學(xué)研究的熱點(diǎn)、問(wèn)題及對(duì)策
    基于知識(shí)圖譜的產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新績(jī)效可視化分析
    基于知識(shí)圖譜的智慧教育研究熱點(diǎn)與趨勢(shì)分析
    日本欧美视频一区| 欧美日韩视频精品一区| 狠狠婷婷综合久久久久久88av| 久久精品成人免费网站| 各种免费的搞黄视频| 国产一区二区 视频在线| 女人爽到高潮嗷嗷叫在线视频| 亚洲午夜精品一区,二区,三区| 人人妻,人人澡人人爽秒播| 精品少妇黑人巨大在线播放| 亚洲精品日韩在线中文字幕| 午夜激情久久久久久久| 搡老熟女国产l中国老女人| 亚洲专区国产一区二区| 窝窝影院91人妻| 精品视频人人做人人爽| 少妇粗大呻吟视频| 日韩一区二区三区影片| 久久久久久免费高清国产稀缺| 国产无遮挡羞羞视频在线观看| 成人国产一区最新在线观看| 亚洲精品美女久久av网站| 18在线观看网站| 男女国产视频网站| 久久人人爽人人片av| 国产精品香港三级国产av潘金莲| 一级片免费观看大全| 国产成人欧美在线观看 | 1024香蕉在线观看| cao死你这个sao货| 欧美国产精品一级二级三级| 国产精品国产三级国产专区5o| 国产精品麻豆人妻色哟哟久久| 人人妻人人澡人人爽人人夜夜| 后天国语完整版免费观看| 亚洲国产欧美在线一区| 成年人午夜在线观看视频| 日韩欧美国产一区二区入口| 超碰97精品在线观看| 伊人亚洲综合成人网| 亚洲国产成人一精品久久久| 午夜两性在线视频| 国产老妇伦熟女老妇高清| 国产高清videossex| 国产成人啪精品午夜网站| 黑人欧美特级aaaaaa片| 精品少妇久久久久久888优播| www日本在线高清视频| 国产亚洲精品第一综合不卡| 久久人妻熟女aⅴ| 色婷婷av一区二区三区视频| 免费在线观看视频国产中文字幕亚洲 | 在线观看免费视频网站a站| 国产亚洲精品久久久久5区| 亚洲av男天堂| 欧美中文综合在线视频| 少妇被粗大的猛进出69影院| 亚洲五月色婷婷综合| 777久久人妻少妇嫩草av网站| 欧美乱码精品一区二区三区| 我要看黄色一级片免费的| 搡老熟女国产l中国老女人| 国产精品一区二区在线不卡| 久久影院123| 人人澡人人妻人| 亚洲av成人一区二区三| 一二三四在线观看免费中文在| 纯流量卡能插随身wifi吗| 黄片小视频在线播放| 国产成人影院久久av| av一本久久久久| 色婷婷久久久亚洲欧美| 每晚都被弄得嗷嗷叫到高潮| 日韩欧美国产一区二区入口| 久热这里只有精品99| 日本黄色日本黄色录像| 91av网站免费观看| 国产欧美日韩综合在线一区二区| 亚洲精品国产色婷婷电影| 国产成+人综合+亚洲专区| 欧美精品亚洲一区二区| 自线自在国产av| 久久精品国产a三级三级三级| 秋霞在线观看毛片| 老司机在亚洲福利影院| 国产高清视频在线播放一区 | 国产精品.久久久| 天天操日日干夜夜撸| 法律面前人人平等表现在哪些方面 | 高清视频免费观看一区二区| 黄色片一级片一级黄色片| 99国产精品99久久久久| 欧美97在线视频| av超薄肉色丝袜交足视频| 精品一区在线观看国产| 亚洲专区中文字幕在线| 丝袜美腿诱惑在线| 美女扒开内裤让男人捅视频| 精品国产超薄肉色丝袜足j| 亚洲久久久国产精品| 免费观看a级毛片全部| 日日夜夜操网爽| 亚洲伊人色综图| 少妇裸体淫交视频免费看高清 | 午夜免费成人在线视频| 老鸭窝网址在线观看| 国产片内射在线| 黄网站色视频无遮挡免费观看| 十八禁网站网址无遮挡| 十分钟在线观看高清视频www| 欧美国产精品va在线观看不卡| 国产日韩欧美在线精品| 制服诱惑二区| 日韩免费高清中文字幕av| 久久久久久久国产电影| 黄网站色视频无遮挡免费观看| svipshipincom国产片| 黄片播放在线免费| 国产成人精品久久二区二区免费| 亚洲全国av大片| 性高湖久久久久久久久免费观看| 啪啪无遮挡十八禁网站| 777米奇影视久久| 色播在线永久视频| 丝袜在线中文字幕| 两个人免费观看高清视频| 视频区欧美日本亚洲| 国产伦理片在线播放av一区| 亚洲精品自拍成人| 一级片'在线观看视频| 一本久久精品| 无遮挡黄片免费观看| 国内毛片毛片毛片毛片毛片| 成人国语在线视频| av不卡在线播放| 丝袜喷水一区| 天天添夜夜摸| 日韩制服骚丝袜av| 大片免费播放器 马上看| 老司机靠b影院| 一二三四社区在线视频社区8| 亚洲一区二区三区欧美精品| 国产麻豆69| 啦啦啦在线免费观看视频4| 曰老女人黄片| 在线亚洲精品国产二区图片欧美| 国产在线视频一区二区| 一区在线观看完整版| 天堂8中文在线网| 国产精品免费视频内射| 黑人巨大精品欧美一区二区蜜桃| 啦啦啦免费观看视频1| 日韩熟女老妇一区二区性免费视频| 91av网站免费观看| 亚洲天堂av无毛| 日本猛色少妇xxxxx猛交久久| 99久久综合免费| 蜜桃国产av成人99| 日韩欧美一区视频在线观看| 精品国产一区二区三区久久久樱花| 777米奇影视久久| 国产精品国产三级国产专区5o| 性高湖久久久久久久久免费观看| 丰满人妻熟妇乱又伦精品不卡| 少妇粗大呻吟视频| 亚洲精品中文字幕一二三四区 | 精品高清国产在线一区| 考比视频在线观看| 99香蕉大伊视频| 午夜福利影视在线免费观看| 91精品三级在线观看| 桃花免费在线播放| 超碰成人久久| 久久精品国产a三级三级三级| 亚洲国产日韩一区二区| 亚洲av国产av综合av卡| 国产亚洲精品一区二区www | 亚洲精品一二三| 亚洲人成电影观看| 国产高清videossex| 热re99久久国产66热| 热99国产精品久久久久久7| 777久久人妻少妇嫩草av网站| 极品少妇高潮喷水抽搐| 两个人免费观看高清视频| 亚洲欧美精品自产自拍| 两人在一起打扑克的视频| 日日夜夜操网爽| 国产欧美日韩一区二区三区在线| 母亲3免费完整高清在线观看| 黑人欧美特级aaaaaa片| 欧美av亚洲av综合av国产av| 操出白浆在线播放| 亚洲欧美日韩另类电影网站| 日韩欧美免费精品| 日日爽夜夜爽网站| 国产又色又爽无遮挡免| 各种免费的搞黄视频| 一区二区三区激情视频| 纵有疾风起免费观看全集完整版| 国产成人a∨麻豆精品| 一区福利在线观看| 99久久精品国产亚洲精品| 国产精品一区二区精品视频观看| 国产主播在线观看一区二区| 欧美日韩视频精品一区| 亚洲欧美清纯卡通| 欧美激情 高清一区二区三区| av片东京热男人的天堂| 亚洲精品国产区一区二| 亚洲精品自拍成人| 国产精品熟女久久久久浪| 精品少妇黑人巨大在线播放| 婷婷丁香在线五月| 亚洲少妇的诱惑av| 别揉我奶头~嗯~啊~动态视频 | 永久免费av网站大全| 一级毛片女人18水好多| 国产xxxxx性猛交| 亚洲色图 男人天堂 中文字幕| 在线观看舔阴道视频| 1024香蕉在线观看| 一本色道久久久久久精品综合| 日韩中文字幕欧美一区二区| 久久久久久久久久久久大奶| 一本综合久久免费| 午夜福利,免费看| 精品久久蜜臀av无| 成人国产一区最新在线观看| 亚洲精品久久久久久婷婷小说| av电影中文网址| 国产精品二区激情视频| 欧美另类一区| 搡老岳熟女国产| 极品少妇高潮喷水抽搐| 亚洲人成77777在线视频| 久久久久精品国产欧美久久久 | 成年人黄色毛片网站| 欧美国产精品va在线观看不卡| 岛国毛片在线播放| 久久人人爽av亚洲精品天堂| 久久精品aⅴ一区二区三区四区| 免费在线观看黄色视频的| 少妇 在线观看| 国产一区二区三区在线臀色熟女 | 美女福利国产在线| 悠悠久久av| 99国产精品一区二区蜜桃av | 久久人人爽av亚洲精品天堂| 少妇被粗大的猛进出69影院| 久久久国产一区二区| 亚洲 国产 在线| 一级,二级,三级黄色视频| 女人爽到高潮嗷嗷叫在线视频| 欧美黑人欧美精品刺激| 成人影院久久| 在线观看免费视频网站a站| 亚洲国产av新网站| 丝袜在线中文字幕| 大香蕉久久成人网| 99国产精品一区二区三区| www.av在线官网国产| 国产精品欧美亚洲77777| 国产在线一区二区三区精| 亚洲五月婷婷丁香| 亚洲欧美精品综合一区二区三区| 大型av网站在线播放| 91精品伊人久久大香线蕉| 1024香蕉在线观看| www.熟女人妻精品国产| 美女中出高潮动态图| 精品久久久久久电影网| 美女视频免费永久观看网站| 桃红色精品国产亚洲av| 国产精品免费视频内射| 久久久久久久久久久久大奶| 男人爽女人下面视频在线观看| 一个人免费在线观看的高清视频 | 久热这里只有精品99| 性少妇av在线| 自线自在国产av| 两性夫妻黄色片| 国产精品一区二区精品视频观看| 欧美精品一区二区大全| 热99国产精品久久久久久7| 91成年电影在线观看| 我的亚洲天堂| 美女高潮喷水抽搐中文字幕| 91大片在线观看| 久久国产精品男人的天堂亚洲| 国产成人av教育| 精品国产超薄肉色丝袜足j| av超薄肉色丝袜交足视频| 欧美人与性动交α欧美软件| 美女脱内裤让男人舔精品视频| 久久99热这里只频精品6学生| 1024香蕉在线观看| av天堂久久9| 美女午夜性视频免费| 99热网站在线观看| 亚洲少妇的诱惑av| 亚洲av男天堂| 十八禁高潮呻吟视频| 99精品久久久久人妻精品| 国产精品一二三区在线看| 一级片免费观看大全| 久久精品亚洲熟妇少妇任你| 免费观看av网站的网址| 一本久久精品| 狠狠婷婷综合久久久久久88av| 日日摸夜夜添夜夜添小说| 久久亚洲国产成人精品v| www.精华液| 天天影视国产精品| 久久久久国产一级毛片高清牌| 97在线人人人人妻| e午夜精品久久久久久久| 自线自在国产av| 中文字幕人妻熟女乱码| 国产精品久久久久久精品古装| 久久精品成人免费网站| 久久人人爽人人片av| 伊人亚洲综合成人网| 免费日韩欧美在线观看| 91成年电影在线观看| 男女国产视频网站| 男人舔女人的私密视频| 日本a在线网址| 欧美另类一区| 天堂俺去俺来也www色官网| 可以免费在线观看a视频的电影网站| 亚洲国产精品成人久久小说| 人人妻人人爽人人添夜夜欢视频| 国产精品一区二区在线不卡| 一区二区日韩欧美中文字幕| √禁漫天堂资源中文www| 精品亚洲成a人片在线观看| 国产欧美日韩综合在线一区二区| 成人国产一区最新在线观看| 日韩一卡2卡3卡4卡2021年| 男人舔女人的私密视频| 日本一区二区免费在线视频| 另类精品久久| 国产欧美日韩一区二区精品| 纯流量卡能插随身wifi吗| 麻豆国产av国片精品| 超碰97精品在线观看| 国产精品偷伦视频观看了| 亚洲欧美激情在线| 免费人妻精品一区二区三区视频| 韩国高清视频一区二区三区| 青草久久国产| 欧美亚洲日本最大视频资源| 午夜精品久久久久久毛片777| 欧美亚洲日本最大视频资源| 免费在线观看黄色视频的| 午夜视频精品福利| 国产欧美日韩综合在线一区二区| 国产精品国产三级国产专区5o| 免费看十八禁软件| 亚洲欧美激情在线| 亚洲熟女精品中文字幕| 少妇粗大呻吟视频| 国产精品秋霞免费鲁丝片| 日韩制服丝袜自拍偷拍| 极品人妻少妇av视频| 亚洲精品一区蜜桃| 免费不卡黄色视频| 丝袜喷水一区| 亚洲精品国产一区二区精华液| 久久狼人影院| 欧美少妇被猛烈插入视频| 两个人免费观看高清视频| 欧美日韩亚洲国产一区二区在线观看 | 在线观看一区二区三区激情| 亚洲精品国产一区二区精华液| avwww免费| 日本猛色少妇xxxxx猛交久久| 亚洲精品久久成人aⅴ小说| 久久久国产一区二区| 在线观看免费视频网站a站| 午夜久久久在线观看| 精品人妻在线不人妻| 法律面前人人平等表现在哪些方面 | 久久这里只有精品19| av天堂在线播放| 亚洲av男天堂| 亚洲国产看品久久| 男女高潮啪啪啪动态图| 美女高潮喷水抽搐中文字幕| 人人妻人人添人人爽欧美一区卜| 黄色视频不卡| 国产免费一区二区三区四区乱码| 免费女性裸体啪啪无遮挡网站| 国产成+人综合+亚洲专区| 亚洲欧美精品自产自拍| 欧美激情久久久久久爽电影 | 青春草亚洲视频在线观看| 1024香蕉在线观看| 色视频在线一区二区三区| 亚洲,欧美精品.| 亚洲欧洲日产国产| 极品少妇高潮喷水抽搐| 精品熟女少妇八av免费久了| 亚洲 国产 在线| 菩萨蛮人人尽说江南好唐韦庄| 三上悠亚av全集在线观看| 久久久久久久久久久久大奶| 亚洲av片天天在线观看| 午夜福利视频在线观看免费| 久久久久久久久久久久大奶| 精品一区二区三区av网在线观看 | 久久久久网色| 国产精品一区二区在线观看99| 正在播放国产对白刺激| 极品少妇高潮喷水抽搐| 亚洲熟女精品中文字幕| 亚洲欧美精品综合一区二区三区| 亚洲九九香蕉| 久久久久久久精品精品| 欧美变态另类bdsm刘玥| 亚洲第一欧美日韩一区二区三区 | 手机成人av网站| 美女高潮到喷水免费观看| 中文字幕最新亚洲高清| 日韩电影二区| 久久久久国产一级毛片高清牌| 99久久人妻综合| 国产欧美日韩一区二区精品| 又紧又爽又黄一区二区| tocl精华| 人人妻,人人澡人人爽秒播| 日韩中文字幕视频在线看片| 国产不卡av网站在线观看| 黄色怎么调成土黄色| 国产精品九九99| 咕卡用的链子| 交换朋友夫妻互换小说| 999久久久精品免费观看国产| 久久精品久久久久久噜噜老黄| 欧美变态另类bdsm刘玥| 新久久久久国产一级毛片| 免费高清在线观看视频在线观看| 国产老妇伦熟女老妇高清| 一个人免费在线观看的高清视频 | 国产精品免费大片| 嫩草影视91久久| 波多野结衣一区麻豆| 国产精品一区二区精品视频观看| 国产av精品麻豆| 国精品久久久久久国模美| 亚洲成av片中文字幕在线观看| 男女高潮啪啪啪动态图| 国产xxxxx性猛交| 99久久精品国产亚洲精品| 亚洲 国产 在线| 中文字幕人妻熟女乱码| 超碰97精品在线观看| 国产黄频视频在线观看| a 毛片基地| 人成视频在线观看免费观看| 色婷婷久久久亚洲欧美| 精品免费久久久久久久清纯 | 如日韩欧美国产精品一区二区三区| 少妇 在线观看| 亚洲精华国产精华精| 欧美国产精品va在线观看不卡| 少妇裸体淫交视频免费看高清 | 欧美午夜高清在线| 啦啦啦视频在线资源免费观看| 精品国产一区二区三区久久久樱花| 老熟妇乱子伦视频在线观看 | 中国国产av一级| 日韩欧美一区视频在线观看| 国产亚洲欧美精品永久| 午夜免费成人在线视频| av福利片在线| 麻豆乱淫一区二区| 精品国产一区二区三区久久久樱花| 日日爽夜夜爽网站| 中文字幕人妻丝袜一区二区| 青春草亚洲视频在线观看| 他把我摸到了高潮在线观看 | 50天的宝宝边吃奶边哭怎么回事| 国产91精品成人一区二区三区 | 啦啦啦视频在线资源免费观看| 捣出白浆h1v1| 我的亚洲天堂| 男女床上黄色一级片免费看| 久久人人爽av亚洲精品天堂| 欧美激情 高清一区二区三区| 欧美精品av麻豆av| 1024香蕉在线观看| 欧美精品av麻豆av| 亚洲精品一二三| 久久午夜综合久久蜜桃| 宅男免费午夜| 欧美精品av麻豆av| a级片在线免费高清观看视频| 男女国产视频网站| kizo精华| 中国国产av一级| 黄色视频不卡| 男人爽女人下面视频在线观看| 国产av又大| 国产野战对白在线观看| 多毛熟女@视频| 美女高潮到喷水免费观看| 老司机影院成人| 久久精品亚洲av国产电影网| 久久久国产欧美日韩av| av天堂久久9| 久久国产精品大桥未久av| 亚洲精品一卡2卡三卡4卡5卡 | 十八禁人妻一区二区| 伊人久久大香线蕉亚洲五| 亚洲avbb在线观看| 亚洲精品美女久久av网站| 免费日韩欧美在线观看| 久9热在线精品视频| 国产一区有黄有色的免费视频| 黑人欧美特级aaaaaa片| 肉色欧美久久久久久久蜜桃| 妹子高潮喷水视频| 亚洲精品乱久久久久久| 一本一本久久a久久精品综合妖精| 咕卡用的链子| 亚洲五月婷婷丁香| av在线老鸭窝| 精品少妇久久久久久888优播| 亚洲欧美精品自产自拍| 老司机靠b影院| 亚洲综合色网址| 久久久水蜜桃国产精品网| 中文字幕精品免费在线观看视频| 香蕉国产在线看| 国产一区有黄有色的免费视频| 天堂8中文在线网| 精品免费久久久久久久清纯 | 一边摸一边做爽爽视频免费| 极品人妻少妇av视频| kizo精华| 又黄又粗又硬又大视频| 成人黄色视频免费在线看| 国产一区有黄有色的免费视频| 我的亚洲天堂| 69av精品久久久久久 | 国产成人精品在线电影| 99热全是精品| 国产区一区二久久| 男女床上黄色一级片免费看| 老司机影院成人| 99热国产这里只有精品6| 在线观看免费视频网站a站| 在线观看免费高清a一片| av超薄肉色丝袜交足视频| 亚洲伊人色综图| 成人18禁高潮啪啪吃奶动态图| 国产av精品麻豆| 啦啦啦啦在线视频资源| 人妻久久中文字幕网| 亚洲精品国产精品久久久不卡| 欧美日韩av久久| 视频区图区小说| 欧美午夜高清在线| 一本大道久久a久久精品| 久久久国产成人免费| 国产主播在线观看一区二区| 99久久99久久久精品蜜桃| 亚洲人成电影观看| 在线观看一区二区三区激情| 一级毛片精品| 中亚洲国语对白在线视频| 精品人妻一区二区三区麻豆| 我的亚洲天堂| 亚洲av欧美aⅴ国产| 精品亚洲乱码少妇综合久久| 欧美国产精品一级二级三级| 91精品三级在线观看| 亚洲av成人一区二区三| 黄频高清免费视频| 丝袜脚勾引网站| 桃红色精品国产亚洲av| 欧美 日韩 精品 国产| 三级毛片av免费| 伊人久久大香线蕉亚洲五| 十分钟在线观看高清视频www| 青春草视频在线免费观看| 日本猛色少妇xxxxx猛交久久| a级片在线免费高清观看视频| 中文字幕av电影在线播放| 日韩视频一区二区在线观看| 亚洲va日本ⅴa欧美va伊人久久 | 正在播放国产对白刺激| 日韩三级视频一区二区三区| 亚洲专区字幕在线| 国产免费av片在线观看野外av| 国产成人av教育| 日本欧美视频一区| av天堂久久9| 女性生殖器流出的白浆| 中文字幕精品免费在线观看视频| 色精品久久人妻99蜜桃| 婷婷色av中文字幕| 少妇人妻久久综合中文| 涩涩av久久男人的天堂| av一本久久久久| 日本a在线网址| 丝瓜视频免费看黄片| 久久热在线av| 纵有疾风起免费观看全集完整版| 97在线人人人人妻| 啦啦啦中文免费视频观看日本| 麻豆av在线久日| 欧美在线黄色|