氣候變化、農(nóng)業(yè)風險與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為

胡新艷，鄭沃林

引言

大量的證據(jù)表明，農(nóng)業(yè)保險不能像財產(chǎn)保險、汽車保險那樣完全由商業(yè)性保險公司通過商業(yè)模式來運行(Just et al.，1999)[1]。自2007年起，我國推進了政策性農(nóng)業(yè)保險制度，明確中央和地方政府對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的政策導向。截至2014年，農(nóng)業(yè)保險保費收入增長率接近34%。部分文獻將此歸因于“制度誘導”(謝家智和蒲林昌，2003)[2]，形成的普遍觀點是，缺乏保費補貼條件，農(nóng)戶難以產(chǎn)生足夠的參保動力(Glauber et al.，2002)[3]，政府對農(nóng)業(yè)保險提供保費補貼相當于降低農(nóng)業(yè)保險費用，為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險提供了激勵?；凇爸贫日T導說”，可以推斷，隨著農(nóng)業(yè)保險保費補貼增加，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的積極性會大幅度提高?，F(xiàn)實卻是，自2007年以來，農(nóng)業(yè)保險的平均補貼水平為 80%。其中，中央、省、市和縣級政府分別承擔比例為35%、25%、5% 和15%(張若瑾，2018)[4]。但近33%的農(nóng)戶依然沒有購買過農(nóng)業(yè)保險，如果將隱性強制購買的農(nóng)戶(由村委會或鎮(zhèn)政府統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)保險)統(tǒng)計進去，這個比例則為55%(郭軍等，2019)[5]。

制度設(shè)計的目的是降低農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險費用支出。故而，制度誘導只是“催化劑”，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的動力始終是“農(nóng)業(yè)靠天吃飯”背景下對風險管理的需求(Molua，2011)[6]。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以農(nóng)作物生長和發(fā)育為基礎(chǔ)，氣候變化愈劇烈，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的不確定性越大，從而強化了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求，按照農(nóng)業(yè)保險模式的發(fā)展順序，農(nóng)業(yè)保險有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險和指數(shù)化保險(梁來存，2020)[7]。為此，理解農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的行為邏輯，需要充分探討氣候變化與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險之間的關(guān)系。大部分學者指出，氣候變化通過作用于農(nóng)戶風險認知從而影響到農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的需求(Challinor et al.，2009)[8]。對于農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險選擇性偏好，即需求差異性，學者們從風險認知偏差的角度給出了相關(guān)解釋。多數(shù)研究認為，由于人的記憶、思維、判斷存在局限性，在信息加工過程中，農(nóng)戶很容易出現(xiàn)風險認知偏差(石文香和陳盛偉，2019；Reimers and Harvey，2011；杜志雄，王賓2020)[9-11]。可見，即使受氣候變化的影響，低風險認知的農(nóng)戶也不必然產(chǎn)生購買農(nóng)業(yè)保險的需求。然而，神經(jīng)科學的發(fā)展卻表明個體對風險認知離不開風險本身(Somerville et al.，2011)[12]。從這個角度看，農(nóng)戶不可能產(chǎn)生出嚴重偏離客觀風險的主觀認知。那么，立足于風險認知偏差去剖析農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險選擇性偏好的思路可能是片面的。

購買農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶應對氣候變化的反應，所以從風險管理主體和風險客體兩方面來理解農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險選擇性偏好更合理。一方面，農(nóng)戶是風險管理主體，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營目的存在差異性，從而表現(xiàn)為對農(nóng)業(yè)保險需求的異質(zhì)性。其中，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以市場需求為主的農(nóng)戶而言，他們一次性收獲的農(nóng)作物數(shù)量較多，而且潛在的產(chǎn)量損失較大，與以滿足自家消費為目的的農(nóng)戶相比，他們對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿和能力更高，并轉(zhuǎn)化為對農(nóng)業(yè)保險的采納行為。另一方面，氣候變化是一種致險因子，它會誘致風險結(jié)構(gòu)不同的農(nóng)業(yè)風險，并分別向農(nóng)戶傳遞出不同的風險信息，影響到農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。

因此，本文構(gòu)建“氣候變化—農(nóng)業(yè)風險—農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為”的分析框架，并將地級市層面的氣候數(shù)據(jù)和微觀層面的農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)進行匹配，通過實證分析，厘清氣候變化對持不同經(jīng)營目的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的異質(zhì)性影響，以及氣候變化通過作用于不同的農(nóng)業(yè)風險而影響到農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險選擇性偏好的內(nèi)在機理。

一、理論推演與研究假說

(一)氣候變化與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既不能離開微生物吸收大氣中的氧、氮、碳等元素，也無法獨立于光合作用和呼吸作用之外，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與氣候有著耦合關(guān)系。日益嚴峻的氣候變化不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但氣候變暖對某些地區(qū)(如高緯度地區(qū))卻可能產(chǎn)生積極影響。然而，氣候變化具有隨機事件的特征，每個事件的發(fā)生是相對獨立的，后期事件的發(fā)生與前期事件是否發(fā)生無關(guān)。對農(nóng)戶而言，氣候變化是風險的表征，有著損失不確定性。但要準確估計未來某一時期內(nèi)氣候成災的概率，需要借助科學的分析工具系統(tǒng)地分析氣象信息。而農(nóng)戶恰恰不具備這樣的能力。他們只能通過觀察氣溫或降雨來判斷可能發(fā)生的風險。而持續(xù)的高溫或強降雨會強化農(nóng)戶對當期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失厭惡感，促使農(nóng)戶采取拒絕風險的策略。由于農(nóng)業(yè)保險能夠?qū)⑽磥盹L險轉(zhuǎn)移給市場組織，所以氣候變化愈發(fā)劇烈，農(nóng)戶越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，進而降低自身的風險暴露水平。再加上中國從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的群體多數(shù)是中老年人，他們經(jīng)歷過大饑荒時期“食不果腹”的日子，盡管改革開放以來，農(nóng)戶生活水平不斷改善，并且解決了溫飽問題，但關(guān)于大饑荒的記憶不會輕易磨滅，氣候變化越劇烈，越容易使農(nóng)戶聯(lián)想起與天災密切關(guān)聯(lián)的大饑荒，從而引起對饑餓的恐懼(程令國和張曄，2011)[13]。為克服恐懼，增加安全感，農(nóng)戶傾向于將潛在風險轉(zhuǎn)移給市場組織，即購買農(nóng)業(yè)保險(圖1)。

圖1 氣候變化與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險

基于上述，本研究提出：

假說1：氣候變化越劇烈，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大。

(二)氣候變化與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險：基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的的情景依賴性

當前農(nóng)民生產(chǎn)、生活和交往被卷入開放的市場化和社會化體系，農(nóng)業(yè)逐漸擺脫傳統(tǒng)“內(nèi)卷”式發(fā)展模式(牛喜霞和湯曉峰，2013)[14]。農(nóng)戶由此形成了自家消費以及市場銷售兩種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的的差異性影響到農(nóng)戶對產(chǎn)量損失的主觀評價。這使得氣候變化與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險決策的關(guān)系表現(xiàn)出情景依賴性(圖2)。

圖2 農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險行為邏輯

對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以自家消費為主的農(nóng)戶而言，他們并非追求利潤最大化，由此選擇有限的生產(chǎn)規(guī)模。即使受氣候變化的影響，所產(chǎn)生的損失總價值也較低。這難以誘發(fā)農(nóng)戶產(chǎn)生損失規(guī)避反應，更傾向于忽略風險損失性而不采取任何有成本的避險策略。假設(shè)氣候變化造成的損失總價值不斷增加，并超出農(nóng)戶風險承受范圍，由此分類討論亦可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶缺乏購買農(nóng)業(yè)保險的需求。其中，對于依賴農(nóng)業(yè)獲得生存資料的農(nóng)戶而言，因為氣候變化嚴重影響到家庭生計穩(wěn)定性，他們將產(chǎn)生強烈的損失厭惡感。但是，受收入水平、收入結(jié)構(gòu)的約束，農(nóng)戶往往缺乏支付農(nóng)業(yè)保險費用的能力，這類農(nóng)戶只能通過祈求上天、等待政府救濟、減少對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動力和土地要素供給等策略來規(guī)避風險(鄭沃林等，2019；邱正文，2011；譚燕芝，葉程芳，2020)[15-17]。對依賴農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補充“口糧”的農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)是他們的“副業(yè)”，雖然他們對農(nóng)業(yè)保險有著足夠的支付能力，但如果風險損失不斷擴大，使得他們產(chǎn)生出“種糧不如買糧劃算”的認知，基于比較利益的考慮，他們更愿意通過勞動力非農(nóng)轉(zhuǎn)移和土地流轉(zhuǎn)，而非購買農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)風險統(tǒng)籌。對此，我國政府將農(nóng)業(yè)保險保費補貼納入財政預算支出，期望通過降低農(nóng)戶保費支出來提高農(nóng)戶參保水平。然而，基于對補貼紅利的響應，本身缺乏農(nóng)業(yè)保險需求的農(nóng)戶會出現(xiàn)機會主義行為。例如，不根據(jù)當?shù)貧夂驐l件因地制宜地選擇品種，而是傾向于種植高收益且易受災的農(nóng)作物。一旦這類參保農(nóng)戶過多，保險公司將面臨嚴峻的經(jīng)營風險，出于財務穩(wěn)健的考慮，保險公司會進行選擇性供給、隱性拒保。這很大程度降低了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的需求，倒逼農(nóng)戶退出農(nóng)業(yè)保險市場。

對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以市場銷售為主的農(nóng)戶而言，為了農(nóng)業(yè)收益最大化，他們依據(jù)相對產(chǎn)業(yè)間收益率來配置生產(chǎn)要素，并選擇農(nóng)業(yè)適度規(guī)?；＾r(nóng)業(yè)規(guī)模擴大使得農(nóng)戶資產(chǎn)存量(如農(nóng)用機械、化肥農(nóng)藥)不斷增加，從而強化了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)專用性。由于附著于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之上的投資與氣候要素有著耦合關(guān)系，為避免原有農(nóng)業(yè)投資大幅度貶值，農(nóng)戶需要通過購買農(nóng)業(yè)保險將潛在的氣候風險轉(zhuǎn)移給保險市場。除此之外，為獲得收益最大化，農(nóng)戶逐漸向?qū)I(yè)化生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移，在累積專業(yè)知識和經(jīng)驗的過程中，也強化了人力資產(chǎn)專用性。這在很大程度上增加了農(nóng)戶轉(zhuǎn)換工種的機會成本，并且形成退出“壁壘”，即農(nóng)戶被“鎖定”在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中(牛德生，2004)[18]。從這個角度看，農(nóng)戶無法通過退出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)來減少風險損失，會倒逼農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)風險統(tǒng)籌。

基于上述，本研究提出：

假說2：在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)滿足自家消費的情景下，氣候變化對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的影響不確定。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為滿足市場需求的情景下，氣候變化對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為存在顯著的正向影響。

(三)氣候變化、農(nóng)業(yè)風險與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險行為

大量事實證據(jù)表明，氣候變化增加了土壤退化風險和病蟲害風險。例如，降雨偏多導致土壤侵蝕，附著于土壤顆粒表面的養(yǎng)分隨之流失，而降雨偏少或者是氣溫偏高會造成土壤結(jié)皮、板結(jié)甚至是次生鹽堿化(Van et al，1993)[19]。此外，氣溫偏高形成的溫暖環(huán)境有利于害蟲和病原體繁殖(Ashley and Strader，2015)[20]，而且降雨集中且不穩(wěn)定而形成的潮濕環(huán)境有利于半知菌、銹菌、霜霉菌等的繁衍，從而加劇了農(nóng)作物發(fā)生病變的概率。事實上，土壤退化風險和病蟲害風險隱含的風險結(jié)構(gòu)及其對應的風險信息是不同的，由此加劇了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險需求的差異性，具體如下：

其一，土壤退化風險屬于漸進性風險，具有可觀察性。于是，農(nóng)戶能夠通過觀察土壤板結(jié)、土壤表層鹽分積累等物理狀態(tài)來判斷風險概率。在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之前，他們可以通過調(diào)整生產(chǎn)行為(如使用化肥、種植結(jié)構(gòu)多樣化、補充灌溉)，將風險降至自身承受范圍內(nèi)。由于農(nóng)戶通過改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實踐的方式分散了風險，而且這些方式產(chǎn)生的成本小于購買農(nóng)業(yè)保險的費用，所以農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的動力相對較低。其二，病蟲害風險屬于突發(fā)性風險，其往往發(fā)生在農(nóng)作物生長和發(fā)育的過程中。故而，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之前，甚至是病蟲害發(fā)生初期，農(nóng)戶難以準確地判斷風險損失。他們需要在一個完整的生長周期結(jié)束后，才能重新調(diào)整投資內(nèi)容和生產(chǎn)規(guī)模來分散病蟲害風險。為此，自農(nóng)業(yè)社會以來，農(nóng)戶往往采取使用農(nóng)藥、種植抗病蟲害作物、多樣化種植等方式來分散病蟲害風險。但是，日益嚴峻的氣候變化使得病蟲害風險隨機惡化，并呈現(xiàn)跨國度、跨區(qū)域等成災特征，從而提高了風險損失程度?；趯︼L險的恐懼，農(nóng)戶傾向于通過購買農(nóng)業(yè)保險將風險轉(zhuǎn)移給市場組織，實現(xiàn)風險統(tǒng)籌。

基于上述，本研究提出：

假說3：氣候變化難以通過土壤退化風險影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為。

假說4：氣候變化通過增加病蟲害風險進而影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為。

二、數(shù)據(jù)來源與變量選取

(一)數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于兩類數(shù)據(jù)庫：一是微觀農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)。課題組于2015年對全國9省農(nóng)戶進行抽樣調(diào)查。調(diào)研的抽樣步驟如下：首先，采取總?cè)丝?、人均GDP、耕地面積、耕地面積比重、農(nóng)業(yè)人口比重和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重等指標進行聚類，并結(jié)合中國大陸七大地理分區(qū)，選擇東部地區(qū)的遼寧、江蘇和廣東，中部地區(qū)的河南、江西和山西，西部地區(qū)的寧夏、四川和貴州為樣本省。其次，根據(jù)上述指標對樣本省所轄的縣進行聚類，聚為6類，每類縣域中隨機抽取1個縣，每個樣本省份抽取6個縣(合計54個)。再次，每個樣本縣分別隨機抽取4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(其中，在廣東省、江西省的樣本縣各抽取10個樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn))。最后，在每個樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機抽取1個行政村，每個行政村又隨機抽取2個自然村，每個自然村隨機挑選5戶樣本農(nóng)戶。調(diào)查共發(fā)放問卷2 880份，回收問卷2 838份，其中有效問卷2 704份，問卷有效率為95.28%。二是宏觀層面的氣候數(shù)據(jù)。2009年至2014年樣本所在地區(qū)(縣市尺度)的氣溫等數(shù)據(jù)主要來自美國國家海洋及大氣管理局(NOAA)網(wǎng)站。

(二)變量選取

1.被解釋變量。本文以“農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險”為農(nóng)業(yè)保險購買行為的測度項。

2.核心解釋變量。氣候變暖是自然生態(tài)系統(tǒng)面臨的最大的沖擊，以氣候變暖來度量氣候變化意義重大(Montzka et al.，2011)[21]。有關(guān)氣候變暖對農(nóng)戶微觀行為研究主要使用3至5年的氣溫離差絕對值來測算(Deschênes and Greenstone，2007)[22]。本文借鑒Wang et al.(2014)[23]計算氣溫離差絕對值的公式，將各個地級市2014年的平均氣溫值減去其過去6年的年平均氣溫，并且取絕對值作為氣候變化的測度項。為了確保結(jié)果的穩(wěn)健性，文章采取極端氣候事件(如干旱、洪澇、臺風、冷凍冰霜)的發(fā)生頻率作為替代變量。

3.中介變量。土壤退化在本質(zhì)上表現(xiàn)為土壤有機質(zhì)含量和營養(yǎng)元素減少，即土壤供肥能力的變化狀況。考慮到數(shù)據(jù)的可得性，采用地塊的土壤肥力變化狀況作為土壤退化風險測度項。此外，客觀地測度農(nóng)作物生長過程中的病蟲害風險發(fā)生概率是困難的。但是，風險具有主觀性，反映著人們對某一事件的擔憂。故而，我們能夠通過農(nóng)戶對病蟲害風險防治的難易程度來評估病蟲害風險。因此，文章采取“氣候影響較大的環(huán)節(jié)是否包括病蟲害防治”來測度病蟲害風險。如果農(nóng)戶認為，氣候影響較大的環(huán)節(jié)包括了病蟲害防治，將意味著農(nóng)戶面臨著較為強烈的病蟲害風險，為之付出的努力也較大。

4.控制變量。(1)戶主特征。包括性別、年齡、受教育水平。自農(nóng)業(yè)社會以來，農(nóng)戶累積了通過多樣化種植來適應氣候變化的經(jīng)驗。因而，年齡越大的農(nóng)戶，會形成避險方式的路徑依賴，出現(xiàn)多樣化種植的可能性更高，從而抑制了購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。受教育程度的提高會提升農(nóng)戶對保險的認知，從而增加對農(nóng)業(yè)保險的需求。

(2)家庭特征。包括務農(nóng)人數(shù)、農(nóng)業(yè)收入占比、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓。其中，務農(nóng)人數(shù)、農(nóng)業(yè)收入占比反映了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就業(yè)和收入功能的依賴程度，在一定程度上與農(nóng)業(yè)保險支付意愿相關(guān)。農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險提供信息渠道，有利于參保偏好的形成。

(3)社會資本。包括是否村里的大姓、親朋好友的多寡。其中，社會資本越有利于構(gòu)建風險共擔體系，農(nóng)戶越可能在社會網(wǎng)絡中統(tǒng)籌風險，從而降低對農(nóng)業(yè)保險的需求。

(4)農(nóng)地特征。包括種植耕地面積、種植耕地塊數(shù)、種植耕地之間的距離。其中，實際種植耕地面積越大，或者是實際種植耕地塊數(shù)越多，說明農(nóng)戶面臨的總體風險越大，會促使農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險來分散風險。同時，實際種植耕地之間的距離越遠，則會降低地塊之間的風險相關(guān)性，從而會弱化農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的需求。

(5)風險態(tài)度。包括接受新生事物態(tài)度。農(nóng)戶風險態(tài)度往往與其接受新生事物態(tài)度相關(guān)。如果農(nóng)戶偏好于規(guī)避風險，往往不敢冒險嘗試新技術(shù)，也不愿意接受新生事物，他們會采取更為保守的避險方式。

(6)區(qū)域特征。包括村莊經(jīng)濟發(fā)展水平、村莊交通條件。其中，村莊經(jīng)濟發(fā)展水平與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的能力相關(guān)，村莊交通條件與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場化程度相關(guān)，影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。

5.分組變量。按照自我消費和市場消費作為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的的測度項。變量說明和統(tǒng)計描述見表1。

表1 變量說明與統(tǒng)計描述

三、實證分析

(一)氣候變化與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為

“農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險”為二元離散變量，所以采用二元離散Logit模型進行實證分析(陳強，2014)[24]。表2的研究結(jié)果表明：在1%的統(tǒng)計水平，氣候變化愈發(fā)劇烈，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大。由此，假說1得到支持。究其原因，氣候變化加劇了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的不確定性。相對于氣候變化可能帶來的增產(chǎn)期望，農(nóng)戶更難以忍受氣候變化造成的減產(chǎn)損失，這在很大程度上強化了農(nóng)戶的損失厭惡情緒，最終轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險購買行為。

表2 氣候變化與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為(Logit模型)

為更好地分析氣候變化與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的關(guān)系，在保持其他變量不變的基礎(chǔ)上，使用極端氣候事件發(fā)生頻率作為氣候變化的測度項。表3結(jié)果顯示，在5%的統(tǒng)計水平上，極端氣候事件發(fā)生概率越高，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大。由此驗證了表2估計結(jié)果的穩(wěn)健性。

表3 穩(wěn)健性檢驗：氣候變化與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為(Logit模型)

(二)氣候變化與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為：基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的的情景依賴性

表4反映了在不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的的情景下，氣候變化對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為影響的回歸結(jié)果。其中，模型1的結(jié)果顯示，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的是為滿足自家消費的情景下，氣候變化的回歸系數(shù)不顯著。模型2的結(jié)果顯示，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的是為滿足市場需求的情景下，氣候變化的回歸系數(shù)在1%的統(tǒng)計水平上顯著。由此，假說2得到支持。究其原因，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以自家消費為目的的農(nóng)戶而言，他們的生產(chǎn)和投資規(guī)模有限，即使受氣候變化影響，所面臨的總體風險也偏低，這難以形成強烈的損失厭惡感，并轉(zhuǎn)化為對農(nóng)業(yè)保險的需求。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以市場需求為目的的農(nóng)戶而言，他們往往形成了規(guī)模化的農(nóng)業(yè)投資，氣候變化對其生產(chǎn)經(jīng)營收益影響更為顯著。為此，農(nóng)戶傾向于通過購買農(nóng)業(yè)保險將潛在的風險轉(zhuǎn)移給保險市場。

表4 氣候變化與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為：基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的異質(zhì)性(Logit模型)

(三)氣候變化、農(nóng)業(yè)風險與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為

表5反映了氣候變化、土壤退化風險與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的關(guān)系。其中，Step 1的結(jié)果顯示，給定的控制變量不變，氣候變化對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為有著正向影響，且在1%的統(tǒng)計水平上顯著。Step 2的結(jié)果顯示，給定的控制變量不變，氣候變化對土壤退化風險有著正向影響，且在1%的統(tǒng)計水平上顯著。Step 3的結(jié)果顯示，氣候變化越劇烈，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的概率越大，且在1%的統(tǒng)計水平上顯著。隨著土壤退化風險增加，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的概率增大，但不顯著。這說明，氣候變化難以作用于土壤退化進而影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為。由此，假說3得到支持。

表5 氣候變化、土壤退化風險與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為

表6反映了氣候變化、病蟲害風險與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為。其中，Step 1的結(jié)果顯示，給定的控制變量不變，氣候變化對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為有著正向影響，且在1%的統(tǒng)計水平上顯著。Step 2的結(jié)果顯示，給定的控制變量不變，氣候變化對病蟲害風險有著正向影響，且在5%的統(tǒng)計水平上顯著。Step 3的結(jié)果顯示，在1%的統(tǒng)計水平上，氣候變化越劇烈，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大；且在5%的統(tǒng)計水平上，病蟲害風險增加，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的可能性增大。根據(jù)溫忠麟和葉寶娟(2014)[25]提出的中介效應檢驗方法，如果Step 2和Step 3的核心變量系數(shù)都顯著，那么中介效應是顯著的，即病蟲害風險在氣候變化對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的影響中發(fā)揮部分中介作用。由此，假說4得到支持。

表6 氣候變化、病蟲害風險與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為

結(jié)論

文章通過構(gòu)建“氣候變化、農(nóng)業(yè)風險與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險行為”的分析框架，揭示農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險選擇性偏好的形成機理。結(jié)論如下：(1)農(nóng)戶傾向于通過購買農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)風險統(tǒng)籌，但對于不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的的農(nóng)戶而言，這一行為決策具有異質(zhì)性。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以自家消費為主的情景下，農(nóng)戶面臨的風險損失相對較低，難以轉(zhuǎn)化為對農(nóng)業(yè)保險的需求。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以滿足市場需求為主的情景下，因農(nóng)戶形成了沉淀成本高的專用性資產(chǎn)，將促使其購買農(nóng)業(yè)保險。(2)氣候變化通過作用于病蟲害風險，而非土壤退化風險，進而影響到農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為。其中，氣候變化形成的土壤退化風險具有漸進性和可觀察性。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之前，能夠結(jié)合土壤板結(jié)、侵蝕等物理性質(zhì)來調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素供給，降低風險損失，這在很大程度上使得農(nóng)戶低估風險的嚴重性，從而不愿意支付額外費用來購買農(nóng)業(yè)保險。相反，氣候變化形成的病蟲害風險屬于突發(fā)性風險，農(nóng)戶難以通過事前風險防控措施來降低損失，由此誘致農(nóng)戶強烈的損失厭惡感，并轉(zhuǎn)化為對農(nóng)業(yè)保險購買需求。

因此，應貫徹落實中央一號文件(2020)關(guān)于“推進稻谷、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點”的要求，解決農(nóng)業(yè)保險保障水平偏低、難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以市場需求為主的農(nóng)戶需求等問題。同時，推進《關(guān)于促進小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接的意見》(2019)的落實，在此基礎(chǔ)上結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目的以自家消費為主的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求，發(fā)展與他們密切相關(guān)的險種，加大對他們購買農(nóng)業(yè)保險的財政補貼支持，甚至為生態(tài)脆弱地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)的小農(nóng)戶提供免費保險。此外，立足于《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》(2019)中關(guān)于提高農(nóng)業(yè)服務能力的政策要求，探討“一攬子綜合險”，包括創(chuàng)新開展土壤退化保險、生態(tài)環(huán)境污染責任險等，鼓勵保險機構(gòu)有針對性地加強農(nóng)業(yè)保險的風險規(guī)避作用宣傳，以自然村為單位，定期開展保險條款、理賠程序解讀等，強化農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認識。