基于區(qū)塊鏈技術(shù)解決農(nóng)村金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)問題

摘要：國家十分重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)支持，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的主心骨意義甚遠(yuǎn)。由于農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，存在生產(chǎn)周期較長、實(shí)時(shí)供給能力滯后于市場、投資回報(bào)率低、信息不對稱等特征，致使金融發(fā)展能力不足，隱蔽性較強(qiáng)的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)程度不容忽視。在此背景下，如何準(zhǔn)確抓住農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題并妥善解決顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;農(nóng)村金融;信用風(fēng)險(xiǎn)

引言

區(qū)塊鏈技術(shù)在近年來掀起了一波波的發(fā)展浪潮，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和普及推廣也成為大家熱議的話題。作為一種分布式賬本數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈具有諸多優(yōu)勢，如可信性、去中心化、可信性、匿名性、不可修改性等，也因此在業(yè)界具有廣泛的發(fā)展前景，其中金融便是其重要的技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域。本文試從區(qū)塊鏈技術(shù)本身和金融領(lǐng)域的發(fā)展作為切入點(diǎn)，分析其發(fā)展現(xiàn)狀，并就此剖析其本身發(fā)展存在的問題，進(jìn)一步提出解決措施和建議。

一、區(qū)塊鏈的概念

區(qū)塊鏈，是利用分布式數(shù)據(jù)存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等現(xiàn)有成熟的多種科學(xué)技術(shù)構(gòu)建出的一種集成性創(chuàng)新技術(shù)[1]。區(qū)塊鏈脫胎于比特幣，但隨著比特幣的去中心、自治性的健壯穩(wěn)定運(yùn)行，展示區(qū)塊鏈技術(shù)在分布式條件下實(shí)現(xiàn)信用傳遞的革命性應(yīng)用前景，從而逐步引起全球?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展關(guān)注。關(guān)于區(qū)塊鏈的定義，學(xué)者界對此也沒有形成統(tǒng)一。本文認(rèn)為，區(qū)塊鏈本質(zhì)上是所有參與節(jié)點(diǎn)（主體）擁有和維護(hù)一個(gè)無差異的分布式的共享數(shù)據(jù)庫。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致不良貸款率過高

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款方在債務(wù)到期時(shí)不履行還款義務(wù)。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，信用風(fēng)險(xiǎn)問題要從農(nóng)戶自身和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)角度探討。不同于城市地區(qū)，農(nóng)戶金融素養(yǎng)和法律意識較為淡薄，缺乏有效抵押擔(dān)保，易產(chǎn)生壞賬，更有甚者利用虛假信息偽造個(gè)人資料，故意借款不還;而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身收集借款方數(shù)據(jù)便不夠完整，存在渠道有限、覆蓋面小、更新較慢等問題，且政府出于安全考慮，向社會(huì)各界封鎖部分金融數(shù)據(jù)，直接導(dǎo)致嚴(yán)重的信息偏差。各機(jī)構(gòu)間缺乏有效互動(dòng)，也無法保證信息交流安全，致使機(jī)構(gòu)與借款人信息不對稱問題難以解決，不良貸款率持續(xù)走高。

（二）金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制以及相關(guān)的制度不夠完善，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)治理還存在著結(jié)構(gòu)不健全的問題。在現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，雖然有設(shè)立相關(guān)的代表會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及相關(guān)的理事會(huì)，但是這些設(shè)置的職能在實(shí)際中沒有體現(xiàn)出來。除此之外，大多的機(jī)構(gòu)也沒有設(shè)立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，這就使相關(guān)的人員在實(shí)際的工作中不會(huì)關(guān)注企業(yè)的利益與損失，只看中自己的利益。在某些重要環(huán)節(jié)上沒有起到很好的監(jiān)督與管理作用，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。

三、利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）推進(jìn)監(jiān)管技術(shù)的深度融合

區(qū)塊鏈技術(shù)具有多渠道性和混業(yè)經(jīng)營性。傳統(tǒng)金融加快開發(fā)和利用區(qū)塊鏈技術(shù)功能、利用大數(shù)據(jù)來分析判斷客戶潛在意向、引入個(gè)性化的金融服務(wù)來提升行業(yè)內(nèi)競爭力。在提升傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息獲取能力和風(fēng)險(xiǎn)管理控制的精細(xì)化方面，區(qū)塊鏈技術(shù)強(qiáng)大的信息處理能力起著關(guān)鍵性的作用。在獲得金融許可證的基礎(chǔ)下，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅要實(shí)現(xiàn)信息共享和技術(shù)交流還需要學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和資產(chǎn)期限配置能力。作為最重要的一部分，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型為目的的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變虛擬化趨勢將客戶數(shù)量的價(jià)值作為重點(diǎn)。作為發(fā)展趨勢的一部分，中國區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)管體系的完善應(yīng)明確區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展方向，同時(shí)加大監(jiān)管創(chuàng)新力度來規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)的深度融合。在劃定紅線的同時(shí)為業(yè)務(wù)創(chuàng)新留出空間，加強(qiáng)對實(shí)施行政干預(yù)的監(jiān)督和指導(dǎo)，重點(diǎn)支持區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新，同時(shí)還注重通過鼓勵(lì)和保護(hù)適應(yīng)市場發(fā)展特點(diǎn)的傳統(tǒng)金融創(chuàng)新。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制

信貸人員在上崗前，應(yīng)接受專業(yè)知識、業(yè)務(wù)操作技能學(xué)習(xí)等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行考核，考評合格方能上崗，邀請業(yè)界精英對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行指導(dǎo)，可定期、不定期舉辦交流會(huì)，提升服務(wù)質(zhì)量，通過培訓(xùn)引起業(yè)務(wù)人員的思想重視性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別和防范意識，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，嚴(yán)格遵守管理制度，減少違規(guī)行為的發(fā)生，排查和揭示內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)隱患，有利于農(nóng)村信用社積極應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在發(fā)展中明確自身定位，注重優(yōu)質(zhì)客戶的培養(yǎng)，開啟可持續(xù)發(fā)展的新局面，注重供給側(cè)改革，形成金融體系的良性循環(huán)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范力度，促進(jìn)資金合理配置，提升資金的使用效率，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合金融創(chuàng)新產(chǎn)品

區(qū)塊鏈技術(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)而存在，它可以有效降低金融創(chuàng)新產(chǎn)品所誘發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈自身的POW共識機(jī)制是攻擊51%，即若對數(shù)據(jù)庫實(shí)施網(wǎng)絡(luò)攻擊，需同時(shí)攻擊全部節(jié)點(diǎn)中超過51%的用戶節(jié)點(diǎn)，且攻擊成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于成功收益，因此安全系數(shù)較高。隨著密碼學(xué)和計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展，可將區(qū)塊鏈應(yīng)用農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)、農(nóng)村票據(jù)市場及物聯(lián)網(wǎng)中。介于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、支付體系不夠健全、票據(jù)市場割裂現(xiàn)象顯著，可基于區(qū)塊鏈技術(shù)越過中介機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行安全可靠的點(diǎn)對點(diǎn)交流。而農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)是結(jié)合傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所形成的新型生態(tài)模式，區(qū)塊鏈的去中心化可有效解決其中心化管理致使基礎(chǔ)設(shè)施成本與維護(hù)成本過高問題。政府也需投入資金和人員支持，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡快組建具備國際區(qū)塊鏈技術(shù)水準(zhǔn)的專業(yè)研發(fā)團(tuán)隊(duì)。

結(jié)束語

國家高度重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在探尋農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題上，長期以來難以得到有效解決。區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)結(jié)合加密算法的分布式記賬技術(shù)，它的出現(xiàn)以不可替代的獨(dú)特優(yōu)勢為農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題提供全新的解答方案。但目前多立于理論研究，且區(qū)塊鏈技術(shù)仍處于不斷完善階段，具體實(shí)施情況還需要更多時(shí)間去檢驗(yàn)。

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武漢東湖學(xué)院陳卓