財險業(yè)務(wù)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

摘要：隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展的深刻變化，保險服務(wù)與市場需求已進入新時期，面對發(fā)展新階段、行業(yè)新形勢、市場新變化，需對財險業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢進行進一步分析，不斷加快轉(zhuǎn)型升級步伐，明確財險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：高質(zhì)量轉(zhuǎn)型? 財產(chǎn)保險? 發(fā)展

一、財險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2020年是不平凡的一年，對我國社會、經(jīng)濟、生活等各方面均產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，就財險行業(yè)市場而言，內(nèi)外部環(huán)境雖發(fā)生著深刻變化，卻始終發(fā)揮著“穩(wěn)定器”的作用。2020年財險行業(yè)整體運行穩(wěn)健，業(yè)務(wù)增長逐步恢復(fù)，成本管控能力較好，發(fā)展動能逐步向非車險轉(zhuǎn)換。市場積極發(fā)展的背后，離不開國家政治領(lǐng)導(dǎo)和行業(yè)監(jiān)督支持。2020年初，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會等13個部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》?？傮w上，財險業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出兩個方面的現(xiàn)狀，一是財險行業(yè)保費收入的增加，導(dǎo)致承保利潤大幅下降，整體業(yè)務(wù)成本比率急劇上升，不斷阻礙保險業(yè)的發(fā)展，投資收入雖有增加，但凈收入增長仍然有限。二是盡管汽車保險仍然是財險保險市場上最重要的保險類別，但隨著新車銷量逐年減退，各家財險公司都在不斷擴大非車險業(yè)務(wù)，如人保財險2020年非車險保費收入為602.49億元，同比增長16.5%。

二、現(xiàn)階段財險業(yè)務(wù)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的挑戰(zhàn)分析

第一，代理轉(zhuǎn)型問題。近年來，壽險行業(yè)的營業(yè)額和社區(qū)預(yù)防與管理工作空前。在財險業(yè)務(wù)中，超過90%的保費貢獻(xiàn)來源主要是個人代理人渠道和銀行代理人渠道，這兩類渠道已成為近年來的兩個主要業(yè)務(wù)渠道。隨著保險業(yè)恢復(fù)其保護來源，嚴(yán)重依賴全能保險和其他理財產(chǎn)品的銀行保險渠道正在逐漸縮小。如今，上市保險公司和整個財險保險行業(yè)正在進一步加強個人代理渠道及直銷渠道的發(fā)展。從2016年到2018年的三年中，財險保險和銀行保險的貢獻(xiàn)發(fā)生了重大變化。個人代理的財險保險費已從2016年的36%變?yōu)?017年的50%，到2018年幾乎達(dá)到60%。

第二，財險行業(yè)的綜合成本率較高。2020年，財險行業(yè)承保成本總體呈上升趨勢，全年綜合成本率達(dá)100.9%，從全年趨勢看，一季度由于各方面因素影響生產(chǎn)和出行，行業(yè)綜合成本率降至較低水平（97.87%）;4月份，行業(yè)綜合成本率由降轉(zhuǎn)升，隨后保持上升趨勢，8月份出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，隨后虧損幅度逐月擴大。分險種看，車險保持承保盈利，但非車險盈利情況不容樂觀，其中，傳統(tǒng)財產(chǎn)險和政策性業(yè)務(wù)競爭加劇，信用保證險雖持續(xù)壓縮風(fēng)險敞口，但仍虧損嚴(yán)重，健康險成本隱憂開始顯現(xiàn)。

第三，利潤明顯下滑。由于總費用率高，財產(chǎn)公司的承保收入趨于下降。就老三家而言而言，人保財險2020年利潤率為3.3%，承保利潤同比下降21.4%;平安產(chǎn)險的承保率的承保結(jié)果為2.7%，比上年下降33%;太平洋財產(chǎn)保險公司的認(rèn)購率為0.5%，承保收入比去年下降了87%，累計費用比率接近收支平衡點。這些大型財險公司的承保利潤率已大大下降，影響了其對底線的貢獻(xiàn)。平安財產(chǎn)保險在集團的利潤分成從2019年的23%下降到20.8%;太平產(chǎn)險對凈收入的貢獻(xiàn)從2019年的52.4%大幅下降至2020年的20.8%。承保損失是導(dǎo)致承保利潤下降的主要因素，承保損失主要發(fā)生在未上市的財產(chǎn)保險公司，大多數(shù)中小型財產(chǎn)保險公司的總費用率超過100%，其中，車險虧損和企財險虧損是承保虧損的關(guān)鍵。

三、推動財險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的策略分析

2020 年，外部環(huán)境復(fù)雜多變，百年未有之大變局的掀起，雙循環(huán)新發(fā)展格局成為中國戰(zhàn)略新方向。過去未去，未來已來，新的階段已漸進，2021年，財險市場將在新與舊的對立與轉(zhuǎn)化之中，開啟高質(zhì)量發(fā)展新階段的序章。

第一，保險業(yè)是通過有效的制度安排，提高預(yù)防和應(yīng)對重大災(zāi)害風(fēng)險的能力的方法，這是社會風(fēng)險管理促進建立傳染病保險計劃的重要工具。新型冠狀病毒肺炎等公共衛(wèi)生事件的出現(xiàn)是建立傳染病長期應(yīng)急保險機制的關(guān)鍵，以幫助保險業(yè)應(yīng)對重大公共衛(wèi)生突發(fā)事件并建立國家治理能力。近年來，財產(chǎn)保險業(yè)在建立自然災(zāi)害保險機制方面取得了積極成果。2016年，原中國保監(jiān)會和財政部共同發(fā)布了《發(fā)展城鄉(xiāng)地震災(zāi)害保險制度實施方案》，為城鄉(xiāng)居民建設(shè)地震災(zāi)害居民社區(qū)，在為城鄉(xiāng)居民提供地震災(zāi)害保險的情況下，建立了地震發(fā)生時城鄉(xiāng)住房的商業(yè)模式，整合購置能力，年度轉(zhuǎn)移和合理損失。對于損失，我們設(shè)計了一個模型，用于“風(fēng)險共擔(dān)，分層負(fù)擔(dān)”。損失分層計劃建立了針對索賠人、保險公司、再保險公司、災(zāi)害專項準(zhǔn)備金和財務(wù)支持的損失分層機制。財產(chǎn)保險業(yè)對自然災(zāi)害保險機制的研究和實踐，在建立傳染病保險機制等方面積累了寶貴經(jīng)驗。同時，應(yīng)盡快建立該行業(yè)的傳染病保險業(yè)。無論是為城鄉(xiāng)居民提供的住宅地震災(zāi)害保險社區(qū)，還是早期的中國核保險社區(qū)及中國的農(nóng)業(yè)保險再保險社區(qū)，社區(qū)建設(shè)對于行業(yè)的災(zāi)害保險機制都是有效的。經(jīng)驗表明，社區(qū)模型是接受功能的集成，這是構(gòu)建此模型的第一種方法。資源共享和技術(shù)合作的重大利益在積累工業(yè)災(zāi)害管理經(jīng)驗方面發(fā)揮著重要作用。同時，建立健全傳染病保險制度。借鑒當(dāng)?shù)毓芾斫?jīng)驗，逐步建立傳染病災(zāi)害保險分層機制，著手研究特殊傳染病災(zāi)害防范體系，將傳染病災(zāi)害保險納入傳染病防疫司法體系。此外，還要加強財險業(yè)務(wù)在大流行事故保險產(chǎn)品的研發(fā)。未來財險業(yè)務(wù)可以建立涵蓋整個傳染病預(yù)防和管理過程的保險產(chǎn)品和服務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)傳染病風(fēng)險模型，并通過國際經(jīng)驗探索和解釋傳染病巨災(zāi)債券。

第二，全面加快線上化和數(shù)字化進程。線上化和數(shù)字化已成為行業(yè)共識，應(yīng)不斷加快線上化商業(yè)模式、直銷渠道的建設(shè)。如今，財產(chǎn)保險公司的在線渠道主要是官方網(wǎng)站、官方微信、官方小程序、官方APP及其他自助服務(wù)平臺。通過科技賦能，開發(fā)完善銷售、理賠、服務(wù)工具，提高運營效率，尤其是經(jīng)歷2020年大考驗后，線上工具將加速應(yīng)用和推廣，向精細(xì)化、科技化、現(xiàn)代化邁進。

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中國人民大學(xué)袁羽