網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性研究

摘要：網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品在快速發(fā)展的同時(shí)，其安全性也逐漸受到人們的關(guān)注。本文首先分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展情況，然后重點(diǎn)探討了網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全隱患和相應(yīng)的防控對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品;安全性;對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展有效提升了資金利用效率，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是由于網(wǎng)絡(luò)金融具有明顯的網(wǎng)絡(luò)虛擬性特征，導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品交易過(guò)程中除了存在傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)外還會(huì)存在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。為了保障網(wǎng)絡(luò)金融的健康有序發(fā)展，需要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的各種違法違規(guī)行為。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展分析

近些年我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，人們的生活條件顯著提升，越來(lái)越多的普通居民家庭開(kāi)始參與金融理財(cái)，并且逐漸培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。特別是隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方式快速涌現(xiàn)，為人們開(kāi)展金融理財(cái)提供了更多的選擇。在這種情況下，人們已經(jīng)不滿足以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方式，開(kāi)始選擇靈活性更好、收益更高的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)金融也被稱(chēng)之為電子金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之間的有效結(jié)合，其充分利用金融科技實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的傳輸和共享，相比傳統(tǒng)金融其最大的特點(diǎn)便是金融科技的有效支撐。此外網(wǎng)絡(luò)金融還具有虛擬性、網(wǎng)絡(luò)性、效率高以及安全性低等特點(diǎn)。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的快速普及，網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)得到了快速發(fā)展，整體上可以分為三個(gè)發(fā)展階段：一是2005年之前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展初期，隨著ATM機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)物逐漸傳入我國(guó)，我國(guó)開(kāi)始逐漸實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的融合，人們可以通過(guò)ATM機(jī)存取款，不用再到銀行柜臺(tái)去排隊(duì)等候;二是2005年之后網(wǎng)絡(luò)金融快速成長(zhǎng)階段，該階段第三方支付得到快速發(fā)展，2011年中國(guó)人民銀行向部分運(yùn)行良好的第三支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照，這意味著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展在我國(guó)開(kāi)始逐漸正規(guī)化和規(guī)范化，并逐漸上升到國(guó)家宏觀發(fā)展層面;三是2013年之后的成熟發(fā)展階段，2013年被稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，其主要標(biāo)志著支付寶和余額寶的出現(xiàn)，之后大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)始紛紛成立，第三方支付、P2P網(wǎng)貸以及眾籌等各種網(wǎng)絡(luò)金融形式開(kāi)始快速發(fā)展。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出明顯的多樣化發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)規(guī)模顯著增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2019年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)226.2萬(wàn)億元人民幣。

二、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品安全隱患分析

1.硬件設(shè)備安全隱患

網(wǎng)絡(luò)金融不同于以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融，其基本上沒(méi)有線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主要采用線上網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的模式開(kāi)展業(yè)務(wù)，交易雙方以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間均是通過(guò)線上溝通交流并最終達(dá)成一致。這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)于計(jì)算機(jī)等硬件設(shè)備具有非常強(qiáng)的依賴(lài)性，如果硬件設(shè)備運(yùn)行不穩(wěn)定，那么將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)巨大的隱患，無(wú)法保障業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，如果硬件設(shè)備出現(xiàn)癱瘓還可能導(dǎo)致用戶(hù)交易數(shù)據(jù)的丟失，給用戶(hù)以及企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失[1]。但是目前我國(guó)在計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備方面主要是以來(lái)進(jìn)口，特別是計(jì)算機(jī)核心部件對(duì)于國(guó)外的依賴(lài)性較大，缺乏自主創(chuàng)新能力。此外，在計(jì)算硬件設(shè)備運(yùn)行維護(hù)檢修方面，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司工作還存在明顯不足，導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)運(yùn)行過(guò)程中可能出現(xiàn)斷網(wǎng)、斷電、死機(jī)等問(wèn)題，這些都會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的交易產(chǎn)生影響，特別是在證券等網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品交易時(shí)，由于行情瞬息萬(wàn)變，計(jì)算機(jī)硬件出現(xiàn)問(wèn)題將可能給用戶(hù)帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失。

2.網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)存在安全隱患

網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全隱患主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。一是部分網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)受到資金的限制在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)打造方面并沒(méi)有采用最為先進(jìn)完善的系統(tǒng)，應(yīng)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)而導(dǎo)致計(jì)算機(jī)軟件本身問(wèn)題較大，容易被病毒以及黑客等攻擊。二是網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的運(yùn)行主要由從業(yè)人員進(jìn)行運(yùn)作，在該過(guò)程中如果工作人員專(zhuān)業(yè)水平不足、管理不善或者操作不當(dāng)將可能影響到網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全防護(hù)性能。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展至關(guān)重要，如果網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)被黑客攻破或者癱瘓，將可能導(dǎo)致重要信息被篡改或者泄露，給客戶(hù)造成嚴(yán)重?fù)p傷[2]。此外，網(wǎng)絡(luò)具有無(wú)界性特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中如果一臺(tái)電腦遭受病毒感染，其在很短的時(shí)間內(nèi)便可能傳播到所有電腦，進(jìn)而導(dǎo)致整體網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的癱瘓。

3.相關(guān)部門(mén)監(jiān)管措施不到位

整體來(lái)說(shuō)目前我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管還存在較多的不足，主要原因在于兩個(gè)方面：一是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融是一種全新的金融模式，其與傳統(tǒng)金融之間具有本質(zhì)性的區(qū)別，因此監(jiān)管部門(mén)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。二是近些年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度太快，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)金融形式不斷創(chuàng)新，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管政策的制定明顯滯后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展[3]。雖然近些年我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的重視程度不斷提升，并且從國(guó)家層面出臺(tái)了一系列網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律法規(guī)。2015年7月，人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》;2015年12月，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》;2018年4月，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于加大通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開(kāi)展驗(yàn)收工作的通知》。這些法律法規(guī)對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的健康規(guī)范發(fā)展起到了重要作用，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

三、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品安全保障策略

1.健全網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品法律法規(guī)

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展其對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響日益增加，目前國(guó)家已經(jīng)將其發(fā)展上升到國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展層面。因此，網(wǎng)絡(luò)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及和諧社會(huì)建設(shè)至關(guān)重要，這就需要首先從法律層面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展進(jìn)行約束，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供法律依據(jù)。一個(gè)國(guó)家的法律制度是各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政治工作開(kāi)展的基礎(chǔ)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)說(shuō)同樣如此。因此我國(guó)應(yīng)該基于我國(guó)具體國(guó)情以及目前網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀，加快網(wǎng)絡(luò)金融立法進(jìn)程，不斷優(yōu)化和完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)制度體系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和約束，確保網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展中不會(huì)發(fā)生大的金融風(fēng)險(xiǎn)，為廣大客戶(hù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

2.加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)金融完全不同于傳統(tǒng)金融發(fā)展模式，并且其目前正在快速發(fā)展中，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式以及發(fā)展形式，這為網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的分業(yè)金融監(jiān)管模式對(duì)于提供綜合性金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)不適用，進(jìn)而導(dǎo)致在目前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在較為明顯的監(jiān)管空白以及重復(fù)監(jiān)管等現(xiàn)象，并沒(méi)有取得理想的監(jiān)管效果。很多投機(jī)分子利用網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管漏洞開(kāi)展違法違規(guī)行為，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融用戶(hù)造成了經(jīng)濟(jì)損傷，同時(shí)造成非常惡劣的社會(huì)影響。因此我國(guó)在完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)該積極探索更為有效的監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的無(wú)死角監(jiān)管。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)金融具有無(wú)界性特點(diǎn)，我國(guó)還可以聯(lián)合世界上其他一些國(guó)家共同對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行監(jiān)管，提升監(jiān)管力量。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的違法違規(guī)分子，必須嚴(yán)厲打擊，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境條件。

3.提升網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的安全性

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的安全性主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是平臺(tái)可以平穩(wěn)快速運(yùn)行，二是平臺(tái)可以有效抵御病毒以及黑客等外界攻擊，只有這樣才能夠有效保障網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全交易。因此我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融科技的發(fā)展力度，整體來(lái)說(shuō)我國(guó)目前與西方發(fā)達(dá)國(guó)家之間差距還較為明顯，很多核心設(shè)備以及零部件均需要進(jìn)口，這就要求我國(guó)要不斷提升在網(wǎng)絡(luò)金融方面的自主創(chuàng)新能力和技術(shù)水平。同時(shí)人才在企業(yè)發(fā)展中的重要性更加提出，因此要積極采取措施，不斷提升我國(guó)計(jì)算機(jī)人才專(zhuān)業(yè)能力和綜合素質(zhì)，加強(qiáng)人才儲(chǔ)備，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融方面科技發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。

4.提升社會(huì)公眾的金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，很多人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融尚未形成正確深刻認(rèn)知，很多人只看到了網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)?shù)母呤找妫瑳](méi)有看到網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，因此這些人在網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)中沒(méi)有形成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盲目跟風(fēng)，最終導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。因此相關(guān)部門(mén)應(yīng)該從社會(huì)層面加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的宣傳，加深社會(huì)公眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，在購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候一定要有安全風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。對(duì)于投資者自身來(lái)說(shuō)，一定要基于自身實(shí)際情況選擇合適的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品，注重不同網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的相互配合，在有條件的情況下可以向?qū)＜疫M(jìn)行咨詢(xún)，在保障收益的情況下盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品近些年得到了快速發(fā)展，并且得到了廣大社會(huì)公眾的青睞。但是網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品，其在安全風(fēng)險(xiǎn)方面具有新的特點(diǎn)。因此在積極推動(dòng)鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過(guò)程中，也一定要清晰認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中存在的風(fēng)險(xiǎn)，避免產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。

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