大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為調(diào)查

□文/李向前 潘金霞 陳靜雅 湯凌菲

（ 江蘇理工學(xué)院商學(xué)院 江蘇·常州）

［ 提要］ 隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高和金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為大學(xué)生信貸的重要渠道。 大學(xué)生有著較強(qiáng)的消費(fèi)欲望和需求，同時也有很強(qiáng)的新生事物適應(yīng)能力。 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求，但也在一定程度上給大學(xué)生的消費(fèi)帶來問題。 本文以江蘇理工學(xué)院為例，基于問卷調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)，分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行為及其影響因素，并提出相應(yīng)的對策。

隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高和金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的普及度在大學(xué)生中越來越高。以“螞蟻花唄”為例，它已經(jīng)成為大多數(shù)大學(xué)生選擇的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，在中國平均每四個“90 后”中就有一個開了螞蟻花唄?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品之所以能夠贏得大學(xué)生的青睞，是因為與傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸模式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)彌補(bǔ)了其存在的服務(wù)門檻高、業(yè)務(wù)效率低、客戶體驗差等缺點(diǎn)。那么，大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺嗎？生活費(fèi)和消費(fèi)信貸額度是否匹配？有怎樣的消費(fèi)信貸習(xí)慣，又是如何使用、還款的？

一、問卷設(shè)計及發(fā)放情況

問卷主要由兩個部分組成，第一部分是調(diào)查對象基本信息，包括性別、年級、專業(yè)、生活費(fèi)等；第二部分是互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)相關(guān)問題，包括互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺在大學(xué)生群體中的普及程度、大學(xué)生信貸消費(fèi)習(xí)慣、用途以及還款意愿和能力等。采取線上線下結(jié)合形式在江蘇理工學(xué)院發(fā)放問卷，共發(fā)放510 份問卷，回收有效問卷500 份，有效回收率達(dá)98.04%。在參與問卷調(diào)查對象中，男生150 人，約占30%；女生350 人，約占70%。大一學(xué)生180 人，約占36%；大二學(xué)生23 人，約占46%；大三學(xué)生60 人，約占12%；大四學(xué)生30 人，約占6%。經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)生370 人，約占74%；非經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)生130 人，約占26%。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀分析

（ 一）大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺的了解和使用。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果分析，發(fā)現(xiàn)信貸消費(fèi)產(chǎn)品在大學(xué)生群體中普及程度較高，48%的大學(xué)生正在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺，了解但尚未使用過的大學(xué)生占26%，聽說過互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺但從來沒有使用過的大學(xué)生占24%，只有2%的人沒有聽說過。其中，大學(xué)生接觸的信貸消費(fèi)平臺主要以螞蟻花唄和京東白條為主，據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示68%的大學(xué)生使用過螞蟻花唄，20%的大學(xué)生使用過京東白條，可以看出大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺方面較為謹(jǐn)慎，有一定的風(fēng)險防范意識。另外，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺在大學(xué)生中的滲透率和依賴度也是較高的，就單個大學(xué)生使用信貸消費(fèi)平臺時間長短數(shù)據(jù)分析，我們發(fā)現(xiàn)42%的大學(xué)生使用信貸消費(fèi)平臺時間長達(dá)一年，14%的大學(xué)生使用時間在半年，4%的大學(xué)生使用時間在3～6 個月，14%的大學(xué)生使用時間不到3 個月。

（ 二）大學(xué)生每月生活費(fèi)和信貸消費(fèi)額度。 調(diào)查顯示，大學(xué)生在信貸消費(fèi)額度方面，36%的大學(xué)生信貸消費(fèi)額度在1，000～3，000 元，18%的大學(xué)生信貸消費(fèi)額度在1，000 元以內(nèi)，12%的大學(xué)生信貸消費(fèi)額度在3，000～5，000 元，6%的大學(xué)生信貸消費(fèi)額度在5，000 元以上。從數(shù)據(jù)的集中趨勢來看，我們可以發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生的月生活費(fèi)在2，000 元以下。因此，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，且月生活費(fèi)的大小與信貸消費(fèi)額度的大小成正比關(guān)系，即信用額度隨生活費(fèi)上漲，進(jìn)而我們得出月生活費(fèi)越高的大學(xué)生越有可能使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)，這可能與生活費(fèi)高低所帶來的償還壓力大小有關(guān)。其中根據(jù)調(diào)查結(jié)果分析，分別各自有32%的大學(xué)生信貸消費(fèi)金額一般占生活費(fèi)10%以下和占生活費(fèi)10%～40%，只有8%的大學(xué)生信貸消費(fèi)額占生活費(fèi)40%以上，可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生信貸消費(fèi)活躍，信貸消費(fèi)的頻率和信貸消費(fèi)使用意愿也很高，也從側(cè)面反映了大學(xué)生對于信貸消費(fèi)產(chǎn)品的認(rèn)可，信貸消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為大學(xué)生日?；痛蟊娀囊环N消費(fèi)手段。

（ 三）大學(xué)生信貸消費(fèi)習(xí)慣、用途以及還款

1、大學(xué)生認(rèn)可理性使用信貸消費(fèi)，提升生活質(zhì)量。 問卷調(diào)查結(jié)果顯示，只有16%的大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸持積極態(tài)度，持中立態(tài)度的多達(dá)56%，盡管大學(xué)生消費(fèi)觀念比較超前，但對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的認(rèn)同度不高，還處于好奇和探索階段。對于自身網(wǎng)購消費(fèi)的評估，高達(dá)84%的大學(xué)生認(rèn)為自己是理性消費(fèi)，而認(rèn)為自己過度消費(fèi)的僅占12%。這說明大多數(shù)大學(xué)生的消費(fèi)觀念是理性的，并且他們對信貸產(chǎn)品的理解也說明互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸已經(jīng)在大學(xué)生身邊，給他們的生活帶來了影響。關(guān)于“使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸這種行為可取么？”問題中，58%的大學(xué)生認(rèn)為可取，使用信貸產(chǎn)品能夠解決自己的消費(fèi)問題，并且還款也不拖欠；6%的大學(xué)生認(rèn)為這不是很可取，但是他們的生活費(fèi)用有限，不得不使用；而24%的大學(xué)生覺得不可取，因為容易產(chǎn)生過度消費(fèi)。此外，數(shù)據(jù)還顯示20%的大學(xué)生認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺無法緩解某一階段的經(jīng)濟(jì)壓力、改善生活質(zhì)量，26%的大學(xué)生直接表示沒有經(jīng)濟(jì)壓力，可以看出還是有少數(shù)同學(xué)只是把互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)看作一種工具，不會過度依賴。

2、大學(xué)生消費(fèi)以基本消費(fèi)和娛樂消費(fèi)為主。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，近1/3 的大學(xué)生為了使用優(yōu)惠券購物而使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺。28%的大學(xué)生只有在想到它的時候才會使用，這說明這些大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺并不依賴。相比之下，只有12%的大學(xué)生在幾乎所有需要付費(fèi)的情況下使用它。另外，大學(xué)生還是偏向于享受型消費(fèi)，當(dāng)生活費(fèi)不夠、大額消費(fèi)時，一部分大學(xué)生都會使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺。這在增加大學(xué)生購買能力、提高大學(xué)生生活質(zhì)量上確實起到了一定作用。大學(xué)生在主要花銷調(diào)查中，日用百貨消費(fèi)占86%，餐飲消費(fèi)占82%，娛樂消費(fèi)占66%，還有小部分人選擇了高端消費(fèi)品、社交活動、教育、投資等其他方面?？偟膩碚f，大學(xué)生不僅選擇了實用的消費(fèi)，而且知道如何享受生活，做一些娛樂活動。（圖1）

3、大學(xué)生信貸消費(fèi)償還率高，但還款方式單一，導(dǎo)致心理變化。 根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大多數(shù)使用信貸大學(xué)生會定期按時還款，但仍有少數(shù)會偶爾忘記還款。并且，從他們的還款方式來看，大部分選擇了省吃儉用，向家人索取，預(yù)支下月生活費(fèi)的方式，說明使用消費(fèi)信貸的大學(xué)生還款資金來源單一，要做到獨(dú)立還款比較困難，大部分存在超前消費(fèi)的情況，久而久之可能會造成長久的惡性循環(huán)。

此外，我們還了解到在使用消費(fèi)信貸平臺之后，38%的大學(xué)生偶爾會有還款心理壓力，14%的大學(xué)生經(jīng)常會有還款心理壓力，48%的大學(xué)生認(rèn)為從無還款心理壓力。這表明消費(fèi)信貸一定程度上還是讓一部分使用信貸的大學(xué)生們有了消極的心理。大學(xué)生使用信貸消費(fèi)平臺后的具體心理變化主要有以下幾種：48%的大學(xué)生沒有任何心理變化，12%的學(xué)生覺得自己依賴消費(fèi)信貸平臺，10%的大學(xué)生怕父母責(zé)備，8%的大學(xué)生對未來生活感到迷茫。可以看出，接近一半的同學(xué)由于可以理性消費(fèi)所以不會存在太大的心理負(fù)擔(dān)，但還是有相當(dāng)一部分同學(xué)使用了之后把消費(fèi)信貸作為了一種消費(fèi)習(xí)慣。而且由于大學(xué)生沒有具體穩(wěn)定的工作收入來源，其中有一部分同學(xué)對于自己的超前消費(fèi)方式感到迷茫，也害怕過分的償債被父母責(zé)備?？傮w來說，消費(fèi)信貸還是讓一部分大學(xué)生過早地承受與其現(xiàn)在和未來收入不相符的債務(wù)負(fù)擔(dān)和信用風(fēng)險。

圖1 大學(xué)生主要花銷占比圖

三、引導(dǎo)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的策略建議

（一）學(xué)生層面。 大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀和理財觀，提高信用風(fēng)險意識，學(xué)會記賬和控制預(yù)算，遵守一定的生活消費(fèi)計劃和理財原則，杜絕和同學(xué)進(jìn)行攀比的行為與過分追求時尚潮流和個性化，合理適度消費(fèi)，精打細(xì)算。大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺進(jìn)行信用消費(fèi)之前，必須結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力考慮之后再去借款，對于消費(fèi)借貸這個行為要保持足夠的警惕，堅持合理適度消費(fèi)，摒棄享樂主義等錯誤消費(fèi)理念，要做到理性消費(fèi)，合理規(guī)劃自己的財務(wù)。同時，需要了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺有關(guān)借貸的信息，明白其中的風(fēng)險程度和利弊情況，提高自我保護(hù)防范意識，特別是對于違約的后果等借貸條約，并且要堅持在合法合理的范圍內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸。

（二）家庭和學(xué)校層面。 家長應(yīng)該對大學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)，引導(dǎo)他們養(yǎng)成正確的金錢觀。家長不能盲目的給孩子過多的生活費(fèi)去讓他們放縱，而是要結(jié)合普通大學(xué)生正常的消費(fèi)水平合理、科學(xué)的給予。家庭應(yīng)變過度給予為適度供給，因為大學(xué)生步入大學(xué)校園，意味著離開父母家庭，但又不同于真正走向社會，因此大學(xué)階段更類似于從家庭到社會的一個過渡階段。父母還應(yīng)與子女保持積極有效的溝通交流，不僅需要關(guān)注子女的物質(zhì)需求，如生活費(fèi)花銷方向，也需要關(guān)心和尊重子女的心理需求和精神需求，以身作則向子女傳遞積極正面的金錢觀和物質(zhì)觀。針對目前高校在信用教育方面存在缺失的現(xiàn)象，高校應(yīng)將信貸教育融入日常教育工作中，幫助學(xué)生塑造正確的金錢價值觀。具體措施有：（1）請相關(guān)專家或老師來校開設(shè)理財教育講堂，幫助大學(xué)生樹立正確的理財消費(fèi)觀并輔導(dǎo)和培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)習(xí)慣，從而規(guī)范自己的理財行為；（2）注重班內(nèi)個別教育和領(lǐng)導(dǎo)：通過班主任和學(xué)院班委共同創(chuàng)造良好的班風(fēng)學(xué)風(fēng)，對過于追求個性化和潮流化、不能適度理性消費(fèi)的學(xué)生，應(yīng)該給予引導(dǎo)教育。

（三）政府層面。政府需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，一方面提高大學(xué)生借貸的入門門檻，完善個人征信系統(tǒng)；另一方面提高互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺有關(guān)用戶使用信息的透明度，例如用戶信息審核、平臺借貸利息等，改善和凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。此外，政府可以出臺相關(guān)政策指導(dǎo)，明確不同金融主體市場的準(zhǔn)入質(zhì)量，明確不同大學(xué)生貸款的審批資格，嚴(yán)格把關(guān)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作，規(guī)范內(nèi)部管理，加強(qiáng)政策監(jiān)督，提高違法成本。