支付結(jié)算新規(guī)對(duì)銀行業(yè)反洗錢履職的意義和建議

代衛(wèi)疆

摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的不斷發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)成為一種新型的犯罪方式，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的發(fā)展趨勢(shì)逐漸呈現(xiàn)細(xì)分工、高科技、多渠道的特征對(duì)于人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益造成了嚴(yán)重的危害。文章針對(duì)目前市場(chǎng)環(huán)境下電信詐騙，資金流轉(zhuǎn)過(guò)程以及運(yùn)作手法，著手總結(jié)了中央銀行防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪新規(guī)定對(duì)反洗錢工作產(chǎn)生的意義，通過(guò)強(qiáng)化存量賬戶核查、完善可疑交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警以及宣傳教育等多個(gè)方面提出了相應(yīng)的工作建議。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算新規(guī);銀行反洗錢;賬戶管理;電信網(wǎng)絡(luò);詐騙

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息支付已經(jīng)成為人們生活的常態(tài)，針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件暴露出來(lái)支付環(huán)節(jié)存在一定的問(wèn)題，我國(guó)人民銀行于2016年9月印發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知，其中包含了20項(xiàng)左右的具體措施，針對(duì)我國(guó)金融業(yè)支付結(jié)算進(jìn)行了分析，并討論了相應(yīng)的安全防線，對(duì)于我國(guó)人民財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益有了更為切實(shí)的保障，通過(guò)強(qiáng)化支付結(jié)算管理能夠使我國(guó)恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)防范以及反洗錢體系建設(shè)更為完善。

一、銀行業(yè)電信詐騙洗錢分析

近年來(lái)，電信詐騙事件在社會(huì)上頻發(fā)，主要是由于犯罪分子利用人們貪小便宜或者疏于防范的心理，通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)、短信等方式編造虛假信息并設(shè)置相應(yīng)的騙局，通過(guò)對(duì)受害人進(jìn)行遠(yuǎn)程以及非接觸性詐騙，來(lái)誘導(dǎo)受害人將資金轉(zhuǎn)入指定賬戶，犯罪分子在獲得資金后立即通過(guò)ATM或者網(wǎng)上銀行等非面對(duì)面交易的方式將大量贓款快速拆分完成跨地跨境轉(zhuǎn)移。這種犯罪方式較為先進(jìn)在追蹤時(shí)較為困難，并且贓款在拆分后會(huì)流入許多賬戶，手中警務(wù)人員也難以對(duì)其進(jìn)行追查，所以這種詐騙具有較高的危險(xiǎn)性，很容易導(dǎo)致居民的財(cái)產(chǎn)利益受到威脅。

（一）詐騙資金的流轉(zhuǎn)過(guò)程

就目前來(lái)說(shuō)，電信詐騙資金鏈條通常包含“上游、中游、下游”三個(gè)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，而在每個(gè)環(huán)節(jié)中均有犯罪分子的個(gè)人結(jié)算賬戶，而每一層中的賬戶數(shù)量也有極大的差異，并且賬戶有不同的詐騙分子控制。在收到受害者的資金后，資金會(huì)在不同賬戶中進(jìn)行流轉(zhuǎn)，并且對(duì)資金進(jìn)行切割處理。上游賬戶直接接收受害者的詐騙資金，并且在收到受害者的資金后，會(huì)將資金立即轉(zhuǎn)移至其他多個(gè)賬戶中，而這些賬戶被稱為中游賬戶。中游賬戶中的資金以過(guò)渡性質(zhì)為主，中游賬戶會(huì)對(duì)上游賬戶轉(zhuǎn)來(lái)的資金進(jìn)行切割，并且向下游賬戶進(jìn)行分散轉(zhuǎn)賬，而犯罪分子通過(guò)境外ATM機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)銀行等方式直接對(duì)其進(jìn)行提現(xiàn)，通過(guò)這種方式能夠直接將資金的流動(dòng)鏈條切斷，最終獲得詐騙資金。

（二）主要運(yùn)作手法

在犯罪分子進(jìn)行電信詐騙時(shí)，通過(guò)購(gòu)買大量他人的銀行結(jié)算賬戶來(lái)隱藏自身的真實(shí)交易身份，這樣會(huì)對(duì)公安機(jī)關(guān)進(jìn)行后續(xù)的追查，產(chǎn)生極大的阻礙，同時(shí)在進(jìn)行資金的流動(dòng)時(shí)，通常會(huì)選擇網(wǎng)銀等非面對(duì)面交易方式來(lái)快速轉(zhuǎn)移資金，并且套取贓款。而在最終進(jìn)行資金的取現(xiàn)時(shí)，往往不會(huì)在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行取現(xiàn)，會(huì)通過(guò)跨行、跨地區(qū)的方式來(lái)對(duì)資金進(jìn)行過(guò)渡，同時(shí)還能夠通過(guò)現(xiàn)金的方式來(lái)割斷資金鏈條，避免后續(xù)的監(jiān)管與追查。

二、支付結(jié)算新規(guī)對(duì)銀行反洗錢工作產(chǎn)生的促進(jìn)作用

（一）制定個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的分類管理機(jī)制

為了從源頭上遏制買賣銀行賬戶現(xiàn)象的發(fā)生，支付結(jié)算新規(guī)從個(gè)人賬戶的數(shù)量控制著手;在規(guī)定中明確指出，一個(gè)同樣的用戶在同一家銀行只能開(kāi)設(shè)一個(gè)I類銀行結(jié)算賬戶，并且在對(duì)開(kāi)戶環(huán)節(jié)進(jìn)行設(shè)置時(shí)，加強(qiáng)了相關(guān)的管理環(huán)節(jié)和流程，銀行有權(quán)利并且有義務(wù)拒絕異常開(kāi)戶的申請(qǐng)。

（二）規(guī)范重新核實(shí)客戶身份識(shí)別的相關(guān)事宜

在支付結(jié)算新規(guī)中明確規(guī)定，涉案賬戶開(kāi)戶人名下的其他賬戶，需要由銀行以及支付機(jī)構(gòu)通知開(kāi)戶人對(duì)其身份進(jìn)行重新核實(shí)，并且還需要提供自身的有效證件來(lái)證明身份。而對(duì)于開(kāi)立卻不用的僵尸賬戶再明確規(guī)定，如果賬戶在開(kāi)戶之日6個(gè)月以內(nèi)未見(jiàn)任何交易記錄，銀行需要暫停營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)如果在6個(gè)月內(nèi)不進(jìn)行有效的資金交易，否則會(huì)被暫時(shí)凍結(jié)，用戶需要重新在柜臺(tái)上核實(shí)身份后才能恢復(fù)其業(yè)務(wù)。這種現(xiàn)象能夠有效避免犯罪分子利用僵尸賬戶來(lái)。

（三）創(chuàng)新身份檢驗(yàn)階段，完善用戶的身份信息采集

在進(jìn)行開(kāi)戶單位客戶的身份識(shí)別時(shí)，在我國(guó)結(jié)算新規(guī)定中明確規(guī)定，如果用戶的基本資料存在于我國(guó)的嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單，并且經(jīng)過(guò)相關(guān)核實(shí)企業(yè)的地址并不存在，或者有虛構(gòu)的情況，銀行以及支付機(jī)構(gòu)都不應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)進(jìn)行開(kāi)戶或者進(jìn)行其他的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在這樣的狀態(tài)下，不具備為不明身份的客戶開(kāi)設(shè)服務(wù)或者進(jìn)行其他金融交易的權(quán)限，并且在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶時(shí)，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)向公安機(jī)關(guān)檢舉。所以在進(jìn)行身份檢驗(yàn)時(shí)，銀行通過(guò)對(duì)用戶身份信息進(jìn)行完整采集，能夠了解用戶的征信狀況，可以根據(jù)用戶的征信狀況來(lái)判斷是否需要與其進(jìn)行交易，這樣能夠保證銀行資金的安全，避免違法犯罪分子利用銀行開(kāi)展違法活動(dòng)。

隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的不斷建設(shè)與發(fā)展，實(shí)名制已經(jīng)成為了現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中一項(xiàng)十分重要的內(nèi)容，在留存?zhèn)€人身份基本信息環(huán)節(jié)支付結(jié)算，新規(guī)定中強(qiáng)調(diào)需要建立聯(lián)系電話號(hào)碼與身份證件號(hào)碼之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系，并且我國(guó)通信商在進(jìn)行電話號(hào)碼的售賣時(shí)，也要求用戶提供自身的身份證件，這樣才能保證實(shí)名制的可行性。這項(xiàng)規(guī)定強(qiáng)化了賬戶身份核實(shí)的準(zhǔn)確性，并且保證身份登記具有一定的追蹤性，通過(guò)這種方式大大提升了個(gè)人信息的資料完善度。

（四）強(qiáng)化可疑交易的監(jiān)測(cè)

在支付結(jié)算新規(guī)定中明確要求銀行需要加強(qiáng)詐騙洗錢，對(duì)可疑交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析，銀行主要通過(guò)智能監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)用戶的資金流動(dòng)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，將存在詐騙洗錢活動(dòng)的資金交易賬戶作為高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，對(duì)其進(jìn)行人工核實(shí)，必要時(shí)還需要聯(lián)系賬戶的開(kāi)戶人進(jìn)入銀行接受調(diào)查，通過(guò)這種方式能夠有助于提升監(jiān)測(cè)成效，使電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪得到有效的控制與監(jiān)督。

三、支付結(jié)算新規(guī)對(duì)銀行反洗錢的建議

（一）強(qiáng)化對(duì)存量多賬戶的真實(shí)性核查

在支付結(jié)算的新規(guī)定中，銀行需要針對(duì)同一存款人的多個(gè)賬戶進(jìn)行合理性分析，但是在這個(gè)合理性的界定時(shí)還存在一定的模糊，我國(guó)相關(guān)的政策與單位都沒(méi)有出臺(tái)關(guān)于這方面的規(guī)定，各銀行在執(zhí)行時(shí)也沒(méi)有公布自身的標(biāo)準(zhǔn)，所以建議在規(guī)定中完善多賬戶和理性的操作細(xì)則，明確在實(shí)際管理工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，尤其是需要做好具有多個(gè)銀行賬號(hào)的用戶身份核實(shí)，明確其賬號(hào)的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)用戶進(jìn)行全面的資金活動(dòng)量檢測(cè)，這樣能夠保證多賬戶的真實(shí)性和可靠性，避免犯罪分子利用制度漏洞進(jìn)行違法活動(dòng)。

（二）開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警

在進(jìn)行銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品發(fā)布和服務(wù)設(shè)計(jì)時(shí)，需要將現(xiàn)代化的第三方支付機(jī)構(gòu)安全性作為考量的主要內(nèi)容，根據(jù)現(xiàn)在市場(chǎng)上的支付需求，盡可能將具有多個(gè)支付渠道的電子支付工具作為監(jiān)督和預(yù)警的主要對(duì)象，同時(shí)還需要加強(qiáng)支付渠道的防詐騙安全評(píng)估。如果相關(guān)工作人員在進(jìn)行評(píng)估時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在無(wú)法處理的安全漏洞，應(yīng)當(dāng)停止產(chǎn)品向市場(chǎng)推廣。除此之外，銀行或支付單位需要與公安機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系。公安機(jī)關(guān)可以在不違反我國(guó)相關(guān)規(guī)定的前提下，為銀行提供部分具有風(fēng)險(xiǎn)的賬戶和相關(guān)信息，銀行將這類信息錄入數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行智能審核，將這些具有高度風(fēng)險(xiǎn)的賬號(hào)錄入灰名單預(yù)警系統(tǒng)中。在工作中如果發(fā)現(xiàn)黑名單中的賬號(hào)或信息存在活動(dòng)，則應(yīng)當(dāng)立即報(bào)警，配合公安機(jī)關(guān)展開(kāi)調(diào)查。

（三）建立完善的可疑交易指標(biāo)檢測(cè)

近年來(lái)，在我國(guó)發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中，要求金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中，根據(jù)自身的運(yùn)行狀況建立可疑交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)運(yùn)行實(shí)際狀況，關(guān)注業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的各種洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，相關(guān)工作人員需要及時(shí)整理并歸納在交易過(guò)程中存在的疏漏，根據(jù)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況設(shè)置適合自身的異常交易分類預(yù)警指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。銀行在進(jìn)行指標(biāo)的建立時(shí)，需要保證建立的制度切實(shí)可行，并且能夠科學(xué)地對(duì)可疑交易的指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，這樣能夠提升可以指標(biāo)監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確度和科學(xué)性。

（四）強(qiáng)化宣傳教育，提升民眾安全意識(shí)

銀行單位需要與社會(huì)資源相互交流和溝通。已派出相關(guān)的工作人員進(jìn)入現(xiàn)代媒體中，通過(guò)在媒體上介紹典型案例的方式，向社會(huì)公眾傳播關(guān)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范知識(shí)，也可以在部分單位內(nèi)張貼宣傳畫(huà)報(bào)和宣傳單，值得注意的是，在進(jìn)行宣傳畫(huà)報(bào)和宣傳單的張貼時(shí)，不可以直接將各種規(guī)章制度貼出，這樣會(huì)影響公眾的閱讀興趣，可以選擇圖文并茂和小故事的方式來(lái)吸引公眾閱讀，這樣能夠提高教學(xué)質(zhì)量，使公眾在閱讀小故事的期間就能夠獲得防騙知識(shí)。。銀行還可以與當(dāng)?shù)氐墓膊块T進(jìn)行交流與溝通，通過(guò)合理的管理方式來(lái)使社會(huì)宣傳教育的質(zhì)量得到提高。銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)可以利用各自的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行來(lái)張貼防范提示語(yǔ)，也可以借助現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)工具，例如微信、微博等現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為民眾推送相關(guān)的防范技巧和防騙措施，盡可能以現(xiàn)代公眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式進(jìn)行多維度的宣傳，還可以開(kāi)設(shè)抖音賬號(hào)，通過(guò)短視頻的方式拍攝情景劇，這樣能夠增強(qiáng)公眾對(duì)于金融業(yè)務(wù)和電信詐騙的了解度，使民眾對(duì)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙有較高的防范意識(shí)和辨別能力。而銀行內(nèi)部還需要開(kāi)展有效的風(fēng)險(xiǎn)教育，在對(duì)銀行工作人員進(jìn)行教育時(shí)，銀行內(nèi)部需要建立完善的教育平臺(tái)，定期為工作人員提供學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，工作人員可以通過(guò)教學(xué)平臺(tái)了解高科技的電信詐騙活動(dòng)，這樣能夠保證工作人員在日常的金融活動(dòng)操作時(shí)具有較高的防范意識(shí)，如果發(fā)現(xiàn)某一個(gè)用戶存在高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，或者其操作較為隱匿，有較高的嫌疑，則應(yīng)當(dāng)立即提高警惕，必要時(shí)交由公安機(jī)關(guān)進(jìn)行配合處理。

四、結(jié)語(yǔ)

支付結(jié)算新規(guī)對(duì)于銀行反洗錢工作來(lái)說(shuō)有極強(qiáng)的可用性，但是在新規(guī)中依舊存在一定的問(wèn)題，相關(guān)工作人員需要明確其中存在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，并對(duì)其進(jìn)行有效的優(yōu)化，這樣才能保證銀行業(yè)開(kāi)展反洗錢工作能夠更為順利。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行眉山市中心支行）