吉林省普惠金融體系的構(gòu)建模式

王秀敏 陳晴

摘要：普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，其對(duì)人民生活水平的提升、文明和諧社會(huì)的創(chuàng)建意義非凡。該文以吉林省普惠金融的發(fā)展作為切入點(diǎn)，從其金融體系的構(gòu)建、信用體系的建立以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等維度概括分析吉林省普惠金融體系構(gòu)建的現(xiàn)狀與問題，從而達(dá)到進(jìn)一步完善吉林省普惠金融體系模式的構(gòu)建目的。

關(guān)鍵詞：吉林省 普惠金融 金融產(chǎn)品 法律體系

普惠金融的概念是指在基于傳統(tǒng)金融所存在的一系列缺點(diǎn)及不足提出專享定位群體，以機(jī)會(huì)平等、可持續(xù)發(fā)展為準(zhǔn)則，使其享受普惠金融帶來的便利。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融，所有市場(chǎng)主體都應(yīng)該能夠享受到金融服務(wù)所帶來的便利。吉林省作為東北老工業(yè)基地之一，仍有很大亟需提升的空間，所以吉林省普惠金融的發(fā)展尤為重要。

一、吉林省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融體系日趨完善

吉林省創(chuàng)立多層次金融體系模式，以增強(qiáng)融資服務(wù)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善。近一年內(nèi)，吉林省將老工業(yè)基地發(fā)展不足之處作為主要目標(biāo)，持續(xù)完善金融服務(wù)體系不足，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。吉林省以全國(guó)唯一一個(gè)省級(jí)金融綜合農(nóng)村實(shí)驗(yàn)基地為切入點(diǎn)，接連制定系列相關(guān)政策及金融措施。隸屬吉林省的通榆縣建立了吉林金融控制農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，以金融服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，制定了有關(guān)小額度貸款、物權(quán)增信等一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品，致力于解決農(nóng)民資金需求無法得到滿足等問題。目前，在吉林省范圍內(nèi)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了1300余戶的村鎮(zhèn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)站的建立;累計(jì)投放土地收益保證貸款28.7億元、惠及5.5萬戶涉農(nóng)主體。

（二）信用體系趨向成熟

為了監(jiān)控防范金融風(fēng)險(xiǎn)，吉林省對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)工作給予了廣泛關(guān)注。吉林省相繼頒布了《吉林省社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》《2020年社會(huì)信用體系建設(shè)重點(diǎn)工作安排》等文件，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)基礎(chǔ)。將激勵(lì)誠(chéng)信、懲治失信違約作為目標(biāo)，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)各群體重視信用問題的積極性，積極開展有關(guān)信用知識(shí)的宣傳、教育、培訓(xùn)及普及工作。且吉林省已將信用體系的建立及完善作為營(yíng)造普惠金融發(fā)展環(huán)境的重要前提。2020年8月，吉林省政務(wù)服務(wù)和數(shù)字化建設(shè)管理局主導(dǎo)建設(shè)的吉林省信用大數(shù)據(jù)綜合服務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目順利竣工驗(yàn)收，實(shí)現(xiàn)了信用大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)應(yīng)用平臺(tái)、信用大數(shù)據(jù)分析決策平臺(tái)、信用大數(shù)據(jù)監(jiān)管預(yù)警平臺(tái)三大模塊的應(yīng)用。該服務(wù)平臺(tái)的建立推動(dòng)了吉林省普惠金融進(jìn)一步向前邁進(jìn)的步伐，增強(qiáng)各相關(guān)群體在進(jìn)行金融產(chǎn)品交易、資金借貸等系列金融服務(wù)時(shí)的信心，使原本存在的信息不對(duì)稱在一定程度上實(shí)現(xiàn)差距縮減。

（三）金融產(chǎn)品日益豐富

吉林省金融機(jī)構(gòu)將精準(zhǔn)扶貧作為重中之重，現(xiàn)階段已經(jīng)制定出眾多金融創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，貧困戶的養(yǎng)老難題，吉林銀行協(xié)同吉林農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不僅同地方政府開展了系列合作，還同時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)合進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，所制定的金融養(yǎng)老產(chǎn)品不僅利率低、期限長(zhǎng)，而且貧困戶申請(qǐng)?jiān)摲?wù)時(shí)手續(xù)簡(jiǎn)便，后續(xù)的保障政策也十分優(yōu)良。至2020年6月末，吉林省投放資金共計(jì)40.5億元用來幫助4萬多名貧困人口解決社保難題。于2016年4月起，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行借助惠農(nóng)卡在吉林省11個(gè)縣發(fā)放貸款總額共計(jì)1.36億元，專門用于貧困戶及建檔立卡戶的農(nóng)貸。

二、吉林省普惠金融體系模式構(gòu)建面臨的問題

（一）法律法規(guī)、機(jī)制建設(shè)不完善

普惠金融體系包含內(nèi)容廣而且參與對(duì)象多，完善與其相關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)就顯得尤為重要。普惠金融所針對(duì)的主體對(duì)象為農(nóng)村區(qū)域的貧困群體，在完善相應(yīng)法律法規(guī)的同時(shí)，應(yīng)將農(nóng)村合作的立法排在首位。但迄今為止沒有一部關(guān)于農(nóng)村合作金融的專門法律法規(guī)。完善普惠金融法律法規(guī)體系，不僅需要政府細(xì)致入微的考慮，還需要相應(yīng)法律人才對(duì)吉林省普惠金融發(fā)展涵蓋的法律問題進(jìn)行客觀、全面的概括。

（二）民間信貸化發(fā)展干擾正規(guī)信貸

民間借貸與傳統(tǒng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不同，它借貸手續(xù)簡(jiǎn)捷、便利，為一些不符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸要求但急需用錢的人群提供了借款渠道。但這種借貸模式由于現(xiàn)行的監(jiān)管政策還不夠完善，很難受到法律的約束，且存在較高的風(fēng)險(xiǎn)隱患，容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。目前，民間借貸成為缺乏相對(duì)應(yīng)的貸款條件，對(duì)正規(guī)渠道貸款機(jī)構(gòu)缺少了解的民眾的首要選擇。同時(shí)，當(dāng)資金需求者明顯多于資金供給者時(shí)，借貸的利率就會(huì)上升;當(dāng)借款時(shí)間較短時(shí)，相較于借貸時(shí)間長(zhǎng)的利率也會(huì)走高。這樣持續(xù)下去，會(huì)使得資金需求者難以承擔(dān)重?fù)?dān)，擾亂了金融原有的秩序。所以，如果對(duì)民間信貸的亂入持置之不理的態(tài)度，必定會(huì)干擾正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)，最終影響普惠金融模式的發(fā)展。

（三）相應(yīng)人才缺乏、針對(duì)對(duì)象金融素養(yǎng)低

近年來，受地理位置及經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長(zhǎng)緩慢等因素的影響，吉林省出現(xiàn)了大量的人才流失情況。為了不影響一系列普惠金融相關(guān)政策的實(shí)施，吉林省亟需引出相關(guān)優(yōu)待政策減緩人才流失。

普惠金融的主要對(duì)象是老年人、低學(xué)歷、低收入、務(wù)農(nóng)務(wù)工等群體，從整體上來看，這些對(duì)象對(duì)金融知識(shí)匱乏：第一，對(duì)新的信貸業(yè)務(wù)不了解。當(dāng)政府及銀行制定出新的信貸服務(wù)項(xiàng)目時(shí)，此類群體沒有獲取相關(guān)信息的正確渠道，且對(duì)道聽途說的信息又持有質(zhì)疑態(tài)度，導(dǎo)致被創(chuàng)新出來的信貸項(xiàng)目難以發(fā)揮其應(yīng)有的效果。第二，缺乏投資理財(cái)?shù)哪芰?。在現(xiàn)在這個(gè)多樣理財(cái)?shù)臅r(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不是民眾的唯一選擇，還可能選擇收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品，例如國(guó)庫(kù)券、基金、股票等。但是在農(nóng)村地區(qū)，民眾對(duì)金融知識(shí)了解少，即使他們有閑置資金也多半是放到銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄。第三，對(duì)支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)了解不夠。人們通過手機(jī)銀行、微信、支付寶等進(jìn)行支付結(jié)算、跨行匯劃，不僅縮短了辦理業(yè)務(wù)所需要的時(shí)間，且將貨幣數(shù)字化。這能在一定程度上杜絕現(xiàn)金被偷盜的可能性。但受教育水平限制，仍有部分生活在農(nóng)村的群體難以體驗(yàn)到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。但從目前來看，吉林省金融機(jī)構(gòu)仍缺乏針對(duì)這些群體開展的具有針對(duì)性、實(shí)用性且通俗易懂的教育與宣傳活動(dòng)。

（四）金融系列產(chǎn)品創(chuàng)新有待加強(qiáng)

雖然吉林省一直在努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品以達(dá)到全面推行普惠金融的目的，但由于資源配置不協(xié)調(diào)帶來的城鄉(xiāng)不同化的問題一直存在，更多的金融資源會(huì)流向城區(qū)及被金融機(jī)構(gòu)所熟知的大客戶，而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村有可能導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)一步惡化。吉林省當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展受到金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新等因素的影響，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在較大程度上不能給農(nóng)村相當(dāng)一部分的貧困群體提供具針對(duì)性的特色服務(wù)。所以吉林省需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為這些群體提供專門的信貸服務(wù)，以滿足他們因沒有針對(duì)性的金融產(chǎn)品而難以完成相關(guān)金融活動(dòng)的窘境。

三、吉林省普惠金融體系模式構(gòu)建的對(duì)策建議

（一）完善普惠金融法律法規(guī)體系

1.建立統(tǒng)一立法模式。制定綜合且統(tǒng)一的立法形式，使其覆蓋到金融合作群體的各個(gè)方面，確保每個(gè)群體都能以法律作為依靠。綜合立法的形式不僅符合國(guó)家成文法的特點(diǎn)，而且在一定程度上避免了法律法規(guī)的重復(fù)使用，提高了處理金融法律事務(wù)時(shí)的效率。

2.設(shè)立專門的審查機(jī)構(gòu)。在《農(nóng)民專業(yè)合作社法》中，有一條關(guān)于執(zhí)行監(jiān)事或監(jiān)事會(huì)例行內(nèi)部監(jiān)督職責(zé)的明文要求，但是部分農(nóng)村合作社僅僅是為了滿足要求虛設(shè)監(jiān)事部門，卻沒有履行監(jiān)事應(yīng)負(fù)的責(zé)任。此外，農(nóng)村信用合作社接受的是銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但問題在于銀保監(jiān)會(huì)承擔(dān)的職能太廣泛，很難做到面面俱到，就可能使部分農(nóng)村信用合作社在一定程度上脫離監(jiān)管。所以為順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，應(yīng)該建立一個(gè)例如農(nóng)村信用合作金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、民間審查監(jiān)管局等的第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）使民間借貸合法化

目前，我國(guó)主要以銀行信貸業(yè)務(wù)為資金需求者提供融資服務(wù)，形式較為單一。但現(xiàn)行金融條件下，各類型的金融群體對(duì)資金都有一定的需求，而單一的借貸模式難以全面、有效解決問題。因此不妨考慮將民間借貸納入到金融機(jī)構(gòu)，但一定要完善相對(duì)應(yīng)的民間借貸法律。對(duì)民間借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、如何交易、借貸利率、違約責(zé)任劃分、保障制度等都要做詳細(xì)說明，在法律的制約之下，借貸雙方的權(quán)益都必須得到保證。這樣，民間借貸就會(huì)朝著合法、正規(guī)、安全的方向發(fā)展。

（三）改善人才流失現(xiàn)象、提升金融對(duì)象素養(yǎng)

1.提升福利待遇，減緩人才流失。全國(guó)政協(xié)委員、清華大學(xué)教授李景虹在十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議政府工作報(bào)告中說：“東北過去十年流失了100多萬人口，而高素質(zhì)、高技術(shù)的人才占了大多數(shù)?！彼?，人才流失問題亟待解決。且多數(shù)人選擇離開吉林去外地，就是因?yàn)槠湫劫Y待遇相對(duì)較低，缺乏更好的就業(yè)環(huán)境及發(fā)展可能。所以，在福利待遇方面，吉林省應(yīng)該制定優(yōu)化薪資待遇，制定出一套完整的績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)體系，吸引該省人才選擇繼續(xù)留在該地就業(yè)和發(fā)展。在個(gè)人發(fā)展和就業(yè)機(jī)會(huì)方面，吉林省應(yīng)該積極放寬各企業(yè)的投資及發(fā)展政策，制定一系列的在該省投資、創(chuàng)立公司的優(yōu)惠待遇。積極吸引外來企業(yè)在該省投資建廠，方便給本地人才帶來更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。有人才能有發(fā)展，吉林省在控制住人才流失之后，就會(huì)有更多的機(jī)會(huì)擴(kuò)大該省的經(jīng)濟(jì)金融影響力，增強(qiáng)普惠金融政策在該省的執(zhí)行力。

2.重視金融服務(wù)需求者的教育。為了確保教育的有效性，在對(duì)金融服務(wù)對(duì)象進(jìn)行金融知識(shí)普及時(shí)，一定要分年齡、階層、受教育程度來分別進(jìn)行。青少年有一定的文化基礎(chǔ)，所以吉林省可以組織在全省各校為學(xué)生設(shè)立金融知識(shí)小課堂，講解金融知識(shí)以及如何運(yùn)用。對(duì)中年人來說，由于受該省地理位置及氣候的影響，吉林省可以集中在冬季組織各村鎮(zhèn)委員會(huì)開展金融方面的講座，且講座的內(nèi)容不僅需要注意質(zhì)量，還應(yīng)該注意知識(shí)的講解需要通俗易懂，不能高談闊論。對(duì)于老年人及沒有受過教育的群體而言，吉林省應(yīng)該在各村鎮(zhèn)設(shè)立金融咨詢服務(wù)中心，為該類人群提供金融咨詢服務(wù)。在日常生活中，可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播、張貼相應(yīng)的金融知識(shí)告知牌來宣傳金融及如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)，提高金融需求者的金融素養(yǎng)。

（四）加快金融創(chuàng)新與改革

1.確保金融產(chǎn)品與服務(wù)并駕齊驅(qū)。吉林省應(yīng)該根據(jù)普惠金融發(fā)展的不同階段制定出與之相匹配系列金融產(chǎn)品和服

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務(wù)，滿足不同階段時(shí)期的相關(guān)機(jī)構(gòu)及個(gè)人需求。例如吉林省可以通過金融建檔立卡、構(gòu)建普惠金融信用信息平臺(tái)，積極促進(jìn)金融供需的有效對(duì)接。與之相對(duì)的服務(wù)就應(yīng)該做到完善城鄉(xiāng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，以實(shí)現(xiàn)供應(yīng)與需求相對(duì)等。

2.提升農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。吉林省屬于農(nóng)業(yè)大省之一，在農(nóng)業(yè)方面的金融產(chǎn)品需求遠(yuǎn)大于其他地區(qū)。需求大就意味著更多的金融產(chǎn)品需要被創(chuàng)新出來，所以吉林省應(yīng)該持續(xù)推動(dòng)金融體系的改革。在改革過程中，應(yīng)該變傳統(tǒng)為創(chuàng)新、取精華添新意。普惠金融政策應(yīng)該鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出更豐富、更適用于農(nóng)民群體的金融產(chǎn)品，打開農(nóng)村群體個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)。

3.信用體系的完善及推廣。吉林省信用大數(shù)據(jù)綜合服務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目雖在2008年8月順利竣工并驗(yàn)收，但截至目前，其應(yīng)用相對(duì)來說涉及到的群體沒那么廣泛，很多農(nóng)村群體不知道該體系的存在，也不懂得如何應(yīng)用。所以吉林省如果想實(shí)現(xiàn)高效率普惠金融，可以大力宣傳該服務(wù)平臺(tái)，使金融產(chǎn)品需求者能得到更可靠的信息。為了避免部分群體不懂得操作流程而無法完成信用信息查詢等，該信用體系可以更進(jìn)一步地簡(jiǎn)化其信息搜尋流程。

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作者單位：吉林外國(guó)語大學(xué)