來賓市金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀、問題及建議

黃世明

摘要：推進鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強國的必然，也是當前“三農(nóng)”工作的主線。每一項重大工作推進，都必須要回答好、解決好“錢從哪里來？”的命題，國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略政策的出臺，是實現(xiàn)兩個一百年目標戰(zhàn)略，同時也給金融如何支持提供了政策指引和制度安排。本文以解決來賓市鄉(xiāng)村振興“錢從哪里來”為切入點，總結了金融支持鄉(xiāng)村振興的情況，分析存在問題，探索了金融支持的政策及建議。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興 來賓市 金融支持

一、來賓市金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務體系不斷完善

一是積極延伸拓寬農(nóng)村金融服務網(wǎng)點。2019年末，來賓市銀行機構有14家，營業(yè)網(wǎng)點221個，從業(yè)人員3034人;保險機構17家，網(wǎng)點93家，從員人員接近7000人。實現(xiàn)了金融機構網(wǎng)點覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)村提供金融服務快捷便利。二是農(nóng)村金融體制改革日趨完善，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行和郵政儲蓄銀行成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，農(nóng)村信用社向農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行改制有序進行，保險機構進一步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。三是推廣鄉(xiāng)村非現(xiàn)金支付工具，完成移動支付便民商圈19個，銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善。四是穩(wěn)步推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設，強化有電商功能綜合服務站建設，對惠農(nóng)服務點提檔升級，助推農(nóng)村支付服務提質增量，建成助農(nóng)取款點1282個，具有電商功能的406個，綜合服務站201個。

（二）強化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務

一是出臺了《來賓市金融服務鄉(xiāng)村振興的實施意見》《推進來賓市綠色金融工作實施方案》等文件，支持制糖等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綠色化改造升級，推動特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等綠色產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，引導銀行業(yè)金融機構圍繞糖業(yè)循環(huán)經(jīng)濟、綠色農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、“雙高”糖料蔗基地等融資需求進行信貸投放，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新，積極配合建立鄉(xiāng)村振興考核評估指標體系，促進一、二、三產(chǎn)業(yè)融合，支持農(nóng)村鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。二是引導金融機構強化農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，持續(xù)推動應收賬款質押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務，引導和鼓勵金融機構通過發(fā)行綠色金融債券等方式，籌集資金用于支持污染防治、清潔能源、節(jié)水、生態(tài)保護、綠色農(nóng)業(yè)等綠色領域，積極探索建設金融服務鄉(xiāng)村振興試驗區(qū)。2019年12月末，來賓市涉農(nóng)貸款余額292.74億元，全年新增22.75億元。

（三）抓好金融助推脫貧攻堅

2019年末，來賓市精準扶貧貸款余額63.49億元，全年新增5.54億元，同比增9.55%，有力支持脫貧攻堅。一是制定具體實施方案，出臺《來賓市金融精準扶貧指導意見及分工方案》，并建立專統(tǒng)計制度，開展金融扶貧效果評估考核。二是豐富金融扶貧模式，學習借鑒“呂梁模式”“土地+N”等模式，結合來賓市實際，引導金融機構創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧模式，相繼推出“金融+企業(yè)+精準扶貧戶”就業(yè)式扶貧模式和“金融+公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈信貸扶貧模式，年末產(chǎn)業(yè)扶貧貸款19.41億元，同比增長44.17%，累計投放19.86億元，同比多增6.6億元。三是優(yōu)化金融扶貧長效機制，實施示范點制度，全市選出23個扶貧示范點和2家扶貧示范企業(yè)進行示范建設。四是加強金融扶貧風險防范，管好用好央行再貸款資金，實行全流程監(jiān)控;建立健全扶貧小額信貸風險防范化解機制，推動政府落實好風險補償基金和擔?；穑龑?.88億元補償基金到位;向政府專題匯報扶貧小額信貸集中到期后應收盡收，到期處置率99.94%，逾期率0.11%。

（四）大力開展金融支持鄉(xiāng)村生態(tài)旅游

一是出臺《推進來賓市綠色金融工作實施方案》，支持生物醫(yī)藥、特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等綠色產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。二是加強與市旅游局的溝通聯(lián)系，深入推進金融支持鄉(xiāng)村旅游工作，其中金秀縣持續(xù)推動綠色金融創(chuàng)新實踐，搭建“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”合作平臺。以金秀鎮(zhèn)六段村為例，六段村距縣城20公里，是以茶山瑤為主的少數(shù)民族聚居地。全村建檔立卡貧困戶152戶，截至2019年12月末，六段村獲得信貸支持114戶，獲得貸款486萬元，獲得信貸支持的貧困戶已全部實現(xiàn)脫貧。在金融有力支持下，六段村成立了與茶葉生產(chǎn)加工有關的9家小微企業(yè)，村民種植茶葉3450畝，中草藥300余畝，不僅帶動了綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，更有效帶動貧困戶就業(yè)，為脫貧攻堅作出了較大貢獻。在金融支持下，該村民俗旅游、農(nóng)村電商、新農(nóng)村建設等取得了較大發(fā)展。

二、來賓市金融支持鄉(xiāng)村振興存在問題

（一）金融扶貧和服務鄉(xiāng)村振興認識有誤區(qū)

很多金融工作者把扶貧攻堅和鄉(xiāng)村振興隔離開來，沒有把兩者工作有機銜接，在金融支持鄉(xiāng)村振興工作上比較迷茫。當前工作面臨原有金融扶貧政策將到期而新的金融支持鄉(xiāng)村政策未接上的轉向期，舊的短板補上，新的不足有待加強。脫貧攻堅，已把來賓市今后實施鄉(xiāng)村振興中基礎最弱、發(fā)展最難的短板補上。但金融扶貧更多是特惠性、外在性和輸血式扶貧，隨著2020年脫貧完成，金融扶貧政策邊際效應減弱，來賓各縣市區(qū)脫貧后仍將面對體制機制銜接斷鏈、產(chǎn)業(yè)后續(xù)發(fā)展斷層、內生動力激發(fā)斷檔等局面;面臨著從脫貧到振興銜接的問題，銜接的導向、銜接的重點、銜接的路徑都要接續(xù)好才能確保平穩(wěn)過渡。

（二）來賓市金融產(chǎn)品滯后性

一是產(chǎn)品同質性嚴重，來賓市金融機構金融產(chǎn)品大多是上級行開發(fā)的，創(chuàng)新出符合地方扶貧或農(nóng)村振興需要的產(chǎn)品較少;同時，一種新的金融產(chǎn)品在一家機構推開，其他金融機構也會競相模仿，在較短時間內開發(fā)雷同的產(chǎn)品，缺少原創(chuàng)新產(chǎn)品。二是產(chǎn)品供需不適應，不同縣市區(qū)甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因經(jīng)濟發(fā)展狀況、企業(yè)或農(nóng)戶融資困境，融資需求各異，在扶貧或振興農(nóng)村過程中，對貸款額度、期限也不盡相同，應設計多樣化的金融產(chǎn)品。但由于商業(yè)銀行主要經(jīng)營目標是防范風險，追求利益最大化，導致產(chǎn)品標準化、單一化，無法滿足農(nóng)村差異化需求。三是金融扶貧產(chǎn)品擔保方式與貧困戶需求不相配，脫貧后難以再適應鄉(xiāng)村振興需求，傳統(tǒng)貸款需要抵押、擔?；蚵?lián)保，信用貸款方式范圍狹窄，貧困戶這一方面更處于劣勢，當前，金融機構要履行脫貧攻堅社會責任，但也要防范風險和考慮收益;今后，因農(nóng)村貧困戶或農(nóng)民缺少抵押物，信貸需求將難以滿足。

（三）相關配套政策引導不力

一是農(nóng)村金融機構準入政策普遍偏緊，缺少專門從事鄉(xiāng)村振興的全國性金融機構，《中國農(nóng)村金融服務報告（2018）》提到，涉農(nóng)金融機構有95%以上是農(nóng)村合作金融機構，村鎮(zhèn)銀行受“一縣一行”政策限制，難以進入，來賓市情況大體一樣。二是激勵金融機構參與服務振興的積極性和主動性機制缺乏，只有激勵機制跟上，才能激發(fā)內生性動力，減少輸血式資金注入，提高信貸效率。三是政策導向不力，傳統(tǒng)的財政扶貧或扶持鄉(xiāng)村政策，短期效果明顯，但缺乏再生性的，長期看不可持續(xù);現(xiàn)有針對農(nóng)戶農(nóng)村的再貸款政策，在實施中操作受限較多，作用有限;當前雖然對易地搬遷、助學貸款、小額信貸等出臺相應政策，但其他金融服務鄉(xiāng)村振興政策基本沒有涉及;當前扶貧和鄉(xiāng)村振興金融政策，更多傾向于“輸血式”注入，很少有“造血式”“導向性”的投放。

（四）金融服務鄉(xiāng)村振興過程中形成風險化解難

當前金融扶貧模式和服務鄉(xiāng)村振興，金融機構更多出于一種政治擔當和社會責任，沒從真正意義上通過市場機制來推動，因而風險性較高，化解難度大。

第一，服務鄉(xiāng)村振興金融法制建設滯后。我國農(nóng)村金融制度建設的總體情況是政策先行、法律滯后，雖然也出臺不少有突破性的農(nóng)村金融政策，但由于缺乏相應的法律支持，制約了這些政策落實和成效。一是金融立法偏向城市金融，對農(nóng)村金融關注不夠，《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《保險法》《證券法》等出臺，主要針對城市金融，很少涉及農(nóng)村金融，甚者只在法律附則提及，而針對農(nóng)村金融的政策，基本上局限于行政規(guī)章，法律效力層次較低。二是農(nóng)村金融重要法律缺位，農(nóng)村金融市場準入和退出法律缺失，進入門檻高，而退出條件又缺位;合作金融立法缺失，沒有專門法律對農(nóng)村合作金融性質、治理結構、運營機制進行界定，限制合作制發(fā)展。三是農(nóng)村金融監(jiān)管缺乏，農(nóng)村金融不論在組織形式上還是在功能上，都有別于一般商業(yè)性金融組織，但當前我們仍按商業(yè)銀行監(jiān)管法律法規(guī)進行監(jiān)管。

第二，社會信用環(huán)境欠佳。一是貸款難與信用環(huán)境惡化的惡性循環(huán)，農(nóng)村信貸約束嚴重，從正規(guī)金融機構得到貸款尋租行為時有發(fā)生，導致借款者有違約動機;這反過來又提高銀行放貸風險，形成惡性循環(huán)。二是懲戒機制不完善，由于誠信觀念比較淡薄，加上法律對違約者缺少處罰措施，不少逃廢債企業(yè)或個人沒有得到應有處罰，給社會信用體系建設帶來很大負面影響。三是農(nóng)村信用制度建設難度大，當前農(nóng)村個人信用信息覆蓋面不大，收集信息內容不全，和城市居民相比，沒有建立起較為規(guī)范的征信管理系統(tǒng)。

三、來賓市金融支持鄉(xiāng)村振興的政策及建議

（一）推動脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有機銜接

把推動脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有機銜接作為今年或以后工作重點，建立脫貧減貧與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展的政策機制，確保如期實現(xiàn)脫貧減貧目標，有力夯實鄉(xiāng)村振興基礎。一是加強脫貧與鄉(xiāng)村振興的政策協(xié)調，深度貧困是當前決勝脫貧攻堅的關鍵，必須堅持把打好脫貧攻堅戰(zhàn)作為未脫貧地區(qū)實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的優(yōu)先任務，確保把鄉(xiāng)村振興的政策舉措統(tǒng)一到解決絕對貧困的問題上，以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施來提升促進脫貧攻堅的質量。二是建立用鄉(xiāng)村振興鞏固脫貧攻堅成果的長效機制。脫貧攻堅不是鄉(xiāng)村振興的終點，而是一個新的起點，用鄉(xiāng)村振興來鞏固脫貧攻堅成果，有利于推動脫貧地區(qū)全方位高質量發(fā)展。三是增強村級集體經(jīng)濟的引領作用。鼓勵各地積極探索壯大村級集體經(jīng)濟與提高農(nóng)民組織化相結合的途徑，重點推進“村社合一”和“合股聯(lián)營”，推動村集體與村民“聯(lián)產(chǎn)聯(lián)業(yè)”“聯(lián)股聯(lián)心”，激發(fā)村民特別貧困戶參與集體經(jīng)濟的動力。實施以村干部、大學生村官及村里能人為主體，帶動大伙走上增收致富路。支持村級集體經(jīng)濟開展股份合作制改革和擴大對外合作，鼓勵以土地、資金、技術等要素入股，增強集體經(jīng)濟發(fā)展活力。大膽探索發(fā)展跨村、跨鎮(zhèn)的聯(lián)合集體經(jīng)濟，形成有村域、鎮(zhèn)域特色的產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群。

（二）要注重金融精準性與普惠性并重

精準式金融扶貧，濟困幫扶，有效解決貧困人口的基本生存問題;普惠性共享發(fā)展，通過外部市場化和內部激發(fā)動力方式，有利于全面參與鄉(xiāng)村振興。我們可適度擴大金融扶貧政策惠及范圍，在全面消除絕對貧困后，建立起治理相對貧困的金融政策框架，將臨界貧困戶納入政策支持范圍。鼓勵在鄉(xiāng)村振興大戰(zhàn)略下，先富戶、脫貧戶與貧困戶合作互幫，形成農(nóng)戶間資源互補、利益共享。也可以探索貧困村與脫貧村協(xié)同發(fā)展、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村金融管理服務體制

創(chuàng)造適合于當前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品，構建多層次、多元化和規(guī)范合理的金融服務，為鄉(xiāng)村振興服務，是當前農(nóng)村金融改革重要任務。一是強化農(nóng)村金融政策性職能。發(fā)揮農(nóng)村金融機構對“三農(nóng)”扶持職能，支持鄉(xiāng)村振興中農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域化布局和鄉(xiāng)村規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局，大力扶持農(nóng)村基礎設施建設;發(fā)揮農(nóng)村金融彌補職能，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中社會效益高而經(jīng)濟效益相對較低的產(chǎn)業(yè)，給予政策性傾斜;發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化投入主導職能，通過投放信貸資金，吸引更多資金從事鄉(xiāng)村發(fā)展事業(yè)。二是加強對商業(yè)性金融機構從事涉農(nóng)業(yè)務規(guī)范和支持。目前除了要確保農(nóng)村商業(yè)性金融機構從事一定比重的涉農(nóng)業(yè)務，還應加強對它們的規(guī)范和支持;完善扶持農(nóng)村發(fā)展的配套政策，使商業(yè)性金融機構從事政策性涉農(nóng)業(yè)務得到相應補償或有利可圖，以利于其支持鄉(xiāng)村振興建設的可持續(xù)性。三是堅持把“三農(nóng)”服務作為工作重心。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大環(huán)境下，要把解決“三農(nóng)”問題作為工作重心，把支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、解決農(nóng)村問題、增加農(nóng)民收入作為工作出發(fā)點;要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉型升級、農(nóng)村科技成果轉化、產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶等提供金融保障。

（四）加強農(nóng)村金融供給側改革

農(nóng)業(yè)供給側結構性改革是農(nóng)村金融改革指向標，建立適合農(nóng)村供給結構制度體系是農(nóng)村金融改革主旋律。一是加大農(nóng)村地區(qū)信貸投入，鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村增設網(wǎng)點，把網(wǎng)點業(yè)務下沉至農(nóng)村;鼓勵民間資本在來賓市入股或設立新型農(nóng)村金融機構;堅持貫徹農(nóng)村金融要確保新增存款按一定比例用于當?shù)刭J款，防止農(nóng)村資金外流;要以鄉(xiāng)村振興為中心，不斷提高服務當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平。二是要把解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴作為供給側改革重點，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興進程中出現(xiàn)土地承包、農(nóng)房用地制度改革，農(nóng)村流通體系改革、兩權抵押登記等方面的新動作新要求，讓農(nóng)村金融制定好相應政策措施跟進。三是建立一整套評價農(nóng)村金融改革是促進還是拖延農(nóng)業(yè)供給側改革的體系，同時實行獎懲機制。對于那些信貸投放力度大、信貸資金風險防范好、機構在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點多、服務好的，要給予獎勵和稅收減免等 ，反之，則給予處罰。

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作者單位：中國人民銀行來賓市中心支行