金融科技創(chuàng)新的機遇與挑戰(zhàn)

歐陽嵐

摘 要：隨著經濟的發(fā)展以及技術的發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展模式也在悄然地發(fā)生著變化。在以往的發(fā)展模式中，金融行業(yè)受資本的驅動，依靠的是行業(yè)人員的專業(yè)性以及經驗，但是在當前的發(fā)展階段，金融行業(yè)的技術性特征已經越來越明顯，資本仍然是驅動金融行業(yè)發(fā)展的重要動力，對行業(yè)內的從業(yè)人員也依然具有比較高的專業(yè)性要求，但是發(fā)展的內生性因素已經由經驗驅動逐漸轉向科技創(chuàng)新引領型因素。在這個過程中傳統(tǒng)的金融交易模式以及運營模式受到了一定的沖擊，但是更多的是對行業(yè)的發(fā)展與變革的積極作用。因此，對目前金融科技創(chuàng)新的機遇與挑戰(zhàn)進行分析，以期能夠促進科學技術與金融行業(yè)的深度融合。

關鍵詞：金融;科技創(chuàng)新;機遇;挑戰(zhàn)

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）06-0053-03

隨著經濟的持續(xù)發(fā)展，金融行業(yè)交易額也在不斷地增加，在這個過程中金融科技的重要性不斷地得到凸顯，從金融行業(yè)的發(fā)展趨勢上來看，科技已經成為推動行業(yè)發(fā)展的重要驅動力，技術所帶來的金融創(chuàng)新已經超越了資本本身所帶來的影響力?，F代信息技術與金融行業(yè)的融合，催生了大量新型的金融運營方式，這在很大程度上提升了金融行業(yè)的活力，但是技術本身也對傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式造成了一定的沖擊。金融行業(yè)的從業(yè)者需要適應金融科技下管理方式以及工作方式的變革，同時技術的應用創(chuàng)新了金融行業(yè)的發(fā)展模式，但也造成了金融市場不穩(wěn)定性因素的增加，可以說金融科技的出現造成機遇與挑戰(zhàn)并存的行業(yè)發(fā)展情況，有必要對其中存在的利害關系進行深入的研究。

一、金融科技所引發(fā)的新型商業(yè)模式的影響

目前信息技術不斷發(fā)展，技術的適用性不斷地提升，引發(fā)了全球范圍內的信息產業(yè)革命，傳統(tǒng)的金融市場以及商業(yè)模式受到了一定的沖擊，同時催生出了很多新型的商業(yè)模式，可以說信息技術行業(yè)對商業(yè)模式的影響是深遠的也是全面的。傳統(tǒng)的商業(yè)模式在科技的影響下正在發(fā)生顛覆性的改變，從本質上來說屬于生產力變革引起的生產關系變革。在金融行業(yè)，金融科技的發(fā)展與應用就是生產力發(fā)展的集中體現。信息技術與金融行業(yè)的融合直接帶來了金融行業(yè)創(chuàng)新能力的提升。從行業(yè)發(fā)展趨勢上來看，金融科技的應用是行業(yè)發(fā)展的必然要求，金融技術擁有廣闊的發(fā)展空間。也正是因為如此，金融科技獲得了大量金融資本的支持，出現了網絡支付、網絡借貸、網絡理財等新型的金融模式。在金融科技所主導的行業(yè)創(chuàng)新中，用戶體驗成了行業(yè)發(fā)展的重要導向。將技術作為行業(yè)發(fā)展的驅動力，充分地發(fā)揮互聯網的低成本優(yōu)勢，強勢地進行市場擴張，帶來了金融市場的繁榮，而資本的驅動力又進一步促進了金融科技的發(fā)展，同時金融科技也成了金融市場的投資熱點，業(yè)內估計2020年中國金融科技相關市場規(guī)模將達到12萬億元。金融科技所帶來的顛覆性影響，主要包括以下幾個方面。

信息科技對現代社會的影響是全方面的，尤其是隨著互聯網的普及，網絡空間去中心化的特征明顯，人們的思維方式以及行為方式受到了很大的影響，同時智能手機的普及進一步提升了信息交流量，金融機構與客戶之間的距離被無限拉近。傳統(tǒng)PC端的互聯網受到的限制比較多，而移動互聯網在自由性上有了很大的提升，引發(fā)了信息交流方式的變革，這種變革也深刻地影響了金融市場，人們的消費方式有了很大的改變，最積極的影響就是線上交易越來越便捷，帶動了市場規(guī)模的擴大。市場的繁榮很容易讓人聯想起20世紀90年代的互聯網金融泡沫，但是此輪市場擴張與20世紀相比有著本質的區(qū)別，那就是市場需求是真實存在的，并且還處于不斷上升的態(tài)勢。金融科技驅動下的市場發(fā)展有著充足的動力。

在金融科技發(fā)展的影響下，傳統(tǒng)的金融機構能夠明顯地感受到金融交易方式“去物理渠道化”特征明顯，線上交易模式逐漸取代了線下交易模式。在銀行領域，離柜交易量大大增加，原有的柜臺交易模式正處于消失的過程中。

基于金融科技的金融模式也給現代的社會生活帶來了諸多的便利，比如支付寶為企業(yè)和個人提供線上結算方式，極大地方便了資金交易。目前電子貨幣交易已經逐漸普及，同時交易的模式也在不斷地完善，電子賬戶具有儲值、支付、結算等功能，與銀行賬戶功能很接近;Lending Club 專注于P2P貸款，截至2016年一季度末累計撮合了190億美元的貸款;Wealthfront專注于自動化個人資產配置，為追求低成本、便捷性的客戶提供個人理財服務，同時隨著金融科技支持下的金融模式服務的水平不斷地提升，能夠吸納大量的客戶，客戶的排他性優(yōu)勢也比較明顯。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務只能掌握一些相對靜態(tài)和零散分割的信息，而缺少對客戶全面經營行為、資金動態(tài)、上下游關聯企業(yè)、市場份額等信息的動態(tài)把握。因此，金融科技對傳統(tǒng)的銀行領域造成了不小的沖擊。

另外，金融科技的發(fā)展應用也帶來了一系列的挑戰(zhàn)，首先原有的依靠人工操作的交易模式，正在被自動化的交易模式所取代，這在提升交易效率的同時，大量的金融從業(yè)者面臨著失業(yè)的風險。這些從業(yè)者也難以進入其他的行業(yè)，因此帶來較大的就業(yè)壓力，社會不穩(wěn)定因素增加。金融科技催生了大量新型的商業(yè)模式，但是很多商業(yè)模式沒有經歷市場的洗禮，在市場逐漸趨于穩(wěn)定后，會產生大量的破產企業(yè)，給金融市場帶來很多的不穩(wěn)定因素，在互聯網時代依靠大量的炒作就能獲得市場融資，但是這其中很多商業(yè)模式僅僅是有一個能夠吸引人的概念，并不具備實際盈利的能力，造成了很多股民血本無歸，因此很多股民自嘲為“韭菜”。同時金融科技的發(fā)展應用也對政府的金融管控能力提出了更高的要求，新型的商業(yè)模式需要法律法規(guī)的規(guī)范，但是對于新型商業(yè)模式的立法以及審核是相當復雜的，很多企業(yè)利用了一點，在金融市場上大打擦邊球，鉆政策的空子，非法營利，造成了不良的市場影響。比如很多網絡貸款平臺，將目標瞄準了學生這一弱勢群體，收取高額的利息，以暴力手段來征收，侵犯了公民權利。

二、基于金融科技發(fā)展的金融模式的創(chuàng)新

在金融科技的影響下，用戶的期望值是不斷提升的。對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)來說，必須要將用戶體驗重視起來，提升服務的品質，滿足用戶的多樣化需求。目前銀行業(yè)在金融科技發(fā)展的過程中呈現出頹勢，但實際上，銀行在應用金融科技方面有著先天的優(yōu)勢。在我國，銀行的公信力在很大程度上取決于政府的公信力，我國政府具有較高的公信力，因此銀行可以充分地利用本身的公信力來推動金融科技的應用，成為信息化建設積極的實踐者。可以說，銀行業(yè)一直都是金融技術的引領者，世界上第一臺大型計算機使用者就是美國銀行。在我國銀行也要起到技術引領者的作用，其中工商銀行進行技術應用的佼佼者，科技興行的理念也一直伴隨著工商銀行的發(fā)展，工商銀行的發(fā)展歷程也為其他銀行的發(fā)展做出了表率，那就是積極地擁抱技術，不斷地改善服務的品質，促進信息技術與金融領域的融合，提升經營管理的信息化水平。

20世紀90年代信息技術首先在美國蓬勃發(fā)展，當時很多人都在討論銀行業(yè)將在21世紀消失，會在金融脫媒和網絡技術的雙重擠壓下走向滅亡，但是時間證明了一切，三十年后，銀行業(yè)無論是在金融市場中，還是在國家經濟發(fā)展中都發(fā)揮了重要的作用。這其中除了銀行根據時代發(fā)展的趨勢不斷對自身的經營管理進行調整外，對信息技術積極的態(tài)度也是保證銀行發(fā)展生存的重要因素。面對當前發(fā)展階段下，金融科技對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)需要加強對技術的研究，對商業(yè)模式進行一定的調整，提升金融科技的應用能力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，提升服務的品質，將銀行業(yè)務與互聯網思維進行深度的融合，提升銀行發(fā)展的活力，在金融科技的幫助下實際銀行資金的合理分配流通，充分地掌握市場信息，為銀行的發(fā)展取得競爭優(yōu)勢。

金融科技的發(fā)展應用使得金融數據呈現出指數級的增長趨勢，每一筆在線上交易的信息都會被存儲在互聯網服務器中，而在以往的商業(yè)模式中，很多交易是沒有被記錄的。在當前信息時代背景下，信息在很大程度上就是財富，金融業(yè)的發(fā)展也需要充分地利用這些金融交易數據，一方面可以進行市場預測，為發(fā)展戰(zhàn)略的調整提供重要的依據，另一方面可以利用海量的數據對用戶行為進行分析，從而提升金融產品的吸引力。在這個過程中，金融行業(yè)需要充分地利用大數據技術，實現金融數據的深度挖掘，充分地發(fā)揮出金融數據的價值。還可以利用數據挖掘技術對銀行傳統(tǒng)風險管理方式進行革新，比如建立信用風險監(jiān)控中心，對放貸風險進行預估，能夠有效地降低放貸的風險。

三、金融科技創(chuàng)新可能存在的風險

新興的金融科技企業(yè)，在管理的模式上以及發(fā)展的思路上與傳統(tǒng)的金融機構相比有很大的差異，同時新興金融科技企業(yè)在管理的經驗上也有所欠缺，這種管理經驗的欠缺，集中體現在風險管理的能力上，這些企業(yè)的風險管控體系相對不完善，這就導致了在企業(yè)的內部管理中風險因素的累積，對企業(yè)本身的發(fā)展帶來了不良的影響，也導致了金融行業(yè)的不穩(wěn)定。

總體來說，金融科技創(chuàng)新存在四個方面的風險。首先，就是客戶資金的安全問題。目前隨著金融科技的發(fā)展，出現了大量的銀行體系之外的支付機構，這些機構在進行金融操作時，往往安全防護手段比較薄弱，大多缺乏數學證書等安全支防護工具。在這個過程中，客戶只要接受手機驗證碼，并將驗證碼輸入到驗證界面上，即可完成支付。這個過程看似十分便捷，但是卻隱藏著一定的安全風險，因為在移動終端上是有著信息泄露的風險，安全防護級別，要比銀行體系低上很多。其次，在當前的發(fā)展階段，信息技術的應用已經發(fā)展成為了現代社會的重要特征。金融科技創(chuàng)新，在很大程度上也是依托現代信息技術的，但是在信息時代，客戶信息泄露的風險是在不斷增加的。金融科技企業(yè)掌握大量的用戶信息，不僅掌握用戶的手機號、身份證號等基礎信息，還掌握大量銀行卡號、住址以及教育記錄等大量敏感的信息，缺乏有效的安全防護手段，這些用戶信息有很大的泄露風險，一旦發(fā)生用戶信息泄露的事件，對金融科技企業(yè)來說將是很大的打擊，因為屆時將產生公共信任危機，大量的客戶會從以金融科技為主導的金融機構流失，所建立的金融科技體系也將會崩塌，金融市場會受到很大的震蕩。另外，在金融科技蓬勃發(fā)展的背景下，洗錢和套現的風險也在增加。金融科技企業(yè)由于平臺的開放性，為了吸納大量的用戶，對交易缺乏有效的監(jiān)督和審核，同時銀行也無權要求企業(yè)提供用戶交易的信息，這就在很大程度上縱容了洗錢套現等不法行為的實施，也無法實現有效的監(jiān)督和預警。最后一點就是違法違規(guī)的風險增加?，F代金融科技的發(fā)展催生了大量的P2P網貸平臺，這些網貸平臺是比較容易滋生不法行為的，在P2P平臺上已經出現了太多的非法集資以及高息攬儲的非法行為，在這個過程中，很多企業(yè)夸大互聯網金融產品的收益，或者存在對投資者的誤導。

綜上可知，金融科技的應用與發(fā)展已經成為現代金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，但是在這個過程中也存在諸多的風險，消費者在享受金融科技、追求便捷性和收益性的同時，往往會忽視對風險的識別和防范，直到暴露出問題或產生實際損失，才意識到問題的嚴重性。因此，對于可能損害金融消費者權益、造成系統(tǒng)性金融風險的創(chuàng)新，應嚴格監(jiān)管、引導其發(fā)展防止金融風險的傳播和累積;還需要加強對金融行業(yè)的監(jiān)管，在金融科技不斷發(fā)展應用的背景下，要建立起全面有效的金融管理體系，確保金融市場的穩(wěn)定性。

結語

金融科技的應用與發(fā)展是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，金融科技的應用在很大程度上提升了操作交易的效率，創(chuàng)新了金融行業(yè)的發(fā)展模式，成為了現代金融行業(yè)發(fā)展的重要動力。但是從辯證的角度上來看，金融科技在促進金融行業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了一定的問題，然而長期來看，這些問題確切來說應該是一種挑戰(zhàn)，比如在金融科技不斷應用發(fā)展的背景下，從業(yè)人員應該怎樣去適應工作方式的變革，如何去克服金融科技應用過程中出現的行業(yè)不穩(wěn)定因素等等，都是在當前的發(fā)展階段需要首先考慮的問題。只有對技術應用的利害關系進行分析明確，才能保證金融科技在金融行業(yè)發(fā)展的過程中發(fā)揮出真正的作用，在提升金融行業(yè)活力以及發(fā)展動力的同時保證金融市場的穩(wěn)定性。

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