淺析村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

譚昕曄

淺析村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

譚昕曄

在農(nóng)村發(fā)展的過程中，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機構(gòu)中一個重要的金融組織，這對我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展建設(shè)起到較好的促進作用。近幾年我國村鎮(zhèn)銀行遍地開花，其發(fā)展腳步越來越快，但是其中隱患也逐漸地凸顯出來，最突出的問題就是村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題，

村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行在我國的農(nóng)村地區(qū)具有十分重要的地位，將村鎮(zhèn)銀行加以進一步的普及，不僅可以促進當?shù)卮彐?zhèn)企業(yè)的規(guī)模進一步擴大，還能帶動起當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，讓當?shù)氐陌傩者^上更好的生活。所以村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展作已經(jīng)成為當前的主要工作任務(wù)，需要進一步提升其工作效率，讓村鎮(zhèn)銀行中相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品作用于村鎮(zhèn)的發(fā)展進程中。本文主要針對相關(guān)的問題加以進一步的論述，對于促進當?shù)匚幕陌l(fā)展以及社會進步有著積極的意義。

一、在支農(nóng)支小中的作為

以某縣為例，該縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，整個縣城的人口可以達到40萬人次，因此從整體上來看，對于農(nóng)村的金融需求量是極大的，具有顯著的市場空間，但是當?shù)氐慕鹑诜?wù)顯然已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的要求了，當?shù)卣疄榱四軌蜃尨彐?zhèn)銀行在該縣得到普惠，做出了積極的努力，目的是為了將當?shù)氐慕鹑谑袌龅靡赃M一步的活躍，將更加先進的經(jīng)營理念以及管理模式引入到村鎮(zhèn)中。在村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)之初，就明確的制定出了支農(nóng)支小的政策，為其今后的發(fā)展做出了重要的鋪墊。雖然在最初的發(fā)展中，其認知度相對較低，并且服務(wù)手段也比較落后，但是經(jīng)過上下一心的努力發(fā)展下，支農(nóng)支小的服務(wù)發(fā)展策略獲得了更多人的認可，該村鎮(zhèn)銀行也在朝著專業(yè)化以及特色化的方向發(fā)展著。

從具體的舉措上來看，首先是將村鎮(zhèn)銀行所特有的體制優(yōu)勢發(fā)揮了出來，對機構(gòu)以及崗位進行了更加高效與靈活的設(shè)置，將業(yè)務(wù)流程予以進一步的簡化，根據(jù)客戶需求的不同，分別設(shè)置了不同的信貸系列產(chǎn)品，如“小易貸”、“農(nóng)易貸”等，為規(guī)范化的服務(wù)打下了堅實的基礎(chǔ)。其次是將相關(guān)的制度予以進一步的明確，更好的開展了激勵以及免責(zé)制度，將銀行中員工的積極性充分的調(diào)動了起來，并且還制定了專項的考核績效，將資金朝著三農(nóng)以及小微不斷傾斜。這樣對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及農(nóng)民致富具有促進的意義。三是由于當前村鎮(zhèn)知名度較低，所以應(yīng)當增加宣傳，讓百姓對村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)有更加充分的了解，對于非法集資等一些違反國家金融政策的行為有一定的辨識度，這對將規(guī)范化、合法化的金融服務(wù)普及到村鎮(zhèn)中，讓農(nóng)民得到更多的實惠，具有深遠意義。

二、抓重點創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行在當?shù)氐恼J知度并不是很高，所以只有將村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢充分地發(fā)揮出來，才能滿足不斷變化著的市場的需求，實現(xiàn)更高水平的創(chuàng)新發(fā)展，在村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)以后，該縣的三農(nóng)以及小微融資難問題都得到了一定程度的緩解。因為該縣在農(nóng)業(yè)發(fā)展上是主力，當?shù)氐恼卜e極地加以引導(dǎo)，力求將農(nóng)業(yè)發(fā)展成為更加專業(yè)化以規(guī)?；陌l(fā)展趨勢，在村鎮(zhèn)銀行的幫助下，該縣的三農(nóng)經(jīng)濟主力軍主要可以分為三個方面，分別是專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場以及專業(yè)大戶。村鎮(zhèn)銀行對相關(guān)的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況進行了詳細的調(diào)研工作，針對上述不同的三種經(jīng)營模式，分門別類地推出了信貸產(chǎn)品以及擔(dān)保方式，讓當?shù)氐钠髽I(yè)以及農(nóng)戶得到充裕的發(fā)展資金。

以家庭農(nóng)場為例，這是一種新形式的經(jīng)營模式，該縣的家庭農(nóng)場數(shù)量已經(jīng)達到了80多家，其種類也是十分豐富的，例如養(yǎng)殖、種植等，并且當前的發(fā)展勢頭迅猛。對此，當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行專門推出了一項新業(yè)務(wù)，即“家庭農(nóng)場專項貸款”，顧名思義就是專門向家庭農(nóng)場進行貸款的業(yè)務(wù)，已累計發(fā)放家庭農(nóng)場貸款5100多萬元，而且貸款戶數(shù)和金額逐月上升。

某家庭農(nóng)場位于該縣，通過購買、租賃等方式流轉(zhuǎn)了山林近千余畝，主要培育油茶苗、茶苗和果木種植，并開展農(nóng)家樂經(jīng)營。2014年，農(nóng)場因新增休閑旅游項目，需要較大資金，該行給予家庭農(nóng)場專項信用貸款160萬元，使其如期完成項目建設(shè)。目前該農(nóng)場已成為規(guī)模較大的示范性家庭農(nóng)場，實現(xiàn)了農(nóng)場經(jīng)營和休閑旅游為一體的良性經(jīng)營模式，帶來了可觀的收入，帶動了當?shù)剞r(nóng)民的致富。

他們在擔(dān)保方式上還推出了宅基地房產(chǎn)抵押、劃撥土地房產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)戶聯(lián)保、收費權(quán)質(zhì)押、商標權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式。2014年推出了“小微信用貸款”業(yè)務(wù)，年底又會同歙縣國稅局共同推出“誠信納稅信用貸款”業(yè)務(wù)，已發(fā)放貸款1100多萬元，進一步豐富了該行的信貸品種。

三、特色化可持續(xù)發(fā)展模式

村鎮(zhèn)銀行要想立足當?shù)兀\求發(fā)展，必須因地制宜、深化管理，實現(xiàn)差異化、特色化，發(fā)揮自身優(yōu)勢。他們通過不斷創(chuàng)新探索，積極打造以“小額、分散、靈活、快捷”為特色，以服務(wù)“三農(nóng)、小微”為重點的特色化發(fā)展道路，初步建立了風(fēng)險可控前提下的可持續(xù)發(fā)展新模式。

近幾年來，該縣政府加大保障房建設(shè)力度，努力解決住房困難戶的實際問題。但是，保障房土地是劃撥用地，購房戶收入普遍較低，貸款風(fēng)險相對較大，大銀行一般不愿辦理按揭貸款。該縣的第一批保障房竣工，因無法辦理按揭，許多居民無法入住，該行急政府和居民所急，主動承擔(dān)起辦理保障房按揭貸款的責(zé)任，針對購房者年齡偏大、收入較低的情況，根據(jù)購房戶的具體情況，靈活制定個性化方案，采取追加共同還款人或保證人等降低風(fēng)險方式辦理貸款，已使100多戶無房戶圓夢新住房。

為了降低服務(wù)門檻，他們由傳統(tǒng)的等客上門向主動營銷轉(zhuǎn)變，使得客戶辦理業(yè)務(wù)更便捷，獲得貸款更方便?！耙钥熘苿佟笔窃撔谐浞职l(fā)揮一級法人優(yōu)勢的具體體現(xiàn)，開展陽光信貸、公平有序競爭，讓客戶、社會滿意是該行對社會的承諾。他們深入研究貸款的特點、需求和規(guī)律，實行差異化管理。建立貸前調(diào)查準備制度，重視借款人第一還款來源和還款意愿；努力拓寬信息渠道，找出主要風(fēng)險點，確定實地調(diào)查的重點和風(fēng)險點；堅持實地調(diào)查來獲得借款人基本情況、經(jīng)營情況，重點分析貸款用途和貸款額度，根據(jù)現(xiàn)金流調(diào)查情況自編客戶資產(chǎn)負債表和損益表，用較準確的數(shù)據(jù)來分析客戶信用。

四、結(jié)語

在當前的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，需要重視起村鎮(zhèn)銀行的普惠性發(fā)展，只有讓人們對村鎮(zhèn)銀行具有更加深刻的認識，相關(guān)的金融產(chǎn)品才能推廣出去，促進當?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活，為農(nóng)村經(jīng)濟造福，更重要的是，當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展在某種程度上來說反過來還會反作用于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，在經(jīng)濟上逐漸地縮小城市與村鎮(zhèn)之間的距離。

（作者單位為湖南工業(yè)大學(xué)商學(xué)院）

［1］ 趙方，王建中，楊海芬.“生態(tài)位”視角下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探討［J］ .財會月刊，2011（30）.

［2］ 高曉燕，孫曉靚.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究［J］.財經(jīng)問題研究，2011（06）.